Apa yang Terjadi dengan Hutang Anda Saat Anda Meninggal? Inilah Jawabannya

Secara kolektif, Orang Amerika berhutang banyak uang. Faktanya, Menurut data dari Experian, salah satu dari tiga agen pelaporan kredit konsumen utama, total utang konsumen yang beredar naik menjadi $ 14,88 triliun pada tahun 2020.

Ini adalah peningkatan 31% sejak 2010, dan saldo kolektif kami pada pinjaman hipotek, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi mencapai rekor baru pada tahun 2020. Dengan begitu banyak orang yang berhutang, banyak orang Amerika mungkin bertanya-tanya apa yang terjadi dengan hutang ini ketika mereka mati.

Panduan ini akan membantu Anda memahami apa yang terjadi pada saldo pinjaman terutang Anda jika Anda belum menemukan cara untuk keluar dari utang sebelum Anda mati.

• Siapa yang bertanggung jawab atas hutang Anda setelah Anda meninggal?
• Jenis hutang dan hutang setelah kematianmu
• pinjaman mobil
• Hutang medis
• Hutang kartu kredit
• Hipotek dan pinjaman ekuitas rumah
• Pinjaman mahasiswa
• Hutang pajak
• Apa yang bisa dan tidak bisa diambil oleh kreditur?
• Bagaimana membantu orang yang Anda cintai dengan hutang
• FAQ
• Intinya

Siapa yang bertanggung jawab atas hutang Anda setelah Anda meninggal?

Saat kamu mati, hutang Anda tidak hilang begitu saja. Sebagai gantinya, real Anda menjadi bertanggung jawab untuk membayar kembali hutang Anda. Harta Anda adalah semua uang dan aset yang Anda tinggalkan.

Seseorang yang dikenal sebagai eksekutor menangani harta Anda dan bertanggung jawab untuk membayar kreditur apa yang terutang dari aset Anda. Agar jelas, pelaksana real Anda tidak bertanggung jawab untuk membayar hutang Anda dengan uang mereka. Memastikan kreditur Anda dilunasi adalah bagian dari tanggung jawab pekerjaan mereka selama proses pengesahan hakim (proses hukum dimana aset ditransfer setelah kematian Anda).

Ketika aset Anda melewati pengesahan hakim, kreditur dapat pergi ke pengadilan dan mengajukan klaim terhadap aset Anda. Hasil dari, ahli waris Anda mungkin menerima lebih sedikit uang atau properti karena sebagian dari kekayaan yang Anda tinggalkan digunakan untuk membayar utang Anda.

Jika harta Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar kembali utang, kreditur biasanya tidak dapat menagih dari anggota keluarga Anda. Namun, ada beberapa pengecualian untuk ini. Orang-orang berikut berpotensi dianggap bertanggung jawab oleh penagih utang untuk menutupi saldo utang Anda yang belum dibayar setelah Anda meninggal:

• Pemberi pinjaman
• Pemegang rekening bersama
• Pasangan di negara bagian properti komunitas - ini termasuk Arizona, California, Idaho, Louisiana, nevada, Meksiko baru, Texas, Washington, dan Wisconsin.

Jenis hutang dan hutang setelah kematianmu

pinjaman mobil

Saldo pinjaman mobil Anda harus dilunasi dari aset real Anda. Kreditur juga dapat mencoba menagih pembayaran dari cosigner jika seseorang menandatangani kontrak dengan Anda untuk pinjaman mobil Anda. Mereka juga dapat mencoba menagih dari pasangan Anda di negara bagian properti komunitas.

Jika real Anda tidak memiliki aset yang cukup untuk melunasi pinjaman mobil dan tidak ada cosigner, maka pemberi pinjaman tidak dapat mencoba menagih dari anggota keluarga lain yang masih hidup.

Ketika berbicara tentang hutang, Penting untuk memahami perbedaan antara hutang dijamin vs tanpa jaminan. Kredit mobil adalah hutang yang dijamin. Itu berarti pemberi pinjaman dapat mengambil alih kendaraan yang bersangkutan untuk mendapatkan kembali uangnya.

Jika ahli waris Anda yang mewarisi mobil ingin menyimpannya, mereka harus membayar pemberi pinjaman. Jika mereka tidak memiliki cukup uang untuk membayar kembali seluruh saldo pinjaman, mereka mungkin perlu membiayai kembali pinjaman tersebut atas nama mereka sendiri untuk mempertahankan kendaraan tersebut.

Hutang medis

Seperti halnya jenis hutang lainnya, tagihan medis yang belum dibayar harus dibayar oleh warisan Anda setelah Anda meninggal. Jika Anda tidak memiliki cukup uang di tanah Anda, maka kreditur akan berusaha untuk menagih dari cosigner jika Anda memiliki satu atau dari pasangan di negara bagian properti komunitas.

