Apa itu Jalur Kredit Pribadi? Pro dan kontra

Mengambil pinjaman pribadi atau jalur kredit pribadi (PLOC) pernah menjadi pilihan terakhir bagi individu yang menghadapi kesulitan keuangan. Saat ini, penggunaan pinjaman pribadi dan jalur kredit meningkat pesat, karena 19,4 juta orang Amerika memiliki pinjaman pribadi baru pada tahun 2020.

Dalam 5 tahun terakhir, saldo pinjaman pribadi juga telah mencapai $143 miliar karena orang menggunakan jalur kredit pribadi untuk melunasi utang, melakukan pembelian besar, atau membayar pengeluaran tak terduga.

Jika Anda mencari cara untuk membayar perbaikan darurat yang mahal, mengurus pengeluaran tak terduga, atau mengelola arus kas Anda untuk sementara, jalur kredit pribadi bisa menjadi alat yang tepat untuk Anda.

Apa yang dimaksud dengan Jalur Kredit Pribadi?

Jalur kredit pribadi adalah bentuk kredit bergulir, yang berarti dapat digunakan kembali. Ini paling berguna untuk proyek jangka panjang atau untuk peminjam dengan aliran pendapatan yang tidak konsisten. Jenis kredit ini berbeda dari pinjaman angsuran, di mana Anda membayar kembali jumlah tersebut secara penuh dengan bunga selama jangka waktu tertentu. Jalur kredit pribadi umumnya ditawarkan oleh bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online.

Jalur kredit pribadi juga dapat dijamin atau tidak aman tetapi biasanya merupakan jenis pinjaman tanpa jaminan. Jalur kredit tanpa jaminan tidak memerlukan jaminan apa pun; namun, Anda sering kali bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik — bersama dengan jumlah pinjaman yang lebih besar — ​​dengan jenis yang dijamin, karena Anda menggunakan beberapa bentuk agunan. Jalur kredit pribadi dapat menjadi opsi yang layak untuk membantu mengelola keuangan Anda, terutama jika Anda memiliki pendapatan tidak tetap atau menghadapi pengeluaran tak terduga.

Bagaimana Cara Kerja Jalur Kredit Pribadi?

Jalur kredit pribadi adalah tempat pemberi pinjaman menyetujui Anda untuk meminjam sejumlah uang tertentu. Anda kemudian dapat menggunakan dana dari waktu ke waktu sesuai kebutuhan, dan Anda hanya membayar bunga sesuai jumlah yang Anda gunakan, bukan jumlah penuh yang tersedia. Pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk sejumlah uang yang dapat Anda pinjam — hingga batas tertentu — untuk jangka waktu tertentu, yang dikenal sebagai periode penarikan Anda.

Periode penarikan dapat berlangsung beberapa tahun, dan selama waktu ini, Anda sering kali memiliki pilihan untuk hanya melakukan pembayaran minimum saat Anda meminjam. Berikut adalah beberapa hal lain yang perlu diingat dalam hal jalur kredit pribadi:

• Periode pembayaran: Setelah jangka waktu tertentu, batas kredit masuk ke pembayaran, dan Anda tidak dapat lagi menarik uang dari akun Anda.
• Mendapatkan bunga: Biaya bunga mulai bertambah saat Anda mulai menggunakan uang pinjaman, dan Anda biasanya harus melakukan pembayaran minimum untuk terus memiliki akses ke fasilitas kredit Anda.
• Jenis suku bunga: Jalur kredit pribadi cenderung memiliki tingkat persentase tahunan variabel (APR), dengan tingkat awal berdasarkan kelayakan kredit Anda. Beberapa pemberi pinjaman memang menawarkan jalur kredit pribadi dengan tingkat bunga tetap, di mana Anda mungkin dapat beralih ke tingkat bunga variabel di kemudian hari.

