Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan untuk Pensiun di Usia 50?

Akan sangat bagus untuk memulai masa pensiun Anda sebelum usia 67 tahun dan menikmati hidup yang terbaik.

Jika Anda ingin mengucapkan selamat tinggal pada dunia kerja pada saat Anda berusia 50 tahun, Anda membutuhkan uang — banyak uang. Tantangan intinya sama seperti pensiun dini lainnya:Anda memiliki lebih sedikit tahun kerja untuk membangun sarang telur Anda dan lebih banyak waktu untuk menghabiskannya. Meskipun Anda tidak perlu menjadi raja minyak atau keturunan jutawan untuk pensiun pada usia 50, inilah yang Anda perlukan:pendekatan ekstra disiplin untuk menabung dan membelanjakan, pandangan yang jelas tentang hambatan yang akan Anda hadapi, banyak perencanaan dan sedikit keyakinan.

Pertama, mari kita lakukan sedikit matematika untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda perlukan. Menurut Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit, seorang penduduk Amerika Serikat dapat berharap untuk hidup sampai sekitar 79,9 tahun. Banyak penasihat keuangan merekomendasikan penganggaran untuk membelanjakan antara 55 dan 80 persen dari pendapatan pra-pensiun tahunan Anda untuk menjaga standar hidup Anda [sumber:Fidelity]. Jika Anda hidup dari $60.000 setahun saat Anda bekerja, itu berarti Anda akan membutuhkan antara $33.000 dan $48.000 setahun selama masa pensiun. Jadi, jika Anda hidup sampai usia 80 tahun, Anda harus memiliki aset senilai antara $990.000 dan $1,44 juta. Anda dapat menggunakan kalkulator pensiun, seperti yang ditawarkan oleh Vanguard ini, untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun dengan nyaman di usia 50 tergantung pada seberapa banyak Anda menghasilkan dan menabung saat ini.

Tetapi menemukan nomor sebenarnya jauh lebih rumit. Inflasi memiliki dampak besar pada anggaran pensiun Anda:Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, seseorang yang hidup dengan $60.000 pada tahun 2001 akan membutuhkan sekitar $92.000 untuk memiliki daya beli yang sama hanya 20 tahun kemudian. Ada juga biaya perawatan kesehatan, yang meningkat secara signifikan lebih cepat daripada inflasi dalam dekade terakhir [sumber:Patton]. Kemungkinan besar Anda perlu membeli asuransi swasta untuk menutupi kesehatan Anda sampai Anda memenuhi syarat untuk Medicare, dan jangan berharap untuk berhenti membayar ketika Anda mencapai 65:Pasangan menikah berusia 65 tahun yang sehat tanpa kondisi kronis pensiun pada tahun 2019 dapat mengharapkan untuk membayar $387.000 sendiri selama masa pensiun mereka. Pasangan sehat berusia 50 tahun yang pensiun pada tahun 2019 diperkirakan akan menghabiskan $405.000 [sumber:Anuitas].

Jumlah yang Anda butuhkan untuk pensiun juga tergantung pada keadaan pribadi dan tujuan pensiun Anda. Apa anda punya anak? Apakah Anda memiliki hutang? Apakah Anda berencana untuk menikmati buah mewah dari kerja keras Anda, atau akankah Anda pensiun dalam penghematan? Jumlah ajaib yang Anda perlukan untuk pensiun dapat sangat bervariasi tergantung pada jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan ini, dan Anda mungkin ingin berbicara dengan penasihat keuangan untuk mendapatkan perkiraan yang lebih baik.

Mari kita lihat bagaimana cara menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun di usia 50 tahun.

Menabung dan Berinvestasi untuk Pensiun pada 50

Anda mungkin ingin menggunakan perencana keuangan untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar dengan tujuan pensiun dini Anda.

Bahkan jika Anda pensiun pada usia 50 tahun, kebijaksanaan konvensional untuk menabung dan berinvestasi masih berlaku.

