Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan?

Rekening Tabungan Kesehatan (atau disingkat HSA) merayap ke dalam kehidupan kita pada tahun 2003. Meskipun HSA sering disalahpahami, mereka adalah alat yang sangat ampuh bagi Anda sebagai pembayar pajak. Bahkan mungkin epik.

Dengan alat ini, Kongres memberi kami sesuatu yang saya yakini sebagai kesepakatan terbaik yang kami dapatkan dari Washington dalam waktu yang sangat lama. Pasti seumur hidupku!

HSA memiliki manfaat finansial yang layak untuk dipertimbangkan, termasuk keuntungan pajak dan potensi penghematan biaya kesehatan untuk keluarga. Tapi pertama-tama, mari kita mulai dengan roda pelatihan.

Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)?

Sebuah HSA adalah jenis simpanan uang khusus yang memberikan individu dan keluarga dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi cara untuk menabung untuk biaya pengobatan mereka, dengan manfaat pajak terlampir. Ini memungkinkan individu untuk memberikan kontribusi HSA hingga $ 3.650 ($ 7.300 untuk cakupan keluarga) per tahun (bahkan lebih jika Anda berusia di atas 55 tahun!), Dan ketika mereka melakukannya, mereka mendapatkan pengurangan pajak atas pengembalian pajak tahun itu.

Inilah keindahan dana HSA:selama uang itu tetap ada di HSA Anda, uang itu tumbuh bebas pajak. Ketika dana diambil dari investasi untuk alasan medis, mereka keluar bebas pajak juga.

Apakah Anda menangkap itu?

• Uang masuk ke HSA Anda? Anda tidak membayar pajak.
• Uang tumbuh di HSA Anda? Ini bebas pajak.
• Uang diambil dari HSA Anda untuk biaya pengobatan? Anda tidak membayar pajak!

HSA diuntungkan pajak tiga kali lipat . Katakan itu tiga kali dengan cepat! Saya beri tahu Anda, tidak ada yang seperti itu.

Bagaimanapun Saya Tidak Mendapatkan Pengurangan Pajak untuk Biaya Medis?

Ya, biaya pengobatan bisa menjadi pengurangan pajak… tapi itu tunduk pada tiga “jika” besar.

1. Anda berencana untuk merinci. (Semakin sedikit orang yang merinci akhir-akhir ini karena deduksi standar sangat tinggi).
2. Biaya pengobatan Anda melebihi 7,5% dari Pendapatan Bruto yang Disesuaikan (AGI). Lalu, jika Anda melakukannya merinci, Anda hanya dapat mengurangi biaya pengobatan Anda yang melebihi 7,5% dari Pendapatan Bruto yang Disesuaikan (AGI).
3. Biaya pengobatan Anda melebihi 7,5% dari AGI Anda dengan jumlah yang layak. (Anda hanya dapat mengurangi biaya pengobatan yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan).

Mari kita ilustrasikan:

• Jika Anda menghasilkan $80.000 tahun ini, biaya pengobatan Anda harus melebihi $6.000 (80.000 x 0,075).
• Katakanlah ini adalah tahun kunjungan dokter dan tagihan rumah sakit yang berat, dan Anda akhirnya membayar $7.000 untuk biaya pengobatan.
• Untuk pajak Anda, Anda hanya dapat mengurangi $1.000 ($7.000-$6.000) (dan Anda perlu merinci).

Manfaat Lain dari HSA:Gandakan Manfaat Pajak Anda!

Jika Anda membuka HSA dan mendanainya sepanjang tahun, Anda akan secara otomatis mendapatkan manfaat pengurangan pajak. Sebagai hipotetis:Katakanlah Anda sudah tahu Anda memiliki tagihan medis $ 1.000 yang akan datang. Anda dapat menyumbangkan $1.000 ke HSA Anda, lalu gunakan HSA Anda untuk membayar tagihan keesokan harinya. Hanya dengan melakukan itu, Anda akan mendapatkan potongan. Namun, dengan melakukannya dengan cara ini, Anda hanya memanfaatkan satu manfaat pajak.

Jika Anda punya uang, cara yang lebih baik lagi adalah mendanai HSA secara penuh setiap tahun dan membayar biaya pengobatan sendiri. Kemudian, Anda akan mendapatkan potongan untuk HSA dan dapatkan potongan terperinci untuk biaya pengobatan (tunduk pada "jika" yang disebutkan di atas). Uang di HSA akan tumbuh bebas pajak. Kemudian, ketika Anda membutuhkannya untuk biaya pengobatan yang tidak dapat Anda beli dengan mudah di masa depan, itu akan keluar dari akun bebas pajak juga.

Kiat pro:Gandakan potongan saat Anda membutuhkannya, lalu dapatkan uang bebas pajak di masa mendatang saat penghasilan Anda lebih rendah (seperti saat pensiun).

Apakah Layak Memiliki Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi untuk Punya HSA?

Itu tergantung pada situasi unik Anda, meskipun seringkali jawabannya adalah ya! Saya telah menghabiskan banyak, berjam-jam menganalisis pilihan asuransi kesehatan untuk diri sendiri dan klien saya. Saya melihat melalui 100+ opsi untuk seseorang atau keluarga, dengan mempertimbangkan pembayaran premi, pengurangan, asuransi bersama, dll. Ketika semua biaya dipertimbangkan bersama, rencana pengurangan yang lebih tinggi berhasil menjadi kesepakatan yang lebih baik hampir setiap saat.

Saya telah menemukan bahwa rencana HSA sendiri seringkali merupakan kesepakatan terbaik dalam asuransi kesehatan. Saat Anda menambahkan manfaat pajak, manfaat tersebut bahkan lebih sulit untuk dikalahkan.

