Mitos Manajemen Utang:Yang Perlu Anda Ketahui

Rencana pengelolaan utang mungkin merupakan anggota yang paling produktif dan paling tidak dihargai dalam rangkaian solusi penghapusan utang yang mencakup pinjaman konsolidasi utang, penyelesaian utang, dan kebangkrutan.

DMP, seperti yang kadang-kadang disebut, bukanlah pinjaman seperti yang pertama. Mereka tidak berusaha mengurangi jumlah pokok hutang seperti yang kedua dan mereka tidak menghapus hutang dalam satu gerakan, seperti yang ketiga.

Sebaliknya, ini adalah pendekatan sederhana dan langsung untuk mengkonsolidasikan pembayaran kartu kredit, mengurangi tingkat bunga hutang, dan membuat rencana pembayaran yang terjangkau yang menghapus hutang dalam jangka waktu 3-5 tahun.

Untuk mengulang:Pendekatan sederhana dan lugas.

Konsumen Amerika dapat menggunakan sebagian dari itu karena hutang kartu kredit melewati angka $ 1 triliun pada tahun 2019 dan tingkat tunggakan (tidak ada pembayaran dalam 90 hari) naik menjadi 2,61% untuk kuartal keempat tahun 2019. Itu hutang kartu kredit tertinggi yang pernah ada dan tertinggi tingkat tunggakan sejak Q1 tahun 2013.

Namun, jika orang mulai melihat rencana pengelolaan utang untuk keringanan, mereka kemungkinan besar harus melewati beberapa mitos dan kesalahpahaman yang menutupi betapa efektifnya hal itu. Berikut adalah tujuh mitos yang dapat kami hilangkan dengan percaya diri untuk Anda.

MITOS NO. 1:Siapapun Dapat Mendaftar di DMP

Ini sama sekali tidak benar. Sekitar sepertiga dari orang-orang yang menghubungi InCharge Debt Solutions untuk keringanan utang, tidak disarankan untuk mendaftar dalam rencana pengelolaan utang karena itu bukan pilihan keringanan utang terbaik mereka. Sebaliknya, mereka akan disarankan untuk memilih alternatif. Program manajemen hutang dirancang untuk membantu individu yang memiliki cukup pendapatan untuk membayar tagihan penting (sewa, utilitas, makanan, transportasi), tetapi tidak pandai mengelola uang mereka. Konselor akan menyusun anggaran untuk melihat apakah Anda dapat memenuhi pengeluaran tersebut dan masih memiliki uang untuk melunasi hutang kartu kredit.

Jika Anda memiliki penghasilan yang baik tetapi tidak menggunakan anggaran atau hanya melakukan pembayaran minimum pada tagihan kartu kredit bulanan Anda, Anda bisa menjadi kandidatnya. Jumlah hutang Anda bukan merupakan faktor dan juga bukan nilai kredit Anda. Rencana pengelolaan utang bekerja untuk orang-orang dengan utang kartu kredit dari $1.000 hingga $150.000 dan di mana-mana di antaranya. Hal yang sama berlaku untuk nilai kredit.

MITOS NO. 2:Program Manajemen Utang Menyakiti Skor Kredit Anda

Secara harfiah, ini sepenuhnya salah. Mengingat beberapa konteks, itu sebagian benar, meskipun sistem penilaian yang harus disalahkan, bukan rencana pengelolaan utang. Mari kita jelaskan. FICO, yang menghasilkan 90% skor kredit yang digunakan oleh pemberi pinjaman, memiliki formula untuk mencapai skor tersebut.

Formula tidak memiliki penalti untuk mengikuti program pengelolaan utang. Namun, ini mencakup satu faktor kunci – pemanfaatan kredit – yang akan memengaruhi skor Anda, tetapi hanya untuk sementara.

Begini caranya:Pemanfaatan kredit adalah jumlah kredit yang Anda miliki dan dihitung 30% dari skor Anda. Saat Anda mengikuti program manajemen utang, salah satu syaratnya adalah Anda menutup semua kartu kredit. Jika Anda memiliki empat kartu dan menyerahkan masing-masing kartu, itu secara signifikan mengurangi jumlah kredit yang Anda miliki dan dengan demikian, menurunkan skor Anda.

Namun, ketika Anda melakukan pembayaran tepat waktu – dan dengan demikian mengurangi jumlah utang – keadaan berbalik. Biasanya hanya membutuhkan waktu enam bulan untuk mengembalikan skor Anda dan terus meningkat saat Anda mengurangi hutang Anda.

