HSA:Haruskah Anda Memiliki Rekening Tabungan Kesehatan?

Membuat keputusan keuangan yang penting dapat menjadi tantangan, dan saat Anda merenungkan pilihan Anda dalam asuransi kesehatan dan rencana tabungan, kedua kategori tersebut mungkin tampak tidak ada habisnya. Bagaimana jika ada kesempatan untuk menangani perawatan kesehatan dan penghematan pajak dengan satu akun? Mari cari tahu apa opsi menarik ini dan mengapa Anda mungkin ingin mempertimbangkannya.

Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)?

HSA, atau rekening tabungan kesehatan, adalah kendaraan yang diuntungkan pajak untuk menyisihkan uang sebelum pajak yang – ketika dipasangkan dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan – membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Uang di rekening dapat diinvestasikan untuk meningkatkan tabungan Anda, dan penghasilan tidak dikenakan pajak.

HSA melengkapi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), yang merupakan jenis rencana asuransi kesehatan yang harganya lebih murah per bulan daripada rencana yang dapat dikurangkan lebih rendah. HSA adalah semacam akun pendamping yang memungkinkan Anda menghemat uang sebelum pajak untuk membayar biaya pengobatan yang tidak tercakup dalam HDHP

Siapa yang Bisa Mendapatkan HSA?

HSA adalah fitur penting bagi orang-orang yang telah memilih untuk menggunakan HDHP sebagai cakupan asuransi kesehatan mereka. Itu karena dengan HDHP, Anda harus membayar sendiri untuk setiap layanan perawatan kesehatan yang Anda terima (kecuali untuk layanan perawatan pencegahan tertentu sebagaimana diamanatkan oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau) hingga Anda mencapai pengurangan Anda.

HSA adalah komponen penting dari rencana ini karena memungkinkan Anda menghemat uang tanpa pajak untuk pembayaran yang lebih besar yang harus Anda lakukan untuk biaya pengobatan sampai Anda mencapai pengurangan.

Jika Anda menggunakan dana untuk apa pun selain biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda mungkin berhutang penalti. Namun, uang dalam paket ini adalah milik Anda, bahkan jika Anda berganti pekerjaan atau memilih paket kesehatan lain di masa mendatang.

Agar memenuhi syarat, bicarakan dengan atasan Anda tentang opsi untuk pendaftaran di HDHP sebagai paket asuransi kesehatan Anda atau cari di pasar terbuka jika di sana Anda mendapatkan pertanggungan.

Apa itu High Deductible Health Plan (HDHP)?

HDHP menawarkan premi bulanan yang rendah, yang dapat menghemat uang Anda sepanjang tahun dibandingkan dengan jenis paket lainnya. Namun, Anda kemudian harus menanggung biaya perawatan medis Anda sampai Anda mencapai pengurangan seperti yang ditentukan oleh rencana Anda. Dan penting untuk diperhatikan bahwa bahkan setelah Anda mencapai pengurangan tersebut, Anda mungkin masih bertanggung jawab atas copays atau coinurance.

Untuk tahun 2022, IRS telah menetapkan HDHP sebagai HDHP dengan pengurangan tahunan minimum dalam jumlah berikut:

Bagaimana Cara Kerja HSA?

Ingin tahu bagaimana Anda dapat memanfaatkan kendaraan finansial yang bijaksana ini? Inilah yang perlu Anda ketahui untuk membuka dan menggunakan HSA.

Buka HSA

Sebelum membuka HSA, konfirmasikan bahwa Anda terdaftar dalam HDHP. Banyak perusahaan menawarkan HSA sebagai manfaat bersama dengan program medis Anda yang lain, tetapi meskipun perusahaan Anda tidak menawarkannya, Anda dapat membuka HSA dengan pemberi pinjaman bersertifikat HSA, seperti bank.

Nikmati Pengurangan Penghasilan Kena Pajak Anda

Keuntungan utama dari HSA adalah memungkinkan Anda membayar biaya pengobatan dengan uang yang tidak dikenakan pajak. Setelah Anda membuka HSA, Anda dapat melakukan setoran setiap bulan, hingga maksimum yang diizinkan seperti yang dijelaskan dalam bagan di bawah ini.

Kontribusi ini menurunkan “penghasilan kena pajak” Anda, yang menghemat uang Anda pada waktu pajak. Jadi, misalnya, jika penghasilan tahunan Anda adalah $70.000 tetapi Anda menyetorkan $3.000 ke HSA Anda, sekarang Anda hanya akan membayar pajak penghasilan atas $67.000 dari penghasilan tahunan Anda, bukan jumlah penuh.

Investasikan Tabungan HSA Anda

Tapi itu bukan satu-satunya keuntungan pajak yang Anda terima. Karena uang yang Anda masukkan ke dalam HSA Anda dapat disimpan di sana sampai dibutuhkan, ia memiliki peluang untuk mendapatkan bunga atau bahkan diinvestasikan untuk potensi pengembalian yang lebih tinggi. Penghasilan akan dikumpulkan di akun HSA, dan juga tidak akan dikenakan pajak.

