Apa itu Konseling Kredit dan Bagaimana Cara Membantunya?

Ketika hutang menjadi luar biasa secara finansial, Anda mungkin merasa bahwa kebangkrutan adalah satu-satunya solusi. Namun, terlepas dari sifatnya yang drastis dan dampak jangka panjangnya terhadap nilai kredit Anda, kebangkrutan tidak membatalkan semua hutang Anda. Sebagian besar pinjaman mahasiswa, misalnya, tidak terpengaruh oleh kebangkrutan. Selain itu, bagi sebagian orang, secara psikologis penting untuk membayar kembali hutang mereka.

Jika Anda memerlukan bantuan untuk mencari jalan keluar dari utang, konselor kredit mungkin dapat membantu. Namun, penting bagi Anda untuk menemukan profesional bereputasi yang benar-benar dapat membantu Anda, bukan penipu yang akan menjual produk “pengelolaan” utang yang dapat membahayakan kredit Anda.

Apa itu konseling kredit?

Konseling kredit adalah proses di mana Anda, dengan bantuan konselor kredit Anda, menyiapkan anggaran, mempelajari keterampilan pengelolaan uang, dan membuat rencana untuk menghapus utang Anda.

Selama sesi satu lawan satu, Anda akan memberikan informasi kepada konselor tentang hutang, pendapatan, pengeluaran, dan aspek lain dari situasi keuangan Anda. Konselor kemudian menggunakan informasi ini untuk membantu Anda mengetahui tindakan terbaik Anda.

Banyak lembaga nirlaba menawarkan jenis konsultasi ini secara gratis; namun, beberapa mungkin mengenakan biaya yang kecil (biasanya tidak lebih dari $100). National Foundation for Credit Counseling (NFCC) adalah organisasi nirlaba terbesar untuk konseling kredit dan dapat menjadi tempat yang tepat untuk memulai jika Anda memerlukan bantuan untuk mengatasi utang Anda.

Apakah konseling akan memengaruhi riwayat kredit atau nilai kredit saya?

Tidak. Berbicara dengan konselor kredit tidak akan memengaruhi riwayat kredit atau nilai kredit Anda. Namun, jika penasihat Anda mengatur Anda dengan program manajemen utang, atau DMP, maka ada kemungkinan bahwa reputasi kredit Anda akan terpengaruh dalam beberapa hal. DMP adalah perjanjian di mana Anda mengizinkan konselor Anda melakukan pembayaran utang atas nama Anda. Misalnya, jika Anda melunasi utang kepada banyak pemberi pinjaman, Anda cukup membayar sekaligus kepada penasihat kredit Anda, yang kemudian memutuskan bagaimana uang itu dialokasikan untuk berbagai utang Anda. Penting untuk diperhatikan bahwa berpartisipasi dalam DMP dapat muncul di riwayat kredit Anda, yang dapat menurunkan nilai kredit Anda sampai Anda melunasi hutang Anda.

Berhati-hatilah terhadap penasihat kredit yang mencoba mendorong Anda ke DMP sebagai satu-satunya pilihan Anda sebelum mereka memiliki informasi tentang situasi spesifik Anda. Meskipun DMP mungkin berguna bagi sebagian konsumen, DMP tidak cocok untuk semua orang dan Anda tidak perlu merasa tertekan oleh konselor untuk mendaftar jika menurut Anda itu tidak tepat untuk Anda.

Bagaimana cara menemukan konselor kredit?

Tempat terbaik untuk memulai pencarian Anda adalah NFCC (Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit.) Organisasi ini telah ada selama lebih dari 60 tahun dan merupakan akreditasi konselor kredit terbesar di negara itu. Di situs web mereka, Anda akan menemukan direktori penasihat terdekat, dan Anda dapat memilih salah satu yang mengkhususkan diri di bidang yang paling bermasalah bagi Anda (misalnya, kartu kredit, pembayaran hipotek, atau jenis utang lainnya).

Hati-hati dengan penipuan

Ketika tagihan menumpuk dan penagih utang mulai menelepon, seringkali satu-satunya hal yang Anda fokuskan adalah mendapatkan keringanan. Scammers mengetahui hal ini dan memangsa orang-orang yang putus asa untuk menghasilkan uang dengan cepat.

Ada banyak perusahaan yang menjanjikan solusi cepat dan mudah untuk membebaskan Anda dari utang, tetapi sebenarnya mereka membayar kreditur Anda lebih sedikit daripada utang Anda yang sebenarnya. Berhati-hatilah terhadap siapa pun yang berjanji untuk membebaskan Anda tanpa membayar total saldo utang Anda atau yang mengharuskan Anda membayar layanan mereka di muka. Selain itu, hanya karena agen konseling kredit mengklaim sebagai "nonprofit" tidak berarti layanannya gratis atau murah.

Jangan mengadakan perjanjian atau program apa pun jika Anda tidak yakin memahami semua aturan, risiko, dan biaya yang menyertainya. Perusahaan konsolidasi utang diwajibkan oleh hukum untuk memberi Anda informasi tentang harga, persyaratan, dan hasil yang diharapkan, serta akibat dari tidak membayar utang Anda.

Ada sejumlah tanda bahaya yang harus diperhatikan, jadi waspadalah jika sebuah perusahaan:

• Meminta uang bahkan sebelum menawarkan layanan apa pun kepada Anda.
• Membuat janji yang terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, seperti memperbaiki ketidakakuratan laporan kredit atau menghapus utang dalam semalam.
• Mengklaim dapat mengubah informasi yang benar pada laporan kredit Anda.
• Meminta Anda membayar biaya layanan bulanan yang besar atau menyerahkan sebagian besar uang yang mereka klaim akan Anda hemat.
• Ingin Anda yang membayar mereka, bukan kreditur Anda.
• Meminta Anda untuk mengajukan Employer Identification Number (EIN) daripada menggunakan Nomor Jaminan Sosial Anda.

Sekali lagi, waspadalah terhadap penasihat kredit yang mendorong program pengelolaan utang sebagai satu-satunya pilihan Anda.

Jika menurut Anda agen konseling kredit mungkin tidak sepenuhnya menguasai, Anda dapat melaporkannya ke Federal Trade Commission atau jaksa agung negara bagian Anda.