Apa Itu Pinjaman Darurat?

Laporan Sistem Federal Reserve tentang Kesejahteraan Ekonomi Rumah Tangga AS pada tahun 2020 menyatakan bahwa 35% orang dewasa tidak akan memiliki uang tunai, tabungan, atau kartu kredit (yang akan dilunasi pada pernyataan berikutnya) untuk menutupi keadaan darurat $400 biaya secara keseluruhan. Dua belas persen mengatakan bahwa mereka tidak akan mampu membayar biaya sama sekali.

Tak perlu dikatakan, Anda tidak sendirian jika Anda tidak memiliki uang untuk situasi darurat, seperti tungku Anda pecah, atau jika Anda kehilangan pekerjaan dan tidak memiliki cukup uang untuk membayar tagihan Anda. Pinjaman darurat nyaman karena relatif mudah untuk diajukan dan dicairkan cukup cepat, memberi Anda dana yang Anda butuhkan dengan cepat.

Jika Anda mendapati diri Anda menghadapi keadaan darurat keuangan dan membutuhkan uang tunai dengan cepat, pinjaman darurat dapat membantu Anda menutupi biayanya. Beberapa jenis pinjaman juga menawarkan proses aplikasi dan persetujuan yang cepat dan nyaman, tergantung pada skor kredit Anda.

Ada implikasi tertentu yang menyertai pinjaman darurat, jadi pastikan Anda mengetahuinya sebelum mengajukan permohonan, karena Anda tidak ingin membuat diri Anda mundur secara finansial. Sekarang, mari kita pelajari semua tentang pinjaman darurat — mulai dari cara kerjanya hingga cara mengajukannya, beserta berbagai jenis opsi pinjaman yang ada di luar sana.

Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Darurat?

Peminjam dapat mengajukan pinjaman darurat untuk menutupi pengeluaran mendadak atau kesenjangan pendapatan. Jenis pinjaman ini biasanya ditransfer dengan cepat, karena Anda mungkin tidak mampu menunggu dana dalam situasi darurat. Banyak pemberi pinjaman menawarkan perputaran cepat untuk pencairan pinjaman, beberapa bahkan menjadi hari kerja berikutnya. Anda dapat menggunakan pinjaman ini untuk membayar keadaan darurat seperti perbaikan mendesak, tagihan medis, atau biaya pemakaman.

Namun, tidak semua pinjaman darurat itu sama. Misalnya, beberapa datang dengan tingkat bunga yang lebih rendah untuk pelamar dengan nilai kredit yang baik, sementara yang lain datang dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Beberapa bentuk pinjaman darurat yang berbeda termasuk pinjaman pribadi, pinjaman gaji, dan uang muka kartu kredit. Namun, sebelum Anda memutuskan untuk mengambil rute ini, ada baiknya Anda mempelajari cara kerja 3 pinjaman darurat umum ini.

Jenis Pinjaman Darurat

Pinjaman darurat adalah istilah luas yang berkaitan dengan beberapa pinjaman jangka pendek. Ada berbagai jenis pinjaman darurat; oleh karena itu, sebelum mengeluarkannya, ada baiknya untuk memahami cara kerja masing-masing dan syarat dan ketentuan yang menyertainya.

Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi dapat bertindak sebagai jenis pinjaman darurat yang memungkinkan Anda mengakses sejumlah uang tunai. Banyak pinjaman pribadi tidak aman, tetapi beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman aman yang didukung oleh agunan. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online. Pinjaman pribadi juga dikenal sebagai pinjaman cicilan, artinya pinjaman tersebut akan dibayar kembali selama jangka waktu tertentu.

Untuk pinjaman pribadi, suku bunga dan biaya dapat sangat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, dan tarif Anda biasanya didasarkan pada nilai kredit, pendapatan, dan hutang Anda. Waktu pencairan umumnya berkisar dari hari yang sama saat Anda mengajukan permohonan hingga beberapa hari kerja setelah permohonan awal. Anda dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk hampir semua hal, mulai dari konsolidasi utang hingga menutupi biaya darurat. Namun, penting untuk meneliti persyaratan yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang berbeda untuk menjamin Anda memilih pinjaman yang tepat untuk situasi Anda.