Suku bunga variabel dapat membuat lebih sulit untuk memprediksi pembayaran bulanan Anda dan biaya pembiayaan secara keseluruhan. Namun, bank atau pemberi pinjaman diharuskan memberi Anda pemberitahuan jika tarif Anda berubah. Jalur kredit pribadi dengan tingkat bunga tetap datang dengan pembayaran yang ditetapkan dan jadwal pembayaran.

Jalur kredit pribadi memiliki beberapa keunggulan jika dibandingkan dengan sumber uang pinjaman lainnya, tetapi itu tidak selalu merupakan pilihan yang tepat untuk semua orang. Saat mempertimbangkan apakah jalur kredit pribadi adalah langkah yang tepat untuk Anda, ada baiknya mempertimbangkan beberapa pro dan kontra.

Pro 

• Akses cepat ke dana :Jalur kredit pribadi memberi Anda akses cepat ke dana yang dapat Anda pinjam selama periode pengundian. Anda dapat mengakses jalur kredit ini secara online atau di lokasi fisik, bergantung pada pemberi pinjaman Anda.
• Tidak diperlukan jaminan :Opsi pinjaman lainnya memerlukan aset pribadi sebagai jaminan, sedangkan jalur kredit pribadi biasanya tidak memerlukan apa pun.
• Hanya bayar bunga atas apa yang Anda gunakan: Jalur kredit pribadi mengharuskan peminjam hanya membayar bunga atas uang yang sebenarnya mereka gunakan dari pinjaman, daripada membayar bunga atas jumlah keseluruhan yang tersedia bagi mereka.
• Dana dapat digunakan kembali: Jika Anda mengikuti persyaratan yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman dan Anda melakukan pembayaran ke jalur kredit pribadi, dana tersebut kemudian tersedia untuk dipinjam lagi.
• Dapat digunakan untuk berbagai pengeluaran :Uang yang dipinjam dari jalur kredit pribadi dapat digunakan untuk melunasi hutang mendesak, perbaikan rumah, atau pengeluaran tak terduga lainnya, memberi Anda fleksibilitas.

Kontra

• Suku bunga lebih tinggi: Karena jalur kredit pribadi biasanya merupakan pinjaman tanpa jaminan, mereka mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Biasanya, jalur kredit pribadi memiliki tingkat bunga yang bervariasi, yang berarti sulit untuk menentukan dengan tepat berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan.
• Biaya tambahan: Beberapa pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya tahunan atau bulanan untuk jalur kredit pribadi, serta biaya potensial lainnya.
• Sulit untuk memenuhi syarat: Beberapa pemberi pinjaman memerlukan nilai kredit 700 atau lebih untuk memenuhi syarat untuk jalur kredit pribadi. Semakin kuat Anda secara finansial, semakin menguntungkan persyaratan Anda.
• Bunga tidak dipotong pajak :Bunga yang Anda bayarkan pada jalur kredit pribadi tidak dapat dipotong pajak, yang menambahkan biaya tambahan saat meminjam uang.
• Peluang pinjaman berlebih :Meskipun Anda dapat meminjam hingga batas Anda selama periode pengundian, Anda harus membayar kembali apa yang telah Anda gunakan ditambah bunga yang telah diperoleh. Jadi, jika Anda tidak memiliki rencana pembayaran, Anda dapat mengambil risiko pinjaman berlebihan.

Cara Memenuhi Syarat untuk Jalur Kredit Pribadi

Anda biasanya memerlukan Skor FICO® dalam rentang kredit yang baik hingga sangat baik agar memenuhi syarat untuk jalur kredit pribadi. Banyak lembaga yang menawarkan jalur kredit pribadi mungkin juga mengharuskan Anda untuk memiliki rekening giro dengan mereka atau mengharuskan Anda untuk mendaftar melalui bank bata-dan-mortir, yang dapat membatasi pilihan Anda. Beberapa kualifikasi penting saat melamar jalur kredit meliputi:

• Riwayat pembayaran: Riwayat pembayaran tepat waktu yang kuat menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab.
• Kelayakan Kredit: Skor kredit Anda dihitung oleh 3 biro kredit dan mencerminkan kondisi keuangan dan kemampuan Anda untuk membayar kembali hutang Anda.
• Posisi keuangan: Posisi Anda secara finansial dapat mencakup rasio utang terhadap pendapatan, aset, dan tabungan, yang semuanya mencerminkan kemampuan Anda untuk membayar kembali uang yang dipinjam.

