Bagaimana Cara Kerja Kredit? Apa yang perlu Anda ketahui

Apa itu kredit, cara kerja kredit, dan mengapa itu penting? Dalam hal melakukan pembelian besar seperti membeli rumah atau membiayai bisnis, mengetahui dan memahami kredit Anda sangat penting! Kelayakan kredit Anda digunakan untuk menentukan kelayakan Anda untuk layanan "bayar untuk menggunakan" seperti ponsel kontrak atau sewa apartemen Anda.

Ini juga digunakan untuk menentukan tingkat bunga Anda pada kartu kredit dan pinjaman Anda. Beberapa pemberi kerja bahkan mungkin menggunakan laporan kredit Anda sebagai faktor penentu saat mempertimbangkan Anda untuk suatu pekerjaan! Mengingat betapa pentingnya kredit Anda, mari kita masuk ke cara kerja kredit.

Apa itu riwayat kredit?

Jadi, apa itu riwayat kredit, dan bagaimana pengaruhnya terhadap kredit Anda? Sehat, skor kredit Anda adalah bagian dari laporan kredit Anda, yang didasarkan pada riwayat kredit Anda.

Riwayat kredit Anda adalah kompilasi dari semua kartu kredit dan pinjaman yang pernah Anda miliki, sepanjang perjalanan kembali ke kartu kredit pertama yang Anda daftarkan di perguruan tinggi untuk mendapatkan t-shirt gratis (pernah ke sana, melakukan itu!).

Ini adalah sejarah bagaimana (baik) Anda telah membayar tagihan Anda di masa lalu. Dan, seperti yang saya katakan sebelumnya, skor kredit Anda adalah penilaian yang diberikan kepada Anda untuk membantu pemberi pinjaman memprediksi seberapa baik Anda akan membayar tagihan Anda di masa depan.

Bagaimana cara kerja skor kredit?

Jadi, bagaimana cara kerja kredit dalam hal nilai kredit Anda? Di AS ada 3 biro kredit utama:Equifax, Transunion, dan Experian. Tugas utama mereka adalah mengumpulkan informasi kredit Anda dari berbagai sumber, menggabungkannya ke dalam laporan, memberi Anda skor kredit berdasarkan metodologi mereka, dan membuat informasi ini tersedia untuk pemberi pinjaman potensial Anda.

Anda diberi nilai kredit, angka biasanya antara 300-900, yang pada dasarnya mencerminkan seberapa baik Anda mengelola kartu kredit dan pinjaman Anda di masa lalu. Ada empat nilai kredit utama yang digunakan oleh biro-biro ini:

FICO

Skor FICO adalah metode penilaian yang paling populer. Faktor yang digunakan untuk menghitung skor FICO Anda termasuk riwayat pembayaran, hutang terutang, usia kredit, kredit/pertanyaan baru, dan jenis kredit. 90% pemberi pinjaman teratas menggunakan skor FICO. Rentang skor:300 hingga 850.

VantageScore

Skor Vantage adalah pesaing utama skor FICO. Metode penilaian kredit ini dibuat oleh tiga biro kredit utama. Faktor yang digunakan untuk menghitung VantageScore Anda termasuk riwayat pembayaran, pemanfaatan kredit, jenis akun dan usia, total saldo, perilaku kredit, dan kredit yang tersedia. Rentang skor:300 hingga 850.

Skor Suar

Dikembangkan oleh biro kredit Equifax (merek dagang dan kepemilikan), skor Beacon digunakan untuk menentukan dan memberi peringkat kelayakan kredit seseorang. Data yang digunakan untuk mendukung perhitungan skor ini didasarkan pada data kredit yang dimiliki Equifax pada individu. Rentang skor:280 hingga 850.

Skor Empiris

Dikembangkan oleh biro kredit Transunion. Ini adalah skor yang hanya diberikan kepada pemberi pinjaman dan didasarkan pada FICO. Sama seperti skor Beacon, pemberi pinjaman menggunakan skor Empirisa untuk menentukan kelayakan kredit. Rentang skor:150 hingga 934.

Berapa nilai kredit yang baik?

Konsensus umum adalah bahwa skor kredit yang baik adalah 720 atau lebih tinggi. Dengan skor kredit seperti ini, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dengan tingkat bunga terbaik.

Membayar tagihan Anda tepat waktu adalah bagian besar dari cara kerja kredit. Ini membuktikan kelayakan kredit Anda kepada pemberi pinjaman dan memiliki dampak besar pada nilai kredit Anda. Jika Anda terlambat membayar, Anda harus mencoba yang terbaik untuk mengejar secepat Anda bisa. Hubungi kreditur Anda untuk membuat rencana pembayaran dan mengatur tanggal pembayaran baru.

