Di mana Membuka Rekening Tabungan Kesehatan

Beberapa tahun yang lalu saya dan istri saya memutuskan untuk membatalkan rencana perawatan kesehatan yang disponsori majikan saya dan membeli rencana perawatan kesehatan individu kami sendiri.

Biayanya sangat mirip, tetapi kami memiliki pilihan dokter yang lebih baik, yang penting bagi kami. Saat kami mengubah rencana, kami memilih paket asuransi kesehatan dengan potongan tinggi.

Salah satu manfaat menggunakan rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan adalah kesempatan untuk membuka rekening tabungan kesehatan (HSA), yang merupakan rekening tabungan yang diuntungkan pajak untuk biaya perawatan kesehatan.

Banyak sekali manfaat yang didapat dari penggunaanya, tapi saya membuat kesalahan besar ketika saya membuka rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan – saya lupa untuk membuka HSA!

Saya memutuskan untuk memperbaiki kesalahan itu dan membuka HSA, yang saya lakukan tepat sebelum batas waktu pajak tahun ini.

Jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan, Saya sangat merekomendasikan untuk membuka HSA sesegera mungkin – Anda akan menghemat banyak uang untuk pajak, dan Anda memiliki kesempatan untuk menggunakan rencana tersebut sebagai cara lain untuk berinvestasi.

Cara Kerja HSA

Pertama, tidak sembarang orang dapat berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan – Anda harus terlebih dahulu memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan yang memenuhi syarat.

"Pengurangan tinggi" didefinisikan sebagai pengurangan $1, 200 untuk individu, atau $2, 400 untuk satu keluarga.

Setelah Anda memilikinya, Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA.

Setelah HSA Anda terbuka, Anda dapat berkontribusi hingga batas individu atau keluarga setiap tahun (lihat bagan di bawah untuk batas kontribusi).

Dalam beberapa hal, sebuah HSA adalah seperti sebuah IRA. Kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak (seperti IRA Tradisional), terlepas dari batasan penghasilan Anda, dan penarikan Anda bebas pajak (seperti Roth IRA), asalkan mereka dibuat untuk memenuhi syarat biaya perawatan kesehatan.

Distribusi yang tidak memenuhi syarat sebelum usia 65 tahun dikenakan penalti.

Penarikan yang tidak memenuhi syarat setelah usia 65 tahun dapat dilakukan tanpa penalti, tetapi Anda harus membayar pajak atas penarikan (seperti IRA Tradisional).

Aturan pajak ini memungkinkan beberapa orang untuk menggunakan HSA sebagai sarana investasi, mirip dengan memiliki IRA Tradisional lainnya.

Kontribusi Anda dapat disimpan di rekening tabungan kesehatan dalam berbagai dana, termasuk rekening berbunga yang mirip dengan rekening tabungan (meskipun terkadang dengan tingkat bunga yang lebih baik), atau Anda dapat menginvestasikan dana Anda di saham, obligasi, atau investasi lainnya.

Beberapa HSA bahkan dapat ditautkan ke akun pialang tempat Anda dapat menginvestasikan dana Anda dengan lebih mudah.

Topik terkait: Bandingkan Rekening Pengeluaran Fleksibel dan Rekening Tabungan Kesehatan.

Batas Kontribusi HSA

Berikut adalah batasan kontribusi HSA untuk tahun 2013 dan beberapa tahun terakhir:

Ada perubahan HSA setiap tahun, jadi pastikan Anda tetap up to date pada apa yang mereka tawarkan.

Apa yang Harus Diperhatikan dalam HSA

Di sinilah kesenangan dimulai – HSA tersedia dari berbagai bank dan serikat kredit, tetapi mereka tidak selalu diiklankan.

Untuk lebih memperumit masalah, beberapa bank dan serikat kredit sebenarnya mengalihdayakan HSA mereka ke perusahaan pihak ketiga, tetapi mereka mencapnya di bawah nama mereka untuk menjaga sebanyak mungkin bisnis di bawah satu atap (pada gilirannya, mereka biasanya menerima imbalan kecil dari perusahaan yang benar-benar menjalankan rencana tersebut).

Hati-hati Dengan Biaya Tinggi

Banyak HSA membawa biaya bulanan yang tinggi, dan berbelanja di sekitar dapat menghemat banyak uang.

