Apa itu Lien dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Pada titik tertentu dalam kehidupan dewasa kita, kita akan menemukan diri kita membutuhkan pembiayaan untuk barang mahal, seperti mobil atau rumah. Ketika kita meminjam uang dari pemberi pinjaman, tidak perlu dikatakan lagi bahwa pada akhirnya kita harus membayar uang itu kembali (dan dengan bunga). Tetapi terkadang hidup menghalangi kewajiban keuangan kita, dan kita mungkin menghadapi kemungkinan gagal bayar atas pinjaman kita. Selain merugikan nilai kredit Anda dan menjadi tanda bahaya bagi calon pemberi pinjaman, hutang yang belum dibayar dapat mengakibatkan hak gadai ditempatkan pada properti atau aset Anda.

Jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar atau sedang berjuang untuk melakukan pembayaran, Anda pasti ingin tahu apa itu hak gadai dan bagaimana cara kerjanya.

Apa Itu Lien?

Liens adalah hak hukum atau klaim atas aset yang digunakan kreditur sebagai jaminan untuk hutang yang belum dibayar. Hak gadai adalah jaring pengaman yang dapat dijadikan sandaran oleh pemberi pinjaman jika peminjam tidak dapat memenuhi hutang dan kewajibannya. Dalam hal utang yang belum terselesaikan, kreditur atau penilaian hukum dapat menetapkan hak gadai, memberikan kreditor kemampuan untuk menyita aset yang bersangkutan. Hak gadai biasanya merupakan masalah catatan publik dan memberi tahu calon pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki hutang yang belum terselesaikan dan klaim yang ada atas properti Anda.

Bagaimana Cara Kerja Liens?

Setelah hak gadai ditempatkan pada properti atau aset peminjam, kreditur diberikan hak hukum untuk menyita dan menjual aset jaminan sebagai pemegang hak gadai. Pemegang hak gadai adalah orang atau organisasi yang mengajukan hak gadai. Liens dapat bersifat sukarela, di mana peminjam setuju untuk menempatkan aset mereka sebagai jaminan, atau tidak sukarela. Hak gadai paksa atau menurut undang-undang berarti kreditur mencari tindakan hukum untuk utang yang belum terselesaikan.

Untuk mengilustrasikan cara kerja hak gadai, katakanlah seorang konsumen meminjam uang dari bank untuk membantu membayar mobil baru. Penjual mobil diberi uang dari bank, dan pada gilirannya, bank diberikan hak gadai atas properti agunan, yang dalam hal ini adalah mobil. Jika peminjam tidak membayar kembali pinjaman mobil, bank memiliki hak hukum untuk melakukan gadai. Ini berarti bank dapat menyita kendaraan dan menjualnya untuk melunasi pinjaman.

Jenis Liens

Ada banyak jenis hak gadai yang digunakan untuk mengamankan properti dan aset. Mari kita lihat beberapa jenis hak gadai yang paling umum.

Hak Hipotek

Hak gadai hipotek diambil oleh pemberi pinjaman hipotek ketika peminjam mengambil pinjaman untuk membeli rumah. Hak gadai hipotek bersifat sukarela dan merupakan salah satu dari banyak dokumen yang ditandatangani pemilik rumah saat menutup rumah. Selama Anda melakukan pembayaran yang konsisten terhadap hipotek Anda dan akhirnya melunasinya, hak gadai akan diselesaikan. Namun, jika Anda tertinggal dalam pembayaran dan refinancing bukanlah pilihan, maka Anda mungkin berakhir di penyitaan. Dalam hal ini, hak gadai hipotek memberikan izin hukum kepada pemberi pinjaman untuk menjual rumah Anda dan menggunakan uang dari penjualan untuk menutupi hutang Anda.

Penghakiman Lien

Lien penghakiman adalah jenis hak gadai paksa yang diberikan oleh hakim, biasanya karena gugatan. Ketika peminjam gagal memenuhi kewajiban keuangan yang ditetapkan oleh pinjaman, kreditur dapat menuntut peminjam di pengadilan untuk setiap saldo yang tersisa. Ketika pengadilan memenangkan kreditur, kreditur diberikan hak untuk memiliki properti — yang dapat mencakup hal-hal seperti real estat, kendaraan, bisnis, atau jenis aset lainnya yang memenuhi keputusan pengadilan.

Hak Pajak

Hak gadai pajak adalah hak gadai yang diberlakukan pemerintah yang memungkinkan otoritas pajak untuk menyita properti atau aset pembayar pajak yang menunggak. Pajak yang belum dibayar, seperti pajak penghasilan atau pajak properti, dapat mengakibatkan Internal Revenue Service (IRS) mengajukan klaim hukum atas properti wajib pajak. Jika hak gadai pajak tidak dibayar untuk jangka waktu yang lama, IRS dapat memesan penjualan properti untuk mengambil uang yang jatuh tempo dari pajak yang belum dibayar. Hak gadai pajak juga dapat mempengaruhi kemampuan wajib pajak untuk menjual aset yang ada dan membangun kredit.

Hak Tanggungan Mekanik

Hak gadai mekanik adalah jenis hak gadai yang ditempatkan pada pemilik properti ketika mereka gagal membayar kontraktor atau pembangun untuk layanan atau bahan yang mereka gunakan untuk memperbaiki rumah. Jika pemilik rumah tidak membayar pekerja atau tidak mematuhi peraturan yang diatur dalam perjanjian kontrak, kontraktor dapat pergi ke pengadilan dan mendapatkan penilaian terhadap pemilik. Dalam hal ini, properti atau aset dapat dilelang untuk membayar pemegang hak gadai (yang dalam hal ini adalah kontraktor).

