Apa itu Jalur Kredit Pribadi?

Apakah kesengsaraan uang mendapatkan yang terbaik dari Anda? Mungkin tagihan menumpuk karena keadaan darurat keuangan yang tak terduga yang membuat Anda bangkrut, atau gaji Anda sepertinya selalu kurang satu dolar atau terlambat sehari. Jika demikian, jalur kredit pribadi (PLOC) bisa menjadi hal yang Anda butuhkan untuk mengatasi masalah, atau setidaknya itulah yang mungkin Anda dengar.

Bagaimana cara kerja jalur kredit pribadi?

Mirip dengan kartu kredit, ini adalah cara untuk meminjam uang, biasanya dari bank atau serikat kredit, yang dapat digunakan saat Anda kekurangan uang tunai. Dengan kata lain, semua dana tidak didistribusikan sekaligus seperti pinjaman pribadi.

Sebaliknya, Anda hanya menarik apa yang Anda butuhkan, biasanya dengan melakukan transfer ke akun Anda. Anda hanya membayar bunga atas jumlah terutang yang Anda gunakan.

Jadi, jika Anda disetujui untuk jalur kredit pribadi tanpa jaminan dengan batas kredit $ 1.500 dan perlu meminjam $ 500 untuk mengganti ban Anda, Anda akan mentransfer jumlah ini ke rekening giro Anda dan menarik uang tunai. Pada titik ini, saldo terutang Anda akan menjadi $500 ditambah bunga yang timbul jika Anda tidak membayar saldo secara penuh sebelum tanggal jatuh tempo.

Pinjaman Kredit Tanpa Jaminan vs. Pinjaman

Jalur kredit pribadi tidak aman, yang berarti tidak terikat dengan segala bentuk agunan. Ini berarti aset Anda akan aman bahkan jika Anda gagal membayar pinjaman (tetapi skor kredit Anda akan terpukul).

Di sisi lain, jalur aman, seperti Home Equity Line of Credit (HELOC), mengharuskan Anda melampirkan beberapa bentuk agunan pada pinjaman, catat Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Dalam hal ini, rumah Anda dapat diambil alih jika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu.

Anda harus memiliki kredit yang baik hingga sangat baik untuk memenuhi syarat untuk jalur kredit tanpa jaminan. Jika tidak, Anda mungkin terjebak dengan opsi aman yang memerlukan setoran tunai (biasanya disimpan di rekening tabungan atau CD) atau HELOC.

Manfaat Jalur Kredit Pribadi

Suku Bunga Kompetitif

Kapan terakhir kali Anda memeriksa suku bunga kartu kredit? Mungkin tergoda untuk menggesek plastik Anda ketika Anda berada dalam kesulitan keuangan, tetapi bunganya saja dapat membuat Anda berhutang selama beberapa tahun mendatang.

Sebaliknya, jalur kredit pribadi terkadang disertai dengan tarif yang jauh lebih rendah yang akan menghemat banyak bunga. Anda mungkin juga menemukan bahwa tarif pada jalur kredit pribadi lebih rendah daripada yang Anda temukan dengan pinjaman pribadi dengan suku bunga tetap tradisional.

Membantu Membangun Riwayat Pembayaran Positif

Selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan kepada pemberi pinjaman, skor kredit Anda bisa menguntungkan karena riwayat pembayaran menyumbang 35 persen. Tapi pastikan untuk menjaga saldo pinjaman, atau rasio pemanfaatan kredit Anda bisa meroket, yang berarti masalah bagi kredit Anda. Lebih lanjut tentang itu segera.

Manfaat tambahan lainnya adalah penurunan rasio pemanfaatan Anda jika Anda menahan diri untuk tidak menarik dana dari batas kredit. Dengan kata lain, ada baiknya memiliki kredit yang tidak terpakai di laporan Anda.

Cara Cepat dan Mudah untuk Mengakses Uang Tunai

Anda tidak perlu menunggu tujuh hari untuk mendapatkan kartu kredit baru melalui pos atau meminta uang kepada kerabat dan teman saat Anda sangat membutuhkannya. Sebagai gantinya, jalur kredit pribadi akan tersedia saat Anda membutuhkannya, dan hanya perlu beberapa detik untuk mentransfer dana ke rekening giro Anda dan memiliki akses ke uang tunai yang Anda butuhkan.

Ideal untuk Perataan Pendapatan

Jika Anda wiraswasta, tidak jarang vendor melakukan pembayaran sesuai jadwal mereka sendiri. Tidak peduli berapa banyak stempel pembayaran terlambat yang Anda sematkan pada faktur atau hukuman yang Anda berikan kepada pelanggar berulang, akan ada juga beberapa klien yang melewatkan batas pembayaran, yang dapat membuat keuangan Anda kacau balau.

