Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Pensiun?

Bagian penting dari perencanaan pensiun adalah menjawab pertanyaan:"Berapa banyak yang saya perlukan untuk pensiun?" Jawabannya berbeda-beda tiap individu, dan itu sangat tergantung pada penghasilan Anda sekarang dan gaya hidup yang Anda inginkan di masa pensiun. Penelitian yang diterbitkan oleh Schwab Retirement Plan Services pada tahun 2019 menggambarkan dua hal. Pertama, 401(k) peserta percaya bahwa mereka membutuhkan $1,7 juta, rata-rata, untuk pensiun. Dan kedua, banyak yang tidak berada di jalur yang tepat untuk sampai ke sana.

Mengapa demikian? Mungkin ada beberapa penyebab. Tapi tidak tahu berapa banyak yang harus dihemat, kapan harus menyimpannya, dan bagaimana membuat tabungan itu tumbuh dapat menciptakan kekurangan di sarang telur Anda.

Takeaways Kunci

• Berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk masa pensiun sangat bergantung pada penghasilan Anda saat ini dan gaya hidup yang Anda inginkan saat pensiun.
• Banyak orang Amerika tidak cukup menabung.
• Mengetahui berapa banyak yang perlu Anda hemat "berdasarkan usia" dapat membantu Anda tetap di jalur dan mencapai tujuan pensiun Anda dan ada beberapa formula sederhana yang dapat Anda gunakan untuk menghasilkan angka.

Menabung vs. Berinvestasi

Penelitian Schwab menunjukkan bahwa kebanyakan orang—64%—melihat diri mereka sebagai penabung, bukan investor. Hasil dari, 54% dari 401 (k) peserta cenderung memasukkan dana pensiun tambahan ke rekening tabungan daripada rekening investasi lain seperti IRA, akun perantara, atau rekening tabungan kesehatan (HSA). Masalah dengan strategi ini adalah bahwa rekening tabungan biasanya membayar pengembalian yang jauh lebih rendah (atau tidak sama sekali) dibandingkan dengan rekening investasi.

Ketika datang ke 401 (k) akun, banyak orang mengambil pendekatan "atur dan lupakan" untuk menabung dan berinvestasi, menurut studi Schwab. Sepertiga dari peserta studi yang mendaftar otomatis dalam paket 401(k) mereka tidak pernah meningkatkan tingkat kontribusi mereka. Dan 44% tidak pernah melakukan perubahan pada pilihan investasi mereka.

Anda perlu memperhatikan dan secara aktif mengelola 401(k) untuk benar-benar membuatnya tumbuh. Itu juga berlaku untuk akun investasi lainnya, termasuk IRA, akun pialang, dan HSA. Untuk menyelesaikan ini, Anda kemungkinan besar akan mendapat manfaat dari bantuan profesional. Faktanya, 95% peserta survei Schwab mengatakan bahwa mereka akan "agak" atau "sangat" percaya diri dalam membuat keputusan investasi dengan bantuan dari pro versus 80% jika mereka harus melakukannya sendiri.

Di tahun-tahun awal dan pertengahan karir Anda, Anda punya waktu untuk pulih dari kerugian. Itu saat yang tepat untuk mengambil beberapa risiko yang memungkinkan Anda mendapatkan lebih banyak dengan investasi Anda.

Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Pensiun?

Kebanyakan ahli mengatakan pendapatan pensiun Anda harus sekitar 80% dari gaji akhir sebelum pensiun. Itu berarti jika Anda menghasilkan $100, 000 per tahun saat pensiun, Anda membutuhkan setidaknya $80, 000 per tahun untuk memiliki gaya hidup yang nyaman setelah meninggalkan dunia kerja.

Jumlah ini dapat disesuaikan naik atau turun tergantung pada sumber pendapatan lain, seperti Jaminan Sosial, pensiun, dan pekerjaan paruh waktu, serta faktor-faktor seperti kesehatan Anda dan gaya hidup yang diinginkan. Sebagai contoh, Anda mungkin membutuhkan lebih dari itu jika Anda berencana untuk bepergian secara ekstensif selama masa pensiun.

Tabungan Pensiun:Aturan 4%

Ada berbagai cara untuk menentukan berapa banyak uang yang perlu Anda tabung untuk mendapatkan penghasilan pensiun yang Anda inginkan. Salah satu rumus yang mudah digunakan adalah membagi pendapatan pensiun tahunan yang Anda inginkan sebesar 4%, yang dikenal sebagai aturan 4%.

