Akun Tunggakan:Apa Itu dan Bagaimana Menghindarinya

Jika Anda belum pernah mendapat telepon dari penagih utang yang menanyakan pembayaran Anda yang telah jatuh tempo, anggap diri Anda beruntung. Sejak awal tahun 2021, jumlah total utang rumah tangga A.S. telah meningkat dan semakin banyak orang Amerika menemukan diri mereka dengan tumpukan pembayaran yang tidak terjawab di akun mereka. Hal ini terutama berlaku untuk orang Amerika yang lebih muda, usia 18-29, yang menurut Federal Reserve Bank of New York memiliki tingkat kenakalan 90 hari yang lebih tinggi pada tahun 2021 daripada rekan-rekan mereka yang lebih tua.

Satu pembayaran yang terlewat dapat dengan mudah meningkat menjadi kasus penagihan jika Anda tidak hati-hati. Itulah mengapa penting untuk bersikap proaktif terhadap tunggakan utang, yang dapat berdampak serius pada skor kredit Anda.

Pelajari apa yang perlu Anda ketahui tentang akun tunggakan dan cara menghindarinya.

Apa itu Akun Tunggakan?

Akun tunggakan mengacu pada semua jenis uang yang Anda pinjam dari pemberi pinjaman atau penerbit kartu kredit yang tidak dibayar kembali tepat waktu dan di bawah persyaratan pembayaran terjadwal yang disepakati. Jadi, jika tanggal jatuh tempo pada akun Anda datang dan pergi tanpa pembayaran, akun Anda dapat dilaporkan sebagai tunggakan.

Ada konsekuensi untuk kenakalan tergantung pada bentuk pembiayaan, durasi, dan penyebab kenakalan. Jenis kenakalan yang paling umum terjadi pada hal-hal seperti kartu kredit, hipotek, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, serta pinjaman pribadi tanpa jaminan.

Bagaimana Pembayaran Tunggakan Mempengaruhi Kredit Anda?

Kenakalan pembayaran dapat berdampak buruk pada nilai kredit dan status kredit Anda jika pemberi pinjaman melaporkannya ke biro kredit. Sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan melaporkan akun sebagai tunggakan sampai lewat 30 hari. Jika Anda dapat melakukan pembayaran saat akun Anda menunggak kurang dari 30 hari, kecil kemungkinan skor kredit Anda akan terpengaruh. Namun, karena semakin banyak waktu berlalu tanpa setidaknya pembayaran minimum pada akun, peringkat kredit Anda akan menurun, terutama jika tunggakan terus berlanjut melampaui tanda 60 hari.

Menurut data FICO, konsumen dengan profil kredit yang lebih tinggi akan melihat efek yang lebih keras pada skor mereka 30 hari setelah pembayaran yang terlewat. Jika utang Anda tetap menunggak cukup lama, pada akhirnya akan muncul sebagai tanda penghinaan pada laporan kredit Anda. Tanda yang menghina akan lebih merusak nilai kredit Anda dan mungkin mencegah Anda mendapatkan pinjaman, suku bunga yang kompetitif, dan layanan keuangan lainnya di masa mendatang.

Ingatlah bahwa semakin tua akun tunggakan, semakin kecil dampaknya terhadap skor kredit Anda. Jadi tunggakan utang yang berumur 3 tahun akan menimbulkan kerugian yang lebih kecil pada kredit Anda dibandingkan dengan utang yang berumur 3 bulan.

Penalti Tunggakan Akun

Selain melaporkan keterlambatan pembayaran Anda ke biro kredit, beberapa pemberi pinjaman akan mengenakan biaya keterlambatan segera setelah Anda melewatkan pembayaran. Pemberi pinjaman juga dapat menaikkan bunga Anda ke tingkat persentase tahunan penalti (APR), menutup akun Anda, dan mengirimkan utang Anda ke penagihan.

Cara Menghindari Tunggakan Kartu Kredit

Kita semua bersalah karena melakukan pembayaran yang terlambat — dari waktu ke waktu — atas uang yang kita miliki. Cara terbaik untuk menghindari pembayaran yang terlewat adalah tetap rajin dengan hutang Anda dan memiliki rencana.

Berikut beberapa kiat untuk mengelola utang dan menghindari kenakalan:

• Siapkan pembayaran otomatis dan pengingat — Jika Anda memiliki banyak tagihan bulanan dan kesulitan untuk melacaknya, mengatur pembayaran otomatis dengan bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman Anda dapat membantu memastikan bahwa Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Selain pembayaran otomatis, Anda juga dapat mengatur pengingat dan peringatan di kalender Anda agar tidak lupa tanggal jatuh tempo.
• Buat anggaran dan patuhi itu — Anggaran akan memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang berapa banyak yang Anda hasilkan dan berapa banyak yang dapat Anda belanjakan. Berkomitmen untuk membelanjakan sesuai kemampuan Anda sehingga Anda memiliki cukup uang untuk melunasi saldo Anda setiap bulan.
• Periksa laporan kredit Anda secara teratur — Meninjau laporan kredit Anda dapat menjadi alat yang hebat dalam mengevaluasi situasi utang Anda saat ini. Periksa untuk memastikan bahwa informasi yang dilaporkan akurat dan terkini. Jika Anda melihat informasi yang Anda yakini tidak akurat, hubungi biro kredit yang menyediakan laporan tersebut.
• Hentikan pengeluaran untuk kartu kredit Anda — Coba simpan kartu kredit Anda dan gunakan kartu debit untuk pengeluaran sehari-hari Anda. Ini akan mencegah Anda dari menimbun lebih banyak hutang dan menggali diri Anda sendiri ke dalam lubang yang lebih dalam.
• Pertimbangkan untuk menggabungkan utang Anda — Kartu kredit transfer saldo atau pinjaman pribadi dapat membantu Anda mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah, yang dapat membuat pembayaran utang Anda menjadi proses yang lebih cepat. Yang penting adalah tidak menumpuk utang baru setelah Anda melakukan konsolidasi.
• Hubungi perusahaan kartu kredit dan jelaskan situasi Anda — Jika Anda terlambat membayar, hubungi kreditur segera, sebelum akun Anda menjadi tunggakan. Memberi tahu mereka tentang situasi Anda akan membuat mereka lebih mungkin untuk bekerja sama dengan Anda dalam mencari solusi — ingatlah bahwa kreditur ingin menghindari keharusan menagih utang sebagai kerugian, seperti halnya Anda.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Sudah Memiliki Tunggakan Hutang

