Apa itu VantageScore 3.0?

Sementara skor FICO tetap menjadi model penilaian kredit paling populer di A.S., VantageScore dengan cepat berkembang sebagai favorit di antara pemberi pinjaman.

Dikembangkan bersama oleh tiga biro kredit utama (Experian, Equifax, dan TransUnion), VantageScore digunakan lebih dari 6 miliar kali oleh pemberi pinjaman dari pertengahan 2014 hingga pertengahan 2015.

Versi asli dibuat pada tahun 2006. VantageScore 3.0 saat ini sekarang mencerminkan tren paling mutakhir dalam penilaian kredit. Jadi jangan hanya berasumsi pemberi pinjaman Anda berikutnya akan secara otomatis meminta skor FICO Anda. Pelajari detail VantageScore 3.0 untuk memahami cara kerjanya dan mengapa itu penting.

Mengapa Skor Kredit Penting

Seperti model penilaian kredit lainnya, VantageScore menganalisis informasi dalam laporan kredit pribadi Anda untuk memberi Anda nilai numerik berdasarkan kelayakan kredit Anda.

Setiap kali Anda mengajukan pinjaman atau bahkan kartu kredit, pemberi pinjaman melihat laporan kredit Anda dan skor kredit Anda. Ini memberi mereka gambaran tentang seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman atau saldo kartu.

Jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi, pemberi pinjaman akan menawarkan Anda syarat dan ketentuan pinjaman terbaik. Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk suku bunga rendah, jumlah pinjaman yang lebih tinggi, dan periode pembayaran yang lebih lama. Selain itu, Anda akan memiliki lebih banyak fleksibilitas dengan jenis pinjaman atau kartu kredit yang bisa Anda dapatkan saat skor kredit Anda kuat.

Jika Anda tidak memiliki skor kredit yang baik, Anda bahkan mungkin tidak akan disetujui untuk pinjaman atau kartu kredit, tergantung pada pemberi pinjaman dan skor Anda yang sebenarnya. Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, Anda akan membayar lebih banyak bunga. Anda juga mungkin tidak akan dapat meminjam sebanyak seseorang dengan skor lebih tinggi.

Hanya karena Anda tidak berencana mengajukan pinjaman dalam waktu dekat, bukan berarti skor kredit Anda tidak memengaruhi Anda. Baik tuan tanah maupun pemberi kerja dapat meminta akses ke riwayat kredit Anda untuk mengetahui seberapa tepercaya Anda sebagai penyewa atau karyawan.

Cara Kerja VantageScore 3.0

Rentang VantageScore 3.0 baru mengikuti rentang penilaian FICO karena ini adalah yang paling dikenal konsumen. Alih-alih menilai konsumen pada skala asli 501 hingga 990, model penilaian kredit baru sekarang menggunakan kisaran 300 hingga 850 yang ada di mana-mana, dengan 300 mewakili skor terendah dan 850 mewakili tertinggi.

Perubahan nilai skor kredit VantageScore juga membantu pemberi pinjaman yang mungkin sudah memiliki sistem otomatis berdasarkan rentang penilaian FICO.

VantageScore 3.0 memperhitungkan enam kategori berbeda saat menghitung skor kredit. Meskipun bobot sebenarnya dari setiap kategori berbeda dari orang ke orang, urutan kepentingannya tetap sama.

Mereka memberi tahu Anda apa yang menjadi dasar skor Anda saat ini. VantageScore 3.0 juga memberikan wawasan tentang bagaimana Anda dapat secara efektif meningkatkan skor kredit Anda di masa depan. Berikut penjelasan dari elemen yang paling penting hingga yang paling tidak penting.

Riwayat Pembayaran

Seperti skor FICO Anda, VantageScore 3.0 terutama berkaitan dengan cara Anda menangani pembayaran sebelumnya. Bagaimanapun, perilaku masa lalu adalah salah satu cara yang paling dapat diandalkan untuk menentukan perilaku masa depan, setidaknya di mata biro kredit dan pemberi pinjaman utama.

Skor kredit Anda menderita ketika Anda memiliki pembayaran terlambat yang tercantum pada laporan kredit Anda. Sayangnya, Anda juga merusak peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pembiayaan lebih lanjut.

Umur dan Jenis Kredit

Kategori terpenting berikutnya menimbang berapa lama Anda memiliki kredit dan jenis kredit apa yang Anda miliki. Semakin tua akun kredit Anda, semakin baik nilai kredit Anda.

Anda juga akan mendapat skor lebih baik dengan VantageScore jika Anda memiliki jenis kredit yang berbeda. Ini juga dikenal sebagai "campuran kredit" Anda. Sangat ideal untuk memiliki campuran kredit bergulir (seperti kartu kredit) selain pinjaman cicilan.

Utilisasi Kredit

Ini adalah faktor utama lainnya dalam menentukan VantageScore Anda. Pemanfaatan kredit mengacu pada berapa banyak kredit yang telah Anda gunakan dibandingkan dengan batas keseluruhan Anda. Anda tidak akan mendapat nilai bagus dalam kategori ini jika Anda hampir memaksimalkan kartu kredit Anda.

Total Saldo Hutang

VantageScore mempertimbangkan rasio utang terhadap kredit yang tersedia. Model penilaian kredit juga melihat berapa banyak utang yang Anda bawa secara keseluruhan. Jika Anda mencoba meningkatkan nilai kredit Anda, melunasi hutang Anda adalah awal yang baik karena membantu Anda dalam kedua bidang ini.