Ini membantu untuk memiliki cadangan uang tunai di tangan untuk memperlancar penghasilan Anda, tetapi jika Anda berada dalam masa sulit atau baru memulai, jalur kredit pribadi dapat menyediakan dana yang Anda butuhkan untuk membayar tagihan dan menutupi pengeluaran lain sampai setoran dan cek mulai bergulir.

Kekurangan Batas Kredit Pribadi

Tidak Ideal untuk Pemula Kredit atau Mereka yang Memiliki Tantangan Kredit

Memiliki kredit yang kurang dari sempurna tidak serta merta mendiskualifikasi Anda untuk disetujui. Namun, jalur kredit pribadi tanpa jaminan dengan suku bunga paling kompetitif diberikan kepada peminjam dengan kredit bagus atau bagus.

Pemberi pinjaman juga akan mempertimbangkan pendapatan Anda untuk menentukan berapa banyak pinjaman yang Anda mampu. Misalnya, jika penghasilan Anda sedikit tidak stabil atau rendah akhir-akhir ini, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan fasilitas kredit.

Dapat Merusak Riwayat Kredit Anda

Seperti disebutkan sebelumnya, Anda ingin menjaga rasio pemanfaatan kredit Anda seminimal mungkin. Ini adalah jumlah pinjaman terhadap total batas kredit. Jadi, $500 yang dipinjam dari jalur kredit $1.500 akan menghasilkan rasio pemanfaatan kredit sebesar 33%. Kata bijak:pemberi pinjaman ingin melihat jumlah ini sebesar 30 persen atau lebih rendah.

Namun, semakin tinggi rasio pemanfaatan kredit Anda, semakin banyak pukulan yang diperoleh skor kredit Anda, karena 30 persen dari skor FICO Anda dihitung dengan jumlah agregat yang terutang pada utang bergulir.

Jangka Waktu Pinjaman Terbatas

Tidak seperti kartu kredit, jalur kredit pribadi hanya dibuka untuk jangka waktu tertentu, biasanya berkisar antara tiga dan lima tahun. Ini biasanya disebut sebagai periode pengundian. Ketika itu berakhir, jalur kredit pribadi akan ditutup, dan periode pembayaran dimulai. Anda harus mengirimkan setidaknya pembayaran bulanan minimum selama jangka waktu yang ditentukan (ditentukan oleh pemberi pinjaman) hingga saldo lunas.

Haruskah Anda mengajukan permohonan kredit pribadi?

Itu tergantung pada situasi keuangan Anda. Mulailah dengan bertanya pada diri sendiri apakah itu bentuk kredit paling murah yang dapat Anda ambil untuk menemukan bantuan yang Anda butuhkan.

Jika kartu kredit adalah satu-satunya pilihan Anda yang lain, jawabannya mungkin ya dengan asumsi tingkat bunga jauh lebih tinggi daripada yang Anda syaratkan dengan jalur kredit. Jika tidak, mungkin lebih baik untuk menjelajahi opsi lain, seperti kartu kredit transfer saldo.

Utilisasi Kredit

Faktor utama lain yang perlu dipertimbangkan adalah bagaimana jalur kredit pribadi dapat memengaruhi penggunaan kredit Anda. Jalur pribadi dilaporkan sebagai kredit bergulir dan bukan pinjaman angsuran (yang memiliki sedikit atau tidak berdampak pada rasio pemanfaatan kredit Anda.) Jadi mengambil jalur kredit hanya untuk memaksimalkannya dapat merusak sementara kredit Anda sampai jalur kredit pribadi terbayar.

Tetapi jika Anda hanya mencari cara untuk memuluskan penghasilan Anda atau mengatasi kesulitan keuangan sementara, jalur kredit pribadi mungkin bukan ide yang buruk. Ini mengalahkan biaya cerukan yang berlebihan dan pemutusan hubungan, atau lebih buruk lagi, kredit cacat karena tunggakan pembayaran utang lain.

Intinya

Jika Anda memutuskan untuk mengambil jalur kredit pribadi, gunakan itu sebagai solusi jangka pendek untuk memperbaiki masalah arus kas. Sementara itu, berusahalah untuk meningkatkan jaring pengaman Anda sehingga Anda akan terlindungi saat menghadapi rintangan keuangan. Selain itu, tingkatkan skor kredit Anda sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan produk pinjaman yang lebih kompetitif di kemudian hari jika diperlukan.