Jadi, dengan program manajemen utang, Anda melihat sedikit penurunan selama enam bulan pertama, diikuti dengan keuntungan tetap yang dapat meningkatkan skor Anda sebesar 50-100 poin pada saat Anda menyelesaikan program. Bandingkan dengan penyelesaian hutang, noda pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dan kebangkrutan, yang menyeret laporan Anda selama 7-10 tahun. Keduanya memiliki dampak negatif yang jauh lebih besar pada skor kredit Anda.

MITOS NO. 3:Anda Lebih Berhemat dengan Memilih Penyelesaian Utang daripada Pengelolaan Utang

Yang ini sedikit rumit dan mungkin tergantung pada bagaimana Anda melakukan akuntansi Anda. Perusahaan penyelesaian utang suka membual bahwa mereka mengurangi saldo prinsip sebanyak 50%. Namun, mereka tidak mengiklankan biaya mereka, bunga yang Anda kumpulkan atas hutang Anda selama 30-48 bulan sambil menunggu untuk diselesaikan atau denda keterlambatan pembayaran yang menjadi bagian dari penyelesaian akhir.

Pada akhirnya, total tabungan Anda jauh lebih dekat dengan 20%-25% dari hutang daripada 50%. Anda dapat menghadapi hak gadai terhadap properti atau keputusan pengadilan terhadap Anda sambil menunggu penyelesaian terjadi. Ada juga masalah tanda negatif tujuh tahun pada laporan kredit Anda yang berarti biaya yang lebih tinggi untuk setiap pinjaman atau kartu kredit yang Anda ambil. Dengan kata lain, jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan ...

MITOS NO. 4:Semua Rencana Pengelolaan Utang Sama

Itu seperti mengatakan semua mobil – Ford, Chevy, Toyota, Mercedes – adalah sama. Mereka tidak, dan juga bukan lembaga konseling kredit yang menawarkan rencana pengelolaan utang. Agen konseling kredit yang disertifikasi oleh National Foundation for Credit Counseling (NFCC) akan menyesuaikan rencana pengelolaan utang agar sesuai dengan kebutuhan dan tujuan konsumen. Ada tingkat kesulitan yang mempengaruhi pembayaran bulanan Anda. Kreditur menawarkan untuk mengurangi tingkat bunga menjadi 8% -9% dalam satu program dan mungkin 2% -3% pada program lainnya. Itu tergantung pada seberapa teliti konselor kredit Anda dalam mengidentifikasi manfaat yang memenuhi syarat untuk Anda. Jika Anda memiliki penasihat kredit yang tidak selaras dengan semua opsi yang tersedia, Anda bisa kehilangan kesempatan untuk mendapatkan lebih banyak konsesi.

Yang memunculkan masalah memilih lembaga konsolidasi utang nonprofit seperti InCharge Debt Solutions, atau lembaga nirlaba. Agen nirlaba hanya dapat merekomendasikan sesuatu yang akan menghasilkan pendapatan – dan keuntungan! - untuk mereka. Karena statusnya yang nonprofit, InCharge, menurut undang-undang, harus memberikan opsi yang sesuai dengan kepentingan terbaik Anda, bukan mereka. Dan layanan konseling InCharge GRATIS!

 MITOS NO. 5:Rencana Pengelolaan Utang Segera Berlaku

Mereka tidak. Dimungkinkan untuk melakukannya dengan cepat, tetapi itu bergantung pada Anda bertindak agresif untuk membuat segalanya bergerak. Jika Anda menandatangani perjanjian dan segera mengirimkan cek, kreditur Anda dapat menerima pembayaran pertama mereka dalam waktu 7-10 hari.

Satu hal yang bisa menjadi perampokan adalah memilih hari dalam bulan yang ingin Anda pilih sebagai pembayaran hari berulang jatuh tempo. Misalnya, Anda dapat memilih hari pertama setiap bulan dan semua pembayaran berikutnya jatuh tempo pada tanggal pertama setiap bulan atau Anda dapat memilih tanggal ^ke-15 atau 30 atau hari apa pun.

Adalah bijaksana untuk mempertimbangkan tanggal jatuh tempo pembayaran berulang lainnya – hal-hal seperti sewa, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, dll. – dan temukan ruang di kalender saat uang tersedia dengan mudah untuk pembayaran bulanan ke program manajemen utang. Ingat:jika Anda terlambat bahkan dengan satu pembayaran, kreditur dapat membatalkan konsesi suku bunga dan biaya keterlambatan yang dibuat saat Anda memulai.

