Deductible:Apa Itu, Dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Asuransi menyediakan jaring pengaman finansial, baik itu asuransi kesehatan yang menanggung operasi Anda, asuransi pemilik rumah yang membantu Anda membangun kembali setelah kebakaran, atau asuransi mobil yang mengimbangi biaya untuk mengembalikan mobil Anda ke jalan setelah kecelakaan besar.

Tapi keamanan finansial ini tidak datang gratis. Kesehatan, pemilik rumah, dan asuransi mobil semuanya datang dengan biaya sendiri. Dan salah satu yang terbesar? Pengurangan Anda.

Apa Itu Pengurangan Asuransi?

Yang dapat dikurangkan adalah jumlah uang yang akan Anda keluarkan dari kantong sebelum pertanggungan asuransi Anda berlaku. Memahami jumlah pengurangan Anda, dan memastikan Anda mampu membelinya, adalah kunci saat meneliti dan memilih polis asuransi.

Bagaimana Cara Kerja Deductible?

Katakanlah asuransi mobil Anda dilengkapi dengan pengurangan $500. Jika Anda mengalami kecelakaan yang menyebabkan kerusakan senilai $3.000 pada mobil Anda, Anda harus membayar $500 pertama untuk perbaikan sementara perusahaan asuransi Anda akan menanggung sisa $2.500.

Deductible bekerja dengan cara yang sama dalam hal asuransi pemilik rumah. Katakanlah rumah Anda rusak karena kebakaran yang menyebabkan kerusakan senilai $10.000. Jika polis asuransi pemilik rumah Anda memiliki pengurangan $1.000, pertama-tama Anda harus membayar jumlah itu sebelum asuransi Anda menanggung sisa $9.000.

Kebijakan Asuransi dengan Pengurangan Tinggi

Seperti namanya, rencana asuransi yang dapat dikurangkan tinggi datang dengan pengurangan yang lebih tinggi. Ini berarti Anda akan membayar lebih sebelum pertanggungan asuransi Anda masuk. Manfaat dari rencana ini adalah bahwa mereka juga datang dengan premi bulanan yang lebih rendah.

Polis asuransi ini, kemudian, dapat menjadi cara yang terjangkau untuk membayar asuransi, baik kesehatan, mobil atau pemilik rumah, sepanjang tahun. Namun, pastikan bahwa Anda mampu membayar yang dapat dikurangkan.

Ada batasan tertentu yang ditempatkan pada rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Menurut HealthCare.gov, IRS untuk tahun 2020 mendefinisikan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi sebagai yang dapat dikurangkan setidaknya $ 1.400 untuk individu atau $ 2.800 untuk keluarga. Pengeluaran tahunan untuk paket ini, termasuk deductible, copays, dan coinurance, tidak boleh lebih tinggi dari $6.900 untuk individu atau $13.800 untuk keluarga.

Berikut adalah contoh bagaimana rencana pengurangan tinggi akan bekerja untuk asuransi mobil:Katakanlah Anda memilih polis asuransi mobil dengan pengurangan $1.000 karena Anda menyukai pembayaran bulanan yang lebih rendah yang menyertainya. Jika Anda kemudian harus menjumlahkan mobil Anda dalam suatu kecelakaan, yang mengakibatkan tagihan perbaikan sebesar $8.000, Anda harus membayar $1.000 terlebih dahulu sebelum perusahaan asuransi Anda menanggung sisa $7.000.

Kebijakan Asuransi dengan Pengurangan Rendah

Polis asuransi yang dapat dikurangkan lebih rendah membebankan pengurangan yang lebih rendah, jadi Anda harus membayar lebih sedikit di muka sebelum pertanggungan perusahaan asuransi Anda dimulai. Ada trade-off dengan kebijakan ini, meskipun:Karena deductible lebih rendah, premi bulanan Anda akan lebih tinggi.