Pinjaman Gaji

Payday loan adalah jenis lain dari pinjaman cicilan yang digunakan untuk keadaan darurat dengan jangka waktu yang sangat pendek, biasanya hanya beberapa minggu hingga satu bulan. Pemberi pinjaman bayaran akan mengiklankan diri mereka sebagai pilihan yang baik bagi mereka yang memiliki kredit buruk. Pemberi pinjaman ini akan memberi Anda uang di tempat dengan kesepakatan bahwa Anda akan membayarnya kembali dengan gaji Anda berikutnya. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, pemberi pinjaman pada akhirnya menetapkan tingkat bunga atau biaya yang akan Anda bayarkan, beberapa di antaranya setinggi 400%.

Pemberi pinjaman mungkin juga meminta Anda untuk menulis cek bertanggal untuk jumlah hutang Anda, dan mereka akan menguangkan cek pada tanggal tersebut terlepas dari berapa banyak uang yang ada di akun Anda. Jenis pinjaman ini adalah yang terbaik untuk peminjam yang membutuhkan sejumlah kecil uang dan dapat membayar kembali pinjaman secara penuh dalam waktu singkat.

Penarikan Tunai Kartu Kredit

Jika Anda sudah memiliki kartu kredit, Anda bisa mendapatkan dana dengan cepat untuk keadaan darurat dengan penarikan tunai, yang dianggap sebagai jenis pinjaman darurat. Banyak kartu kredit menawarkan fitur penarikan tunai yang memungkinkan Anda mengakses uang tunai dari ATM atau bank. Kemudian, Anda membayar kembali uang muka sebagai bagian dari pembayaran kartu kredit reguler Anda.

Uang muka kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada tingkat persentase tahunan (APR) kartu Anda saat ini. Dan karena penarikan tunai terkait dengan batas kredit kartu Anda yang ada, itu tidak memerlukan pemeriksaan kredit tambahan. Opsi ini paling baik untuk pemegang kartu yang sudah memiliki kartu kredit aktif dengan reputasi baik dan perlu meminjam dalam jumlah yang lebih kecil.

Untuk Apa Anda Bisa Menggunakan Pinjaman Darurat?

Anda pada dasarnya dapat menggunakan pinjaman darurat untuk apa saja. Tapi, tujuan utamanya adalah untuk membantu menutupi biaya keadaan darurat yang sebenarnya. Jadi, Anda mungkin sebaiknya tidak mengajaknya berbelanja atau berlibur. Beberapa kegunaan umum untuk pinjaman darurat meliputi:

• Tagihan medis: Tagihan ruang gawat darurat atau biaya pengobatan tak terduga
• Pembayaran sewa atau hipotek: Pembayaran sewa atau hipotek Anda telah jatuh tempo, dan Anda tidak memiliki uang tunai
• Utilitas: Tertinggal dalam tagihan listrik bulanan seperti listrik atau Wi-Fi
• Biaya pemakaman: Jika anggota keluarga meninggal dan biaya pemakaman tidak ditanggung oleh asuransi
• Perbaikan rumah atau mobil: Perbaikan rumah atau mobil yang membutuhkan perhatian segera, seperti atap atau ban baru untuk mobil Anda
• Kehilangan pekerjaan atau kesenjangan pendapatan: Ketika kehilangan pekerjaan berarti Anda membutuhkan bantuan untuk membayar biaya hidup Anda
• Penyakit atau operasi hewan peliharaan: Tagihan dokter hewan yang mahal, seperti jika hewan peliharaan Anda memerlukan operasi darurat atau perawatan medis 

Beberapa pemberi pinjaman pinjaman darurat memiliki batasan tentang bagaimana Anda dapat menggunakan dana tersebut, jadi pastikan untuk meninjau persyaratan pinjaman Anda sebelum mengisi aplikasi.

