Apa itu Rekening Tabungan Hasil Tinggi? Dan Bagaimana Anda Mendapatkannya?

Pernahkah Anda memeriksa berapa banyak bunga yang Anda peroleh dari uang di rekening bank Anda? Jika Anda melakukannya, Anda mungkin akan terkejut - dan tidak dalam cara yang baik.

Itu karena, dalam hal rekening tabungan tradisional, Anda hampir tidak mendapatkan bunga sama sekali. Hasil persentase tahunan rata-rata nasional, menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), hanya 0,06%.

Terjemahan: Jika Anda memiliki tabungan $1.000, Anda akan mendapatkan bunga 60 sen yang sangat sedikit selama satu tahun penuh. (Dan Anda masih membutuhkan uang receh untuk memesan menu dolar!) 

Akhir-akhir ini, bagaimanapun, itu berubah. Semakin banyak bank telah memperkenalkan "rekening tabungan hasil tinggi" yang menampilkan tingkat yang lebih baik secara eksponensial.

Tapi bagaimana cara kerja rekening tabungan hasil tinggi? Berikut adalah melihat lebih dekat bagaimana Anda dapat menggunakan akun hasil tinggi untuk menumbuhkan uang Anda.

Perbankan yang lebih baik untuk semua orang

Cerukan bebas biaya hingga $200 ¹
Tidak ada biaya tersembunyi ²
Dapatkan pembayaran hingga 2 hari lebih awal dengan setoran langsung ³

Apa itu Rekening Tabungan Hasil Tinggi?

Rekening tabungan hasil tinggi adalah rekening tabungan yang membayar persentase hasil tahunan atau APY lebih tinggi daripada jenis rekening tabungan lainnya. Itu adalah definisi rekening tabungan hasil tinggi yang sederhana tetapi ada sedikit lebih dari itu, dalam hal bagaimana bunga bekerja pada rekening tabungan.

APY pada rekening tabungan tidak sama dengan tingkat bunga. Itu karena APY mempertimbangkan seberapa sering bunga majemuk. Sebagian besar rekening tabungan berbunga majemuk harian atau bulanan. APY mencerminkan bunga yang akan Anda peroleh setiap tahun.

Jadi, jika Anda memasukkan $100 ke rekening tabungan dengan APY 1% dan tidak melakukan setoran lain, Anda akan mengakhiri tahun dengan $101. Semakin tinggi APY dan semakin banyak setoran yang Anda buat, semakin banyak bunga yang akan Anda peroleh.

Berapa tingkat bunga rata-rata pada rekening tabungan? Seperti disebutkan, rata-rata nasional adalah 0,06%, pada pembaruan suku bunga Fed Januari 2022. Rekening tabungan hasil tinggi, sebagai perbandingan, dapat menawarkan APY yang delapan, 10, 15 atau bahkan 20 kali lebih tinggi dari rata-rata nasional.

APY pada rekening tabungan hasil tinggi atau jenis rekening tabungan lainnya dapat berubah seiring waktu. Itu karena tingkat rekening tabungan dipengaruhi oleh, meskipun tidak secara langsung terkait dengan, perubahan tingkat dana federal. Ini adalah tingkat bunga di mana bank meminjamkan uang satu sama lain. Jika Federal Reserve menaikkan suku bunga, maka bank biasanya mengikuti dan menawarkan tarif yang lebih baik kepada penabung. Tetapi jika The Fed memulai penurunan suku bunga, maka bank mungkin akan menurunkan suku bunga yaitu ketika membayar untuk memiliki rekening tabungan hasil tinggi.

Bagaimana Cara Kerja Rekening Tabungan Hasil Tinggi?

Rekening tabungan hasil tinggi bekerja dengan memungkinkan Anda menyetor uang dan mendapatkan bunga dari saldo. Anda dapat menarik uang sesuai kebutuhan, meskipun Anda mungkin dibatasi seberapa sering. Federal Reserve menangguhkan Peraturan D pada tahun 2020, yang membatasi penabung hingga enam penarikan per bulan tetapi bank masih dapat memberlakukan batas penarikan.

Dalam hal ini, rekening tabungan hasil tinggi tidak jauh berbeda dari jenis rekening tabungan lainnya. Tapi ada perbedaan di mana Anda bisa membuka salah satu akun ini. Lebih umum untuk menemukan rekening tabungan hasil tinggi yang ditawarkan melalui bank online atau perusahaan fintech non-bank. Alasannya? Bank online cenderung memiliki biaya overhead yang lebih rendah daripada bank bata-dan-mortir sehingga mereka dapat memberikan penghematan tambahan kepada pelanggan dalam bentuk suku bunga yang lebih tinggi.

Tetapi rekening tabungan hasil tinggi tidak semuanya sama dalam hal tarif yang mereka bayar, setoran minimum atau persyaratan dan biaya saldo minimum. Jadi, rekening tabungan mana yang akan memberi Anda uang paling banyak? Jawaban sederhananya adalah akun yang menawarkan kombinasi tarif, biaya, dan persyaratan terbaik, berdasarkan kebutuhan Anda.

