Obligasi tabungan 101:Cara kerjanya dan apa yang perlu Anda ketahui

Obligasi tabungan merupakan salah satu jenis obligasi atau jaminan utang, dikeluarkan oleh pemerintah AS. Tidak seperti obligasi biasa yang membayar bunga secara teratur, obligasi tabungan adalah obligasi "kupon nol", artinya ia membayar bunga hanya ketika ditebus oleh pemiliknya. Obligasi tidak dapat dipindahtangankan, jadi Anda tidak bisa menjualnya ke penabung lain, fitur lain yang membedakannya dari obligasi yang lebih khas.

Berikut panduan kami untuk memulai dengan obligasi tabungan dan apa yang perlu Anda ketahui jika Anda mempertimbangkannya sebagai bagian dari rencana tabungan pribadi Anda.

FAQ tentang obligasi tabungan

Apa itu obligasi tabungan?

Obligasi tabungan adalah cara mudah bagi individu untuk meminjamkan uang langsung kepada pemerintah dan menerima pengembalian investasi mereka. Obligasi tersebut dijual pada nilai nominalnya. Jadi jika Anda ingin berinvestasi $50, Anda membeli obligasi $50, dan kemudian Anda akan mulai memperoleh bunga atas jumlah tersebut. Saat bunga menumpuk di akun, Anda akan menambah keuntungan Anda, jadi minat Anda menghasilkan bunga.

Tapi obligasi tabungan berbeda dari obligasi tradisional dalam beberapa cara utama:

• Tidak seperti ikatan tradisional, yang membayar bunga tunai secara teratur, obligasi tabungan tidak membayar sampai Anda menebusnya (walaupun obligasi menimbulkan bunga dari waktu ke waktu).
• Sementara ikatan tradisional jatuh tempo pada tanggal tertentu dan kemudian tidak ada lagi, obligasi tabungan dapat jatuh tempo dan kemudian terus ada.
• Obligasi tabungan dapat terus menghasilkan bunga sampai ditebus, atau sampai dengan 30 tahun setelah diterbitkan.
• Dengan ikatan tradisional, pemilik membayar pajak atas pembayaran bunga, tetapi pemilik obligasi tabungan tidak membayar pajak sampai obligasi ditebus.
• Tidak seperti kebanyakan obligasi tradisional, bunga obligasi tabungan Seri EE atau Seri I hanya dikenakan pajak penghasilan di tingkat nasional, tidak di tingkat negara bagian atau lebih rendah.
• Pembeli obligasi tradisional dapat membeli dalam jumlah berapa pun setiap saat, tetapi pembeli obligasi tabungan dibatasi untuk membeli $10, 000 dalam obligasi setiap seri (jadi $20, 000 total) dalam satu tahun.

Bagaimana cara kerja obligasi tabungan?

Obligasi tabungan bekerja dengan membayar Anda bunga untuk obligasi. Sementara obligasi tabungan menimbulkan bunga dari waktu ke waktu, itu tidak membayar sampai Anda menebusnya.

Obligasi tabungan hanya dapat ditebus oleh pemiliknya, dan Anda tidak akan dapat menjualnya kepada atau membelinya dari orang lain. Obligasi tersebut dapat ditebus langsung dengan pemerintah, atau dalam kasus ikatan kertas, dengan pemerintah atau lembaga keuangan.

Obligasi tabungan dapat dibeli langsung dari pemerintah AS, melalui situs web Departemen Keuangan di treasurydirect.gov. Obligasi Seri EE dan Seri I dapat dibeli dalam bentuk elektronik, sementara obligasi Seri I juga tersedia untuk dibeli dalam bentuk kertas dengan pengembalian pajak IRS Anda.

Anda dapat membeli obligasi Seri EE atau Seri I elektronik dalam denominasi apa pun di atas $25 dalam kelipatan satu sen. Sebagai contoh, Anda dapat membeli obligasi seharga $75,34.

Namun, obligasi kertas I hanya dalam denominasi $50, $100, $200 $500 dan $1, 000.

