Apa Itu Pinjaman Angsuran?

Jika Anda pernah membiayai mobil, mengambil pinjaman hipotek, atau sekarang membayar kembali pinjaman pelajar, Anda sudah tahu apa itu pinjaman cicilan, meskipun Anda belum pernah mendengar istilah yang tepat.

Dengan pinjaman angsuran, Anda meminjam sejumlah uang. Anda kemudian membayar uang itu kembali setiap bulan, dengan bunga, hingga seluruh saldo Anda habis.

Anda tidak selalu menerima uang yang Anda pinjam. Sebaliknya, pembayaran lump sum itu diberikan kepada pemberi pinjaman. Jika Anda mengambil KPR untuk membeli rumah, itu contoh pinjaman cicilan. Tapi alih-alih Anda mendapatkan ratusan ribu dolar yang mungkin Anda pinjam, pemberi pinjaman hipotek Anda mendapatkan uangnya. Anda kemudian membayar uang ini kembali setiap bulan dengan bunga.

Pinjaman angsuran datang dengan persyaratan yang berbeda. Pinjaman hipotek bisa datang dengan jangka waktu pembayaran 30 tahun atau lebih. Jangka waktu dengan pinjaman pribadi yang lebih kecil mungkin hanya 5 tahun.

Kredit angsuran berbeda dengan kredit bergulir. Kredit bergulir memiliki batas kredit yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman atau lembaga keuangan. Anda kemudian dapat terus meminjam terhadap batas ini sesering yang Anda suka, membayar kembali, dengan bunga, hanya apa yang Anda pinjam. Contoh paling umum dari kredit bergulir adalah kartu kredit. Anda mungkin memiliki kartu kredit dengan batas kredit $5.000. Anda hanya dapat meminjam sebanyak itu, tetapi Anda hanya membayar kembali apa yang Anda pinjam.

Jenis Pinjaman Angsuran

Istilah “pinjaman angsuran” sebenarnya mencakup berbagai jenis pinjaman.

Pinjaman hipotek

Kebanyakan orang tidak mampu membeli rumah dengan uang tunai, jadi mereka mengambil pinjaman hipotek. Ini adalah beberapa pinjaman angsuran yang lebih besar yang dapat diambil orang, dengan peminjam sering kali mengajukan hipotek sebesar $200.000 atau lebih untuk membeli rumah mereka, dan kemudian membayar kembali pinjaman tersebut setiap bulan. Salah satu jenis hipotek yang lebih umum adalah versi 30 tahun, yang berarti peminjam akan membayar kembali pinjamannya setiap bulan selama 30 tahun jika mereka tidak menjual rumah mereka atau membiayai kembali pinjamannya.

Pemberi pinjaman membebankan bunga atas pinjaman ini, dengan tingkat bervariasi tergantung pada kekuatan nilai kredit peminjam. Pinjaman hipotek cenderung datang dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Pada awal tahun 2020, peminjam dengan nilai kredit yang kuat dapat memenuhi syarat untuk hipotek suku bunga tetap selama 30 tahun dengan suku bunga di bawah 4%.

Tetapi karena pinjaman ini datang dengan jangka waktu yang panjang, peminjam membayar sejumlah besar bunga dari waktu ke waktu. Katakanlah Anda mengambil $200,000, 30 tahun, hipotek dengan suku bunga tetap dengan tingkat bunga 4%. Jika Anda mempertahankan pinjaman itu selama 30 tahun penuh, Anda akan membayar bunga lebih dari $140.000.

Pinjaman mobil

Membeli mobil juga bisa mahal. Karena itulah banyak orang membiayai pembelian kendaraannya dengan kredit mobil. Pinjaman angsuran ini bekerja dengan cara yang sama seperti hipotek:Peminjam mengambil pinjaman dengan bunga untuk menutupi biaya mobil baru mereka. Mereka kemudian membayar kembali pinjaman ini dengan cicilan bulanan, dengan bunga.

Namun, persyaratannya lebih pendek dengan pinjaman mobil. Peminjam dapat mengambil pinjaman mobil dengan pembayaran 3 tahun, misalnya. Tapi mereka bisa pergi lebih lama juga. Perusahaan pembiayaan memang menawarkan kredit mobil dengan jangka waktu 5, 6 atau 7 tahun. Namun, berhati-hatilah:Semakin lama jangka waktunya, semakin banyak bunga yang akan Anda bayar seiring waktu.

Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi adalah uang yang dapat digunakan untuk tujuan apa pun. Pinjaman ini biasanya dibuat oleh pemberi pinjaman swasta dan dalam jumlah yang lebih kecil. Setelah peminjam mendapatkan uang mereka, mereka membayarnya kembali dengan angsuran bulanan, dengan bunga.