Tentukan Kebutuhan Anda

Jika Anda berencana menggunakan HSA Anda untuk keringanan pajak langsung dan berencana menggunakannya untuk membayar perawatan kesehatan Anda saat ini, maka Anda ingin mencari akses cepat dan mudah ke dana Anda.

Jika Anda berencana menggunakan HSA Anda sebagai dana pensiun lainnya, maka kebutuhan Anda mungkin berbeda, dan Anda ingin mencari HSA yang menawarkan akses ke investasi yang memenuhi kebutuhan Anda.

Tempat Meneliti HSA

Satu-satunya sumber daya terbaik yang saya temukan untuk meneliti HSA adalah utas luar biasa di FatWallet.

Utas kembali hampir 7 tahun, jadi ingatlah ini jika Anda mengunjungi forum.

Saya mulai di posting kedua di utas, yang mencantumkan banyak penyedia HSA dan informasi tentang rencana mereka.

Ini disimpan lebih atau kurang up to date, dan termasuk informasi seperti tarif, biaya, minimum akun, dan informasi lain yang relevan.

Jika Anda ingin mendapatkan info terbaru lainnya, kunjungi tautan, atau lompat ke akhir utas.

Tempat Saya Membuka HSA Saya

Saya akan menjadi orang pertama yang mengakui, tidak ada solusi sempurna dalam hal HSA.

Jika bank utama saya, USAA, menawarkan Rekening Tabungan Kesehatan, Saya mungkin akan pergi bersama mereka.

Mereka tidak menawarkannya, jadi saya menghubungi bank lokal saya (tempat saya memiliki rekening tabungan bisnis) tentang membuka HSA melalui mereka, dan manajer akun saya memberi tahu saya bahwa HSA yang mereka tawarkan sebenarnya melalui pihak ketiga. Saya

dapat pergi dengan kenyamanan cabang lokal, atau, Saya dapat memilih untuk menautkan HSA saya ke akun tempat saya dapat menginvestasikan dana saya dengan lebih baik dan memiliki lebih banyak peluang untuk berkembang.

Saat ini keluarga saya sehat dan kami tidak memiliki banyak pengeluaran terkait kesehatan.

Jadi tujuan saya adalah mendanai HSA saya hingga batasnya, kemudian menginvestasikan dana tersebut sampai dibutuhkan.

Semoga, Saya akan dapat meninggalkan uang di HSA selama bertahun-tahun dan membiarkan bunga majemuk bekerja dengan keajaibannya.

Jika kita membutuhkan dana untuk biaya pengobatan yang besar, maka kita dapat memanfaatkannya pada saat itu.

Saya Memilih Bank HSA untuk Rekening Tabungan Kesehatan saya

Saya melakukan banyak penelitian, dan setelah membandingkan penyedia HSA, Saya memutuskan untuk membuka rekening di HSA Bank.

Pro dan Kontra dari HSA Bank

Ada beberapa biaya di HSA Bank (lihat daftar suku bunga dan biaya), tetapi mereka tidak berada di luar norma jika dibandingkan dengan banyak penyedia HSA lainnya.

Kuncinya adalah melihat kebutuhan Anda dan mengevaluasi HSA berdasarkan kasus per kasus.

Syukurlah, sebagian besar biaya di HSA Bank dapat dihindari dengan sedikit perencanaan dan jika Anda mempertahankan saldo minimum.

Mereka juga menawarkan akses online, transaksi cek tak terbatas, dan kartu debit untuk melakukan pembayaran atas pengeluaran yang memenuhi syarat, yang nyaman.

Suku Bunga dan Investasi

HSA Bank juga menawarkan suku bunga yang cukup baik untuk dana yang disimpan dalam rekening tabungan yang saat ini sebanding dengan banyak rekening tabungan online.

Mereka juga memungkinkan Anda untuk menghubungkan HSA Anda ke akun TD Ameritrade, memberikan Anda akses mudah ke investasi.

Ketika saya melihat kebutuhan saya dan membandingkan HSA Bank dengan beberapa opsi teratas lainnya, Saya memutuskan bahwa saya dapat menghindari semua biaya bulanan di HSA dengan mempertahankan jumlah minimum di akun saya.

Dan saya akan dapat menginvestasikan sebagian dana dalam Akun Investasi HSA mandiri dengan TD Ameritrade, dimana kontribusi kita diharapkan akan tumbuh sampai kita membutuhkannya.