Apa alasan No. 1 orang berutang?

Gambar Hutang Kartu kredit dengan saldo besar dan suku bunga tinggi bisa membuat Anda berhutang lebih cepat daripada yang bisa Anda bayar. Lihat lebih banyak gambar utang.

Berapa banyak uang Anda yang menjadi milik Anda dan berapa banyak yang Anda bayarkan untuk hutang Anda sangat berkaitan dengan bagaimana hutang Anda sampai di sana. Ada beberapa alasan mengapa kita menumpuk utang, seperti membayar untuk keadaan darurat yang tidak terduga atau pengangguran. Tetapi paling sering, utang adalah akibat dari kebiasaan belanja yang buruk, karena kecuali Anda membelanjakan uang tunai, Anda mengeluarkan uang untuk membelanjakan uang.

Bayangkan kartu kredit adalah seseorang yang memberi Anda bantuan untuk membeli sesuatu yang tidak mampu Anda beli sekarang tetapi dapat dengan mudah dilunasi di masa depan. Nah, kenyataannya adalah Anda akhirnya berutang lebih banyak dan memiliki lebih sedikit. Kami telah berbicara tentang keluarga Jones -- tetangga dengan kehidupan dan hal-hal yang kami inginkan -- selama hampir 100 tahun, dan kami masih tidak dapat mengikuti mereka. Sayangnya, tidak pernah puas dengan apa yang kita miliki dapat menyebabkan hutang dalam jumlah besar. Dan kurangnya pengetahuan yang kita perlukan untuk mengelola bahwa utang dapat membuat saldo kartu kredit tetap statis, atau lebih buruk lagi, memungkinkan mereka untuk tumbuh.

Begini caranya. Bayangkan melakukan pembelian kartu kredit seharga $500. Anda merasionalisasi pengeluaran uang karena Anda melihatnya dalam pembayaran $15 yang sepenuhnya dapat dikelola. Tapi apa yang tidak Anda lihat adalah pemberi pinjaman berdiri di samping Anda dengan tangan terulur menginginkan tambahan biaya bunga $147. Dengan $15 per bulan, Anda membutuhkan waktu empat tahun untuk melunasi item baru $500 dengan tingkat bunga rata-rata tahun 2010 sebesar 14,7 persen [sumber:Simon]. Mengingat bahwa banyak kartu kredit memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, pembelian yang sama sebesar 22 persen ini, misalnya, berarti menyerahkan tambahan $280 kepada perusahaan kartu kredit. Tentu, Anda akan memiliki waktu empat tahun penuh untuk membayar $780, tetapi apakah barang tersebut akan tampak berharga saat Anda akhirnya memilikinya secara langsung?

Tambahkan ke "keinginan" kecil dalam hidup kita, investasi yang lebih besar dari rumah dan mobil yang dibiayai, "keharusan" yang direncanakan, seperti biaya kuliah dan pernikahan, dan kemungkinan keadaan darurat medis yang tidak direncanakan, pengangguran dan relokasi, dan mudah untuk melihat bagaimana utang tumbuh .

Alasan No. 1 orang berhutang adalah salah satu atau kombinasi dari faktor-faktor ini, tetapi itu akan mencakup keuangan pribadi dan keuangan impersonal.

Selanjutnya, kita akan mengunjungi hutang pengeluaran masa lalu, pengeluaran sekarang dan pengeluaran yang akan datang.

Menghabiskan Lebih Dari Yang Anda Hasilkan

Jika Anda tinggal di Amerika Serikat dan menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan, Anda adalah bagian dari norma. Lebih dari 40 persen orang Amerika menghabiskan lebih dari yang mereka hasilkan, yang mengarah ke kehidupan finansial yang berpusat pada utang [sumber:Khan]. Menghabiskan lebih dari apa yang Anda hasilkan menjual penghasilan Anda ke masa depan. Tanpa rencana untuk mengejar biaya uang yang telah Anda keluarkan, utang Anda akan menumpuk lebih banyak utang melalui bunga.

Hidup dari bulan ke bulan juga menciptakan situasi di mana Anda tidak punya apa-apa untuk bersandar jika uang habis. Dan sayangnya, gaya hidup boros ini melanggengkan mitos bahwa kita akan mengejar hutang kita di masa depan, menjaga kita dalam situasi yang sama persis dari tahun ke tahun.

Tetapi membelanjakan kurang dari gaji Anda tidak pernah menjadi model yang kebanyakan orang tumbuh bersama di dunia modern, meskipun menabung dan membayar tunai membuat kita berada pada posisi yang lebih baik untuk masa depan. Pendapatan bulanan Anda harus didedikasikan untuk perencanaan masa depan dan kenyamanan saat ini, dan Anda harus membayar uang ke tabungan Anda untuk mencapai tujuan dan mencapai jumlah keamanan finansial yang Anda inginkan.

Namun, bahkan konsumen yang paling disiplin dan paham kreditur dapat jatuh ke dalam utang dalam sekejap mata. Meskipun pengeluaran berlebihan bukanlah masalah bagi semua orang, keadaan darurat pribadi menyentuh rumah tangga setiap hari. Penasihat keuangan umumnya merekomendasikan penghematan setidaknya enam bulan atau lebih untuk menutupi biaya keadaan darurat, tetapi dengan rata-rata kurang dari 6 persen pendapatan AS masuk ke tabungan, sebagian besar keadaan darurat harus dibiayai [sumber:U.S. Dept. of Commerce] .