Tingkat bunga yang dibayar peminjam sangat bergantung pada nilai kredit mereka. Mereka yang memiliki nilai kredit lebih tinggi akan mendapatkan tarif yang lebih rendah.

Pinjaman pribadi biasanya tanpa jaminan. Artinya, peminjam tidak memberikan jaminan apapun. Dengan pinjaman hipotek, agunan adalah rumah peminjam. Pemberi pinjaman dapat mengambil alih rumah melalui penyitaan jika peminjam tidak membayar. Dengan pinjaman pribadi, tidak ada jaminan dan tidak ada yang bisa diambil oleh pemberi pinjaman jika peminjam melewatkan pembayaran mereka. Karena risiko yang lebih tinggi ini, suku bunga pinjaman pribadi biasanya lebih tinggi.

Pinjaman pelajar

Pinjaman pelajar adalah pinjaman yang dirancang untuk membantu siswa membayar biaya pendidikan perguruan tinggi mereka. Siswa dapat menggunakan uang dari pinjaman ini untuk membayar uang sekolah, kamar dan makan, buku, dan biaya terkait pendidikan lainnya.

Pinjaman pelajar berbeda dari pinjaman cicilan lainnya, dalam hal pembayaran. Peminjam biasanya tidak perlu mulai membayar kembali pinjaman mahasiswa mereka sampai 6 bulan berlalu sejak kelulusan mereka.

Ada dua kategori utama pinjaman mahasiswa:swasta dan federal. Dengan pinjaman mahasiswa federal, mahasiswa meminjam uang langsung dari pemerintah federal. Pinjaman pelajar swasta ditawarkan kepada siswa atau orang tua mereka dari perusahaan swasta. Pinjaman mahasiswa federal lebih diinginkan karena mereka menawarkan tarif yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik. Namun, bergantung pada situasi keuangan peminjam, banyak yang harus bergantung pada pinjaman pelajar swasta dan federal.

Keuntungan Pinjaman Angsuran

Ada beberapa keuntungan dari pinjaman cicilan:

Pembayaran tetap:  Sebagian besar pinjaman angsuran datang dengan suku bunga tetap, meskipun mungkin ada pengecualian. Ketika tingkat bunga Anda tetap, pembayaran bulanan Anda sebagian besar akan tetap tidak berubah, yang membuatnya lebih mudah untuk menganggarkan pembayaran Anda. Sekali lagi, ada pengecualian. Pembayaran hipotek bulanan Anda mungkin naik atau turun jika asuransi pemilik rumah atau pembayaran pajak properti melakukan hal yang sama.

Suku bunga yang lebih rendah:  Pinjaman cicilan biasanya datang dengan suku bunga yang jauh lebih rendah daripada yang Anda dapatkan dengan kartu kredit. Pertimbangkan bahwa pada akhir Januari, tingkat bunga rata-rata pada pinjaman dengan suku bunga tetap 30 tahun mencapai 3,6%, menurut Survei Pasar Hipotek Utama Freddie Mac. Itu jauh lebih rendah daripada yang bisa diperoleh peminjam dengan kartu kredit.

Pembayaran bulanan lebih rendah :Pinjaman cicilan sering kali datang dengan jangka waktu yang lebih panjang. Ini berarti bahwa pembayaran bulanan yang menyertainya seringkali lebih kecil, dan lebih terjangkau. Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan, misalnya, jika Anda mengambil pinjaman dengan jangka waktu 15 tahun. Itu karena pembayarannya tersebar selama bertahun-tahun.

Peningkatan skor kredit:  Melakukan pembayaran bulanan pada pinjaman cicilan dapat membantu Anda membangun kredit yang lebih kuat. Pastikan untuk membayar tepat waktu:Terlambat membayar dapat berakibat sebaliknya.

Kerugian Pinjaman Angsuran

Anda mungkin tidak disetujui: Pemberi pinjaman akan memeriksa kredit Anda sebelum menyetujui Anda untuk pinjaman angsuran. Artinya, jika kredit Anda lemah, Anda mungkin tidak akan disetujui untuk pinjaman tersebut.

Anda akan membayar banyak bunga jika Anda mengambil pinjaman jangka panjang: Semakin lama waktu yang Anda butuhkan untuk melunasi pinjaman cicilan Anda, semakin banyak pula yang akan Anda keluarkan untuk bunga. Pembayaran bunga Anda dapat berjumlah lebih dari $100.000, misalnya, pada hipotek suku bunga tetap selama 30 tahun jika Anda membawa pinjaman tersebut hingga jangka waktu penuhnya, bergantung pada suku bunga dan jumlah yang Anda pinjam.

