4 Situasi Saat Penyelesaian Hutang adalah Jawabannya

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Kapan Anda harus melunasi hutang Anda? Ini adalah pilihan yang baik dalam empat situasi ini. Sumber gambar:Getty Images.

Penyelesaian hutang adalah proses negosiasi dengan kreditur Anda untuk mendapatkan kreditur tersebut agar setuju untuk mengizinkan Anda membayar kurang dari total hutang Anda pada hutang Anda.

Penyelesaian hutang biasanya melibatkan melakukan pembayaran sekaligus kurang dari saldo penuh hutang Anda dan sisanya diampuni. Tapi itu juga bisa berarti menegosiasikan rencana pembayaran yang mengurangi tingkat bunga dan saldo terutang Anda sehingga sisa hutang Anda lebih mudah untuk dilunasi.

Penyelesaian hutang dapat memberikan keringanan finansial dari hutang yang memberatkan, tapi itu akan merugikan kredit Anda sehingga keputusan untuk melunasi hutang tidak boleh dianggap enteng. Tetap, sementara penyelesaian utang mengurangi nilai kredit Anda, itu juga dapat membantu Anda membalikkan keadaan dan mulai membangun kembali kredit Anda.

Pasti ada saat-saat penyelesaian utang masuk akal, termasuk dalam empat situasi berikut.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

1. Ketika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu

Jika Anda begitu terbebani dengan hutang sehingga Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan tepat waktu, ini adalah situasi yang ideal untuk melunasi hutang Anda.

Sebagian besar kreditur tidak akan setuju untuk melunasi utang sampai Anda terlambat membayar atau melewatkan pembayaran -- jadi Anda berada di posisi yang tepat untuk meminta kreditur bernegosiasi dengan Anda jika Anda mengalami kesulitan membayar tagihan. Plus, setiap keterlambatan pembayaran dapat menjatuhkan banyak poin dari skor kredit Anda, jadi kredit Anda sudah menderita ketika Anda terlambat membayar atau melewatkan pembayaran.

Dengan melunasi hutang, kamu bisa berhenti pelaporan terus-menerus dari info negatif karena pembayaran yang terlambat atau terlewatkan.

Tentu, hutang Anda akan terdaftar sebagai diselesaikan pada laporan kredit Anda dan Anda akan menerima pukulan untuk itu. Tetapi Anda dapat mulai mengajukan kredit baru setelah melunasi hutang Anda -- bahkan jika itu berarti Anda harus mendapatkan kartu kredit yang aman. Kemudian Anda dapat bekerja untuk membangun kembali riwayat pembayaran yang positif setelah Anda mengosongkan beberapa ruang dalam anggaran Anda melalui penyelesaian utang.

2. Ketika Anda berutang lebih dari yang dapat Anda bayar kembali secara wajar

Ada beberapa keadaan di mana Anda hanya berutang terlalu banyak uang untuk membayarnya kembali dengan layak. Ini bisa terjadi jika Anda terjerat hutang kartu kredit, atau jika Anda memiliki hutang lain yang signifikan, seperti utang pajak (benar -- IRS bahkan kadang-kadang bersedia melunasi utang jika Anda mengajukan penawaran dengan kompromi).

Khas, jika Anda berutang lebih dari gaji tahunan Anda dalam utang konsumen berbunga tinggi seperti kartu kredit, Anda terlalu dalam untuk secara layak dapat membayar kembali hutang Anda. Ini tidak berarti Anda berada di atas kepala Anda jika Anda memiliki hipotek yang tinggi -- jenis utang berbunga rendah ini dapat dibayar kembali dari waktu ke waktu dan sering dianggap sebagai utang baik.

Namun, jika Anda memiliki pinjaman gaji, kartu kredit konsumen, dan pinjaman berbunga tinggi lainnya dengan total saldo melebihi penghasilan Anda, Anda berada dalam masalah keuangan yang serius.

