Apa yang Terjadi dengan Kartu Kredit Toko Anda Saat Toko Tutup?

Tahun 2017 tidak akan turun sebagai tahun spanduk bagi pengecer. Perusahaan-perusahaan besar seperti The Limited, Mainan R Kami, RadioShack, dan Gander Mountain semuanya mengajukan perlindungan kebangkrutan tahun lalu.

Dengan kebangkrutan datanglah penutupan ratusan toko, dan itu berarti perusahaan di balik salah satu kartu kredit toko Anda dapat menutup lokasi terdekat Anda. Pengecer itu bahkan mungkin gulung tikar sama sekali. Itu menyisakan dua pertanyaan:Haruskah Anda menutup kartu kredit toko jika kemungkinan besar Anda tidak akan pernah menggunakan kartu itu lagi? Dan jika sebuah toko benar-benar gulung tikar, apa yang terjadi dengan kartu kredit yang dikeluarkannya untuk Anda? (Lihat juga:Haruskah Anda Mendaftar untuk Kartu Kredit Toko Itu?)

Ketika pengecer gulung tikar

Mari kita atasi kesulitan ini terlebih dahulu. Ketika pengecer gulung tikar, rekening kartu kredit Anda dengan pedagang itu biasanya akan dibatalkan, dan akan dilaporkan dibatalkan pada tiga laporan kredit Anda (dikelola oleh Experian, Ekuifaks, dan TransUnion).

Apa yang tidak akan hilang, meskipun, adalah saldo pada kartu kredit toko Anda. Sebagian besar kartu kredit toko sebenarnya tidak dimiliki oleh pengecer yang namanya tercetak di bagian depan. Sebagai gantinya, mereka dimiliki oleh bank atau perusahaan kartu kredit besar. Ketika pengecer gulung tikar, Anda harus terus melakukan pembayaran pada kartu kredit bermereknya sampai hutang yang Anda peroleh lunas.

Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, Anda akan merusak skor kredit Anda. Satu keterlambatan pembayaran lebih dari 30 hari lewat jatuh tempo dapat membuat skor Anda turun 100 poin atau lebih. Pembayaran yang terlewat atau terlambat juga tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Jika pengecer gulung tikar, hadiah apa pun yang Anda peroleh dari kartu kredit toko itu juga akan hilang. Jika Anda tahu bahwa toko di balik kartu kredit Anda hampir tutup, Anda harus menebus hadiah itu sebelum terlambat.

Ketika pengecer menutup lokasi terdekatnya

Jika toko yang mengeluarkan kartu Anda tidak sepenuhnya gulung tikar, dan sebagai gantinya hanya menutup lokasi bata-dan-mortir yang terdekat dengan Anda, ingatlah bahwa Anda mungkin masih dapat menggunakan kartu toko tersebut untuk pembelian online. Tetapi jika Anda benar-benar tidak berpikir Anda akan pernah menggunakan kartu itu lagi, Anda mungkin memutuskan bahwa tidak ada gunanya menyimpannya dan membatalkan akun.

Ini adalah langkah yang salah. Menutup rekening kredit, bahkan satu yang tidak Anda gunakan lagi, akan melukai nilai kredit Anda.

Anda memiliki sesuatu yang disebut rasio pemanfaatan kredit, yang menyumbang 30 persen dari nilai kredit Anda. Ini adalah ukuran seberapa banyak kredit Anda yang tersedia yang Anda gunakan pada waktu tertentu. Semakin banyak kredit yang Anda gunakan, dan semakin tinggi rasio ini, semakin rendah skor kredit Anda.

Menutup kartu kredit toko, bahkan jika Anda tidak lagi menggunakan kartu itu, secara otomatis akan menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit — satu dengan batas kredit $10, 000, sedetik dengan batas kredit $5, 000, dan kartu toko dengan batas kredit $3, 000. Itu memberi Anda $18, 000 dari kredit yang tersedia. Sekarang, katakan Anda berhutang $7, 500 total pada kartu kredit ini. Rasio pemanfaatan kredit Anda sekitar 42 persen, atau $7, 500 dibagi $18, 000.

Jika Anda menutup kartu toko itu dengan batas kredit $3, 000, kredit Anda yang tersedia langsung turun menjadi $15, 000. Bahkan jika Anda tidak membuat tagihan lagi, rasio pemanfaatan kredit Anda secara otomatis meningkat menjadi 50 persen ($7, 500 dibagi $15, 000).

Jadi meskipun Anda tidak menambah hutang kartu kredit Anda, skor kredit Anda masih bisa terpukul jika Anda menutup kartu kredit bermerek toko itu.

Kartu kredit toko merepotkan ketika pengecer menutup toko atau gulung tikar. Tetapi membuka kartu kredit toko mungkin bukan langkah yang cerdas dalam keadaan apa pun. Kartu toko yang hanya dapat digunakan di satu pengecer tidak fleksibel. Mengapa tidak membuka kartu kredit non-toko yang dilengkapi dengan program hadiah yang solid dan dapat Anda gunakan di mana saja, termasuk di pengecer favorit Anda? Kartu kredit semacam itu jauh lebih berguna daripada merek pengecer tunggal. (Baca juga:5 Kesalahan Kartu Toko yang Harus Diwaspadai)