Memiliki rekening tunggakan bukanlah akhir dari dunia. Ini hanya dimaksudkan sebagai peringatan bahwa Anda terlambat membayar dan harus mengejar ketinggalan. Anda masih dapat mempertahankan skor kredit yang layak dengan pembayaran yang terlambat atau menunggak dalam riwayat Anda.

Ikuti langkah-langkah ini untuk mengimbangi dan memperbaiki dampak tunggakan utang pada akun Anda.

1. Prioritaskan Melakukan Pembayaran Tunggakan   

Jika rekening kredit Anda telah menunggak selama lebih dari 30 hari, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah melakukan pembayaran yang telah jatuh tempo sesegera mungkin — jangan biarkan mereka lepas kendali. Semakin cepat Anda dapat mulai melakukan pembayaran, semakin cepat Anda keluar dari tunggakan dan kembali ke jalur yang benar.

2. Hubungi Pemberi Pinjaman Anda

Langkah terbaik berikutnya adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk memulai proses pemulihan. Jika Anda memerlukan bantuan untuk melunasi tunggakan, cobalah untuk membuat rencana pembayaran dengan kreditur atau tanyakan tentang program kesulitan yang dapat membantu jika terjadi kehilangan pendapatan sementara atau kemunduran keuangan lainnya. Anda juga dapat menanyakan tentang kartu kredit atau program penangguhan pinjaman yang dapat membantu Anda bangkit kembali.

3. Hubungi Agen Penagihan Utang

Jika utang tunggakan Anda sudah masuk ke penagihan, hubungi agen penagihan utang dan coba buat rencana pembayaran. Penagih utang dapat menjelaskan opsi pembayaran Anda, seperti pembayaran sekaligus atau rencana untuk melunasi utang seiring waktu. Ketahui hak Anda, karena Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) memberikan perlindungan kepada konsumen di tingkat federal, dan sebagian besar negara bagian juga memiliki undang-undang tentang praktik penagihan utang.

4. Berkomitmen untuk Melakukan Pembayaran Tepat Waktu

Ke depannya, jika pembayaran terlambat menyebabkan skor kredit Anda turun, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah terus melakukan pembayaran tepat waktu di semua akun Anda. Setelah beberapa bulan pembayaran tepat waktu yang konsisten, skor kredit Anda dapat meningkat secara perlahan.

FAQ

Berapa lama akun tunggakan bertahan di laporan kredit?

Menurut Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA), akun tunggakan dapat tetap berada di laporan kredit Anda hingga 7 tahun sejak tanggal terjadinya. Bahkan jika Anda melakukan pembayaran atas keterlambatan pembayaran atau melunasi rekening, tunggakan tersebut tetap ada dalam riwayat kredit Anda.

Bagaimana cara menghapus akun tunggakan dari laporan kredit?

Akun tunggakan biasanya akan dihapus dari laporan kredit Anda setelah 7 tahun. Jika Anda menyadari bahwa tunggakan yang dilaporkan tidak dihapus ketika seharusnya, Anda harus mengambil salinan laporan kredit Anda dari 3 biro kredit utama (TransUnion, Experian, dan Equifax). Jika Anda yakin bahwa biro kredit telah memasukkan tunggakan yang tidak akurat atau ketinggalan zaman, Anda dapat mengajukan sengketa dengan biro kredit.

Kapan pemberi pinjaman melaporkan rekening sebagai tunggakan?

Pembayaran yang terlambat biasanya tidak akan masuk ke laporan kredit Anda setidaknya selama 30 hari setelah tanggal Anda melewatkan pembayaran, meskipun Anda mungkin masih dikenakan biaya keterlambatan. Jika Anda melakukan pembayaran terlambat penuh sebelum 30 hari itu habis, pemberi pinjaman dan kreditur tidak boleh melaporkannya ke biro kredit sebagai tunggakan.

Pemikiran Akhir

Pada akhirnya, cara terbaik untuk menghindari atau memperbaiki rekening tunggakan adalah menjadi peminjam yang bertanggung jawab. Jika Anda terlambat membayar, lakukan apa yang Anda bisa untuk membayarnya sebelum terlambat 60 atau 90 hari. Semakin cepat Anda memperbaiki akun yang telah jatuh tempo, semakin baik peluang Anda untuk mempertahankan reputasi kredit yang baik.