Penyelesaian Hutang vs Konsolidasi Hutang:Apa Bedanya?

Tahukah Anda perbedaan antara mengkonsolidasikan utang dan menyelesaikan utang? Meskipun kedua proses tersebut membantu Anda menangani utang, keduanya jelas tidak sama. Sumber gambar:Getty Images.

Apakah Anda mendapati diri Anda memiliki banyak tagihan bulanan untuk utang berbunga tinggi? Jika demikian, melacak semua pembayaran yang perlu Anda lakukan mungkin merepotkan -- dan Anda bahkan mungkin tidak dapat melakukan semua pembayaran itu tanpa kekurangan uang tunai untuk biaya hidup dasar.

Jika Anda bergumul dengan hutang Anda, Anda mungkin mencari opsi lain untuk mengendalikan beban keuangan Anda. Anda mungkin akan menemukan dua opsi yang memungkinkan untuk menangani utang saat mencoba menemukan cara untuk memecahkan masalah Anda:penyelesaian utang dan konsolidasi utang.

Meskipun konsolidasi utang dan penyelesaian utang mungkin terdengar serupa, ada perbedaan besar antara kedua proses tersebut. Anda perlu memahami kedua opsi -- dan implikasi dari setiap pilihan -- sebelum Anda memutuskan apakah salah satunya cocok untuk Anda.

Apa itu konsolidasi utang?

Konsolidasi hutang melibatkan peminjaman uang untuk membayar hutang yang ada. Anda mengambil pinjaman baru, dan Anda menggunakan uang dari pinjaman baru itu untuk membayar kreditur yang ada.

Anda dapat mengkonsolidasikan utang dengan mengambil berbagai jenis pinjaman baru. Misalnya, Anda dapat mengambil pinjaman pribadi dan menggunakan hasilnya untuk mengkonsolidasikan utang. Anda bisa mengambil pinjaman ekuitas rumah dan meminjam terhadap ekuitas di rumah Anda untuk membayar hutang Anda yang ada. Atau, Anda dapat mengajukan permohonan untuk transfer saldo kartu kredit dan mentransfer hutang yang ada ke kartu baru sehingga Anda telah mengubah siapa yang Anda berutang.

Ada pro dan kontra untuk masing-masing pendekatan yang berbeda untuk konsolidasi utang ini, tetapi kesamaan mereka adalah bahwa pinjaman baru Anda memiliki persyaratan pembayaran yang berbeda dari utang yang ada.

Biasanya, ketika orang mengkonsolidasikan utang, mereka melakukannya untuk mengurangi tingkat bunga yang mereka bayar. Jika Anda mengambil transfer saldo, misalnya, Anda mungkin bisa mendapatkan tarif promosi 0% -- jadi Anda bisa mengurangi suku bunga menjadi 0%. Pinjaman pribadi dan pinjaman ekuitas rumah juga biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada sebagian besar utang konsumen berbunga tinggi, seperti kartu kredit.

Menggabungkan utang juga memungkinkan Anda melakukan satu pembayaran -- untuk pinjaman baru Anda -- alih-alih beberapa pembayaran kepada kreditur yang ada. Ini menyederhanakan proses pembayaran dan membuatnya lebih mudah untuk membayar kembali hutang Anda.

Karena tingkat bunga Anda lebih rendah, pembayaran bulanan Anda yang baru mungkin juga lebih rendah -- tergantung pada jangka waktu pembayaran utang. Semakin lama jangka waktu untuk melunasi pinjaman baru Anda, semakin banyak total bunga yang akan Anda bayarkan dari waktu ke waktu, tetapi semakin rendah pembayaran Anda.

Konsolidasi utang tidak merugikan kredit Anda

Kesamaan lain yang dimiliki oleh setiap pinjaman konsolidasi:Anda membayar utang yang ada secara penuh. Anda tidak mengurangi total saldo pokok yang harus Anda bayar. Meskipun pada akhirnya Anda mungkin akan mengurangi jumlah total yang Anda bayarkan kembali karena Anda akan membayar lebih sedikit bunga, Anda tetap membayar kreditur jumlah penuh yang Anda pinjam.

Karena Anda membayar kembali semua yang Anda pinjam, konsolidasi utang tidak merusak kredit Anda. Anda mungkin melihat penurunan jangka pendek dalam skor kredit Anda karena penyelidikan dilakukan pada laporan kredit Anda saat mengajukan pinjaman baru, dan penurunan jangka pendek jika Anda memaksimalkan kartu kredit baru dengan saldo yang ditransfer.

Namun, saat Anda membayar pinjaman konsolidasi dan mengembangkan riwayat pembayaran yang positif, kredit Anda mungkin benar-benar meningkat. Ini terutama benar jika Anda telah mengambil pinjaman pribadi atau pinjaman ekuitas rumah dan sekarang memiliki campuran yang lebih luas dari berbagai jenis kredit pada laporan kredit Anda.