• Mulai menabung lebih awal. Kekuatan bunga majemuk berarti bahwa deposit kecil yang dilakukan hari ini hampir pasti lebih berharga daripada deposit yang lebih besar yang dilakukan dalam 10 tahun. Bunga majemuk juga membantu mengurangi dampak inflasi pada nilai tabungan Anda.
• Berinvestasi di akun pensiun yang ditangguhkan pajak seperti 401(k)s dan Individual Retirement Accounts (IRA). Pastikan portofolio investasi Anda terdiversifikasi — yaitu, terdiri dari campuran saham, obligasi, dan aset lain untuk mengimbangi risiko terkait. Seimbangkan antara investasi dengan pengembalian tinggi yang berisiko dan investasi yang lebih aman dengan pengembalian rendah. Anda juga dapat mempertimbangkan anuitas yang disesuaikan dengan inflasi, yang membayar jumlah yang ditentukan setiap tahun selama beberapa tahun tertentu.
• Meskipun Anda dapat menghemat uang di muka dengan mengelola investasi Anda sendiri, menyewa penasihat keuangan dapat membuahkan hasil. ''Orang cenderung melakukan pekerjaan yang sangat buruk dalam berinvestasi sendiri. Mereka cenderung menjadi emosional dan masuk di puncak pasar dan menjual di bawah," kata Robert Michaud, direktur pelaksana penelitian dan pengembangan di firma penasihat investasi New Frontier Advisers ketika kami berbicara dengannya pada tahun 2011. ( Michaud sekarang adalah kepala investasi perusahaan.) ''Biaya penasihat mungkin sekitar 1 persen dari nilai portofolio Anda, tetapi bagi banyak orang itu adalah kesepakatan yang bagus.''
• Selama dekade pertama masa pensiun Anda, Anda sebaiknya tidak membuka rekening pensiun Anda. Dengan beberapa pengecualian, setiap penarikan dari 401(k) atau IRA Anda akan dikenakan penalti 10 persen. Itu di atas pajak atas pendapatan dan pengurangan nilai akun, yang akan menghasilkan lebih sedikit bunga dari waktu ke waktu. Alih-alih, andalkan pencairan saham, masuk ke rekening tabungan bank, atau sumber pendapatan lain seperti properti sewaan. Anda bahkan mungkin mempertimbangkan untuk menunda pensiun penuh dan bekerja paruh waktu pada awalnya.

Jadi, berapa banyak uang yang harus Anda keluarkan untuk membiayai pensiun dini Anda?

Pengeluaran Selama Masa Pensiun Anda

Jadi, Anda telah mengumpulkan investasi Anda, dan Anda menghitung mundur hari sampai ulang tahun ke-50 Anda. Berapa banyak uang yang harus Anda tarik setiap tahun selama masa pensiun Anda? Untuk pensiun tradisional, banyak investor merekomendasikan penarikan 4 persen dari nilai awal sarang telur Anda setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi. Jika Anda memulai dengan menarik 4 persen dari tabungan Anda — itu adalah $47.200 jika Anda memiliki $ 1,18 juta sarang telur — ada kemungkinan 80 persen tabungan Anda bertahan selama 30 tahun, tetapi jika Anda mengambil 6 persen undian — itu akan menjadi $70.800 — peluangnya turun menjadi 25 persen [sumber:Updegrave].

Kami berbicara tentang hidup dari 55 hingga 80 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda, tetapi jumlah itu dapat bervariasi tergantung pada apa yang ingin Anda lakukan selama masa pensiun Anda. Mungkin Anda ingin menarik lebih banyak uang pada awalnya untuk berkeliling dunia dan menguranginya seiring bertambahnya usia. Mungkin ketenangan pikiran mengetahui Anda memiliki dana untuk keadaan darurat medis lebih jauh adalah insentif yang cukup bagi Anda untuk menjaga penarikan Anda tetap rendah. Sederhananya, ini masalah menyeimbangkan kenikmatan pensiun Anda dengan kemampuan Anda untuk membayarnya.

Ini membantu untuk menjadi hemat. Menghabiskan lebih sedikit sebelum Anda pensiun berarti Anda memiliki lebih banyak uang untuk tumbuh, dan membelanjakan lebih sedikit setelah Anda pensiun berarti Anda dapat memperluas tabungan Anda lebih jauh. Lacak pengeluaran Anda dengan program perangkat lunak keuangan pribadi seperti Quicken — atau ikuti rute John D. Rockefeller dan cukup tuliskan semua pembelian Anda dalam sebuah buku [sumber:Parr] — dan pangkas biaya di mana pun Anda bisa. Makan di luar lebih jarang dan beli obat generik daripada merek nama; lunasi hutang Anda, beli kendaraan yang lebih murah, kurangi liburan yang mewah, atau cari rumah yang lebih kecil di kota yang lebih murah.

Anda mungkin memutuskan untuk membuat keputusan yang lebih besar untuk memenuhi tujuan pensiun Anda, seperti memiliki anak sebelumnya — Departemen Pertanian AS memperkirakan biayanya $284.570 (dengan inflasi) untuk membesarkan anak dalam keluarga berpenghasilan menengah dengan dua orang tua, tidak termasuk perguruan tinggi [sumber :Lino]. Setelah pensiun, Anda dapat mempertimbangkan untuk pindah ke negara dengan nilai tukar yang menguntungkan atau biaya hidup yang rendah untuk memperluas dana Anda lebih jauh [sumber:Emling].