Apa yang terjadi dengan hutang Anda ketika Anda meninggal?

Biasanya ketika seseorang meninggal, hutang pribadi mereka tidak diteruskan kepada anggota keluarga yang masih hidup.

Biasanya ketika seseorang meninggal, hutang pribadi mereka tidak diteruskan kepada anggota keluarga yang masih hidup. Jika Anda mendapati diri Anda terlilit hutang dan tidak mampu membayar hipotek rumah Anda, proses penyitaan memungkinkan Anda untuk pergi. Bahkan jika Anda berutang lebih dari nilai rumah Anda, bank mengambil rumah Anda dan mengampuni sisa utang, meninggalkan Anda dengan nilai kredit yang buruk. Tapi apa yang terjadi ketika Anda mati? Apakah bank dan kreditur yang Anda masih berutang uang memaafkan utang Anda atau Anda mewariskan utang Anda kepada keluarga Anda yang masih hidup bersama dengan pusaka berharga Anda?

Jawaban singkatnya adalah ini:Hutang Anda adalah milik Anda dan Anda sendiri; itu tidak diteruskan ke anggota keluarga Anda ketika Anda meninggal. Jawaban lengkap dan lengkap adalah sesuatu yang hanya dapat dijawab oleh ahli perencanaan perumahan yang memiliki pengetahuan tentang hukum negara bagian Anda. Undang-undang tentang hutang setelah kematian didefinisikan di tingkat negara bagian, jadi tidak ada jawaban yang memayungi semua orang. Dalam kebanyakan kasus, satu-satunya contoh di mana anggota keluarga lain akan bertanggung jawab atas hutang Anda adalah jika mereka menandatangani pinjaman dengan Anda. Dengan menandatangani, kedua belah pihak bertanggung jawab penuh atas pinjaman. Jika satu orang tidak dapat membayar (karena beberapa alasan termasuk, tetapi tidak terbatas pada, kematian), orang lain menanggung sisa hutang itu sendiri. Dalam kasus yang sangat jarang, negara bagian mematuhi undang-undang properti komunitas. Tapi ini memperkeruh air dan membingungkan jawaban singkat kami. Jadi, kita akan kembali lagi nanti.

Hal pertama, pertama. Karena harta warisan Anda diselesaikan setelah kematian, sisa hutang Anda dibayarkan dari nilai harta warisan Anda. Jika real Anda tidak memiliki nilai yang cukup untuk menutupi semua hutang Anda, mereka akan dibayarkan dengan persentase yang sama sampai uang estate habis. Semua hutang yang tersisa akan diampuni. Kedengarannya seperti kesepakatan yang cukup bagus, bukan? Yah, tidak begitu cepat. Ingat pusaka keluarga yang berharga yang telah diturunkan dari generasi ke generasi? Nah, jam saku Pappy tidak hanya memiliki nilai sentimental; ia memiliki nilai moneter yang dianggap sebagai bagian dari harta warisan. Khawatir apakah pusaka keluarga Anda akan hilang atau tidak karena pinjaman bank? Baca halaman berikutnya untuk mempelajari lebih lanjut tentang seluk-beluk penyelesaian warisan (dikenal sebagai proses pengesahan hakim) dan beberapa kesamaan yang ada.

Proses Pengesahan

Meskipun proses pengesahan hakim ditentukan oleh undang-undang negara bagian, dan dengan demikian sangat bervariasi tergantung di mana Anda tinggal, ada beberapa kesamaan yang ada. Kesamaan ini termasuk urutan pembayaran warisan Anda. Mari kita kembali ke jam saku Pappy. Jika rekening bank Anda dan aset lainnya tidak dapat sepenuhnya menutupi utang Anda, apakah jam saku yang dijanjikan Pappy kepada cucu Anda akan terancam hilang ke bank? Sayangnya, sebagai bagian dari harta warisan, pusaka keluarga tidak aman dari debt collector. Tapi bukan berarti utang dilunasi dulu. Proses pengesahan hakim menyelesaikan warisan dalam urutan yang bertanggung jawab, dimulai dengan biaya pemakaman.