Beberapa negara bagian juga memiliki undang-undang tanggung jawab anak, yang mengharuskan anak-anak untuk mendukung secara finansial orang tua yang tidak mampu. Dalam kasus-kasus ini, mungkin saja penyedia pinjaman medis dapat mencoba menagih dari anak-anak Anda. Namun, itu tidak umum untuk undang-undang ini untuk ditegakkan karena Medicaid biasanya menutupi tagihan medis untuk orang tua yang tidak mampu.

Jika Medicaid membayar tagihan medis Anda selama hidup Anda, itu mungkin mencoba untuk mengganti uang yang dihabiskan dari harta warisan Anda setelah Anda meninggal. Meskipun dapat mengambil aset dari harta Anda untuk melakukannya, Medicaid tidak dapat mengambil kekayaan Anda jika Anda memiliki pasangan yang masih hidup, seorang anak di bawah 21 tahun, atau anak yang buta atau cacat.

Hutang medis tanpa jaminan, jadi jika tidak ada orang yang bertanggung jawab secara hukum untuk membayarnya (seperti pasangan) dan tidak ada cukup aset di tanah milik Anda untuk membayarnya, tidak ada yang dapat dilakukan kreditur untuk mencoba menagih.

Hutang kartu kredit

Lagi, perkebunan bertanggung jawab untuk membayar hutang kartu kredit. Jika harta warisan tidak mencukupi, maka setiap pemegang rekening bersama atau pasangan di negara bagian properti komunitas dapat dimintai pertanggungjawaban untuk melunasi saldo kartu.

Pengguna yang berwenang, Namun, tidak bertanggung jawab untuk membayar saldo yang belum dibayar hanya karena mereka berhak menggunakan rekening kartu kredit.

Kartu kredit adalah hutang tanpa jaminan. Jika kreditur mengajukan klaim terhadap harta warisan dan tidak ada cukup dana untuk membayarnya dan tidak ada pemegang rekening bersama atau pasangan yang bertanggung jawab, penerbit kartu kredit kurang beruntung. Tidak ada yang dapat diambil kembali dan tidak ada lagi yang dapat dilakukan penerbit untuk menagih.

Hipotek dan pinjaman ekuitas rumah

Cosigner atau co-borrower bertanggung jawab untuk menutupi hutang hipotek saat Anda meninggal. Hal ini berlaku bahkan jika pemberi atau rekan peminjam tidak memiliki hak hukum atas rumah tersebut. Dengan kata lain, seseorang yang tidak ada dalam akta yang menandatangani hipotek dapat bertanggung jawab untuk pembayaran kembali pinjaman bahkan jika mereka tidak memiliki hak kepemilikan.

Jika seseorang mewarisi rumah, mereka perlu melakukan pembayaran hipotek untuk mempertahankan rumah. Biasanya, jika terjadi perpindahan kepemilikan atas barang yang digadaikan, klausul jatuh tempo penjualan mensyaratkan bahwa pinjaman hipotek dilunasi secara penuh pada saat transfer. Namun, dalam kasus di mana seseorang mewarisi rumah, hukum-hukum itu biasanya tidak berlaku. Khas, ahli waris dapat mengambil alih kepemilikan, bertanggung jawab atas hipotek, dan terus melakukan pembayaran atas pinjaman yang sama dengan pemilik yang telah meninggal.

Jika seseorang mewarisi sebuah rumah dan tidak memilih untuk tetap membayarnya, bank bisa menyita rumah untuk menutup dananya. Jika seseorang mewarisi rumah tetapi tidak mampu membayar, mungkin pemberi pinjaman mungkin dapat membantu mereka mengerjakan modifikasi pinjaman atau mengeksplorasi opsi mitigasi kerugian lainnya untuk menghindari kehilangan rumah.

Pinjaman mahasiswa

Pinjaman pelajar bekerja secara berbeda dari kebanyakan pinjaman lainnya, dan bagaimana mereka ditangani akan tergantung pada jenis pinjaman mahasiswa.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, kreditur tidak akan mencoba untuk menagih dari real Anda atau bahkan dari cosigner. Pinjaman Anda habis setelah kematian Anda. Ini bahkan berlaku untuk Parent PLUS Loans. Jika orang tua Anda mengambil PLUS Pinjaman untuk membantu Anda membayar sekolah dan Anda meninggal, pinjaman akan dilunasi.

Beberapa pinjaman pelajar swasta memberikan pembebasan setelah kematian, tapi tidak semua melakukannya. Ada kemungkinan bahwa real atau cosigner Anda akan bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman pribadi Anda jika Anda meninggal saat masih ada saldo. Itu tergantung pada aturan pemberi pinjaman Anda.

