Apa Itu Transfer Saldo, Dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Membayar hutang kartu kredit bisa terasa mustahil, terutama karena suku bunga cenderung cukup tinggi. Plus, jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum, Anda berisiko semakin terjerat utang. Di situlah transfer saldo masuk:Anda dapat menggunakannya untuk memindahkan utang Anda dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu dengan tarif lebih rendah sehingga Anda bisa mendapatkan ruang bernapas.

Ketika dilakukan secara bertanggung jawab, transfer saldo adalah langkah yang cerdas. Sebelum mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit baru, ada baiknya Anda mempelajari tentang transfer saldo dan pengaruhnya terhadap kredit Anda, serta konsekuensi keterlambatan pembayaran.

Transfer Seimbang, Ditentukan

Transfer saldo terjadi saat Anda memindahkan saldo dari satu akun ke akun lainnya — hal ini biasa terjadi pada kartu kredit. Intinya adalah Anda dapat membayar seluruh saldo sekaligus dan menghemat biaya bunga.

Melakukan hal itu juga dapat menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Misalnya, jika Anda mentransfer saldo ke kartu dengan tingkat persentase pengantar tahunan (APR) 0%, Anda berpotensi melunasi sisa utang tanpa bunga.

Bagaimana Cara Kerja Transfer Saldo?

Transfer saldo akan bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman atau penerbit kartu kredit. Namun, berikut adalah beberapa langkah umum yang mungkin perlu Anda ambil:

1. Ajukan Kartu Kredit Baru

Anda ingin dapat mengajukan permohonan kartu kredit atau memanfaatkan penawaran yang ada dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk penawaran paling kompetitif — banyak perusahaan kartu kredit menawarkan penawaran pengantar April 0%. Sebelum mendaftar, periksa cetakan kecil untuk memastikan Anda tahu berapa banyak yang dapat Anda transfer, dan apakah ada biaya yang harus Anda bayar.

2. Minta Transfer saldo

Pastikan Anda memiliki semua informasi yang diperlukan untuk melakukannya, termasuk jumlah utang yang ingin Anda transfer dan detail kartu kredit Anda yang lain. Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat memulai transfer melalui telepon atau online. Anda mungkin dapat menggunakan cek yang diberikan oleh penerbit baru Anda, yang juga disebut cek praktis. Beberapa penerbit mungkin tidak menghitungnya sebagai transfer saldo, jadi periksa untuk memastikan sebelum menggunakannya.

3. Tunggu

Setelah penerbit kartu baru Anda menyetujui transfer saldo Anda, yang dapat Anda lakukan saat ini adalah menunggu. Tergantung penerbitnya, tapi transfer bisa memakan waktu minimal 2 minggu. Pada titik ini, penerbit akan melunasi akun kartu kredit lama Anda dan Anda akan dapat melihat saldo baru Anda (termasuk biaya apa pun) di akun baru Anda.

4. Bayar Saldo Baru Anda

Anda sekarang tidak lagi bertanggung jawab untuk membayar saldo ke kartu lama Anda, kecuali jika Anda terus menggunakannya untuk pembelian baru. Sebagai gantinya, Anda akan melakukan pembayaran ke yang baru. Pastikan Anda mengetahui berapa pembayaran minimum dan tanggal jatuh tempo yang baru — melewatkan pembayaran dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda dan mengakibatkan biaya keterlambatan pembayaran.

Kapan Saya Harus Menggunakan Transfer Saldo?

Menggunakan transfer saldo bisa menjadi ide yang cerdas jika dapat menghemat uang Anda. Misalnya, jika Anda memiliki kartu kredit dengan tingkat bunga 18%, dan Anda bisa mendapatkannya dengan APR pengantar 0%, mentransfer seluruh saldo ke kartu baru dapat menghemat bunga ratusan (atau bahkan ribuan) dolar jika Anda Anda melunasi seluruh saldo sebelum periode perkenalan berakhir.

Namun, Anda harus ingat bahwa kemungkinan besar Anda harus membayar biaya transfer saldo. Dalam banyak kasus, itu sepadan, tetapi hanya jika Anda akan menghemat lebih banyak bunga. Biaya biasanya merupakan persentase dari jumlah transfer saldo.