Katakanlah Anda mengambil polis asuransi mobil dengan pengurangan hanya $250. Jika Anda mengalami kecelakaan yang mengakibatkan tagihan perbaikan sebesar $2.000 untuk mobil Anda, Anda harus membayar $250 sendiri sebelum perusahaan asuransi Anda menanggung sisa $1.750.

Namun, premi bulanan Anda akan lebih tinggi. Jika Anda telah mengambil polis asuransi mobil dengan pengurangan yang lebih tinggi, premi bulanan Anda mungkin $100. Namun, dengan paket yang dapat dikurangkan lebih rendah, premi bulanan tersebut mungkin menjadi $175.

Potongan Asuransi Kesehatan:Melihat Lebih Dekat

Deductible sedikit lebih rumit dalam hal asuransi kesehatan. Pertama, deductible adalah untuk pertanggungan tahunan. Jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan dengan pengurangan $ 2.000, Anda harus membayar jumlah ini sebelum cakupan asuransi Anda masuk untuk menutupi biaya pengobatan Anda selama sisa tahun ini.

Asuransi kesehatan, bagaimanapun, mungkin juga datang dengan copays dan coinurance. Copay cukup sederhana:Ini adalah jumlah yang Anda bayar di muka setiap kali Anda mengunjungi dokter atau membayar resep. Anda mungkin, misalnya, harus membayar $35 setiap kali mengunjungi dokter.

Coinsurance adalah persentase pertanggungan medis Anda yang akan ditanggung oleh Anda dan perusahaan asuransi Anda setelah Anda membayar deductible Anda. Mungkin polis asuransi kesehatan Anda dilengkapi dengan coinurance 20%. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, operator asuransi Anda kemudian akan menanggung 80% dari biaya medis Anda sementara Anda akan membayar 20%.

Katakanlah Anda telah memenuhi deductible Anda dan menjalani operasi dengan biaya $3.000. Dengan 20% coinurance, perusahaan asuransi Anda akan membayar $2.400 dari operasi ini sementara Anda akan membayar $600.

Paket asuransi kesehatan Anda mungkin juga datang dengan biaya maksimum. Ini adalah jumlah paling banyak yang dapat Anda bayarkan setiap tahun untuk biaya pengobatan yang ditanggung. Jika jumlah maksimum yang Anda keluarkan adalah $6.000, ini berarti Anda tidak dapat membayar lebih dari jumlah ini untuk biaya perawatan kesehatan Anda dalam satu tahun. Ini termasuk uang yang Anda belanjakan untuk deductible, copays, dan coinurance.

Jenis Pengurangan Asuransi Lainnya

Sementara deductible lebih kompleks untuk asuransi kesehatan, mereka sama pentingnya ketika Anda memilih asuransi pemilik rumah atau polis asuransi mobil.

Selalu pahami deductible Anda sebelum mendaftar untuk salah satu kebijakan ini. Pengurangan yang lebih tinggi dapat menghasilkan premi bulanan yang lebih rendah untuk pemilik rumah dan cakupan mobil. Tetapi pengurangan yang lebih tinggi juga berarti bahwa Anda membayar lebih setiap kali Anda membutuhkan pembayaran dari polis Anda.

Pemikiran Akhir Tentang Pengurangan Asuransi

Saat memutuskan pengurangan rendah atau tinggi, pastikan untuk memperhatikan keuangan Anda. Jika arus kas bulanan merupakan tantangan, Anda dapat mempertimbangkan rencana dengan deductible yang lebih tinggi. Kebijakan ini disertai dengan premi bulanan yang lebih rendah, yang dapat membantu saat uang terbatas.

Tetapi jika Anda mampu membayar premi yang lebih tinggi, kebijakan dengan deductible yang lebih rendah mungkin masuk akal. Dengan cara ini, jika Anda mengalami kecelakaan mobil atau keadaan darurat medis, Anda tidak perlu mengeluarkan banyak uang Anda sendiri sebelum pertanggungan asuransi Anda dimulai.