Hutang pajak

Jika Anda dan pasangan mengajukan pengembalian pajak bersama, Anda berdua bertanggung jawab atas utang pajak yang Anda berutang. Jika Anda mati dengan hutang pajak yang belum dibayar, pasangan Anda akan bertanggung jawab untuk menutupinya. IRS juga dapat mencoba menagih dari harta Anda jika Anda meninggal.

Jika Anda tidak memiliki cukup uang di tanah milik Anda dan belum menikah atau pasangan Anda diberikan apa yang disebut IRS sebagai bantuan pasangan yang tidak bersalah, maka IRS tidak dapat mencoba menagih dari ahli waris lain.

Apa yang bisa dan tidak bisa diambil oleh kreditur?

Kreditur diperbolehkan untuk mengambil salah satu aset perkebunan yang berfungsi sebagai jaminan utang yang tidak dibayar. Ini berarti jika pinjaman mobil tidak dibayar setelah kematian, kreditur dapat mengambil alih kendaraan. Jika hipotek tidak dibayar, pemberi pinjaman bisa menyita.

Kreditur juga diperbolehkan untuk mengajukan klaim terhadap harta almarhum. Saat surat wasiat dibuka, kreditur menerima pemberitahuan. Kreditur kemudian dapat mengajukan klaim di pengadilan pengesahan hakim. Undang-undang negara bagian menentukan urutan pembayaran utang. Umumnya, hutang yang dijamin dibayar terlebih dahulu, diikuti dengan biaya pemakaman, biaya pengobatan, tunjangan keluarga untuk mereka yang mengandalkan almarhum untuk dukungan, klaim yang belum dibayar kepada karyawan, dan akhirnya hutang tanpa jaminan lainnya.

Sebagian besar aset real dapat diambil untuk membayar kreditur. Namun, undang-undang pengesahan hakim negara bagian dapat memberikan perlindungan untuk rekening pensiun dan hasil dari polis asuransi. Dan kreditur biasanya tidak dapat mengakses uang yang disimpan dalam kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan.

Jika harta itu pailit, maka kreditur mungkin tidak dibayar kembali secara penuh dan dapat mencoba menagih dari pemberi tanda tangan atau pasangan di negara bagian properti komunitas.

Kolektor diperbolehkan untuk menghubungi pasangan almarhum, orang tua (jika yang meninggal masih di bawah umur), atau wali untuk membahas sisa hutang. Kolektor juga dapat menghubungi pelaksana, administrator, atau pihak lain yang mempunyai kuasa untuk melunasi utang yang terutang. Kolektor diperbolehkan menghubungi kerabat lainnya hanya untuk mendapatkan nama dan alamat pelaksana atau penanggung jawab pelunasan utang.

Bagaimana membantu orang yang Anda cintai dengan hutang

Perencanaan perumahan dapat membantu Anda mengurangi kemungkinan bahwa orang yang Anda cintai pada akhirnya akan bertanggung jawab untuk membayar hutang Anda, atau akan kehilangan sebagian dari warisan mereka karena hutang Anda yang belum dibayar.

Anda mungkin dapat mengatur agar aset Anda lulus di luar pengesahan hakim sehingga kreditur tidak dapat mengajukan klaim terhadap real Anda untuk memulihkan hutang yang belum dibayar. Atau jika Anda membeli polis asuransi jiwa, manfaat kematian bisa melunasi hutang Anda sehingga orang yang Anda cintai tidak terbebani dengan itu.

Ini sangat membantu jika Anda memiliki hutang hipotek bersama dengan pasangan Anda atau orang yang Anda cintai dan Anda ingin mereka memiliki rumah itu dengan bebas dan bersih ketika Anda meninggal. Anda dapat meneliti asuransi jiwa terbaik untuk menemukan polis yang memberikan manfaat kematian yang cukup besar untuk melunasi seluruh saldo yang jatuh tempo.

FAQ

Hutang apa yang diampuni ketika Anda meninggal?

Hanya hutang pinjaman mahasiswa federal - dan terkadang hutang pinjaman mahasiswa swasta - yang diampuni saat Anda meninggal. Harta Anda dapat dianggap bertanggung jawab untuk membayar semua hutang lain yang Anda miliki. Cosigner juga dapat bertanggung jawab atas pembayaran, seperti halnya pasangan di negara bagian properti komunitas.

Intinya

Dalam beberapa kasus, hutang Anda mati bersama Anda. Tetapi dalam banyak situasi lain, cosigner atau pasangan akhirnya bertanggung jawab untuk pembayaran atau kreditur dapat mengajukan klaim terhadap harta Anda, sehingga warisan yang diterima orang yang Anda cintai berkurang.

Namun dengan perencanaan yang matang, termasuk memahami cara kerja asuransi jiwa, Anda mungkin dapat menghindari konsekuensi ini dan memastikan hutang Anda tidak menjadi beban bagi keluarga Anda setelah kematian Anda.