Cara Menggunakan Rekening Tabungan Hasil Tinggi

Rekening tabungan hasil tinggi dapat digunakan untuk memenuhi tujuan tabungan jangka pendek atau jangka panjang. Menurut Peter M. Ferriello, perencana keuangan bersertifikat dengan Mollot &Hardy, Inc. Wealth Advisors, rekening tabungan hasil tinggi adalah yang terbaik “bagi mereka yang ingin menyimpan dana tunai, mungkin untuk digunakan sebagai dana darurat mereka, karena mereka akan menerima tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada di rekening giro mereka.”

Jadi, apa gunanya rekening tabungan hasil tinggi? Anda dapat menggunakan akun ini untuk menabung untuk:

• Darurat keuangan
• Uang muka rumah
• Pembelian mobil baru
• Liburan impian
• Biaya pernikahan
• Memulai usaha sampingan atau bisnis
• Perbaikan atau renovasi rumah
• Apa saja yang mungkin Anda perlukan uang

Tapi bagaimana Anda mendapatkan hasil maksimal dari rekening tabungan hasil tinggi Anda?

Langkah pertama adalah memilih rekening tabungan berbunga tinggi yang tepat untuk dibuka. Sekali lagi, itu berarti melihat bank yang berbeda untuk melihat siapa yang membayar APY terbaik untuk penghematan hasil tinggi, berapa banyak yang harus Anda setor, apa yang mungkin Anda bayarkan dalam biaya dan bagaimana Anda dapat mengakses uang Anda.

Anda juga dapat memaksimalkan rekening tabungan hasil tinggi dengan mengotomatisasi upaya tabungan Anda. Jadi, untuk membuat dana darurat Anda, Anda dapat mengatur transfer otomatis dari rekening giro Anda. Setiap hari gajian, Anda dapat mentransfer sejumlah uang hingga Anda mencapai tujuan menghemat pengeluaran tiga hingga enam bulan.

Cara lain untuk menumbuhkan tabungan hasil tinggi Anda adalah dengan menggunakan rejeki nomplok untuk meningkatkan saldo Anda. Misalnya, Anda mungkin memutuskan untuk menyimpan pengembalian pajak atau stimulus check-in tabungan bersama dengan potongan harga, pengembalian uang atau hadiah uang tunai yang Anda terima untuk ulang tahun atau acara-acara khusus.

Haruskah Anda menggunakan rekening tabungan hasil tinggi untuk menabung untuk masa pensiun atau pendidikan tinggi? Tidak secepat itu, kata Lawrence Solomon, perencana keuangan bersertifikat dengan Mercer Advisors. Menyimpan sebagian besar uang Anda dalam tabungan alih-alih menginvestasikannya di pasar dapat menyebabkan Anda kehilangan keuntungan yang signifikan dalam jangka panjang.

“Tingkat pengembalian uang tunai yang sebenarnya tidak sejalan dengan tingkat inflasi jangka panjang,” kata Solomon. Jadi, untuk tujuan jangka panjang, dia merekomendasikan untuk berinvestasi di pasar, di mana Anda dapat “menumbuhkan uang Anda lebih cepat daripada inflasi yang menyusutkannya.”

Pro dan Kontra Rekening Tabungan Hasil Tinggi

Rekening tabungan hasil tinggi memiliki beberapa fitur menarik tetapi tidak selalu tepat untuk setiap penabung. Berikut adalah beberapa pro dan kontra yang harus diperhatikan sebelum membuka salah satu akun ini.

Kelebihan rekening tabungan hasil tinggi:

• Dapatkan tingkat bunga dan APY yang lebih tinggi daripada yang Anda dapatkan dengan rekening tabungan biasa
• Rekening tabungan hasil tinggi yang ditawarkan oleh bank online cenderung memiliki biaya lebih sedikit
• Setoran awal dan persyaratan saldo minimum mungkin lebih rendah untuk akun dengan hasil tinggi
• Rekening tabungan hasil tinggi di bank yang diasuransikan FDIC aman dan terlindungi dalam kemungkinan yang sangat langka bahwa bank gagal
• Rekening tabungan hasil tinggi dapat menawarkan akses mudah ke uang Anda melalui mobile banking dan transfer ACH ke rekening bank tertaut

Kontra rekening tabungan hasil tinggi:

• Suku bunga tidak ditentukan dan dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu, bergerak lebih tinggi atau lebih rendah
• APY yang Anda peroleh dengan akun hasil tinggi mungkin tidak cukup untuk mengimbangi tingkat inflasi
• Menginvestasikan uang Anda di pasar dapat menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi
• Transfer ke rekening bank eksternal memerlukan waktu beberapa hari untuk diproses
• Melakukan lebih dari enam penarikan dari rekening tabungan Anda setiap bulan dapat memicu biaya penarikan berlebih

Penghematan Hasil Tinggi vs. CD

Rekening tabungan hasil tinggi adalah salah satu cara untuk menabung; sertifikat deposito (CD) adalah hal lain. CD adalah rekening deposito berjangka, artinya Anda setuju untuk meninggalkan uang Anda di rekening untuk jangka waktu tertentu. Sementara itu, tabungan Anda mendapatkan bunga dan setelah CD jatuh tempo, Anda dapat menarik setoran awal dan bunga yang diperoleh. Tergantung pada CD, istilah tersebut dapat berlangsung dari 30 hari hingga 10 tahun.