Mereka mengatakan bahwa Anda tidak dapat membawanya ketika Anda mati, tetapi mereka tidak menyebutkan betapa mahalnya kematian itu. Tidak hanya ada biaya pemakaman yang harus dibayar, ada pengacara dan biaya administrasi lainnya yang terlibat dalam penyelesaian warisan. Proses pengesahan hakim memastikan semua pengeluaran ini dibayarkan terlebih dahulu, sehingga keluarga Anda tidak ditinggalkan dengan setumpuk tagihan saat Anda tidak ada. Jika ada sisa uang, kita lanjutkan ke langkah kedua:tunjangan keluarga. Tunjangan keluarga dapat dibayarkan kepada pasangan yang masih hidup dan/atau anak-anak di bawah umur dan -- Anda dapat menebaknya -- ditentukan oleh undang-undang negara bagian. Ini dapat berkisar dari jumlah yang tidak melebihi, seperti batas Kansas sebesar $25.000 hingga jumlah terbuka yang memperhitungkan kebutuhan keluarga dan menyediakan cukup uang untuk satu tahun, seperti yang terjadi di Texas [sumber:Kansas Bar Asosiasi, Pusat Layanan Hukum Texas]. Setelah tunjangan keluarga, kami beralih ke utang. Dan sekali lagi, inilah kickernya -- hanya setelah semua utang telah dibayar, barulah kita beralih ke pembagian harta warisan kepada keluarga yang masih hidup menurut surat wasiat, atau jika tidak ada, undang-undang negara bagian. Jika nilai harta warisan tidak dapat membayar semua hutang, apapun dengan nilai yang diwariskan dalam wasiat harus dijual untuk menutupi hutang.

Sekarang setelah kita memahami kesamaan apa yang ada, mari kita bahas pengecualiannya. Kita tahu bagaimana sebuah perkebunan diselesaikan, memungkinkan sejumlah uang untuk pengeluaran dan keluarga yang masih hidup sebelum membayar hutang, tetapi bagaimana dengan polis asuransi jiwa dan 401rb? Bagaimana hipotek ditangani? Kami akan membahas ini dan masalah lain yang memperkeruh suasana di halaman berikutnya.

Hukum Properti Komunitas

Seringkali keluarga tidak punya pilihan selain mengadakan penjualan atau pelelangan untuk menjual properti dari warisan almarhum untuk membantu membayar pengeluaran.

Sekarang setelah kita memahami proses pengesahan hakim dan fakta bahwa banyak seluk-beluk ditentukan oleh negara bagian, inilah saatnya untuk menyelami beberapa pengecualian pada aturan tersebut. Seperti yang telah kita bahas, pinjaman yang ditandatangani bersama adalah tanggung jawab kedua belah pihak, sedangkan hutang atas nama Anda sendiri tidak dapat diteruskan ke keluarga Anda yang masih hidup. Ini adalah kasus yang paling sering terjadi, tetapi tidak di Alaska, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington dan Wisconsin [sumber:Pond]. Negara-negara bagian ini ingin berbeda, jadi mereka semua mengeluarkan undang-undang yang menyatakan bahwa harta benda yang diperoleh selama perkawinan, baik atas nama salah satu pasangan atau keduanya, adalah harta bersama. Ini menjadi sedikit berantakan ketika menyelesaikan perceraian, tapi itu pertanyaan lain hari. Sehubungan dengan penyelesaian warisan, undang-undang properti umum hanya menegaskan bahwa hutang Anda, jika diperoleh selama pernikahan, akan diteruskan ke pasangan Anda setelah kematian Anda. Jika itu tidak terdengar seperti sesuatu yang ingin Anda tangani, ada 41 negara bagian lain yang mungkin ingin Anda pertimbangkan untuk pindah.