Misalnya, jika kartu kredit baru Anda mengenakan biaya 5% dan Anda ingin mentransfer $5.000, Anda harus membayar $250. Artinya, biaya ini akan sepadan jika Anda yakin akan menghemat lebih dari $250 bunga jika Anda melakukan transfer saldo.

Hal lain yang perlu diperhatikan adalah jika Anda melakukan transfer kartu kredit dengan tarif perkenalan, Anda harus memastikan bahwa Anda dapat mengikuti pembayaran minimum. Jika tidak, Anda bisa kehilangan tarif perkenalan dan dipaksa untuk terus melakukan pembayaran pada APR reguler — bisa jadi jauh lebih tinggi dari yang Anda inginkan. Idealnya, Anda juga akan melunasi seluruh saldo sebelum APR reguler dimulai sehingga Anda dapat menghemat uang untuk bunga sebanyak mungkin.

Kelebihan Dan Kekurangan Transfer Saldo

Ya, transfer saldo dapat menghemat banyak uang untuk Anda, tetapi ini bukan langkah terbaik untuk semua orang. Berikut adalah beberapa pro dan kontra yang perlu dipertimbangkan saat membuat keputusan.

Pro

• Anda dapat menghemat uang dengan bunga: Manfaat utama ini adalah salah satu alasan utama orang melakukan transfer saldo. Jika Anda bisa mendapatkan kartu kredit atau pinjaman baru dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah, Anda dapat menghemat banyak uang untuk bunga. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif perkenalan 0%, Anda akan lebih berhemat karena secara teknis Anda membayar jumlah pokok selama waktu tersebut.
• Anda dapat mengkonsolidasikan utang: Bergantung pada jumlah hutang yang Anda miliki di seluruh saldo kartu kredit Anda, Anda mungkin dapat mentransfer semuanya ke satu kartu kredit dengan tarif yang jauh lebih rendah. Hal itu tidak hanya akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan secara keseluruhan, tetapi juga akan membantu menyederhanakan pembayaran Anda. Dengan begitu, Anda hanya perlu melakukan satu pembayaran, bukan beberapa kali setiap bulan.

Kontra

• Anda dapat membayar biaya transfer saldo: Banyak penerbit kartu kredit mengenakan biaya untuk mentransfer saldo kartu kredit, biasanya 3% hingga 5% dari jumlah transfer saldo Anda. Jumlah ini dapat bertambah dan mungkin tidak sepadan jika Anda tidak menabung lebih dari itu untuk bunga.
• Anda memerlukan kredit yang bagus untuk memenuhi syarat: Sebagian besar kartu kredit yang menawarkan suku bunga rendah atau bahkan 0% penawaran awal April mengharuskan pemegang kartu untuk memiliki kredit yang sangat baik. Jika kartu Anda tidak terlalu bagus, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu yang lebih baik.
• Anda dapat menambah hutang Anda: Jika Anda belum mengetahui mengapa Anda terlilit utang kartu kredit, Anda bisa terlilit utang lebih banyak dengan kartu kredit baru Anda. Terlebih lagi, beberapa kartu kredit hanya menawarkan tarif perkenalan yang rendah untuk transfer saldo dan bukan pembelian. Jika demikian, maka Anda bisa membayar suku bunga tinggi untuk pembelian baru. Selain itu, jika Anda tidak melunasi seluruh transfer saldo pada akhir periode perkenalan, Anda dapat terlilit hutang yang lebih dalam.

Apa yang Harus Saya Perhatikan Saat Memilih Kartu Kredit Transfer Saldo?

