Sinking Funds:Apa Itu Dan Bagaimana Cara Menggunakannya

Bukankah menyenangkan untuk membeli mobil dengan uang tunai atau membeli hadiah untuk orang yang dicintai tanpa menggesek kartu kredit Anda dan khawatir tentang bagaimana Anda akan melunasinya nanti? Itu mungkin.

Semuanya bermuara pada menemukan rencana tabungan yang tepat dan konsisten dengan anggaran Anda. Ada beberapa alat yang dapat Anda gunakan untuk membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda dan salah satu yang paling efektif adalah dana pelunasan.

Dengan dana cadangan, Anda dapat melakukan pembelian dalam jumlah besar, secara penuh, tanpa mengambil pinjaman atau menggunakan dana darurat Anda.

Apa Itu Sinking Fund?

Sebuah sinking fund adalah rekening tabungan di mana uang yang disimpan adalah untuk satu tujuan tertentu. Ia bekerja dengan memungkinkan Anda untuk menyimpan sejumlah kecil uang selama jangka waktu tertentu untuk mengambil beban keuangan dari membayar pembelian besar. Ini adalah pengeluaran yang tidak dapat atau tidak ingin Anda bayar dalam anggaran satu bulan. Sebagai gantinya, Anda mengambil sejumlah kecil dari anggaran Anda setiap minggu atau bulan dan memasukkannya ke dalam dana cadangan Anda. Sedikit demi sedikit, dana akan terkumpul sampai Anda memiliki cukup tabungan untuk pengeluaran yang direncanakan.

Ini juga bukan hanya alat untuk keuangan pribadi. Perusahaan sering menggunakan sinking fund untuk menyisihkan uang guna melunasi utang atau obligasi di masa depan.

Untuk Apa Saya Harus Menggunakan Sinking Fund?

Sinking fund harus digunakan untuk pengeluaran yang direncanakan di masa depan. Ini bisa berupa pengeluaran satu kali atau termasuk beberapa atau biaya berulang. Mereka juga bisa untuk item atau acara tertentu. Berikut adalah beberapa contoh untuk apa Anda dapat menghemat uang:

• Uang muka
• Pembayaran premi asuransi
• Biaya pernikahan
• Mobil baru
• Perbaikan mobil
• Liburan
• Perbaikan rumah
• Belanja kembali ke sekolah
• Pembayaran hutang
• Tagihan dokter hewan
• Biaya pengobatan, seperti peralatan atau prosedur yang direncanakan
• Pajak properti, jika Anda tidak memiliki hipotek atau rekening escrow
• Hadiah liburan, pertemuan, dan acara

Ingatlah bahwa ini hanyalah beberapa contoh kategori dana pelunasan. Yang Anda pilih akan bergantung pada gaya hidup, anggaran, tujuan tabungan, dan tujuan keuangan lainnya.

Bisakah Saya Memiliki Lebih dari Satu Sinking Fund?

Ya, Anda dapat memiliki dana cadangan sebanyak yang dimungkinkan oleh anggaran Anda. Dan ketika dana pelunasan sudah sepenuhnya didanai, Anda bahkan dapat memulai yang baru, baik di pertengahan tahun atau beberapa bulan.

Kontribusi dana pelunasan Anda seharusnya tidak pernah membebani anggaran bulanan Anda. Pastikan Anda mengetahui berapa banyak yang dapat Anda sisihkan setiap bulan sebelum membuka dana baru.

Mengapa Menggunakan Sinking Fund?

Apakah Anda seorang penabung atau pemboros, dana cadangan dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda. Mereka membantu Anda mempersiapkan masa depan dan menghapus rasa bersalah yang mungkin Anda miliki tentang melakukan pembelian besar. Mereka dapat membuat label harga yang besar sedikit kurang mengintimidasi karena Anda menghemat sedikit demi sedikit daripada melakukan satu pembayaran besar. Dengan menabung untuk pengeluaran-pengeluaran yang diketahui ini, Anda cenderung tidak menaruh uang dalam jumlah besar pada kartu kredit Anda, menggunakan tabungan atau dana darurat Anda yang lain, atau mengambil pinjaman pribadi.

Sinking fund juga bisa membantu Anda melunasi utang jangka panjang. Saat Anda melakukan pembayaran minimum atas hutang – atau saat pinjaman ditangguhkan atau dengan bunga 0% – Anda dapat menyimpan uang untuk satu pembayaran sekaligus.