CD terkadang dapat menawarkan APY yang lebih tinggi daripada rekening tabungan hasil tinggi, tetapi Anda mungkin diminta untuk melakukan setoran minimum yang lebih besar. Misalnya, beberapa rekening tabungan berbunga tinggi menetapkan setoran minimum hanya $1 tetapi Anda mungkin memerlukan $500 atau $1.000 untuk membuka CD. Dan tarif yang lebih tinggi tidak selalu dijamin.

Selain itu, Anda memiliki akses terbatas ke uang dalam CD. Jika Anda perlu menarik uang sebelum CD jatuh tempo, Anda mungkin harus membayar penalti penarikan awal. Hukuman ini dapat setara dengan sebagian atau seluruh bunga yang diperoleh. Jadi, kecuali jika Anda yakin Anda tidak akan membutuhkan uang Anda untuk sementara waktu (atau sedang mencari alasan untuk menguncinya), kami akan merekomendasikan rekening tabungan hasil tinggi sebagai gantinya.

Tabungan Hasil Tinggi vs. Dana &Rekening Pasar Uang

Rekening pasar uang atau dana pasar uang adalah kemungkinan lain untuk menabung. Daripada hanya mendapatkan bunga dari bank Anda, dana pasar uang dan rekening berinvestasi dalam instrumen yang sangat likuid dan berisiko rendah seperti CD dan U.S. Treasuries.

• Akun pasar uang umumnya datang dengan pengembalian yang sedikit lebih tinggi daripada rekening tabungan hasil tinggi, dan, seperti kebanyakan rekening tabungan, diasuransikan oleh FDIC hingga $250.000.
• Dana pasar uang sedikit lebih berisiko, dengan potensi pengembalian yang lebih tinggi — dan tidak didukung oleh FDIC.

Meskipun dana pasar uang secara historis menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi (lebih banyak risiko =lebih banyak imbalan), Solomon mengatakan bahwa hal itu tidak terjadi belakangan ini. “Ironisnya, saat ini Anda benar-benar bisa mendapatkan hasil yang lebih baik di tabungan dan rekening pasar uang dibandingkan dengan dana pasar uang,” kata Solomon.

Rekening pasar uang juga dapat menawarkan beberapa keuntungan lain dibandingkan tabungan hasil tinggi. Tergantung pada akunnya, Anda mungkin bisa mendapatkan kartu debit atau memiliki kemampuan menulis cek. Itu bisa memudahkan untuk mengakses uang Anda, karena rekening tabungan hasil tinggi biasanya tidak menyertakan fitur-fitur ini.

FAQ

Bagaimana cara kerja bunga di rekening tabungan?

Bunga timbul pada rekening tabungan pada tingkat yang ditetapkan oleh bank. Bunga ini dapat digabungkan setiap hari atau setiap bulan, dengan bunga yang diperoleh biasanya dibayarkan setiap bulan. Tingkat bunga pada rekening tabungan tidak sama dengan APY, yang mencerminkan jumlah bunga yang dapat Anda peroleh dari rekening tersebut selama setahun.

Berapa suku bunga rata-rata pada rekening tabungan?

Per Januari 2022, tingkat bunga rata-rata nasional untuk rekening tabungan adalah 0,06% ⁴ , menurut Federal Reserve. Tarif untuk rekening tabungan hasil tinggi cenderung jauh lebih tinggi.

Apa definisi rekening tabungan hasil tinggi?

Rekening tabungan hasil tinggi adalah rekening tabungan yang menawarkan hasil dan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jenis rekening tabungan lainnya. Rekening tabungan hasil tinggi paling sering ditemukan di bank online daripada bank tradisional.

Rekening tabungan mana yang akan menghasilkan uang paling banyak untuk Anda?

Rekening tabungan yang menawarkan APY lebih tinggi dan tingkat bunga yang lebih tinggi akan menghasilkan uang paling banyak dari waktu ke waktu. Secara umum, rekening tabungan dengan hasil tinggi dapat mempermudah pertumbuhan uang Anda daripada rekening tabungan tradisional.

Pemikiran Akhir

Membuka rekening tabungan hasil tinggi dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan lebih cepat jika Anda mendapatkan tingkat bunga dan APY yang lebih tinggi. Membandingkan berbagai opsi rekening tabungan di bank online dapat membantu Anda menemukan rekening berbunga tinggi yang tepat untuk kebutuhan Anda.