Saat pembayaran diterima oleh InCharge, perlu tiga hari lagi untuk masuk ke rekening kreditur, jadi pertimbangkan jika Anda khawatir terkena biaya keterlambatan pembayaran. Jika ada pembayaran yang jatuh tempo sebelum cek pertama Anda tiba di InCharge, konselor akan memberitahu Anda untuk melakukan pembayaran terpisah langsung ke kreditur sehingga Anda tetap terkini. Jika Anda sudah terlambat 3-4 bulan, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan sampai kreditur menerima proposal Anda dan mulai mendapatkan keuntungan. Manfaat tersebut dapat mencakup pembatalan semua biaya keterlambatan. Itu terserah kreditur.

Jika Anda menerima panggilan telepon yang melecehkan dari penagih, itu akan berhenti setelah beberapa pembayaran pertama diterima oleh kreditur, tetapi bisa berlanjut. Biasanya, saat kreditur mengetahui Anda mengikuti program manajemen utang, mereka akan menghentikan panggilan telepon.

MITOS NO. 6:Program Konseling Kredit dan Manajemen Utang Adalah Hal yang Sama

Tidak yakin bagaimana mitos ini lahir, tetapi ini populer. Seperti disebutkan di atas, konseling kredit adalah layanan pendidikan yang disediakan oleh lembaga nonprofit seperti InCharge secara gratis kepada konsumen mana pun. Konselor kredit melihat pendapatan, pengeluaran, dan melakukan pemeriksaan tingkat tinggi atas laporan kredit Anda, kemudian menawarkan konseling yang dimaksudkan untuk meningkatkan arus kas Anda dan mengurangi utang. Mereka mendidik konsumen tentang kredit, keuangan, dan pentingnya hidup hemat.

Program manajemen hutang, di sisi lain, adalah pilihan untuk menyelesaikan masalah hutang Anda. Ini adalah salah satu hasil yang mungkin dari sesi konseling kredit, tetapi hasilnya bisa dengan mudah berupa penyelesaian utang, pinjaman konsolidasi utang, kebangkrutan atau pendekatan do-it-yourself.

 MITOS NO. 7:Semua Badan Pengelola Utang Dapat Dipercaya

Itu akan menyenangkan, tetapi ada apel buruk di setiap tong, termasuk yang ini. Tanda pertama bahwa Anda berurusan dengan agen yang tidak bermoral adalah jika mereka meminta uang di muka "untuk membuat bola bergulir." Itu bertentangan dengan hukum. Agen tidak dapat membebankan biaya untuk layanan sampai setelah mereka memberikan layanan.

Pemeriksaan mudah lainnya adalah apakah mereka telah disertifikasi oleh National Foundation for Consumer Credit (NFCC) atau Financial Counseling Association of America (FCAA). NFCC dan FCAA memiliki standar yang kaku untuk lembaga anggota mereka dan mengharuskan mereka diakreditasi oleh organisasi pihak ketiga yang disebut Dewan Akreditasi setiap empat tahun. Konselor harus dilatih dan disertifikasi untuk menasihati klien tentang pilihan terbaik mereka.

Lakukan riset dan kunjungi situs ulasan seperti TrustPilot untuk melihat apakah agensi tersebut disebutkan secara positif atau negatif pada hal-hal seperti mengirimkan pembayaran dan laporan klien tepat waktu; menawarkan lokakarya atau buku kerja pendidikan untuk meningkatkan literasi keuangan; dan merespons panggilan layanan pelanggan dengan cepat.

Mudah-mudahan, ini menjernihkan beberapa kesalahpahaman tentang program manajemen utang dan bagaimana mereka dapat membantu Anda mendapatkan kembali kendali keuangan. Hutang kartu kredit adalah beban bagi banyak keluarga Amerika dan itu berat. Rata-rata rumah tangga A.S. berutang sekitar $7.000 untuk kartu kredit pada awal tahun 2020 dan membayar bunga hampir $1.200 per tahun karena membawa utang dari satu bulan ke bulan berikutnya.

Federal Reserve New York mengatakan bahwa total utang rumah tangga mencapai rekor $14,15 triliun pada Q4 tahun 2019, ke-22 ^ke triwulan berturut-turut mengalami peningkatan. Hal lain yang perlu dipertimbangkan:80% orang tua dengan anak mengatakan bahwa mereka memiliki hutang kartu kredit.

Tanda-tanda peringatan telah dipasang.