Cara Mendaftar untuk Jalur Kredit Pribadi

Proses pengajuan jalur kredit pribadi mirip dengan mengajukan kartu kredit baru atau pinjaman pribadi. Tergantung pada pemberi pinjaman, Anda mungkin dapat mengajukan permohonan secara online, di cabang, atau melalui telepon.

Jika Anda berpikir untuk mengajukan jalur kredit pribadi, berikut adalah langkah-langkah yang harus diambil:

• Periksa kredit Anda: Kelayakan batas kredit pribadi didasarkan pada kelayakan kredit, jadi sebaiknya tinjau laporan kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman.

• Cari tahu jumlah yang Anda butuhkan: Duduk dan cari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan sebelum membandingkan pemberi pinjaman.

• Bandingkan pemberi pinjaman: Berbelanjalah dan bandingkan pemberi pinjaman untuk menemukan jalur kredit pribadi yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Banyak pemberi pinjaman membiarkan Anda memeriksa kelayakan dan tarif Anda dengan pertanyaan kredit lunak, yang tidak akan memengaruhi skor kredit Anda.

• Kumpulkan informasi dan dokumentasi Anda: Anda pasti memerlukan informasi pribadi dasar Anda, dan beberapa pemberi pinjaman memerlukan dokumen yang menunjukkan penghasilan dan informasi majikan Anda juga.
• Isi aplikasi: Setelah Anda mengikuti langkah-langkah di atas, Anda kemudian akan mengisi dan mengirimkan aplikasi. Ingatlah saat mengajukan aplikasi, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk mengotorisasi penyelidikan kredit yang sulit, yang dapat mengurangi skor kredit Anda hingga 5 poin untuk sementara.

Lini Kredit Pribadi vs. Opsi Peminjaman Lainnya

Memutuskan antara jalur kredit pribadi versus pinjaman pribadi atau kartu kredit akan tergantung pada keadaan pribadi dan tujuan keuangan Anda. Jika Anda tidak tahu berapa banyak yang harus Anda pinjam, jalur kredit pribadi dapat menjadi pilihan yang lebih fleksibel dibandingkan dengan jenis pinjaman lainnya.

Batas Kredit Pribadi vs. Pinjaman Pribadi 

Jalur kredit pribadi dan pinjaman pribadi pada akhirnya bekerja dengan cara yang sama — pemberi pinjaman memungkinkan Anda meminjam dana berdasarkan persyaratan tertentu, dan Anda dapat menggunakan dana tersebut sesuai kebutuhan. Perbedaan antara pinjaman pribadi dan jalur kredit pribadi pada dasarnya adalah persyaratan yang menyertai masing-masing, seperti periode pembayaran dan tingkat bunga.

Pinjaman pribadi bisa menjadi pilihan yang lebih baik daripada jalur kredit jika Anda memiliki biaya tetap, seperti atap baru, karena Anda tahu persis berapa banyak yang Anda perlukan. Namun, jika Anda menginginkan akses yang lebih rutin ke batas kredit untuk pengeluaran berkelanjutan, batas kredit pribadi mungkin lebih cocok.