Membandingkan Pinjaman Darurat:Hal yang Perlu Dipertimbangkan

Daripada mengajukan pinjaman pertama yang Anda temukan, ada baiknya untuk berkeliling dan membandingkan pemberi pinjaman untuk menemukan yang terbaik untuk Anda. Berikut adalah beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan saat memilih pinjaman darurat:

• APR: APR adalah suku bunga yang mencakup semua biaya dan biaya produk pinjaman tertentu. Mencari pinjaman dengan tarif terendah dapat membantu Anda membayar bunga paling sedikit dan menghemat banyak uang selama masa pinjaman Anda. Bunga dapat meningkat dengan cepat, dan Anda dapat membayar dua kali lipat — atau tiga kali lipat — jumlah yang awalnya Anda pinjam jika Anda tidak berhati-hati.
• Persyaratan pembayaran: Jumlah waktu yang Anda miliki untuk membayar kembali pinjaman Anda akan berpengaruh pada pembayaran bulanan Anda. Jangka waktu yang lebih panjang akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, sedangkan jangka waktu yang lebih pendek akan menyebabkan tagihan bulanan yang lebih tinggi. Cari tahu garis waktu untuk membayar kembali pinjaman Anda bersama dengan pembayaran bulanan yang Anda mampu.
• Biaya: Setiap pemberi pinjaman membebankan biaya, dan biaya paling umum yang terkait dengan pinjaman darurat adalah biaya originasi dan keterlambatan pembayaran. Biaya ini dapat menambah jumlah total pinjaman Anda secara signifikan dan mempersulit pelunasannya.
• Waktu pendanaan: Jika Anda membutuhkan uang untuk keadaan darurat, Anda mungkin membutuhkan dana dengan cepat. Ada baiknya untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan pemberi pinjaman untuk menyetor uang ke rekening Anda di muka, karena beberapa pemberi pinjaman dapat mengirimkan uang kepada Anda pada hari yang sama saat Anda mengajukan permohonan, sementara yang lain membutuhkan waktu berhari-hari atau berminggu-minggu untuk memproses aplikasi Anda.
• Persyaratan kredit: Terakhir, pikirkan persyaratan apa yang harus Anda penuhi untuk mengajukan pinjaman tertentu. Dalam banyak kasus, kredit Anda berdampak besar pada kemampuan Anda untuk memenuhi syarat dan berapa tarif yang akan Anda terima. Setiap pemberi pinjaman memiliki standar dan persyaratan yang berbeda, jadi tinjau sebanyak mungkin sebelum mengajukan pinjaman darurat.

Cara Mendapatkan Pinjaman Darurat

Mengajukan pinjaman darurat dapat menjadi proses yang serupa dengan mengajukan jenis kredit lainnya. Biasanya ada langkah-langkah standar yang perlu Anda ambil, tetapi beberapa akan tergantung pada jenis pinjaman darurat yang Anda ajukan dan dari jenis pemberi pinjaman. Berikut adalah proses umumnya:

1. Atur dokumen Anda: Biasanya Anda memerlukan dokumentasi tertentu seperti ID Anda, nomor Jaminan Sosial, dan bukti penghasilan atau pekerjaan.
2. Bandingkan pemberi pinjaman: Meskipun Anda membutuhkan uang dengan cepat, luangkan waktu untuk membandingkan tarif dan persyaratan dari beberapa pemberi pinjaman untuk mendapatkan kesepakatan terbaik.
3. Lihat apakah Anda memenuhi syarat (jika ada): Beberapa alat online memungkinkan Anda untuk memasukkan informasi Anda dan melakukan prakualifikasi untuk berbagai pinjaman sekaligus untuk membuat proses lebih cepat dan lebih mudah. Ini membantu karena Anda tidak perlu mengisi banyak aplikasi atau mendapatkan banyak klik pada laporan kredit Anda.
4. Isi aplikasi: Sekarang, saatnya pergi! Banyak pemberi pinjaman memiliki aplikasi online cepat dan memberikan keputusan persetujuan pada hari yang sama saat Anda melamar.

Di mana Mendapatkan Pinjaman Darurat

Anda sekarang mungkin bertanya-tanya:di mana Anda bisa mendapatkan pinjaman darurat? Sekali lagi, pertama-tama Anda ingin memutuskan jenis pinjaman darurat apa yang Anda cari, tergantung pada skor kredit dan situasi keuangan Anda. Ada 3 jenis umum lembaga keuangan yang menawarkan pinjaman darurat:bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online.