Cara Membuat Sinking Fund

Membuat dana pelunasan cukup sederhana setelah Anda mengetahui tujuan Anda dan memiliki garis waktu. Namun, ada beberapa pekerjaan persiapan yang harus Anda lakukan sebelum menyiapkan yang pertama.

Anda harus mencari tahu:

• Untuk apa disimpan
• Berapa lama untuk menyimpan
• Jumlah total yang dibutuhkan untuk setiap dana
• Berapa banyak yang bisa ditabung setiap bulannya
• Tempat menyimpan uang Anda

Mari kita lihat lebih dalam setiap langkah prosesnya.

Buat Kategori Sinking Fund

Ada banyak jenis dana pelunasan. Yang Anda pilih untuk dibuat akan bersifat pribadi bagi Anda dan tujuan keuangan Anda.

Jika salah satu tujuan Anda adalah membeli rumah, salah satu dana pelunasan Anda mungkin adalah dana pelunasan uang muka. Jika Anda ingin mengajak keluarga jalan-jalan di musim panas ini, yang lain bisa jadi dana cadangan liburan.

Tidak hanya harus menjadi tujuan tertentu. Anda juga dapat menabung untuk sesuatu yang tidak dapat dihindari, tetapi Anda tidak yakin kapan tepatnya itu akan terjadi seperti perbaikan mobil atau peningkatan ponsel Anda.

Ada juga pengeluaran yang terjadi setiap tahun, seperti hadiah dan acara liburan, belanja kembali ke sekolah atau ulang tahun. Ingat, tujuan dari dana pelunasan adalah untuk membantu Anda menabung untuk jenis pengeluaran tertentu. Selama kategori yang Anda pilih akan membantu Anda mencapai tujuan, Anda akan berada dalam kondisi yang baik.

Tentukan Jumlah Uang yang Tepat untuk Ditabung

Setelah Anda memiliki daftar dana cadangan yang ingin Anda bangun untuk tahun ini, hal selanjutnya yang harus dilakukan adalah menentukan berapa banyak uang yang akan ditabung di setiap dana setiap bulannya. Untuk melakukan ini, pertama-tama Anda akan menentukan kapan Anda ingin dana pelunasan sepenuhnya didanai – mungkin pada hari Anda ingin melakukan pembelian atau tanggal tertentu. Setelah menentukan tanggal, Anda akan membagi total dana cadangan dengan jumlah bulan yang Anda miliki hingga tanggal target Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki waktu 12 bulan untuk menabung $600 untuk Natal, Anda harus menabung $50 per bulan ($600/12 =$50).

Anda juga dapat memperpanjang tanggal penyisihan dana lebih dari satu tahun – terutama untuk pengeluaran besar. Katakanlah Anda ingin membeli rumah dalam 2 tahun dan ingin menghemat uang muka sebesar $10.000. Anda telah menghemat $5.000, jadi Anda perlu menghemat $5.000 lagi dalam 24 bulan. Anda perlu menghemat sekitar $209 per bulan.

Pilih Tempat Menyimpan Uang

Dalam hal tempat untuk menyimpan uang di berbagai sinking fund Anda, ada beberapa opsi yang dapat Anda pilih, dan itu akan bergantung pada jumlah sasaran Anda.

Jika jumlahnya lebih kecil, seperti beberapa ratus dolar, Anda dapat memilih untuk menyimpan uang sebagai uang tunai di tempat yang aman di rumah Anda daripada di rekening bank. Ini sangat membantu jika Anda membangun dana cadangan ini dengan uang tunai dan recehan.

Jika jumlah dana pelunasan jauh lebih besar, lebih aman menyimpannya di rekening di bank atau serikat kredit lokal Anda. Jika bank Anda mengizinkan, buatlah rekening tabungan terpisah untuk setiap kategori. Dengan begitu, Anda tidak akan tergoda untuk menarik uang dari sinking fund lain. Jika bank Anda tidak mengizinkan rekening tabungan terpisah, lacak setiap dana cadangan Anda sendiri dengan lembar excel atau jurnal untuk mencatat secara manual setiap setoran dan penarikan yang dilakukan untuk setiap dana terpisah.

Jika dana pelunasan adalah jumlah besar yang akan terus Anda sumbangkan selama lebih dari satu tahun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memasukkan uang itu ke dalam rekening tabungan dengan hasil tinggi. Ini memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan akan membantu uang itu tumbuh lebih cepat daripada rekening tabungan biasa.

Pastikan Anda tidak pernah menyimpan uang di rekening giro Anda. Godaan untuk membelanjakan uang terlalu tinggi jika digabungkan ke dalam rekening yang Anda gunakan untuk membayar pengeluaran bulanan.