Batas Kredit Pribadi vs. Kartu Kredit

Jalur kredit pribadi mirip dengan kartu kredit biasa karena keduanya memiliki batas kredit, tagihan bulanan, jatuh tempo pembayaran minimum, dan memerlukan bunga yang dibayarkan berdasarkan saldo Anda saat ini. Namun, perbedaan utama adalah bahwa kartu kredit dimaksudkan untuk penggunaan yang lebih teratur. Anda dapat menggunakan kartu kredit Anda untuk pengeluaran sehari-hari, seperti makanan, bensin, atau untuk membayar tagihan. Tetapi Anda tidak ingin menggunakan kredit pribadi untuk jenis pembelian tersebut, jika memungkinkan, karena suku bunga yang lebih tinggi pada akhirnya dapat membebani Anda lebih banyak.

Meskipun praktik yang baik untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30%, menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran besar atau mendadak tidak selalu ideal, jadi di situlah jalur kredit pribadi dapat membantu menutupi biaya. Perbedaan lain antara jalur kredit pribadi dan kartu kredit adalah cara Anda mengakses kredit yang tersedia. Batas kredit mungkin memerlukan otorisasi khusus, sedangkan Anda biasanya dapat menggunakan kartu kredit kapan pun Anda mau, selama Anda belum mencapai batas.

FAQ

Apa perbedaan antara jalur kredit pribadi aman dan tidak aman?

Jalur kredit pribadi paling sering tanpa jaminan. Ini berarti pemberi pinjaman hanya menggunakan informasi pribadi Anda, seperti skor kredit dan pendapatan Anda, untuk menentukan kelayakan Anda. Jalur kredit pribadi yang aman dijamin dengan jaminan, yang dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah. Jalur kredit pribadi tanpa jaminan biasanya disertai dengan suku bunga yang lebih tinggi karena pemberi pinjaman lebih berisiko membiarkan Anda meminjam uang itu tanpa agunan.

Apakah ada jalur kredit pribadi untuk kredit macet?

Jika Anda berurusan dengan kredit macet, mungkin sulit untuk mendapatkan persetujuan untuk jalur kredit pribadi, dan jika Anda melakukannya, Anda mungkin harus berurusan dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Jalur kredit pribadi mungkin bukan pilihan terbaik, terutama saat kredit Anda tidak dalam kondisi terbaik. Mungkin ada baiknya mempertimbangkan jenis jalur kredit atau pinjaman lainnya, seperti pinjaman pribadi atau pinjaman gaji.

Apa batas suku bunga kredit pribadi yang umum?

Menurut data kredit konsumen Federal Reserve, rata-rata APR saat ini untuk pinjaman pribadi dua tahun adalah 9,58%. Namun, suku bunga untuk jalur kredit pribadi pada akhirnya akan ditentukan oleh skor kredit dan pendapatan Anda, jadi selalu yang terbaik untuk mencari nilai terbaik sebelum meminjam dana. Jalur kredit pribadi biasanya memiliki suku bunga variabel, yang membuatnya sulit untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak Anda akan membayar bunga.

Pemikiran Akhir

Jalur kredit pribadi dapat berguna tergantung pada keadaan keuangan Anda. Mereka dapat menjadi solusi hemat biaya untuk pembayaran rutin yang saat ini tidak mampu Anda bayar atau untuk menutupi jumlah pengeluaran yang lebih besar, seperti pernikahan atau perbaikan rumah. Saat mengambil pinjaman apa pun, penting untuk memperhatikan persyaratan dan membandingkan pemberi pinjaman sebelum menandatangani perjanjian.

Jalur kredit pribadi menawarkan persyaratan yang fleksibel, tetapi ada baiknya untuk mengevaluasi kebutuhan Anda dan memastikan bahwa pembayaran bulanan sesuai dengan anggaran Anda. Sebelum memilih jalur kredit pribadi, pertimbangkan semua opsi pembiayaan Anda, bersama dengan menilai kebutuhan dan kebiasaan pengeluaran Anda. Kemudian, pilih solusi yang paling sesuai dengan keadaan dan tujuan keuangan pribadi Anda.