Rekening Tabungan Kesehatan Memiliki Beberapa Keuntungan Pajak Hebat Lainnya

Bagi mereka yang berada dalam kurung pajak yang lebih tinggi, serta mereka yang memenuhi syarat untuk rencana pensiun majikan, ada bonus tambahan untuk membuka HSA.

Seperti yang mungkin sudah Anda ketahui, kemampuan Anda untuk berkontribusi pada IRA atau Roth IRA dihapus dan kemudian dihilangkan pada tingkat pendapatan tertentu. Tidak ada batasan pendapatan pada kelayakan untuk berkontribusi pada HSA. Ini adalah cara Anda dapat berkontribusi pada sesuatu yang jauh lebih baik daripada IRA bahkan ketika Anda tidak dapat berkontribusi pada IRA Tradisional atau Roth karena penghasilan Anda.

Selain itu, dengan banyak rekening pensiun, Anda diminta untuk mulai menarik dana (dan dikenakan pajak atas rekening tersebut) setelah Anda mencapai 72. Dengan HSA, Anda dapat membiarkan uang tumbuh di rekening sampai Anda membutuhkannya.

Bagaimana jika Saya Membutuhkan Dana HSA Saya untuk Hal Lain?

Jawaban atas pertanyaan ini tergantung pada usia Anda.

Jika Anda menarik uang dari HSA Anda untuk alasan non-medis sebelum Anda berusia 65 tahun, Anda harus membayar pajak penghasilan ditambah denda 20%. Aduh! Tapi setelah Anda berusia 65 tahun, hukumannya hilang. Menarik diri! Pada saat itu, jika Anda menggunakan uang itu untuk tujuan non-medis, Anda akan membayar pajak atas uang itu (tetapi tidak jika digunakan untuk biaya pengobatan!).

Beberapa Mur &Baut Tentang HSA

Untuk memanfaatkan peluang ini, Anda harus terlebih dahulu memiliki "Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi" (sebagaimana didefinisikan oleh Kongres). Juga, Anda (dan pasangan Anda) tidak boleh memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang disponsori oleh pemberi kerja (kecuali jika pemberi kerja menawarkan paket HSA).

Cara termudah untuk mengetahui apakah rencana kesehatan memenuhi definisi "pengurangan tinggi" adalah dengan bertanya kepada perusahaan atau agen asuransi. Setiap perusahaan yang saya ketahui menawarkan setidaknya satu (dan biasanya beberapa) paket yang memenuhi syarat HSA, dan biasanya ditunjukkan dalam nama paket.

Bagaimana Cara Mengatur HSA?

Jika perusahaan Anda menawarkan paket HSA, mereka biasanya akan memberi Anda rekomendasi untuk penyedia HSA atau memiliki perjanjian yang sudah ada sebelumnya dengan perusahaan asuransi.

Jika Anda tidak memiliki HSA yang tersedia melalui perusahaan Anda, Anda dapat mendaftar sendiri secara opsional. Ada banyak sekali perusahaan asuransi dan opsi HSA di luar sana—saya sarankan untuk bekerja sama dengan penasihat keuangan Anda atau menggunakan alat pencarian penyedia HSA untuk menemukan kecocokan yang tepat untuk kebutuhan perawatan kesehatan unik Anda.

Setelah Anda membuat akun, Anda akan diberikan kartu debit yang memudahkan untuk membelanjakan uang di HSA Anda (hanya saja, jangan menggunakannya secara tidak sengaja untuk membeli bahan bakar atau bahan makanan)!

Bukankah luar biasa memiliki jempol hijau…tetapi untuk uang? Inilah satu fitur luar biasa terakhir dari HSA:ada beberapa cara Anda dapat membantu dana HSA Anda tumbuh! Salah satu lembaga keuangan yang saya kenal sebenarnya menawarkan enam jenis investasi untuk dana tersebut—mulai dari rekening pasar uang hingga reksa dana saham 100%. Jadi, jika Anda merasa cukup yakin bahwa uang yang Anda masukkan ke dalam HSA Anda akan ada di sana untuk waktu yang lama sebelum Anda membutuhkannya, Anda dapat menginvestasikannya sedikit lebih agresif dan membuatnya tumbuh.

Apakah Ide yang Baik untuk Membuka HSA?

Saya mengerti. Mencari tahu apa itu tarnation dari HSA dan apakah itu bermanfaat bagi Anda dapat membingungkan. Plus, tidak semua orang punya waktu untuk (atau tertarik) memilah-milah seluruh Publikasi IRS 969 yang merinci rencana kesehatan. Ini untuk Anda yang melakukan riset!

Saya sering memberi tahu klien saya untuk menganggap HSA sebagai hadiah untuk diri Anda di masa depan. Bagi kebanyakan orang, memberikan kontribusi HSA kecil dari waktu ke waktu akan membuahkan hasil dalam jangka panjang…terutama di tahun-tahun berikutnya, ketika Anda mungkin memiliki biaya perawatan medis yang lebih tinggi.

Sulit menemukan cara untuk membiarkan uang Anda tumbuh bebas pajak, dan ini bisa menjadi salah satunya! Jangan biarkan frasa "pengurangan tinggi" membuat Anda takut sebelum Anda berbicara dengan atasan atau penasihat keuangan Anda tentang manfaat pajak yang cukup besar dari HSA.

HSA hanyalah salah satu bagian dari teka-teki pajak. Gunakan tips dan trik YNAB ini untuk mempermudah persiapan dan pengajuan pajak Anda.

Casey Murdock adalah penasihat keuangan yang melayani klien di berbagai negara bagian. Dia membawa keahlian teknis yang kuat ke blog YNAB, dan dia menemukan Jesse mencuri kesepakatan asuransi jiwa pada hari itu.