Buat Rencana Tabungan

Situasi keuangan setiap orang adalah unik dan itu berarti Anda harus memikirkan rencana tabungan untuk membangun dana cadangan Anda. Lihat anggaran Anda, kategori dana pelunasan yang Anda gunakan untuk menabung dan berapa lama Anda ingin menabung. Anda dapat melakukan ini untuk setiap kategori yang sedang Anda kerjakan. Kemudian, buat bagan cepat atau tulis tujuan Anda di selembar kertas. Ini akan membantu Anda melacak rencana Anda selama berbulan-bulan yang sebenarnya Anda hemat. Berikut ini contoh rencana dana pelunasan seseorang.

Dalam skenario ini, orang ini akan membayar $400 per bulan untuk empat sinking fund yang berbeda.

Sinking Fund Vs. Dana Darurat

Penting untuk tidak membingungkan dana pelunasan dengan dana darurat, karena keduanya memiliki tujuan yang berbeda. Sinking fund adalah untuk pengeluaran yang direncanakan seperti membeli mobil atau menabung untuk liburan. Dana darurat adalah untuk pengeluaran yang tidak direncanakan atau tidak terduga, seperti darurat medis, kecelakaan mobil atau kehilangan pekerjaan. Meskipun jumlah yang Anda simpan dalam dana cadangan biasanya adalah biaya produk atau layanan yang Anda beli atau perkiraan jumlah yang akan Anda belanjakan, jumlah yang disarankan untuk disimpan dalam dana darurat adalah setidaknya 3 – 6 bulan. senilai biaya.

Kedua jenis dana ini memiliki tujuan yang sama. Mereka mencegah Anda memasukkan tabungan rutin Anda, menggunakan kartu kredit Anda atau mengambil lebih banyak hutang untuk membayar pengeluaran tertentu, baik yang direncanakan atau tidak. Kedua alat tersebut dapat membantu Anda berhasil dalam menetapkan tujuan keuangan dan memberikan Anda ketenangan pikiran.

Sinking Fund Vs. Rekening Tabungan

Meskipun kedua alat keuangan memungkinkan Anda menghemat uang setiap bulan, ada perbedaan di antara keduanya. Sebuah sinking fund menyimpan uang untuk satu tujuan tertentu dan uang yang ada di sana hanya untuk tujuan itu.

Rekening tabungan menyimpan uang yang mungkin Anda simpan untuk hari hujan atau uang yang Anda simpan karena beberapa alasan berbeda. Ini dapat membuat penetapan tujuan penghematan untuk pembelian tertentu menjadi lebih sulit. Karena Anda mungkin tidak menyimpan jumlah yang tepat untuk menutupi sesuatu, Anda mungkin akhirnya meminjam uang tabungan untuk pengeluaran lain karena semua uang Anda ada di satu tempat. Rekening tabungan juga dapat digunakan untuk "menyelam ke dalam" saat Anda membutuhkan – seperti jika Anda melebihi anggaran atau memiliki pengeluaran non-darurat yang tidak Anda rencanakan.

Sinking Funds Dan Anggaran Bulanan Anda

Sementara sinking fund dapat membantu Anda menghemat pengeluaran besar dan membantu menghilangkan rasa bersalah yang mungkin timbul karena pengeluaran, itu hanya alat yang berguna ketika kewajiban Anda yang lain tercakup. Lihatlah tingkat pengeluaran Anda saat ini dan pendapatan bulanan Anda. Jika Anda memiliki banyak uang tersisa setelah membayar tagihan dan membangun dana darurat, lanjutkan dan buat dana pelunasan pertama Anda. Jika Anda masih kekurangan uang di akhir setiap bulan, cari cara untuk memotong pengeluaran Anda. Anda hanya boleh menyiapkan dana pelunasan saat Anda menghasilkan lebih banyak uang daripada yang Anda belanjakan.

Intinya:Sinking Fund Adalah Bagian Dari Rencana Tabungan yang Komprehensif

Sinking fund membuat penetapan tujuan tabungan dan membayar pembelian yang lebih besar tanpa harus berhutang lebih mudah. Namun, mereka hanya satu bagian dari rencana tabungan yang kuat. Anda masih perlu menetapkan anggaran, membangun dana darurat, dan mengidentifikasi cara tambahan untuk menghemat uang setiap tahun.

Untuk kiat lainnya dalam mencapai tujuan keuangan Anda, lihat bagian keuangan pribadi kami, yang mencakup topik-topik seperti melunasi utang, menghasilkan lebih banyak, menghemat uang, dan berinvestasi.