Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan dan Haruskah Anda Membukanya?

Periode Pendaftaran Terbuka 2022 (OEP) terus berlangsung, yang berarti sekaranglah saatnya untuk mulai memikirkan perubahan apa pun yang mungkin ingin Anda buat pada rencana cakupan kesehatan Anda. Saat memeriksa daftar periksa pendaftaran terbuka Anda, satu hal yang harus menjadi perhatian utama adalah apakah Anda ingin mulai berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan (HSA) atau tidak.

HSA dapat membantu Anda mengendalikan biaya medis dengan lebih baik sambil menghemat uang untuk pajak, tetapi agar memenuhi syarat, Anda harus memiliki jenis asuransi kesehatan khusus yang disebut rencana yang dapat dikurangkan tinggi. Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kerja HSA dan apakah itu akun yang tepat untuk Anda.

Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan?

Rekening tabungan kesehatan adalah rekening tabungan bebas pajak yang dirancang khusus untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. HSA dapat membantu Anda membayar biaya medis, gigi, dan penglihatan tertentu, serta biaya pasangan, anak-anak, atau tanggungan lain yang memenuhi syarat.

Dengan menggunakan dolar yang tidak dikenakan pajak di rekening tabungan kesehatan untuk membayar deductible, copayments, coinurance, dan beberapa pengeluaran lainnya, Anda mungkin dapat menurunkan biaya perawatan kesehatan Anda secara keseluruhan.

Bagaimana Cara Kerja HSA?

Untuk memiliki HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP). Untuk tahun 2022, rencana kesehatan harus memiliki pengurangan setidaknya $1.400 untuk pertanggungan mandiri atau $2.800 untuk pertanggungan keluarga. Beberapa pemberi kerja yang menawarkan paket kesehatan yang dapat dikurangkan juga menawarkan HSA. Jika tidak, Anda dapat membuka akun HSA Anda sendiri selama Anda memiliki paket yang memenuhi syarat.

HSA dimiliki oleh seorang karyawan tetapi dapat didanai oleh karyawan atau majikan. Jika Anda memiliki HSA melalui tempat kerja Anda, Anda dapat mengatur kontribusi otomatis langsung dari gaji Anda. Setiap tahun, Anda memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi ke akun HSA Anda, meskipun Anda tidak dapat melebihi jumlah maksimum yang diamanatkan pemerintah. Untuk tahun 2022, Anda dapat berkontribusi hingga $3.650 jika Anda memiliki cakupan mandiri atau hingga $7.300 untuk cakupan keluarga.

Setelah membuka HSA, Anda akan menerima kartu debit yang ditautkan ke saldo HSA Anda, yang dapat Anda gunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Ini termasuk deductible, copays, dan coinurance, ditambah biaya pengobatan lain yang memenuhi syarat yang tidak tercakup oleh rencana Anda. Ketahuilah bahwa dana HSA umumnya tidak dapat digunakan untuk membayar premi.

Tidak seperti akun pembelanjaan fleksibel, dana yang tidak terpakai dari HSA Anda akan bergulir dari tahun ke tahun, yang berarti tidak ada penalti "gunakan atau hilangkan". Setelah usia 65 tahun, Anda tidak dapat lagi berkontribusi pada HSA, tetapi dana masih dapat ditarik untuk biaya pengobatan. Namun, mereka dapat dikenakan pajak penghasilan jika tidak digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat IRS.

Kelayakan HSA

Untuk mengakses manfaat HSA, Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan IRS.

Untuk HSA, Anda harus: 

• Memiliki paket kesehatan dengan potongan tinggi 
• Tidak terdaftar dalam rencana perawatan kesehatan lainnya (kecuali diizinkan oleh IRS) 
• Tidak terdaftar di Medicare
• Tidak terdaftar sebagai tanggungan atas pengembalian pajak orang lain
• Berusia di bawah 65 tahun (agar tetap berkontribusi)

Apa itu HDHP?

Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi adalah jenis asuransi kesehatan yang dilengkapi dengan pengurangan yang cukup besar untuk biaya pengobatan tetapi membebankan premi bulanan yang lebih rendah.

Dapat dikurangkan =Jumlah yang Anda bayarkan untuk layanan perawatan kesehatan yang ditanggung sebelum rencana asuransi Anda mulai membayar.

Premium =Jumlah yang Anda bayarkan untuk polis asuransi.

Keuntungan dan Kerugian dari HSA

Seperti kebanyakan pilihan perawatan kesehatan, rekening tabungan kesehatan memiliki kelebihan dan kekurangan. Saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda, pertimbangkan pro dan kontra berikut sebelum membuka HSA.

Haruskah Saya Mendapatkan Rekening Tabungan Kesehatan?

Saat mempertimbangkan HSA, pikirkan tentang kebutuhan perawatan kesehatan Anda dan apa yang Anda mampu secara wajar dalam hal kontribusi, pengurangan, dan premi. Jika Anda umumnya sehat dan tidak memperkirakan membutuhkan perawatan medis yang mahal di tahun depan, HSA mungkin merupakan pilihan yang disarankan. Tetapi jika menurut Anda akan sulit untuk memenuhi pengurangan yang tinggi, dan/atau menyisihkan uang untuk kontribusi HSA, maka mungkin tidak ada gunanya membukanya. Kelayakan, tentu saja, juga menjadi faktor penentu. Jika Anda tidak menggunakan paket dengan potongan harga tinggi, HSA tidak akan menjadi pilihan untuk Anda saat ini, tetapi mungkin di masa mendatang.

FAQ

Apakah HSA merupakan akun yang diuntungkan pajak tiga kali lipat?

HSA sering disebut sebagai triple tax-advantaged karena:1) kontribusi tidak dikenakan pajak, 2) uang dapat diinvestasikan dan tumbuh bebas pajak, dan 3) penarikan tidak dikenai pajak selama digunakan untuk perawatan medis yang memenuhi syarat. pengeluaran.

Dapatkah HSA digunakan untuk premi?

Dana HSA umumnya tidak boleh digunakan untuk membayar premi. Ada beberapa pengecualian untuk ini, seperti jika Anda menerima cakupan kelanjutan perawatan kesehatan (seperti cakupan di bawah COBRA) atau menerima tunjangan pengangguran federal atau negara bagian.

Lihat Publikasi IRS 502 untuk informasi lebih lanjut.

Untuk apa saya dapat menggunakan HSA saya?

Kontribusi HSA Anda, yang memiliki batas tahunan, dapat digunakan untuk membayar perawatan medis, gigi, dan penglihatan serta obat resep. Jumlah yang ditarik dari HSA tidak dikenai pajak selama digunakan untuk membayar layanan yang diperlakukan IRS sebagai biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Beberapa contoh biaya pengobatan yang memenuhi syarat meliputi:

• Dapat dipotong
• Layanan gigi
• Perawatan psikiatri
• Perawatan penglihatan
• Obat resep 
• Pembayaran bersama 

Untuk daftar lengkap biaya pengobatan yang memenuhi syarat, konsultasikan dengan IRS atau majikan Anda.

Apa itu kartu HSA?

Kartu HSA adalah kartu debit yang memungkinkan Anda mengakses dana di rekening tabungan kesehatan Anda. Anda harus menggunakan kartu Anda untuk pengeluaran yang memenuhi syarat. Pembelian yang tidak memenuhi syarat akan dikenakan penalti 20%, dan Anda harus mengklaimnya atas pajak penghasilan Anda.

Pemikiran Akhir

Bagi banyak orang, HSA menawarkan cara yang ramah pajak untuk membayar biaya pengobatan. Memulai HSA pada usia dini, jika Anda memenuhi syarat, dan membiarkannya terakumulasi dari waktu ke waktu, dapat berkontribusi besar pada kesehatan finansial dan medis Anda. Secara keseluruhan, HSA dapat menjadi alat yang hebat untuk menutupi biaya perawatan kesehatan Anda, sekarang dan di masa depan.