Apa yang dimaksud dengan 'penangguhan cek' dan bagaimana pengaruhnya terhadap saldo bank saya?

Jika Anda pernah menyetorkan cek ke rekening bank Anda, Anda mungkin memperhatikan bahwa perlu beberapa waktu sebelum dana tersedia untuk Anda gunakan.

Bank biasanya menahan cek yang baru disetorkan, membatasi ketersediaan uang untuk sementara waktu. Jika Anda membutuhkan uang segera, penangguhan cek bisa menjadi pengalaman yang membuat frustrasi.

Tapi ada kabar baik. Undang-undang federal membatasi jumlah maksimum waktu lembaga keuangan dapat menyimpan dana — biasanya tidak lebih dari dua hari kerja. Dan penangguhan cek dapat melindungi Anda jika cek yang disetorkan terpental atau Anda telah menjadi korban penipuan cek.

Mari kita lihat apa itu penangguhan cek, berapa lama bisa bertahan, dan mengapa bank membatasi dana yang tersedia sejak awal.

• Apa itu penangguhan cek?
• Berapa lama cek akan bertahan?
• Mengapa bank mungkin menahan cek saya?
• Bagaimana saya tahu jika cek ditangguhkan?
• Apa yang harus saya lakukan dengan cek yang ditahan?

Apa itu penangguhan cek?

Saat Anda menyetorkan cek, uang tidak selalu tersedia segera. Jumlah waktu yang diperlukan agar dana Anda tersedia kadang-kadang disebut sebagai penangguhan cek. Itu berarti bank memegang uang dan Anda belum bisa membelanjakannya.

Tidak semua bank dan serikat kredit menggunakan periode penangguhan cek yang sama. Periode penyimpanan setoran maksimum ditetapkan oleh Undang-Undang Ketersediaan Dana Dipercepat federal, dan bank atau serikat kredit Anda umumnya tidak dapat menyimpan dana deposito melewati periode tersebut. Tetapi tidak ada periode penahanan minimum. Bank Anda memutuskan apakah akan mengeluarkan dana kepada Anda lebih cepat dari periode penahanan maksimum.

Berapa lama cek akan bertahan?

Lembaga keuangan akan memutuskan berapa lama untuk menahan cek Anda berdasarkan ukuran cek, dari siapa cek itu berasal dan riwayat akun Anda. Perjanjian rekening bank Anda harus menjelaskan kapan Anda dapat mengharapkan dana dikeluarkan dalam situasi tertentu.

Umumnya, dana dari cek yang disetorkan dapat tersedia pada hari kerja berikutnya jika …

• Ceknya kurang dari $200.
• Ini adalah cek bersertifikat, ditarik pada rekening lain di lembaga keuangan Anda, atau cek pemerintah.
• Anda melakukan deposit secara langsung di bank Anda dengan bantuan pegawai bank.

Dana umumnya akan tersedia pada hari kerja kedua jika …

• Cek tersebut bernilai lebih dari $200 (walaupun Anda bisa mendapatkan $200 dari jumlah tersebut pada hari kerja pertama dan sisa dana saat penangguhan berakhir).
• Anda melakukan deposit di ATM di bank Anda.
• Anda melakukan deposit setelah batas waktu lembaga keuangan untuk hari itu.

Ada kemungkinan bagi bank untuk menahan cek lebih dari dua hari kerja — undang-undang mengizinkan bank untuk melakukannya dalam keadaan tertentu. Tetapi undang-undang juga mengatakan perpanjangan penahanan harus untuk "jangka waktu yang wajar" - umumnya antara dua dan tujuh hari kerja.

Bank Anda dapat menahan cek lebih lama, tetapi itu harus membuktikan bahwa jumlah waktu itu “masuk akal.” Dan itu harus memberi tahu Anda ketika Anda melakukan setoran (atau dalam satu hari kerja jika Anda tidak melakukan setoran secara langsung) bahwa penangguhan akan lebih lama, mengapa itu menahan dana dan kapan uang itu akan tersedia untuk Anda.

Hanya karena cek Anda ditangguhkan, itu tidak berarti ada sesuatu yang salah. Bank hanya mengambil beberapa waktu tambahan untuk memastikan dana jelas sebelum memberi Anda izin untuk menggunakannya. Setelah penangguhan selesai dan cek Anda telah dibersihkan, Anda akan bebas menggunakan uang itu

Apa yang dimaksud dengan 'hari kerja'?

Sekarang, Anda mungkin memperhatikan bahwa kita berbicara tentang "hari kerja" daripada "hari kalender". Hari kerja umumnya dianggap jam 9 pagi sampai jam 5 sore. waktu setempat pada hari kerja (tidak termasuk hari libur federal), bukan akhir pekan.

Itu berarti jika Anda menyetorkan cek $100 ke rekening bank Anda pada jam 11 pagi pada hari Jumat, dan cek itu ditarik pada rekening di bank yang sama, hari berikutnya deposit Anda bisa tersedia adalah Senin (hari kerja) — bukan Sabtu atau Minggu.

Mengapa bank mungkin menahan cek saya?