Bank

Jika Anda sudah menggunakan bank bata-dan-mortir, itu mungkin tempat yang baik untuk memulai di sana ketika membutuhkan pinjaman darurat. Beberapa bank menawarkan diskon hubungan khusus kepada pelanggan mereka, yang dapat memberi Anda tarif yang lebih baik dan mungkin menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Namun, perlu diketahui bahwa bank dapat memiliki proses aplikasi yang berbeda dibandingkan dengan pemberi pinjaman lainnya. Misalnya, banyak bank memiliki skor kredit atau persyaratan pendapatan tertentu yang harus Anda penuhi sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi. Dan Anda mungkin tidak mendapatkan uang secepat yang Anda butuhkan, jadi periksa berapa lama dana tersebut dapat langsung disetorkan ke akun Anda sebelum mendaftar.

Serikat Kredit

Jika Anda menggunakan serikat kredit untuk rekening giro atau tabungan Anda alih-alih bank tradisional, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman darurat dari sana. Serikat kredit terkadang menawarkan tarif yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih fleksibel dalam hal pinjaman darurat. Meskipun demikian, perlu diingat bahwa Anda mungkin harus memenuhi persyaratan keanggotaan tertentu sebelum Anda dapat mengajukan permohonan untuk serikat kredit.

Pemberi Pinjaman Online

Pemberi pinjaman online cenderung paling cepat saat memproses aplikasi pinjaman darurat dan mencairkan dana. Tidak seperti kebanyakan bank dan serikat kredit, Anda biasanya tidak harus menjadi anggota atau pelanggan saat ini untuk meminjam dari pemberi pinjaman online. Plus, banyak yang memungkinkan Anda melakukan prakualifikasi secara online, di mana Anda dapat memeriksa tarif Anda tanpa memengaruhi skor kredit Anda. Pastikan Anda mencari perusahaan yang bereputasi baik dengan situs web yang aman sebelum membagikan informasi pribadi Anda.

Perusahaan Fintech Menawarkan Pinjaman Darurat

Perusahaan Fintech mulai menawarkan opsi pinjaman untuk orang Amerika dengan nilai kredit yang baik. Tujuan mereka adalah untuk mengubah ide pinjaman menjadi solusi keuangan bagi peminjam jangka pendek, yang dapat membangun kredit mereka sambil memberikan pendidikan keuangan.

Pinjaman Darurat untuk Kredit Macet

Membutuhkan pinjaman darurat dapat membuat stres, terutama ketika kredit Anda tidak dalam kondisi prima. Opsi peminjaman cenderung terbatas ketika Anda memiliki skor kredit yang lebih rendah. Tapi, ini tidak berarti Anda kurang beruntung. Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman darurat bahkan dengan kredit yang buruk, tetapi penting untuk memiliki ekspektasi yang realistis saat mencoba meminjam uang.

Karena ada lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman, pinjaman darurat bagi mereka yang memiliki kredit buruk bisa menjadi mahal karena tarif dan biaya yang lebih tinggi. Sisi baiknya, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peluang Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman darurat jika Anda menghadapi kredit macet:

1. Tambahkan cosigner: Beberapa pemberi pinjaman akan membiarkan Anda menambahkan cosigner ke aplikasi Anda untuk meningkatkan peluang Anda memenuhi syarat. Cosigner adalah teman atau anggota keluarga yang bersedia membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan setuju untuk membayar kembali pinjaman jika Anda (sebagai peminjam) tidak melakukannya. Cosigner Anda kemudian menjadi sama-sama bertanggung jawab atas pinjaman tersebut, yang berarti kredit mereka dapat rusak jika Anda tidak melakukan pembayaran. Tetapi jika rekan kerja Anda memiliki kredit yang baik, mereka dapat membantu menebus skor buruk Anda dan memberi Anda peluang yang lebih baik untuk lolos.
2. Gunakan jaminan: Beberapa pemberi pinjaman menawarkan opsi aman, yang berarti Anda dapat menawarkan jaminan, atau sesuatu yang bernilai seperti real estat atau investasi, untuk membantu mengurangi risiko yang Anda timbulkan pada pemberi pinjaman. Namun, jika Anda gagal memenuhi kewajiban pembayaran Anda, pemberi pinjaman kemudian dapat mengambil harta Anda secara permanen.
3. Ajukan permohonan dengan credit union: Sekali lagi, serikat kredit terkadang lebih fleksibel daripada bank tradisional ketika melihat pelamar untuk pinjaman darurat. Hubungi serikat kredit lokal Anda dan tanyakan tentang opsinya bagi mereka yang memiliki skor kredit lebih rendah.