Anda bisa kehilangan aset berharga: Sebagian besar pinjaman angsuran dijamin, artinya peminjam harus memberikan jaminan saat mengambilnya. Jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil jaminan Anda sebagai bentuk pembayaran. Misalnya, dengan pinjaman mobil, mobil Anda adalah jaminan. Jika Anda berhenti membayar pinjaman Anda, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil alih mobil Anda. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil rumah Anda melalui proses penyitaan.

Anda dapat merusak nilai kredit Anda: Membayar pinjaman cicilan 30 hari atau lebih melewati tanggal jatuh tempo akan merusak skor kredit Anda. Pemberi pinjaman Anda akan melaporkan pembayaran Anda yang terlewat ke biro kredit nasional Experian®, Equifax™, dan TransUnion®, yang akan merugikan FICO Anda ^® skor kredit.

Pinjaman Angsuran Untuk Peminjam Dengan Kredit Macet

Pemberi pinjaman akan memeriksa kredit Anda ketika Anda mengajukan pinjaman cicilan, apakah Anda sedang mencari hipotek, pinjaman pribadi, pinjaman pelajar atau pinjaman mobil. Namun, jika kredit Anda lemah, jangan panik:Anda masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman cicilan.

Kredit bagus vs. kredit macet :Resep untuk membangun kredit yang baik itu sederhana:Bayar tagihan Anda tepat waktu setiap bulan dan bayar utang kartu kredit Anda sebanyak mungkin. Jika Anda terlambat membayar utang tertentu – 30 hari atau lebih melewati tanggal jatuh tempo – dan menghabiskan terlalu banyak utang kartu kredit, skor kredit FICO® tiga digit Anda akan turun.

Secara umum, pemberi pinjaman mempertimbangkan FICO ^® skor 740 atau lebih tinggi untuk menjadi sangat baik. Jika skor Anda di bawah 620, pemberi pinjaman mungkin berhati-hati dalam meminjamkan uang kepada Anda.

Ini tidak berarti bahwa peminjam tidak dapat memenuhi syarat untuk hipotek, pinjaman mobil atau pinjaman cicilan lainnya bahkan dengan nilai kredit yang lebih rendah. Bersiaplah untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi, sesuatu yang akan membuat pinjaman uang lebih mahal. Jika Anda ingin mengetahui berapa biaya pinjaman Anda, lihat tingkat persentase tahunannya. Angka ini, biasanya disebut sebagai APR, menunjukkan biaya pinjaman Anda yang sebenarnya, angka yang mencakup tingkat bunga dan biaya yang dibebankan pemberi pinjaman Anda. Saat berbelanja pinjaman, bandingkan APR, bukan hanya suku bunga.

Kabar baiknya adalah jika Anda mengambil pinjaman cicilan dan melakukan pembayaran tepat waktu, skor kredit Anda akan terus meningkat. Itu karena pembayaran tepat waktu Anda akan dilaporkan ke biro kredit nasional. Setiap pembayaran tepat waktu merupakan nilai tambah untuk skor kredit Anda.

Pinjaman Angsuran Vs. Pinjaman Gaji

Anda mungkin tergoda untuk mengajukan pinjaman gaji. Tapi pinjaman cicilan selalu menjadi pilihan finansial yang lebih baik.

Pinjaman hari bayaran adalah pinjaman jangka pendek untuk sejumlah kecil uang, seringkali $500 atau kurang. Peminjam menulis cek mundur untuk jumlah pinjaman mereka ditambah biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman gajian. Negatifnya di sini adalah bahwa biaya ini seringkali tinggi. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengatakan beberapa pemberi pinjaman bayaran mengenakan biaya mulai dari $15 hingga $30 untuk setiap $100 yang diambil peminjam.

Pinjaman angsuran seperti pinjaman pribadi selalu merupakan langkah yang lebih cerdas. Biaya pinjaman pribadi lebih rendah, dan jangka waktu pembayaran dibagi dalam jangka waktu yang lebih lama. Anda juga dapat meminjam lebih banyak uang melalui pinjaman cicilan pribadi.

Ringkasan

Pinjaman angsuran adalah pilihan yang baik apakah Anda perlu membiayai pembelian besar seperti rumah atau mobil atau jika Anda hanya membutuhkan uang ekstra dalam bentuk pinjaman pribadi. Pinjaman ini hadir dengan suku bunga yang lebih rendah dan jadwal pembayaran yang andal, sehingga memudahkan anggaran untuk pembayaran bulanan Anda.

Namun, ingatlah bahwa tidak membayar pinjaman cicilan dapat merusak skor kredit Anda dan bahkan dapat menyebabkan Anda kehilangan mobil atau rumah Anda. Pinjaman angsuran, kemudian, adalah pilihan yang baik ketika Anda perlu meminjam uang. Pastikan Anda dapat melakukan pembayaran tersebut tepat waktu.