Ketuk Tabungan Anda Untuk Membayar Biaya Medis yang Memenuhi Syarat

Saat Anda mendaftar di HSA, Anda akan dikirimi kartu debit atau buku cek yang ditautkan ke akun, yang memungkinkan Anda mengakses dana tersebut saat Anda mencari perawatan medis. Cukup gesek kartu atau tulis cek dari akun itu saat Anda melakukan pembayaran, dan uang akan langsung keluar dari apa yang ada di HSA Anda. Jika Anda tidak memiliki cukup dana untuk menutupi selisihnya, Anda harus membayar sisanya menggunakan dana lain.

Setiap HSA akan datang dengan daftar biaya pengobatan yang ditentukan dan memenuhi syarat, yang biasanya mencakup pembayaran bersama untuk dokter dan dokter gigi, bersama dengan resep dan peralatan atau persediaan medis. Tetapi daftar ini bahkan lebih luas di sebagian besar rencana dan dapat mencakup alat bantu dengar, kacamata, dan terapi seperti konsultasi kesehatan mental, terapi fisik, dan layanan chiropraktik.

Selalu periksa dengan administrator paket Anda jika Anda tidak yakin apakah ada sesuatu yang tercakup.

Ada juga beberapa keringanan dalam menggunakan dana HSA untuk barang-barang non-resep yang digunakan untuk memerangi COVID-19, berkat UU CARES, yang mengizinkan penggunaan HSA untuk barang-barang seperti masker, pembersih tangan, dan pengujian di rumah. Meskipun ini mungkin merupakan penawaran sementara, saat ini masih tersedia untuk pemegang akun HSA. Pastikan untuk selalu mengonfirmasi pengeluaran apa pun sebelum menganggapnya ditanggung.

Gulung Saldo yang Tidak Terpakai Ke dalam Pengeluaran Tahun Depan

Tidak membutuhkan semua dana itu tahun ini? Tidak masalah … tidak perlu membelanjakannya untuk barang-barang yang tidak Anda butuhkan atau kehilangan semuanya. Saldo HSA yang tidak digunakan akan diperpanjang pada akhir tahun (sebagai lawan dari Akun Pengeluaran Fleksibel gunakan-atau-hilang, yang dijelaskan lebih rinci di bawah). Itu memungkinkan uang Anda terus tumbuh – berpotensi menghasilkan bunga tambahan – sampai Anda membutuhkannya di masa depan, bahkan jika itu masih bertahun-tahun lagi. Ini adalah cara yang bijaksana untuk menabung untuk kebutuhan medis yang lebih luas yang mungkin Anda miliki seiring bertambahnya usia atau untuk perawatan tak terduga yang jika tidak akan menguras rekening bank Anda.

Seberapa Banyak Saya Dapat Berkontribusi?

Meskipun manfaatnya signifikan, ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap tahun. Inilah yang perlu Anda ketahui.

Di bawah 55

Lebih dari 55

Konsumen yang lebih tua dapat memberikan kontribusi HSA tambahan hingga $1.000.

HSA Vs. OJK:Apa Bedanya?

Perhatikan bahwa HSA berbeda dari jenis paket tabungan kesehatan lainnya, Flexible Spending Account (FSA), yang juga dapat Anda gunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat yang tidak ditanggung oleh asuransi Anda. Yang utama perbedaan antara HSA dan FSA berkaitan dengan siapa yang dapat memilikinya dan bagaimana menggunakannya.

Majikan dapat menawarkan FSA sebagai bagian dari menu manfaatnya kepada siapa saja, bukan hanya mereka yang berada di HDHP. Perbedaan utama lainnya adalah bahwa tidak seperti HSA, dana tersebut harus digunakan pada tahun yang sama di mana dana tersebut disumbangkan sehingga Anda tidak dapat menggulungnya untuk pengeluaran di masa mendatang.

Intinya:Rekening Tabungan Kesehatan Baik Untuk Tubuh dan Dompet Anda

HSA adalah opsi fantastis yang memungkinkan Anda menghemat uang setiap bulan untuk pengurangan perawatan kesehatan Anda, sambil juga menabung untuk kebutuhan perawatan kesehatan potensial di masa depan. Ini menghadirkan pilihan yang lebih murah bagi konsumen yang membeli HDHP untuk memanfaatkan premi yang lebih rendah dan dengan mengurangi penghasilan kena pajak. Selain itu, HSA dapat tumbuh melalui investasi dan perputaran tahunan, seperti rencana tabungan pensiun lainnya. Siap untuk mengambil langkah selanjutnya menuju masa depan keuangan yang solid? Pelajari lebih lanjut tentang peluang dalam rencana tabungan yang diuntungkan pajak, seperti rekening pensiun 401(k).