Jika ikatan kertas Anda hilang, dicuri, dimusnahkan atau dimutilasi, Anda dapat meminta obligasi elektronik pengganti.

Berbagai jenis obligasi tabungan

Obligasi tabungan A.S. datang dalam beberapa seri, hanya dua yang masih diterbitkan:

Obligasi Seri E

Pemerintah AS pertama kali menerbitkan obligasi ini untuk mendanai dirinya sendiri selama Perang Dunia II, dan terus menjualnya sampai tahun 1980, ketika obligasi Seri EE menggantikannya. Obligasi ini tidak lagi diterbitkan.

Obligasi seri EE

Obligasi seri EE pertama kali diterbitkan pada tahun 1980 dan terus diterbitkan hingga saat ini. Obligasi ini membayar baik tingkat bunga tetap atau tingkat variabel, tergantung kapan dikeluarkan. Obligasi seri EE yang diterbitkan setelah Mei 2005 memperoleh tingkat bunga tetap.

obligasi seri I

Obligasi Seri I memberikan tingkat perlindungan yang lebih besar terhadap inflasi daripada obligasi Seri EE:Obligasi ini tidak hanya memberikan tingkat bunga tetap tetapi juga tingkat variabel yang didasarkan pada Indeks Harga Konsumen untuk konsumen perkotaan.

Cara mencairkan obligasi tabungan

Obligasi Seri EE dan Seri I dapat dicairkan setelah berumur setidaknya dua belas bulan. Namun, jika Anda menguangkan salah satu seri sebelum Anda memilikinya selama lima tahun, Anda akan kehilangan pembayaran bunga tiga bulan terakhir sebagai penalti.

Kedua seri obligasi tersebut memperoleh bunga selama 30 tahun. Semakin lama Anda memegang ikatan, semakin bernilai, sampai batas waktu 30 tahun itu.

Obligasi kertas dapat diuangkan di sebagian besar lembaga keuangan lokal, sedangkan obligasi elektronik dapat diuangkan di situs Treasury. Cukup masuk ke akun Anda dan ikuti instruksi untuk menebus obligasi. Uang tunai akan dikreditkan ke rekening giro atau tabungan Anda dalam waktu dua hari kerja sejak tanggal penukaran.

Dengan ikatan elektronik, Anda harus menebus setidaknya $25 dalam bentuk obligasi, sementara biasanya tidak ada batasan untuk jumlah obligasi kertas yang dapat Anda tunaikan dalam satu transaksi. Namun, bank yang mencairkan obligasi dapat memberlakukan batasan berapa banyak yang dapat Anda tebus pada satu waktu.=

Apakah obligasi tabungan merupakan investasi yang baik?

Keuntungan

Keuntungan terbesar dari obligasi tabungan adalah keamanan mutlak mereka. Mereka dikeluarkan langsung oleh pemerintah A.S. dan didukung 100 persen oleh "kepercayaan dan kredit penuh" -nya.

Obligasi tabungan dikenakan pajak penghasilan hanya di tingkat federal, bukan di tingkat negara bagian atau lokal. Namun, jika negara Anda memiliki pajak tanah atau warisan, obligasi tunduk pada mereka.

Tambahan, Anda dapat menggunakan obligasi tabungan untuk membayar biaya pendidikan tinggi dan dengan demikian menghindari membayar pajak atas sebagian atau seluruh bunga obligasi. (Berikut adalah rincian lebih lanjut.)

Obligasi Seri I menawarkan beberapa perlindungan terhadap inflasi karena harganya menyesuaikan dalam menanggapi perubahan Indeks Harga Konsumen untuk konsumen perkotaan. Jika inflasi naik, imbal hasil obligasi Seri I akan meningkat. Jika inflasi turun, demikian juga tingkat obligasi.

