Pinjaman Pemilik Rumah vs. Remortgages:Apa bedanya?

Selain mengubah rumah Anda menjadi surga dunia Anda, menata ulang dapur, menambahkan kamar tidur tambahan, dan memasang dapur baru dapat meningkatkan nilai rumah Anda.

Pinjaman pemilik rumah atau remortgaging adalah dua pilihan keuangan yang paling populer untuk perbaikan tersebut. Tapi mana yang lebih baik untukmu?

Dalam panduan ini, kami mengeksplorasi perbedaan antara kedua jenis pinjaman, melihat pro dan kontra mereka dan membantu Anda memutuskan mana yang lebih baik untuk Anda.

Perbedaan antara pinjaman pemilik rumah dan remortgaging

Dengan hipotek ulang, Anda mengganti pinjaman Anda saat ini dengan pinjaman hipotek baru. Anda dapat memilih untuk tetap dengan pemberi pinjaman Anda saat ini atau pindah ke yang baru. Beberapa alasan pemilik rumah pindah ke pemberi pinjaman baru meliputi:

• Untuk menemukan rencana hipotek dengan tarif yang lebih baik dan jangka waktu pembayaran yang fleksibel, termasuk kemungkinan melakukan pembayaran lebih dan mengambil hari libur pembayaran.
• Penawaran hipotek pengantar telah berakhir
• Untuk mendapatkan dana tambahan terhadap properti

Di samping itu, pinjaman pemilik rumah meminjam dana tambahan selain hipotek Anda saat ini. Tidak ada penggantian hipotek. Alasan pemilik rumah mengambil rute ini meliputi:

• Perbaikan rumah
• Konsolidasi hutang

Umumnya, pinjaman pemilik rumah menarik tingkat bunga yang lebih tinggi daripada remortgages. Pinjaman pemilik rumah lebih berisiko. Misalnya, ketika sebuah rumah dijual atau diambil alih, hipotek mendapat prioritas atas pinjaman pemilik rumah. Artinya dana hasil penjualan digunakan untuk melunasi hipotek terlebih dahulu.

Di samping itu, dengan menggadaikan kembali, Anda mungkin membayar lebih banyak bunga karena pembayaran dilakukan dalam jangka waktu yang lama. Mengambil pinjaman hipotek lain berarti Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasinya.

Catatan:Pada keduanya, pinjaman dijamin terhadap rumah Anda. Jadi, jika Anda gagal melakukan pembayaran rutin, Anda berisiko memiliki rumah Anda diambil alih.

Ketika Pinjaman Pemilik Rumah adalah Pilihan yang Lebih Baik

Keadaan Anda telah berubah sejak mendapatkan hipotek. Sebagai contoh, Anda akan lebih mudah mendapatkan pinjaman pemilik rumah jika Anda wiraswasta dan tidak dapat memberikan bukti pendapatan sesuai persyaratan pinjaman hipotek.

• Anda butuh uang cepat. Waktu yang diperlukan untuk memproses pinjaman pemilik rumah bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya. Umumnya, itu lebih cepat daripada remortgaging.
• Anda memiliki skor kredit yang rendah. Jika skor kredit Anda turun sejak Anda mendapat pinjaman hipotek, Anda mungkin lebih mudah mendapatkan pinjaman pemilik rumah. Beberapa pemberi pinjaman mengkhususkan diri dalam pinjaman kredit buruk.
• Jika ada biaya untuk pelunasan lebih awal. Biaya ini seringkali lebih mahal daripada bunga pinjaman pemilik rumah.