Meskipun dana Anda ditahan dapat mengganggu, bank menahan cek karena suatu alasan:untuk memastikan dana jelas sebelum Anda membelanjakannya. Tanpa pegangan, Anda mungkin akhirnya menghabiskan uang yang Anda pikir Anda miliki — hanya untuk mengetahui bahwa cek belum dibersihkan, menyebabkan Anda menarik terlalu banyak akun Anda dan mengumpulkan biaya cerukan yang besar dan kuat.

Kebijakan penahanan bervariasi dari bank ke bank, tetapi ada beberapa alasan umum mengapa cek Anda mungkin mengalami penundaan yang lebih lama.

• Anda baru saja membuka akun.
• Rekening giro Anda telah ditarik terlalu banyak dalam enam bulan terakhir.
• Setoran yang dilakukan lebih dari $5, 000.
• Anda melakukan deposit di ATM yang tidak dimiliki oleh bank atau credit union Anda.
• Bank Anda yakin bahwa cek tersebut tidak dapat ditagih.
• Cek telah disetorkan kembali karena pertama kali dikembalikan tanpa dibayar.

Bank menahan cek untuk melindungi Anda dari kesalahan perbankan yang jujur ​​— dan dari penipuan cek yang dapat menipu orang dari uang mereka.

Salah satu penipuan umum bekerja seperti ini:Seseorang memberi Anda cek palsu lebih dari yang harus Anda bayar (misalnya, seseorang membeli sesuatu dari Anda secara online dan mengirimi Anda cek karena terlalu banyak uang). Kemudian scammer meminta Anda untuk mengirim kembali jumlah kelebihan pembayaran. Cek scammers bisa terlihat seperti cek asli, dan butuh waktu berminggu-minggu bagi bank untuk mendeteksi penipuan. Selama cek ditahan, scammer berharap Anda akan mengirimkan cek nyata untuk jumlah "kelebihan pembayaran" sebelum Anda menyadari bahwa cek mereka palsu.

Penangguhan cek adalah salah satu cara bank mencoba memerangi penipuan semacam itu.

Bagaimana saya tahu jika cek ditangguhkan?

Bank memiliki kebijakan yang berbeda tentang kapan harus mengeluarkan penangguhan dan untuk berapa lama. Jika dan bagaimana Anda diberi tahu tentang penangguhan juga akan bervariasi menurut bank. Tetapi bank Anda diharuskan memberi Anda pengungkapan yang merinci kebijakan penangguhan ceknya dan berapa lama cek dapat ditahan.

Jika Anda menyetorkan cek Anda ke bank, teller Anda harus dapat memberi tahu Anda berapa lama cek akan bertahan dan kapan dana Anda akan tersedia. Setelah menyetor, beberapa bank akan mengeluarkan tanda terima setoran yang akan menyertakan info tentang penangguhan dan kapan Anda dapat mengharapkan dana tersedia.

Apa yang harus saya lakukan dengan cek yang ditahan?

Tidak banyak yang dapat Anda lakukan sambil menunggu cek yang ditahan. Bank Anda akan melakukan pekerjaan dan dana akan tersedia untuk Anda saat cek dicairkan. Tetapi jika Anda khawatir tentang kapan itu akan terjadi, Anda dapat menghubungi bank Anda untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan agar dana tersedia.

Penangguhan cek sering terjadi dan sebagian besar berada di luar kendali Anda. Tetapi jika Anda menjaga akun Anda dalam performa yang baik, Anda dapat membatasi waktu penahanan hanya untuk apa yang diperlukan. Bank dapat menahan cek Anda selama beberapa hari lagi jika rekening Anda telah ditarik berulang kali. Jadi, pastikan untuk memantau akun Anda dengan cermat dan hindari pengeluaran lebih dari saldo yang tersedia.

Langkah selanjutnya:Tips agar deposit berjalan lancar

Berikut adalah beberapa hal yang dapat Anda lakukan yang dapat membantu menghapus deposit Anda secepat mungkin.

• Mengesahkan cek dengan benar.
• Lakukan penyetoran secara langsung di bank Anda dan bersiaplah dengan ID Anda jika teller memintanya.
• Jika Anda melakukan setoran melalui ATM, gunakan salah satu yang dimiliki oleh bank Anda. Penyetoran ATM bisa memakan waktu lebih lama jika dilakukan melalui perangkat yang tidak dimiliki lembaga keuangan Anda.
• Jika Anda melakukan setoran seluler, ambil gambar cek yang jelas (gunakan lokasi yang cukup terang dan latar belakang gelap untuk kontras, dan pastikan keempat sudut cek terlihat di bingkai).
• Waspadai petunjuk bahwa cek yang Anda terima mungkin palsu. Sebagai contoh, jika cap pos pada amplop tidak sesuai dengan kota dan negara bagian bank yang seharusnya digunakan untuk menarik cek, bisa jadi itu cek palsu. Dan jika Anda menerima cek lebih dari jumlah transaksi, tidak setuju untuk mengembalikan bagian kelebihan pembayaran — itu adalah penipuan cek yang umum.
• Minta gaji Anda disetorkan langsung ke rekening bank Anda. Setoran elektronik seringkali dapat tersedia pada hari kerja yang sama.

Dalam beberapa kasus, mungkin masuk akal untuk meminta pembayaran tunai daripada cek pribadi atau cek bisnis. Setoran tunai biasanya tersedia pada hari penyetoran.