Cara Mengetahui Apakah Ada Hak Tanggungan di Properti Anda

Mencari tahu apakah ada hak gadai pada properti Anda seharusnya merupakan proses yang cukup mudah, karena hak gadai adalah masalah catatan publik. Sebagian besar negara bagian mengizinkan Anda mencari berdasarkan alamat dengan pencatat wilayah, juru tulis, atau kantor penilai secara online. Pencarian hak gadai gratis, meskipun Anda mungkin harus membayar sedikit biaya untuk salinan laporan. Atau, Anda dapat datang langsung ke kantor kabupaten atau menyewa perusahaan judul untuk melakukan pencarian untuk Anda, meskipun layanan ini akan dikenakan biaya. Cara mudah lainnya untuk mencari hak gadai adalah melalui PropertyShark. Situs ini memiliki portal tempat Anda dapat mengetikkan alamat properti untuk menemukan hak gadai apa pun di dalamnya.

Cara Menghapus Lien Dari Properti Anda

Anda memiliki beberapa opsi untuk menghapus hak gadai dari properti Anda. Cara paling mudah adalah melunasi hutang Anda secara penuh , yang akan memicu pelepasan hak gadai dari pemegang hak gadai, menyerahkan klaim atas properti Anda. Tentu saja, secara teori, ini adalah opsi terbaik, tetapi jika Anda kesulitan membayar kembali pemegang hak gadai, Anda juga dapat melakukan hal berikut:

• Negosiasikan hak gadai: Setelah meninjau persyaratan hak gadai, Anda dapat mencoba menegosiasikan rencana pembayaran dengan pemegang hak gadai. Jenis syarat pembayaran yang Anda dan pemegang gadai Anda setujui akan bergantung pada beberapa faktor, seperti jenis gadai, nilai gadai, dan hubungan yang Anda miliki dengan kreditur. Anda mungkin tidak dapat menegosiasikan kesepakatan pembayaran yang lebih baik, tetapi tidak ada salahnya untuk mencoba.
• Menentang hak gadai: Jika Anda merasa hak gadai tidak sah, Anda harus terlebih dahulu membawanya ke pemegang hak gadai sehingga mereka dapat mengetahui kesalahan apa pun di pihak mereka. Jika pemegang hak gadai tidak setuju dengan klaim Anda, tetapi Anda masih merasa hak gadai itu tidak sah, maka Anda dapat membantahnya di pengadilan dan memintanya untuk dihapus. Anda harus menunjukkan bukti yang valid untuk mendukung klaim Anda agar hak gadai dapat diselesaikan.

FAQ

Bagaimana cara mendapatkan hak gadai dari rumah saya?

Untuk menghapus hak gadai dari rumah Anda atau properti lainnya, Anda harus melunasi pinjaman Anda secara penuh. Anda juga dapat menegosiasikan atau memperdebatkan hak gadai dengan pemegang hak gadai atau pengadilan.

Siapa yang dapat menggadaikan properti?

Berbagai entitas memiliki hak hukum untuk menempatkan hak gadai pada properti Anda. Yang paling umum biasanya terdiri dari pengadilan, kreditur, dan kontraktor, tetapi ini pada akhirnya akan tergantung pada jenis hak gadai yang bersangkutan.

Apakah hak gadai memengaruhi kredit Anda?

Hak gadai tidak disertakan dalam laporan kredit Anda, jadi hak gadai itu sendiri tidak dapat membahayakan kredit Anda. Meskipun demikian, jika kreditur yang mengajukan hak gadai melaporkan informasi pembayaran ke biro kredit utama, catatan tidak membayar dapat dicantumkan dalam laporan Anda dan berdampak negatif pada skor Anda.

Dapatkah rumah saya memiliki hak gadai dari pemilik sebelumnya?

Dalam beberapa kasus, hak gadai dapat ditransfer ke pembeli rumah baru. Misalnya, jika properti dibeli melalui penyitaan atau lelang, maka hak gadai atas properti tersebut menjadi tanggung jawab pembeli baru. Namun, secara umum, orang biasanya tidak membeli rumah dengan hak gadai yang ada, karena akan sulit menemukan pemberi pinjaman yang akan membiayai rumah dengan hak gadai.

Bisakah Anda menjual rumah dengan hak gadai?

Dimungkinkan untuk menjual rumah dengan hak gadai di atasnya, tetapi tidak umum untuk melakukannya. Karena pemegang hak gadai memiliki hak hukum atas properti tersebut, mereka harus memberikan persetujuan mereka sebelum pemilik dapat menjualnya.

Pemikiran Akhir

Intinya? Cara terbaik untuk menghindari hak gadai adalah membayar hutang Anda tepat waktu dan penuh secara teratur. Jika Anda mulai tertinggal, hubungi kreditur Anda dan lihat apakah Anda berdua dapat membuat semacam rencana pembayaran untuk meringankan beban sebelum mengakibatkan hak gadai atas properti Anda. Mulailah melatih keterampilan pengelolaan uang dan kebiasaan keuangan Anda sekarang untuk lebih mempersiapkan Anda meminjam uang di masa depan.