FAQ

Apakah ada alternatif untuk pinjaman darurat?

Pinjaman darurat dapat menawarkan bantuan dalam situasi tertentu, namun mengambil lebih banyak utang mungkin bukan langkah terbaik jika Anda sudah berjuang secara finansial. Tergantung pada tingkat kebutuhan pinjaman darurat, pertimbangkan alternatif berikut terlebih dahulu:

• Kartu kredit tanpa bunga
• Rencana pembayaran medis
• Uang muka gaji
• Program kesulitan
• Meminta bantuan teman dan keluarga

Apa perbedaan antara pinjaman gaji vs. pinjaman pribadi?

Pinjaman gaji dan pinjaman pribadi seringkali tidak aman, jadi tidak ada aset atau jaminan yang terkait dengan pinjaman tersebut. Perbedaan utama antara keduanya adalah istilah. Pinjaman bayaran adalah pinjaman jangka pendek, biasanya jatuh tempo dalam waktu satu bulan, sedangkan jangka waktu untuk pinjaman pribadi bisa setidaknya satu tahun. Pinjaman pribadi umumnya memiliki suku bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman gaji, yang dapat membantu jika Anda menggunakan dana tersebut untuk membayar keadaan darurat.

Berapa lama proses pinjaman darurat?

Beberapa pinjaman darurat diproses segera pada hari kerja berikutnya setelah aplikasi pinjaman diajukan. Ada pemberi pinjaman yang juga menawarkan dana hari berikutnya untuk pelamar yang memenuhi persyaratan tertentu. Namun, pemrosesan pinjaman dapat memakan waktu hingga beberapa hari, terutama jika pemberi pinjaman memerlukan informasi tambahan dari Anda atau jika pinjaman tidak disetujui pada hari kerja yang sebenarnya.

Apakah pinjaman darurat akan memengaruhi nilai kredit saya?

Mengajukan pinjaman darurat dapat sedikit mengurangi kredit Anda, sama seperti mengajukan pinjaman apa pun. Namun, beberapa pemberi pinjaman membiarkan Anda melakukan prakualifikasi tanpa berdampak pada skor Anda, memungkinkan Anda untuk berkeliling sebelum berkomitmen.

Pemberi pinjaman biasanya akan melakukan pemeriksaan kredit yang sulit, yang menghasilkan penyelidikan keras atas laporan kredit Anda. Pertanyaan kredit yang sulit dapat menurunkan Skor FICO® Anda hingga 5 poin selama satu tahun dan akan tetap ada di laporan Anda hingga 2 tahun.

Pikiran Terakhir:Mempersiapkan Pengeluaran Tak Terduga

Bahkan jika keuangan Anda siap untuk menghadapi pengeluaran tak terduga, mungkin tidak selalu mungkin untuk menjadi 100% siap. Berurusan dengan biaya darurat membuat stres, dan tidak memiliki uang untuk menutupinya dapat menciptakan beban yang lebih besar. Hal penting untuk dipikirkan ketika Anda memutuskan untuk meminjam uang untuk keadaan darurat adalah membandingkan beberapa penawaran pinjaman darurat untuk memastikan Anda menemukan solusi terbaik untuk keadaan Anda.

Mustahil untuk melihat keadaan darurat datang, jadi setelah Anda pulih dari keadaan saat ini, buatlah rencana untuk menempatkan diri Anda pada posisi yang lebih baik untuk waktu berikutnya ketika keadaan darurat muncul. Anda bisa memulainya dengan membangun dana darurat. Memiliki uang yang disisihkan untuk kecelakaan yang tidak dapat dihindari yang terjadi dapat membuat Anda tidak perlu menggunakan pinjaman darurat atau sumber dana cepat lainnya di masa mendatang.