Obligasi seri EE memiliki fitur khusus:Departemen Keuangan menjamin bahwa obligasi EE elektronik yang diterbitkan pada bulan Juni 2003 atau lebih baru dapat ditebus setidaknya dua kali nilai nominal. Jika tingkat bunga tidak cukup untuk menumbuhkan obligasi menjadi dua kali nilainya, kemudian Departemen Keuangan akan melakukan penyesuaian satu kali pada ulang tahun ke-20 obligasi untuk membuat perbedaan. Akibatnya, jika Anda memegang obligasi Seri EE selama 20 tahun, Anda akan mendapatkan hasil tahunan minimal 3,5 persen.

Kekurangan

Kerugian terbesar dari obligasi tabungan adalah hasil yang relatif rendah dan tidak fleksibel.

Suku bunga obligasi Seri EE yang diterbitkan antara November 2020 dan April 2021 hanya menghasilkan 0,1 persen. Sementara itu, Obligasi Seri I yang diterbitkan antara November 2020 hingga April 2021 menawarkan imbal hasil sebesar 1,68 persen, dan hasil ini akan berfluktuasi tergantung pada Indeks Harga Konsumen untuk konsumen perkotaan.

Obligasi juga relatif tidak fleksibel. Mereka tidak dapat ditebus sama sekali dalam waktu kurang dari satu tahun dan akan dikenakan denda bunga tiga bulan terakhir jika ditebus dalam waktu kurang dari lima tahun.

Obligasi vs. rekening tabungan

Pro dan kontra obligasi

Hal positif terbesar dari obligasi tabungan dibandingkan dengan rekening tabungan adalah Anda dapat mencapai hasil yang lebih tinggi dengan obligasi Seri I. Obligasi ini menawarkan tingkat bunga tetap dan kemudian tingkat bunga mengambang tambahan yang menyesuaikan dengan inflasi. Banyak rekening tabungan menawarkan hasil yang lebih rendah daripada obligasi Seri I.

Plus, seperti yang sudah disebutkan, obligasi didukung oleh pemerintah AS, sehingga mereka aman dari investasi yang Anda bisa dapatkan.

Pada sisi negatifnya, obligasi tabungan tidak fleksibel karena harus dipegang setidaknya selama satu tahun, dan pemilik akan membayar denda bunga tiga bulan jika dilunasi sebelum lima tahun.

Tambahan, penabung dapat memperoleh lebih banyak di rekening tabungan daripada dari obligasi Seri EE (kecuali mereka dapat memanfaatkan hak istimewa obligasi 20 tahun.)

Pro dan kontra dari rekening tabungan

Dua hal positif yang besar dari rekening tabungan termasuk tingkat fleksibilitasnya yang tinggi dan tingkat keamanannya yang tinggi. Rekening tabungan didukung oleh FDIC, yang menjamin akun hingga $250, 000 per deposan per institusi. Tambahan, penabung dapat menarik uang dari rekening hingga enam kali per bulan tanpa penalti, memberi mereka akses ke uang mereka sambil tetap mendapatkan bunga.

Plus, rekening tabungan dapat membayar bunga yang lebih baik daripada obligasi tabungan, terutama jika Anda melakukan sedikit kerja keras untuk menemukan akun dengan hasil tinggi. (Itu mudah dilakukan di Bankrate.)

Kelemahan dari rekening tabungan adalah bahwa hasilnya akan turun karena suku bunga turun, jadi pengembalian Anda mungkin tidak mengalahkan inflasi, sedangkan yang terapung, imbal hasil yang disesuaikan dengan inflasi pada obligasi Seri I membantu mengurangi risiko ini.

Intinya

Obligasi tabungan adalah salah satu investasi paling aman, seaman jenis investasi yang didukung pemerintah seperti rekening tabungan, CD atau produk bank berasuransi lainnya. Penabung harus hati-hati memeriksa tingkat bunga yang ditawarkan oleh obligasi mereka, karena tarif pada seri yang berbeda dapat sangat bervariasi.

Mereka yang mempertimbangkan obligasi tabungan mungkin juga mempertimbangkan CD, dengan harapan menemukan tingkat bunga yang lebih tinggi dan lebih fleksibel. Berikut adalah CD dengan hasil tertinggi yang dilacak oleh Bankrate.