Apa itu penyelesaian utang?

Penyelesaian utang sangat berbeda dengan konsolidasi. Ini tidak melibatkan mengambil pinjaman baru untuk membayar hutang Anda. Alih-alih, ini melibatkan berbicara dengan kreditur yang ada dan membuat kesepakatan untuk membayar kembali lebih sedikit dari hutang Anda.

Kredit biasanya tidak mau berbicara dengan Anda tentang penyelesaian utang saat Anda masih memiliki tagihan dan melakukan pembayaran minimal. Namun, jika Anda tertinggal atau jika kreditur memiliki alasan untuk berpikir bahwa Anda mungkin gagal membayar atau menyatakan kebangkrutan, mereka mungkin akan mengizinkan Anda untuk melunasi hutang Anda dengan jumlah yang kurang dari hutang Anda karena setidaknya mereka akan mendapatkan bayaran.

Saat Anda mengatur rencana penyelesaian utang, Anda bernegosiasi dengan kreditur tentang berapa banyak yang harus Anda bayar dan syarat pembayarannya. Ada perusahaan penyelesaian utang dan layanan konseling kredit yang akan melakukan ini untuk Anda, tetapi banyak yang tidak bereputasi buruk, membebankan biaya tinggi, dan tidak benar-benar memberikan bantuan yang dijanjikan. Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat berbicara sendiri dengan kreditur dengan sukses selama Anda memiliki gagasan tentang apa yang dapat Anda bayar dan saran yang Anda ajukan masuk akal.

Saat Anda merundingkan rencana penyelesaian utang, Anda dapat setuju untuk membayar sejumlah uang sekaligus jika kreditur akan memaafkan sisa saldo. Atau, Anda dapat menggunakan paket pembayaran untuk membayar jumlah yang dikurangi, menurunkan pembayaran bulanan dan total hutang Anda.

Apa pun yang Anda dan kreditur Anda setujui, pastikan Anda mendapatkan rencana tersebut secara tertulis sebelum Anda mengirimkan pembayaran apa pun dan jangan berikan informasi rekening bank Anda kepada kreditur.

Dengan pelunasan utang, Anda membayar lebih sedikit tetapi merusak kredit Anda

Meskipun setiap kasus berbeda, penyelesaian utang terkadang dapat secara signifikan mengurangi jumlah yang harus Anda bayar kembali.

Tidak jarang kreditur menyetujui penyelesaian yang memungkinkan Anda untuk membayar kembali hanya 30% hingga 70% dari saldo terutang jika kreditur sangat khawatir bahwa Anda tidak akan mampu membayar tagihan. Mampu membayar lebih sedikit dari yang Anda pinjam bisa menjadi keuntungan yang signifikan jika Anda terlilit hutang.

Namun, masalahnya adalah penyelesaian utang bisa sangat merugikan kreditur Anda. Anda akan mengembangkan riwayat pembayaran terlambat pada saat menjelang penyelesaian utang -- jika tidak, kreditur tidak akan setuju untuk bernegosiasi dengan Anda. Dan, utang biasanya akan dilaporkan sebagai pelunasan daripada dibayar penuh, yang akan semakin merusak kredit Anda.

Apakah penyelesaian utang atau konsolidasi utang tepat untuk Anda?

Konsolidasi utang dapat menjadi langkah proaktif yang membantu Anda terbebas dari utang dan membangun kredit Anda. Konsolidasi menggunakan kartu kredit transfer saldo atau pinjaman pribadi memiliki risiko minimal atau tidak ada, meskipun konsolidasi menggunakan pinjaman ekuitas rumah adalah pilihan berisiko tinggi karena Anda menempatkan rumah Anda dalam bahaya jika Anda tidak dapat membayar. Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi dan dapat memenuhi syarat untuk transfer saldo atau pinjaman pribadi yang menurunkan suku bunga Anda, ada sedikit alasan untuk tidak melakukannya.

Penyelesaian hutang, di sisi lain, dapat merusak kredit Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Penyelesaian hutang masih lebih disukai daripada kebangkrutan dan, tergantung seberapa dalam hutang Anda, mungkin ada baiknya mengambil pukulan untuk kredit Anda untuk keluar dari lubang tanpa harus menghabiskan bertahun-tahun melakukan pembayaran yang hampir tidak menutupi bunga apalagi mengurangi pokok .

Namun, sebelum Anda mempertimbangkan penyelesaian utang, pertimbangkan dengan cermat apakah Anda mungkin dapat menggabungkan utang Anda menjadi pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih baik sehingga Anda dapat membayar kembali dengan lebih mudah. Jika menurut Anda konsolidasi dapat menjadi pilihan, lakukan ini sesegera mungkin sebelum Anda mendapatkan riwayat keterlambatan pembayaran dan menjadi tidak memenuhi syarat untuk pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.