Pertanyaan dan Perilaku Terbaru

VantageScore dan FICO sama-sama mengevaluasi berapa banyak pertanyaan sulit baru-baru ini yang Anda miliki pada laporan kredit Anda dan berapa banyak jalur kredit baru yang Anda buka. Memiliki banyak pertanyaan dan kartu kredit baru dapat meningkatkan tanda bahaya bahwa Anda berada dalam posisi keuangan yang ketat.

Kredit yang Tersedia

Last but not least, VantageScore melihat berapa banyak kredit yang Anda setujui. Ini adalah kategori yang paling tidak berdampak. Namun, cara cepat untuk meningkatkan skor kredit Anda dengan beberapa poin adalah dengan meminta satu atau lebih kreditur Anda saat ini untuk kenaikan batas kredit. Selama meningkatkan batas kredit Anda tidak menggoda Anda untuk membelanjakan uang sebanyak itu, itu akan menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda.

Siapa yang Membantu VantageScore

VantageScore 3.0 mempertimbangkan lebih banyak informasi daripada FICO pesaingnya. Ini membantu sebanyak 30 juta orang yang jika tidak dianggap memiliki kredit terlalu sedikit.

Ini melihat poin data kredit yang lebih luas, termasuk aktivitas kredit 24 bulan penuh, dan terkadang bahkan lebih lama. Ini membantu orang-orang yang tidak sering menggunakan kartu kredit mereka dan akibatnya memiliki kredit "tipis".

Bukan berarti mereka memiliki kredit buruk. Mereka mungkin tidak menggunakan kredit mereka cukup sering untuk memiliki sejarah yang komprehensif. VantageScore 3.0 sangat membantu calon peminjam dalam proses membangun (atau membangun kembali) kredit mereka.

Dengan VantageScore, akun penagihan yang telah dibayar penuh tidak akan merugikan kredit Anda. Mereka akan tetap berada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun seperti biasanya. Namun, nilai tersebut tidak akan disertakan saat benar-benar menghitung skor kredit VantageScore Anda.

VantageScore juga mengabaikan item apa pun dalam koleksi di bawah $250, terlepas dari apakah item tersebut dibayar atau tidak. Pedoman baru ini sangat membantu orang-orang yang mencoba pulih dari masalah keuangan masa lalu.

Kiat untuk Meningkatkan VantageScore Anda

Apakah skor kredit Anda tepat di tempat yang Anda inginkan atau Anda memiliki beberapa pekerjaan yang harus dilakukan, ada beberapa cara efektif untuk mempertahankan atau meningkatkan VantageScore Anda.

Bayar Tagihan Secara Teratur

Seperti yang Anda ketahui dari kategori penilaian kredit, langkah pertama Anda adalah membayar semua tagihan Anda tepat waktu setiap bulan. Bahkan jika kreditur tertentu tidak melaporkan pembayaran tepat waktu Anda, kemungkinan besar mereka dapat melaporkan pembayaran Anda yang terlambat. Apa pun yang terlambat dibayar 30 hari atau lebih dapat menyebabkan penurunan besar dalam skor kredit Anda, jadi tetap perhatikan tagihan tersebut setiap bulan.

Turunkan Pemanfaatan Kredit Anda

Bertujuan untuk berutang tidak lebih dari 30% dari batas kredit Anda untuk menghindari penurunan skor kredit Anda. Anda bisa menggunakan angka tersebut sebagai tujuan awal Anda saat melunasi hutang Anda. Ini adalah angka yang jauh lebih mudah dikelola daripada nol dan dapat memberi Anda kepercayaan diri yang Anda butuhkan untuk terus berupaya menghilangkan utang.

Minimalkan Permintaan Kredit

Satu pertanyaan hanya menurunkan VantageScore Anda beberapa poin, tetapi itu benar-benar dapat mulai bertambah jika Anda telah mengajukan beberapa pinjaman atau kartu kredit. Tenang saja dan ajukan kredit hanya saat Anda benar-benar membutuhkannya. Jika memungkinkan, mintalah pra-persetujuan untuk membandingkan penawaran tanpa melakukan pemeriksaan yang sulit pada laporan kredit Anda.

Gunakan Kredit Anda

Kartu kredit mungkin merupakan jenis kredit paling populer yang tersedia, tetapi seharusnya tidak menjadi satu-satunya jenis dalam laporan kredit Anda. Pinjaman cicilan sama pentingnya, baik itu hipotek, pinjaman pribadi, atau pinjaman mobil.

Jelas, Anda tidak boleh mengambil utang yang tidak perlu hanya demi diversifikasi campuran kredit Anda. Namun, Anda dapat membantu skor kredit Anda dengan melakukan pembayaran pinjaman, bukan hanya kartu kredit.

Biarkan Akun Lama Tetap Terbuka

Karena panjang riwayat kredit Anda adalah bagian dari VantageScore Anda, akan sangat membantu jika akun lama tetap terbuka meskipun Anda tidak menggunakannya lagi.

Mereka tidak akan segera menurunkan laporan kredit Anda, tetapi mereka menghilang sepuluh tahun setelah ditutup. Ketika itu terjadi, itu dapat menyebabkan usia rata-rata akun Anda turun drastis, dan skor kredit Anda juga akan turun.

VantageScore membawa beberapa fitur unik yang membedakannya dari skor FICO yang lebih tradisional. Tidak setiap perbedaan besar. Namun, ini membuka banyak peluang bagi konsumen yang tidak memiliki riwayat kredit yang luas atau mencoba untuk melupakan masa lalu keuangan yang kurang sempurna.

Sekarang setelah Anda mengetahui cara kerja VantageScore 3.0, Anda dapat bekerja untuk meningkatkan milik Anda karena pemberi pinjaman terus menggunakan model penilaian kredit ini lebih sering dalam proses persetujuan pinjaman dan kredit.