Sementara utang pribadi Anda adalah milik Anda, selanjutnya kenali mitra keuangan impersonal Anda.

Keuangan Impersonal

Meskipun membantu untuk melihat lembaga keuangan sebagai pengganggu di balik kesengsaraan utang kita, ada dua bagian akuntabilitas dalam penciptaan utang. Kita harus mengambil kendali pribadi atas pengeluaran kita sendiri, tetapi pemberi pinjaman juga memiliki bentuk kendali impersonal yang dapat membantu atau menghalangi kita.

Dalam istilah yang paling sederhana, sebagian besar ekonomi di seluruh dunia membutuhkan konsumen untuk membelanjakan uang demi kesehatan ekonomi, dan bank serta pemberi pinjaman lainnya memfasilitasi pengeluaran itu. Individu dengan sejarah kredit yang baik dapat meminjam dengan tingkat bunga yang lebih rendah karena risiko gagal bayar mereka lebih kecil. Mereka yang memiliki kredit buruk akan mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Mereka mendapatkan lubang utang yang lebih besar dan memiliki sumber daya yang semakin kecil untuk mengisinya. Tetapi memiliki kredit yang baik dapat merugikan. Jika pemberi pinjaman melihat Anda sebagai peminjam berisiko rendah karena Anda memiliki kredit yang baik, Anda bisa menjadi target penawaran kredit berbunga rendah.

Mengapa? Karena menurut Laporan Sensus A.S. 2009 "jumlah orang dalam kemiskinan pada tahun 2009 adalah jumlah terbesar dalam 51 tahun di mana perkiraan kemiskinan tersedia" [sumber:Biro Sensus A.S.]. Itu berarti banyak dari 43,6 juta orang dalam kemiskinan berhutang kepada pemberi pinjaman dan tidak dapat membayarnya. Lembaga keuangan perlu mengimbangi kerugian, dan mereka mengawasi serta memasarkan kepada pelanggan yang bisa.

Peraturan telah dibuat untuk membuat pemberi pinjaman lebih bertanggung jawab terhadap praktik pinjaman yang buruk. Perlindungan Kebenaran dan Pinjaman Federal Reserve di Amerika Serikat dan undang-undang kredit konsumen serupa di Eropa dan Jepang sekarang mengharuskan kreditur untuk menyatakan semua persyaratan biaya dan bunga, dan mereka harus memberi tahu konsumen sebelumnya tentang kenaikan apa pun. Beberapa dari undang-undang ini bahkan membatasi bunga yang dapat dibebankan oleh pemberi dana. Pemasaran untuk pinjaman masih menciptakan pembelanjaan, dan kartu kredit masih terlihat bagus dengan istilah-istilah yang dicetak halus untuk membingungkan realitas yang lebih sederhana dari apa adanya, tetapi pengungkapan penuh ada di sana. Pembeli hanya perlu membacanya.

Kreditur, bagaimanapun juga, adalah bisnis yang mencari keuntungan. Membantu peminjam agar tidak terlilit hutang bukanlah urusan pemberi pinjaman yang mendapatkan uang dari hutang kita. Sementara bank dan pembiayaan memainkan peran besar, dan seringkali sehat, dalam perekonomian, jika keuangan seseorang terlilit hutang, melakukan apa pun untuk keluar dari hutang membutuhkan disiplin dan kreativitas dalam kemitraan kecil dengan pemberi pinjaman uang.

Siap untuk menyimpan beberapa pengetahuan tentang cara keluar dari hutang? Lihat halaman berikutnya untuk sumber anggaran dan kalkulator.

• Pinjaman gaji :Kedengarannya menggoda untuk menyerahkan cek tanggal dan mendapatkan uang tunai yang akan membawa Anda sampai hari gajian. Namun, berhati-hatilah, biaya keuangan dan bunga hingga 400 persen dapat menunggu saat Anda membayar kembali pinjaman.
• Pemeriksaan ekuitas "Gratis" :Mendapatkan cek kosong melalui pos yang dapat Anda gunakan sekarang dan membayarnya nanti terdengar bagus, tetapi menambahkan uang ke pinjaman ekuitas rumah adalah jebakan yang mahal dan panjang jika Anda tidak merencanakan kenaikan tagihan bulanan.
• Penawaran yang tidak diminta :Jika Anda tidak meminta lebih banyak pinjaman untuk ditambahkan ke hutang Anda, penawaran di kotak surat Anda mungkin merupakan pembuat uang tunai bagi pemberi pinjaman. Banyak tawaran "tidak ada bunga sampai...!" atau "tingkatkan batas kredit Anda untuk hal yang Anda butuhkan!" biasanya mengambil uang dari Anda daripada menambahkan apa pun ke kualitas hidup Anda. Pikirkan setiap penawaran ini sebagai pembayaran bulanan tambahan di atas apa yang sudah Anda bayar.