Apa yang Terjadi dengan Utang Saat Anda Meninggal?

Hutang Anda biasanya tidak hilang setelah Anda 'bergabung dengan mayoritas.' Sebaliknya, aset Anda kemungkinan akan digunakan untuk melunasi utang. Anggota keluarga untungnya tidak akan mewarisi hutang Anda kecuali mereka secara hukum berbagi hutang dengan Anda, menjadi penandatangan bersama hutang, atau mewarisi aset terjamin yang tidak dilunasi secara penuh.

Hal terakhir yang ingin dipikirkan orang yang Anda cintai ketika berduka atas kehilangan Anda adalah uang. Terutama utang.

Tetapi meskipun tidak menyenangkan untuk membahas topik yang tidak wajar, penting untuk mempertimbangkan semua implikasi keuangan bagi orang yang Anda cintai jika sesuatu terjadi pada Anda. Itu termasuk status hukum dari setiap uang yang Anda berutang kepada kreditur.

Jadi apa yang sebenarnya terjadi pada hutang Anda ketika Anda meninggal? Apakah itu semua dimaafkan? Apakah ahli waris Anda bertanggung jawab untuk membayarnya kembali? Atau apakah aset Anda dilikuidasi untuk melunasi hutang?

Jawabannya sebenarnya semua hal di atas, tergantung pada sifat hutang yang Anda miliki dan keadaan keuangan Anda pada saat kematian Anda.

Akibat Segera

Aset kolektif Anda — seperti uang tunai, properti, dan investasi — membentuk apa yang disebut sebagai harta milik Anda. Ini mirip dengan konsep kekayaan bersih Anda.

Jika Anda meninggal dunia, harta warisan Anda dikelola oleh seorang pelaksana yang ditunjuk dalam surat wasiat Anda, atau, dalam hal Anda tidak menunjuk seorang pelaksana, oleh seorang pelaksana yang ditunjuk oleh pengadilan.

Pelaksana tidak harus menggunakan uangnya sendiri untuk melunasi hutang Anda . Perkebunan malah melalui proses pengesahan hakim di mana pelaksana akan membayar semua hutang yang diperlukan dengan menggunakan uang dari harta warisan Anda, atau dari penjualan aset warisan Anda.

Berbagai jenis utang diperlakukan berbeda ketika Anda meninggal. Pelaksana harus melakukan pembayaran utang almarhum berdasarkan prioritas menurut undang-undang negara.

Bagaimana Berbagai Jenis Utang Diperlakukan?

Secara garis besar, ada hutang yang dijamin (hipotek, kredit mobil, dll.) dan hutang tanpa jaminan (pinjaman pribadi, sebagian besar kartu kredit, dll.).

Hutang yang dijamin dilindungi oleh aset yang dapat dijual atau diambil alih untuk membayar kembali pemberi pinjaman. Utang tanpa jaminan tidak memiliki perlindungan yang sama dan dapat tidak dibayar jika debiturnya bangkrut, mati atau hidup.

Dalam dikotomi aman/tanpa jaminan yang luas terdapat beberapa nuansa utang lebih lanjut yang dipertimbangkan ketika seorang debitur meninggal.

Utang Medis

Hutang medis Anda tidak diampuni setelah Anda meninggal. Faktanya, hutang medis biasanya merupakan hutang pertama yang harus diselesaikan oleh perkebunan ketika Anda meninggal, tergantung pada undang-undang negara bagian Anda. Ini berarti bahwa pelaksana harus menggunakan aset dari harta warisan untuk menutupi hutang medis sebelum hutang lainnya dilunasi.

Utang Hipotek

Jika Anda adalah salah satu pemilik properti yang digadaikan atau ahli warisnya, Anda akan bertanggung jawab untuk memenuhi pembayaran hipotek jika Anda ingin mempertahankan rumah tersebut. Kredit Anda tidak akan terpengaruh jika mereka tidak membayar, tetapi bank juga berhak untuk menyita properti.

Ahli waris dapat memilih untuk melikuidasi aset dengan menjual properti. Ini akan menjadi keputusan yang harus diambil oleh pewaris setelah menilai apakah mereka mampu membayar hipotek atau tidak.