Pengecualian lain terletak pada hutang yang terkait dengan properti fisik. Jika Anda mewariskan rumah Anda kepada putra Anda, hutang yang masih Anda miliki pada hipotek akan diberikan kepadanya dengan properti itu. Ini berlaku untuk semua properti, termasuk mobil, kapal, dan perhiasan. Kabar baiknya adalah pengecualian ini hanya ada jika properti itu bernilai lebih dari hutang yang harus dibayar. Jika Anda terbalik pada hipotek rumah Anda dan berutang lebih dari nilai properti, hutang ini akan diselesaikan oleh perkebunan Anda atau diampuni oleh bank tergantung pada berapa banyak yang tersisa di perkebunan. Jadi, meskipun seorang anggota keluarga menanggung utang Anda setelah kematian Anda, mereka benar-benar menganggap kepemilikan sebidang properti. Jika anggota keluarga tidak mampu membayar pembayaran pinjaman, dia dapat menjual properti dan menyimpan selisihnya dalam nilai uang.

Akhirnya, mari kita bicara penerima manfaat. Jika Anda memegang polis asuransi jiwa, program pensiun, 401k, atau sejenisnya, Anda mungkin tidak asing lagi dengan kata ini. Rencana ini mengharuskan Anda menyebutkan penerima manfaat, atau orang yang kepadanya nilai rencana diberikan setelah kematian Anda. Banyak orang membeli polis asuransi jiwa untuk memastikan keluarga mereka dirawat secara finansial ketika mereka meninggal. Siap untuk menghela nafas lega? Uang ini tidak dianggap sebagai bagian dari harta warisan, dan dengan demikian tidak dapat dan tidak akan digunakan untuk melunasi hutang Anda setelah kematian. Fiuh! Secara keseluruhan, utang setelah kematian adalah proses yang cukup masuk akal. Jangan lupa untuk merencanakannya dengan menyelidiki seluk-beluk hukum negara bagian Anda.

Sumber

• Kantor Hukum Peter L. Klenk &Associates. "Pertanyaan yang Sering Diajukan." 2010. (28 September 2010)http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Bar Missouri. "Surat pengesahan hakim." 2006. (28 September 2010) http://www.mobar.org/5b04bde7-5f25-4079-8f76-bf3e2b14001a.aspx
• Gandel, Cathie. "Utang Setelah Kematian." AARP. 25 Agustus 2010. (28 September 2010) http://www.aarp.org/money/estate-planning/info-08-2010/debts_after_death.html
• Kolam, Jonathan. "Apakah Hutang Kartu Kredit Masuk Kubur Bersama Anda?" AARP. 24 Agustus 2010. (28 September 2010) http://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-08-2010/pond-does-credit-card-debt-go-to -the-grave-with-you.html
• Serres, Chris. "Kematian tidak akan menghentikan penagih utang ini." Bintang Tribun. 22 September 2010. (28 September 2010) http://www.startribune.com/investigators/103211324.html?elr=KArks:DCiU6:5DiaPQEacyiUiD3aPc:_Yyc:aULPQL7PQLanchO7DiUs
• Bar Florida. "Pengadilan di Florida." Juli 2009. (30 September 2010) http://www.floridabar.org/tfb/tfbconsum.nsf/48e76203493b82ad852567090070c9b9/92f75229484644c985256b2f006c5a7a?opendocument
• Asosiasi Pengacara Kansas. "Apa itu Probat?" 2010. (4 Oktober 2010) http://www.ksbar.org/public/public_resources/pamphlets/what_is_a_probate.shtml
• Pusat Layanan Hukum Texas. "Cara Memilih Prosedur Pengesahan yang Tepat." 2005. (4 Oktober 2010) http://www.lifecenterhospital.org/pdf/probateProcedure.pdf