Ketika Remortgaging adalah Ide yang lebih baik

Ada situasi yang berbeda ketika remortgaging mungkin ide yang lebih baik. Ini termasuk;

• Anda ingin meminjam lebih banyak uang untuk mendanai proyek perbaikan rumah – hipotek ulang akan memberi Anda uang tunai dengan harga yang kompetitif
• Tarif tetap atau diskon Anda akan segera berakhir – sebagian besar kesepakatan hipotek berlangsung antara dua dan lima tahun. Setelah waktu ini, sebagian besar pemberi pinjaman mengembalikan persyaratan hipotek ke tingkat variabel standar. Sayangnya, tingkat ini sering curam dibandingkan dengan penawaran hipotek baru yang tersedia.
• Anda memerlukan tarif yang kompetitif – Anda dapat menghemat banyak uang tergantung pada tarif Anda saat ini atau tarif yang akan Anda lompati. Namun, sebelum melakukan pelunasan hipotek lebih awal, periksa apakah persyaratan Anda termasuk biaya pelunasan awal. Jika itu terjadi, melakukan beberapa matematika cepat untuk memutuskan apakah lebih murah untuk remortgage.
• Anda khawatir suku bunga akan meningkat – jika suku bunga dari Bank of England meningkat, premi Anda mungkin meningkat juga.
• Nilai rumah Anda meningkat drastis – jika nilai rumah Anda meningkat sejak mengambil pinjaman hipotek pertama, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kelompok pinjaman-ke-nilai yang lebih rendah. Ini berarti Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah.

Proses Remortgaging

Proses remortgaging bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman tetapi sering mengikuti proses umum, seperti yang dijelaskan di bawah ini.

• Langkah 1:Hubungi pemberi pinjaman Anda saat ini dan mintalah pernyataan penebusan. Ini akan memberitahu Anda berapa banyak Anda berutang dalam hipotek Anda saat ini. Ini akan merinci biaya dan biaya yang termasuk dalam pembayaran kembali pinjaman
• Langkah 2:Cari opsi remortgage. Anda mungkin menemukan pemberi pinjaman lain yang lebih murah.
• Langkah 3:Lengkapi aplikasi hipotek. Untuk mempermudah prosesnya, memiliki laporan bank dan slip gaji di tangan. Ingat, persetujuan hipotek ulang; Anda harus lulus pemeriksaan keterjangkauan dan memiliki nilai kredit yang baik.
• Langkah 4:Properti dinilai. Pemberi pinjaman mengonfirmasi nilai properti Anda saat ini.
• Langkah 5:Seorang pengacara meminta akta kepemilikan. Dia akan melakukan pemeriksaan menyeluruh untuk menentukan tidak ada proyek yang direncanakan di daerah tersebut yang dapat mengurangi nilai rumah.
• Langkah 6:Anda menerima tanggal penyelesaian. Setelah disetujui, Anda akan menerima tanggal kapan hipotek Anda yang ada harus dilunasi, dan pinjaman baru mulai berlaku.

Proses Aplikasi Pinjaman Pemilik Rumah

Proses aplikasi pinjaman pemilik rumah mirip dengan remortgaging. Lagipula, mereka berdua diambil terhadap rumah Anda. Setelah menetapkan jumlah pinjaman, mencari pemberi pinjaman bersedia untuk memenuhi kebutuhan Anda. Ini membantu jika Anda memiliki laporan bank Anda, slip gaji, bukti alamat, dan ID di tangan untuk pemrosesan pinjaman yang lebih cepat.

Properti Anda mungkin perlu dihargai. Umumnya, penilaian online bekerja dengan baik.

Berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda?

Ekuitas rumah adalah bagian dari properti Anda yang Anda miliki, yang tidak menjamin pinjaman. Nilai rumah Anda tiga tahun lalu tidak sama dengan hari ini. Mungkin bertambah atau berkurang. Minta agen real estat lokal untuk menilai properti Anda atau lakukan pencarian komparatif online untuk mendapatkan gambaran umum.

Setelah Anda mengetahui nilai rumah Anda saat ini, kurangi jumlah hutang Anda dan pinjaman lain yang Anda amankan terhadap properti. Ini akan memberi Anda ekuitas yang Anda miliki di properti.

Jika nilai properti adalah £200, 000, dan saldo hipotek Anda adalah £80, 000, dan Anda memiliki £30, 000 terutang dalam pinjaman pemilik rumah, maka ekuitas yang Anda miliki di rumah adalah £90, 000.

Kesimpulan

Jelas, pilihan terbaik Anda tergantung pada keadaan Anda. Jika Anda berencana untuk meminjam dalam jumlah kecil, pertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman pribadi sebagai gantinya. Mereka sederhana dan relatif mudah didapat.