Utang Kartu Kredit

Karena hutang kartu kredit biasanya tanpa jaminan, hutang tidak harus dilunasi jika tidak ada uang yang tersisa di perkebunan untuk menutupinya.

Jika Anda adalah pengguna resmi kartu kredit seseorang yang telah meninggal dunia, Anda tidak perlu khawatir untuk membayar kembali saldo kartu tersebut.

Namun, jika Anda adalah pemegang rekening bersama atau penandatangan bersama untuk kartu kredit almarhum, maka saldo kartu akan menjadi tanggung jawab Anda. Inilah sebabnya mengapa Anda harus berpikir dua kali dan tiga kali sebelum menandatangani bersama pada produk kredit apa pun.

Pinjaman Mobil

Seperti halnya utang kartu kredit, jika Anda adalah salah satu penandatangan pinjaman mobil, maka Anda akan bertanggung jawab atas sisa pembayarannya setelah pemilik kendaraan meninggal.

Jika Anda adalah pewaris sebuah mobil dan bukan penandatangan bersamanya, maka Anda dapat menjual mobil tersebut untuk menutupi sisa pembayaran dan menghindari kepemilikan kembali. Sama seperti rumah di atas, jika Anda ingin menyimpan mobil, Anda harus menjaga pinjaman tetap lancar atau bank akan mengambil alih mobil tersebut.

Utang Pinjaman Mahasiswa

Hutang pinjaman pelajar federal tidak biasa karena diampuni setelah kematian peminjam.

Pinjaman pelajar swasta biasanya tidak diampuni dan perlu ditanggung oleh harta almarhum. Jika tidak ada cukup uang di perkebunan untuk menutupi hutang pinjaman siswa swasta, itu mungkin tidak akan dibayar, kecuali ada penandatangan bersama.

Jika ada co-signer, mereka akan bertanggung jawab untuk membayar pinjaman.

Apa Peran Kreditur Setelah Anda Meninggal?

Kreditur perlu diberitahu secara hukum ketika orang yang berutang uang kepada mereka meninggal dunia. Para kreditur kemudian akan diberikan waktu yang tetap, yang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, untuk mengajukan klaim terhadap harta warisan.

Kreditur tidak dapat menyentuh sebagian besar akun pensiun atau manfaat asuransi jiwa apa pun (lebih lanjut tentang itu di bagian selanjutnya). Namun, mereka dapat mencoba mengklaim aset berikut dari debitur yang telah meninggal:

• Properti.
• Mobil.
• Keamanan.
• Perhiasan.
• Barang berharga lainnya (seni mahal, sepeda motor, perahu, dan sebagainya).

Kreditur atau penagih utang mereka dapat secara sah memberi tahu kerabat almarhum sekali untuk mendapatkan informasi kontak pelaksana. Anda dapat melaporkan kreditur/debt collector yang melecehkan Anda atau meminta pertanggungjawaban Anda atas hutang almarhum tanpa dasar hukum. Anda dapat melaporkan penagih utang ke CFPB secara online atau dengan menelepon (855) 411-CFPB. Anda juga dapat memberi tahu jaksa agung negara bagian Anda.

Melindungi Orang Tercinta dari Hutang Anda

Setelah hutang dilunasi, sisa uang dari harta warisan akan dibagikan kepada ahli waris sesuai wasiat. Meskipun ahli waris Anda biasanya tidak perlu khawatir tentang mengambil hutang Anda, warisan mereka yang diantisipasi dapat diubah jika tidak ada cukup aset di perkebunan untuk menutupi hutang.

Namun, ada beberapa tindakan pencegahan yang dapat Anda ambil untuk membuat kematian Anda, dan pengalihan hutang Anda, lebih mudah secara finansial bagi keluarga Anda.

Membayar Hutang Secara Agresif Saat Anda Masih Hidup

Cara termudah untuk meminimalkan stres terkait hutang orang yang Anda cintai ketika Anda meninggal adalah dengan meminimalkan jumlah hutang yang Anda bawa saat Anda masih hidup. Semakin sedikit hutang yang Anda miliki, semakin banyak harta yang akan Anda berikan kepada orang-orang yang Anda sayangi.