Ini juga merupakan ide yang baik untuk mengatur pengingat untuk diri Anda sendiri untuk semua tagihan Anda untuk memastikan Anda tidak lupa melakukan pembayaran di masa mendatang. Buat semua pembayaran berulang Anda (bersama dengan tanggal jatuh temponya!) ke dalam anggaran Anda. Juga, pertimbangkan untuk mengotomatiskan pembayaran Anda.

Bagaimana Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda?

Untuk meningkatkan skor kredit Anda, Anda perlu mengetahui status kredit Anda saat ini. Jadi, Apa nilai kredit Anda? Kapan terakhir kali Anda memeriksa kredit Anda? Apakah semua yang ada di laporan kredit Anda didokumentasikan secara akurat? Apakah Anda membayar semua tagihan Anda tepat waktu? Apakah Anda mengetahui adanya pelanggaran?

Cari tahu skor kredit Anda

Anda harus dapat menjawab semua pertanyaan ini tentang kredit Anda kapan saja. Dengan cara ini Anda memiliki ide bagus tentang status kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman apa pun. Mengetahui skor kredit Anda dan apa yang ada dalam riwayat kredit Anda juga akan membuat Anda sadar akan penipuan kredit atau pencurian identitas.

Ini sangat penting untuk ditangkap lebih awal karena jika Anda terlambat menangkapnya dan kredit Anda sudah rusak, itu bisa menjadi sakit kerajaan di pantat untuk memperbaikinya. Di Amerika, Anda berhak atas Gratis laporan kredit dari masing-masing tiga biro setahun sekali. Lihat annualcreditreport.com untuk mendapatkannya.

Sebaiknya dapatkan salinan laporan kredit Anda saat ini dari ketiga biro kredit. Lagipula, Anda ingin tahu di mana Anda saat ini berdiri dengan kredit Anda.

Anda perlu memahami apa yang telah dilaporkan tentang Anda ke biro kredit mengenai pembayaran Anda, berapa banyak Anda berutang, berbagai jenis akun Anda, dan setiap keterlambatan pembayaran atau tunggakan.

Bayar tagihan dan pinjaman Anda tepat waktu

Seperti disebutkan pada poin 3 di atas, ini adalah suatu keharusan dan jika Anda tidak dapat melakukannya, pastikan untuk berkomunikasi dengan kreditur Anda sesegera mungkin untuk menentukan opsi pembayaran alternatif Anda.

Kurangi rasio utang terhadap kredit Anda secara keseluruhan

Anda dapat melakukan ini dengan membayar hutang dan/atau melunasinya setiap bulan. Beban utang Anda secara keseluruhan, serta persentase penggunaan kredit Anda, mempengaruhi skor kredit Anda.

Katakanlah Anda memiliki kartu kredit dengan batas $1, 000 dan Anda berhutang $950 untuk itu; pemanfaatan Anda adalah 95%. Pemanfaatan yang tinggi ini dapat merugikan Anda karena kreditur menggunakannya sebagai ukuran untuk melihat seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar kembali utang Anda.

Jangan tutup akun lama

Jadi, bagaimana cara kerja kredit jika menyangkut akun lama Anda? Rekening kartu kredit Anda merupakan bagian penting dari sejarah kredit Anda, jadi jika Anda memiliki akun yang menunjukkan bahwa Anda telah membayar tagihan tepat waktu secara konsisten, Anda ingin menyimpannya sebagai bagian dari riwayat kredit Anda.

Jika Anda memiliki akun yang telah Anda lunasi, tetap buka dan lakukan pembelian kecil sesekali pada mereka. Bayar mereka secara penuh setiap bulan.

Pantau kredit Anda

CreditKarma.com adalah sumber yang bagus yang menyediakan skor kredit yang diperbarui secara gratis (berdasarkan metodologi penilaian Equifax) serta pemantauan kredit harian. Anda juga dapat melihat posting blog kami di mana kami menguraikan cara kerja Credit Karma.

Tip Gadis Pintar: Meningkatkan kredit Anda tidak berarti Anda harus mengambil hutang baru. Akun pembuat kredit dari Self Lender ini memungkinkan Anda menyimpan dan membangun kredit secara bersamaan.

Bagaimana Anda bisa menjaga kredit Anda dalam performa yang baik?

Setelah Anda akhirnya mencapai titik di mana kredit Anda bagus, bagaimana Anda memastikan Anda tinggal di sana?

Lunasi dan hindari hutang

Membayar hutang menunjukkan kepada kreditur Anda bahwa Anda bertanggung jawab secara finansial dan menghindarinya secara keseluruhan (terutama kartu kredit) akan memberi Anda lebih sedikit tagihan yang harus dibayar setiap bulannya. Ini juga akan memungkinkan Anda untuk fokus pada apa yang benar-benar penting - membangun kekayaan.