Karena jumlah yang begitu besar bisa berarti Anda membutuhkan hampir seluruh kehidupan kerja Anda untuk mencoba keluar dari hutang. Tidak mungkin melakukan hal-hal yang Anda perlukan untuk mempersiapkan masa depan Anda dan menumbuhkan kekayaan bersih Anda jika semua uang ekstra Anda terus-menerus digunakan untuk pembayaran utang.

Menyelesaikan hutang Anda dengan membayar kembali kurang dari saldo Anda atau masuk ke dalam rencana pembayaran yang wajar dapat membantu Anda untuk berhenti membuang semua uang tunai yang diperoleh dengan susah payah untuk bunga sehingga Anda dapat mulai melakukan hal-hal penting lainnya dengan uang Anda -- seperti menabung untuk pensiun atau menabung untuk uang muka rumah.

3. Ketika semua pembayaran bulanan Anda akan berbunga

Jika Anda sangat berhutang dan kreditur Anda mengenakan tingkat bunga yang sangat tinggi, sebagian besar atau seluruh pembayaran bulanan Anda mungkin digunakan untuk membayar bunga dan biaya. Jika ini masalahnya, Anda bisa membayar hutang selama beberapa dekade tanpa pernah membuat penyok pada saldo utama. Ini hanya membuang uang baik setelah buruk karena setiap pembayaran akan memperkaya kreditur Anda tanpa memperbaiki situasi keuangan Anda sendiri.

Anda harus keluar dari siklus ini. Jika Anda dapat membiayai kembali utang Anda untuk menurunkan suku bunga atau mengurangi pembayaran bulanan Anda, itu pendekatan yang lebih baik. Bila ini tidak memungkinkan, melunasi hutang Anda mungkin satu-satunya cara untuk benar-benar menurunkan saldo Anda ke tingkat yang wajar sehingga suatu hari Anda bisa bebas dari hutang.

4. Saat Anda mempertimbangkan kebangkrutan

Kebangkrutan jauh lebih merusak kredit Anda daripada melunasi utang Anda. Kebangkrutan juga dapat menyebabkan Anda melikuidasi beberapa aset Anda jika Anda mengajukan perlindungan berdasarkan Bab 7 dari kode kebangkrutan -- atau dapat memaksa Anda untuk membayar kembali sebagian dari utang Anda selama tiga sampai lima tahun rencana pembayaran jika Anda mengajukan di bawah Bab 13.

Kebangkrutan harus menjadi pilihan terakhir, bukan hanya karena Anda dapat merusak kredit Anda dan akhirnya kehilangan properti atau melakukan pembayaran selama bertahun-tahun, tetapi juga karena kebangkrutan membutuhkan uang dan bisa menghantui Anda selama satu dekade. Jadi, jika Anda berjuang keras dengan hutang yang menurut Anda kebangkrutan mungkin menjadi jawabannya, Anda pasti harus berbicara dengan kreditur Anda terlebih dahulu tentang apakah mereka bersedia untuk melunasi hutang.

Kreditur Anda tidak ingin Anda menyatakan pailit karena biasanya mereka akan mendapatkan sangat sedikit, jika ada, dari apa yang Anda berutang. Ketika mereka yakin Anda dalam bahaya mengajukan kebangkrutan, mereka cenderung jauh lebih murah hati dalam menyelesaikan utang.

Apakah penyelesaian utang tepat untuk Anda?

Jika Anda berada di atas kepala Anda dan melunasi hutang Anda tampak seperti tujuan yang tidak dapat diatasi, Anda tidak harus terus berjuang. Bekerja dengan pemberi pinjaman Anda untuk menegosiasikan penyelesaian hutang Anda, atau pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan dari penasihat kredit nirlaba atau pengacara pelunasan utang yang dapat membantu Anda merundingkan penyelesaian.

Menemukan cara untuk mengatasi hutang Anda dapat membantu Anda memulai kembali kredit Anda dan memperbaiki situasi keuangan Anda, jadi jangan ragu untuk bertindak ketika hutang Anda tidak terbayar.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.