Anggaran uang Anda untuk mengurangi pengeluaran Anda, meningkatkan pendapatan Anda, dan berusaha untuk membayar lebih dari pembayaran minimum atas hutang Anda.

Buat Kehendak

Orang yang Anda cintai mungkin memiliki pendapat yang berbeda tentang bagaimana mendistribusikan aset Anda ketika Anda lewat. Menciptakan surat wasiat yang jelas dan menunjuk seorang pelaksana akan meminimalkan kebingungan, konflik, dan biaya hukum dalam proses pengesahan hakim.

Anda juga dapat menggunakan perwalian yang tidak dapat dibatalkan untuk melindungi aset Anda dan mungkin mengurangi beban pajak untuk properti Anda.

Berhati-hatilah Saat Berbagi Utang

Jika Anda tidak memegang uang atau aset berharga pada saat kematian Anda, hutang Anda biasanya tidak akan dibayar. Kecuali hutang dibagi (hipotek, kredit mobil, dll.) atau memiliki penandatangan bersama.

Jika Anda berbagi hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit dengan seseorang, maka mereka akan bertanggung jawab atas sisa pembayarannya jika Anda meninggal dunia. Atau jika seseorang menjabat sebagai penandatangan bersama atau penjamin hutang Anda, maka mereka biasanya akan bertanggung jawab secara hukum setelah Anda meninggal. Ini berlaku untuk utang medis, pinjaman pribadi, dan kartu kredit.

Sebelum meminta seseorang untuk menandatangani atau menjamin utang Anda, selalu pertimbangkan bagaimana mereka akan terpengaruh dalam skenario terburuk, seperti Anda sekarat sebelum utang dilunasi sepenuhnya. Apakah rekan penandatangan atau penjamin Anda cukup nyaman secara finansial untuk menanggung kewajiban Anda tanpa mengambil pukulan besar terhadap kualitas hidup mereka? Apakah Anda memiliki jaring pengaman keuangan lain yang dapat membantu penandatangan bersama Anda jika Anda tidak ada lagi untuk melakukan pembayaran?

Mengambil Polis Asuransi Jiwa

Polis asuransi jiwa dirancang untuk membantu secara finansial orang yang Anda cintai ketika Anda meninggal. Bagaimana asuransi jiwa akan melindungi orang yang Anda cintai dalam hal hutang Anda?

1. Pengeluaran akhir. Asuransi jiwa dapat menutupi biaya pemakaman Anda dan biaya akhir lainnya, yang dapat mencegah keluarga Anda dari berutang tambahan.
2. Pembayaran besar . Polis asuransi akan memberikan manfaat finansial bagi keluarga Anda. Jika manfaat asuransi jiwa cukup besar, keluarga dapat menggunakan uang itu untuk melunasi hipotek atau pinjaman lain yang mereka ikuti.
3. Dibebaskan dari kreditur. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak perlu khawatir tentang penagih utang yang datang untuk mendapatkan pembayaran asuransi jiwa.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut dengan membaca panduan pengantar kami tentang cara kerja asuransi jiwa.

Pemikiran Akhir

Meskipun ini bisa menjadi topik yang meresahkan bagi sebagian orang, penting bagi Anda untuk meluangkan waktu untuk menanggung ketidaknyamanan, mempertimbangkan beban utang Anda saat ini, dan merenungkan apa yang akan terjadi pada utang itu ketika Anda meninggal.

Keluarga Anda mungkin belum tentu mewarisi hutang Anda, tetapi mungkin ada situasi yang membingungkan jika aset (seperti rumah atau mobil) perlu dijual untuk melunasi kreditur Anda. Anda akan ingin mengambil beberapa langkah pencegahan saat Anda masih hidup untuk membantu melindungi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal sebelum waktunya. Mereka akan berterima kasih karena Anda melakukannya.

Baca selengkapnya:

• Apakah Hutang Dapat Ditagih dari Pasangan yang Masih Hidup?
• Haruskah Anda Mengandalkan Warisan?