Untuk menghasilkan $80, 000 dikutip di atas, Misalnya, Anda akan membutuhkan sarang telur saat pensiun sekitar $2 juta ($80, 000 0,04). Strategi ini mengasumsikan pengembalian investasi 5% (setelah pajak dan inflasi), tidak ada pendapatan pensiun tambahan (yaitu, Keamanan sosial), dan gaya hidup yang serupa dengan yang akan Anda jalani saat Anda pensiun.

Aturan 4% tidak akan berfungsi kecuali Anda mematuhinya dari tahun ke tahun. Melewati satu tahun untuk berbelanja secara royal pada pembelian besar dapat memiliki konsekuensi besar, karena ini mengurangi pokok, yang secara langsung berdampak pada bunga majemuk yang bergantung pada pensiunan untuk mempertahankan pendapatan mereka.

Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia

Mengetahui berapa banyak yang harus Anda tabung untuk pensiun di setiap tahap kehidupan Anda membantu Anda menjawab pertanyaan yang sangat penting itu:"Berapa banyak yang saya perlukan untuk pensiun?" Berikut adalah dua formula berguna yang dapat membantu Anda menetapkan tujuan tabungan berbasis usia di jalan menuju pensiun.

Persentase Gaji Anda

Untuk mengetahui berapa banyak yang seharusnya Anda kumpulkan pada berbagai tahap kehidupan Anda, akan berguna untuk berpikir dalam persentase atau kelipatan dari gaji Anda.

Fidelity menyarankan Anda harus memiliki jumlah yang sama dengan gaji tahunan Anda dalam akumulasi tabungan pada usia 30. Ini membutuhkan tabungan 15% dari gaji kotor Anda mulai usia 25 dan berinvestasi setidaknya 50% di saham.

Menariknya, setengah dari peserta dalam studi Schwab mengatakan mereka menyumbang 10% atau kurang dari pendapatan mereka untuk 401(k)s mereka. Kecuali beberapa kombinasi dari kecocokan majikan, tabungan tambahan, dan pembayaran utang membuat perbedaan, responden penelitian tersebut mungkin gagal. Tolok ukur penghematan tambahan yang disarankan oleh Fidelity adalah sebagai berikut:

• Usia 40—dua kali gaji tahunan
• Usia 50—empat kali gaji tahunan
• Usia 60—enam kali gaji tahunan
• Usia 67—delapan kali gaji tahunan

Formula yang Lebih Agresif

Lain, formula yang lebih agresif menyatakan bahwa Anda harus menghemat 25% dari gaji kotor Anda setiap tahun, mulai usia 20-an. Angka penghematan 25% mungkin terdengar menakutkan. Namun perlu diingat bahwa ini tidak hanya mencakup pemotongan 401(k) dan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda, tetapi juga jenis tabungan lain yang disebutkan di atas.

Jika Anda mengikuti rumus ini, itu akan memungkinkan Anda untuk mengumpulkan gaji tahunan penuh Anda pada usia 30. Melanjutkan pada tingkat tabungan rata-rata yang sama akan menghasilkan yang berikut:

• Usia 35—dua kali gaji tahunan
• Usia 40—tiga kali gaji tahunan
• Usia 45—empat kali gaji tahunan
• Usia 50—lima kali gaji tahunan
• Usia 55—enam kali gaji tahunan
• Usia 60—tujuh kali gaji tahunan
• Usia 65—delapan kali gaji tahunan

Apakah Anda mencoba mengikuti pedoman penghematan 15% atau 25%, kemungkinan kemampuan Anda yang sebenarnya untuk menabung akan dipengaruhi oleh peristiwa kehidupan seperti yang dilaporkan oleh peserta Schwab. Itu termasuk perbaikan rumah (37%), hutang kartu kredit (31%), dan pengeluaran bulanan (30%).

Garis bawah

Banyak orang Amerika mungkin memiliki ruang untuk meningkatkan tabungan mereka di sebagian besar tahap kehidupan mereka. Jika Anda seperti kebanyakan responden Schwab, a 401(k) mungkin merupakan tempat yang baik untuk memulai jika Anda memiliki akses ke salah satunya. Menaikkan tingkat tabungan Anda bahkan dapat mengurangi tekanan keuangan, yang sebagian besar berasal dari kekhawatiran tentang tabungan yang cukup untuk masa pensiun, Schwab melaporkan.

Terkadang Anda dapat menghemat lebih banyak—dan terkadang lebih sedikit. Yang penting adalah sedekat mungkin dengan tujuan penghematan Anda dan periksa kemajuan Anda di setiap tolok ukur untuk memastikan Anda tetap di jalurnya.

Karena pentingnya menabung untuk masa pensiun begitu besar, kami telah membuat daftar broker untuk Roth IRA dan IRA sehingga Anda dapat menemukan tempat terbaik untuk membuat akun pensiun ini.