Bangun dana darurat

Dana darurat Anda pada dasarnya adalah rencana cadangan Anda jika terjadi hal yang tidak direncanakan. Memiliki satu berarti Anda tidak perlu bergantung pada utang untuk menyelesaikan situasi Anda, yang pada gilirannya berarti Anda dapat menjaga pemanfaatan kredit Anda tetap rendah.

Simpan untuk pensiun

Seperti halnya memiliki dana darurat, selama jangka panjang tabungan untuk pensiun mengurangi dan mudah-mudahan menghilangkan ketergantungan yang Anda miliki pada utang. Sarang telur yang solid untuk diri Anda di masa depan berarti Anda tidak perlu membiayai biaya gaya hidup Anda saat pensiun.

Periksa kredit Anda sering

Memeriksa kredit Anda sering akan memberi tahu Anda tentang apa yang dilaporkan, dengan cara ini Anda dapat mengambil tindakan yang diperlukan untuk memperbaiki ketidakakuratan yang terjadi.

Pasang pembekuan kredit

Ini juga merupakan ide yang baik untuk menetapkan pembekuan kredit, yang mencegah pembukaan jalur kredit baru atas nama Anda. Ini dapat membantu melindungi Anda dari penipuan kredit. Jika Anda tidak mengajukan permohonan kredit atau pinjaman baru dalam waktu dekat, itu pasti sesuatu yang perlu dipertimbangkan.

Ini semua adalah hal yang harus Anda lakukan dalam jangka panjang. Membangun kebiasaan keuangan yang baik memastikan Anda menghindari skenario yang akan memengaruhi kredit Anda.

Sekarang kami telah membahas beberapa cara untuk membangun kredit Anda dan tetap dalam performa yang baik, mari kita singkirkan beberapa mitos yang umumnya dipercaya orang tentang kredit mereka. Memiliki pemahaman menyeluruh tentang asumsi yang salah ini akan membantu Anda membuat pilihan keuangan yang sehat.

Bagaimana cara kerja kredit:Apa saja mitos kredit yang umum?

Ada sejumlah mitos yang beredar tentang cara kerja kredit termasuk:

1. Membayar tagihan ponsel Anda membangun skor kredit Anda

Banyak orang berpikir membayar tagihan ponsel mereka membantu membangun kredit mereka. Sayangnya, itu tidak. Namun, jika Anda terlambat membayar tagihan dan menjadi tunggakan, itu akan berdampak negatif pada skor kredit Anda.

2. Memegang saldo kartu kredit baik untuk kredit Anda

Salah! Membawa keseimbangan bukanlah ide yang bagus. Anda tidak hanya akan berutang uang, tetapi Anda juga akan membayar bunga. Itu berarti harga apa pun yang Anda bayar secara kredit akan membebani Anda lebih banyak uang setiap bulan yang Anda bawa saldonya.

Anda harus berusaha untuk membayar tagihan kartu kredit Anda secara penuh dan tepat waktu setiap bulan untuk membangun dan melindungi nilai kredit Anda.

3. Memeriksa laporan kredit Anda tidak akan mengurangi nilai kredit Anda

Jika Anda mengajukan pinjaman atau jalur kredit, Anda kemungkinan besar mendapatkan pertanyaan sulit terhadap laporan kredit Anda.

Sebuah pertanyaan 'keras' untuk aplikasi kartu kredit atau pemeriksaan kredit dapat menyebabkan penurunan sementara dalam skor Anda, tetapi pertanyaan 'lunak' seperti memeriksa skor kredit Anda melalui alat pemantauan kredit tidak akan memengaruhi skor Anda.

4. Setelah nilai kredit buruk, itu tidak dapat dibangun kembali

Kredit Anda dapat dibangun kembali dari waktu ke waktu jika Anda fokus pada pengembangan kebiasaan kredit yang baik dan mengatasi masalah pada laporan kredit Anda.

Hal-hal seperti membayar tagihan Anda tepat waktu dan penuh, datang ke perjanjian dengan agen penagihan untuk setiap akun yang menunggak, mendapatkan konseling kredit atau pembinaan, dll., adalah semua langkah yang dapat Anda ambil untuk membangun kembali kredit Anda.

Mempelajari cara kerja kredit menguntungkan Anda secara finansial

Jadi, sekarang setelah Anda mengetahui cara kerja kredit, ingatlah, Anda harus menggunakan kredit dengan bijak dan untuk keuntungan Anda. Itu berarti menggunakannya untuk mendapatkan pinjaman rumah, mendapatkan ponsel, sewa apartemen Anda, atau untuk pembiayaan bisnis (dengan rencana bisnis yang solid).

Jangan menggunakannya untuk menumpuk hutang kartu kredit, yang, dalam jangka panjang, adalah untuk kerugian Anda. Pelajari lebih lanjut tentang membangun kredit yang baik dengan kursus gratis kami!