Karena tujuan utama transfer saldo adalah untuk membantu Anda menghemat uang, Anda sebaiknya memilih kartu yang membantu Anda melakukannya. Inilah yang perlu diingat saat berbelanja kartu kredit:

• Biaya transfer rendah: Sangat jarang menemukan kartu kredit tanpa biaya transfer saldo, tetapi ada yang menawarkan yang rendah. Bandingkan biaya dan hitung berapa banyak yang dapat Anda bayar untuk masing-masing biaya saat memutuskan yang paling sesuai.
• Tarif rendah: Semakin rendah tarifnya, semakin sedikit Anda akan membayar bunga. Ini juga akan memberi Anda lebih banyak ruang bernapas dalam anggaran Anda karena pembayaran bulanan Anda bisa lebih rendah. Idealnya, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif perkenalan 0% sehingga Anda tidak perlu khawatir untuk membayar jumlah pokok.
• APR perkenalan yang panjang: Semakin lama periode perkenalan rendah, semakin banyak waktu yang Anda bayarkan untuk melunasi saldo Anda dan menabung bunga setiap bulannya. Banyak kartu kredit menawarkan periode perkenalan dari 12 – 18 bulan, dan beberapa bahkan diperpanjang hingga 24 bulan.

Tips Menyelesaikan Transfer Saldo

Berikut adalah beberapa tips tentang bagaimana Anda dapat berhasil menyelesaikan transfer saldo tanpa merusak bank:

• Minta transfer saldo dalam jangka waktu tertentu: beberapa penerbit kartu kredit hanya mengizinkan transfer saldo dengan tarif perkenalan dalam beberapa bulan pertama pembukaan rekening. Pastikan Anda memenuhi syarat dengan memastikan Anda memiliki semua yang Anda butuhkan untuk melakukan transfer saldo dengan baik dalam waktu tersebut.
• Menghitung dan menganggarkan biaya: Kemungkinan besar Anda harus membayar biaya transfer saldo, jadi hitung jumlah ini jauh-jauh hari. Berapa pun jumlahnya, pastikan untuk menganggarkannya agar Anda tidak lengah.
• Terus bayar kartu saat ini sampai transfer selesai: Bahkan jika kartu kredit baru Anda akan melunasi yang lama, Anda mungkin masih bertanggung jawab atas pembayaran bulanan sebelum transfer saldo selesai. Pastikan untuk memeriksa tanggal jatuh tempo pembayaran kartu Anda saat ini dan lakukan pembayaran minimum untuk mencegah komentar negatif pada laporan kredit Anda.
• Buat rencana untuk melunasi saldo Anda: Setelah transfer saldo Anda selesai, jalankan rencana Anda untuk membayarnya. Jika kartu baru Anda memberi Anda tarif perkenalan, lihat apakah Anda dapat melunasi seluruh saldo sebelum periode tersebut berakhir. Selama waktu itu, kerjakan bagian lain dari keuangan Anda untuk memastikan Anda tidak berutang lebih banyak.

Alternatif Untuk Transfer Saldo

Transfer saldo menggunakan kartu kredit mungkin bukan jawaban untuk semua orang. Sebaliknya, Anda dapat mempertimbangkan untuk menggunakan pinjaman konsolidasi utang pribadi sebagai gantinya. Mengambil rute ini mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda memiliki jumlah utang yang tinggi dan suku bunga pinjaman pribadi cenderung lebih rendah daripada yang ditawarkan melalui APR kartu kredit biasa.

Bagi mereka yang memiliki cukup ekuitas di rumah mereka, pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) atau pembiayaan kembali tunai adalah pilihan lain. Keuntungannya adalah suku bunga cenderung jauh lebih rendah dibandingkan dengan kartu kredit dan Anda dapat mengkonsolidasikan jumlah utang yang lebih tinggi. Namun, Anda mempertaruhkan rumah Anda — jika Anda melewatkan pembayaran, Anda berisiko kehilangan rumah.

Intinya:Transfer Saldo Dapat Membantu Konsolidasi Utang Dan Penghematan Bunga

Jika Anda ingin melunasi hutang kartu kredit Anda lebih cepat atau sedang berjuang dengan pembayaran Anda, bergerak maju dengan transfer saldo mungkin merupakan ide yang baik. Anda harus memahami apa tanggung jawab Anda dan anggaran yang sesuai untuk biaya dan jumlah pembayaran bulanan baru. Jika dilakukan dengan benar, Anda akhirnya bisa bernapas lebih lega dan melunasi utang tanpa stres lebih dari yang seharusnya.