10 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Program Manajemen Utang

Program program manajemen hutang adalah penyelamat bagi sebagian orang, tetapi bagi yang lain mereka dapat melakukan lebih banyak kerusakan daripada kebaikannya.

Manajemen hutang (juga disebut konseling kredit) adalah industri yang berkembang pesat akhir-akhir ini karena semakin banyak konsumen yang tenggelam dalam hutang kartu kredit. Dengan iklan yang menjanjikan keringanan utang yang mudah, program-program ini menggoda siapa pun yang berjuang untuk tetap berada di puncak utang. Tapi apakah mereka sah? Apakah mereka akan membantu Anda atau menyakiti Anda?

Berikut adalah 10 hal yang perlu Anda ketahui sebelum bekerja dengan agen pengelola utang—keduanya merupakan perangkap yang harus diwaspadai—tetapi juga manfaat yang dapat Anda harapkan.

1. Jangan tertipu oleh status nirlaba

Banyak perusahaan manajemen utang dapat diatur sebagai bisnis nirlaba. Mereka ingin sekali berbagi agar terlihat seperti berada di pihak Anda.

Yang benar adalah, perusahaan-perusahaan ini masih dalam bisnis untuk menghasilkan uang; mereka mungkin hanya mendistribusikan pendapatan mereka secara berbeda dari perusahaan nirlaba. Perusahaan pengelola utang mengenakan biaya untuk layanan mereka, biasanya sebagai biaya bulanan sederhana.

Cobalah organisasi seperti Accredited Debt Relief, yang berpasangan dengan perusahaan Debt Relief besar untuk menegosiasikan utang kartu kredit Anda dengan kreditur. Anda melakukan pembayaran bulanan (yang dapat Anda tingkatkan untuk melunasi hutang Anda lebih cepat) terhadap hutang Anda saat tim bekerja untuk menegosiasikan hutang Anda.

2. Anda mungkin bisa melakukannya sendiri

Sebagian besar dari apa yang dilakukan oleh perusahaan manajemen utang hanya melibatkan menghubungi kreditur Anda dan menegosiasikan rencana pembayaran alternatif, semoga dengan penurunan suku bunga dan biaya. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran, biasanya Anda dapat melakukannya sendiri. Sebagian besar kreditur akan sangat ingin membantu Anda memenuhi kewajiban utang Anda karena mereka ingin membantu Anda menghindari kebangkrutan, yang menyebalkan bagi mereka. Berbicara dengan kreditur Anda secara langsung tidaklah menyenangkan, dan mungkin tidak mudah, tetapi dapat dilakukan.

3. Skor kredit Anda mungkin turun

Banyak yang telah ditulis tentang bagaimana program manajemen utang merusak nilai kredit Anda. Itu tidak selalu terjadi. Jika Anda memiliki beberapa pembayaran terlambat atau saat ini jauh tertinggal dalam pembayaran kredit apa pun, kemungkinan manajemen utang benar-benar dapat meningkatkan skor Anda.

Jika Anda memiliki banyak hutang tetapi saat ini semua pembayaran Anda, skor kredit Anda mungkin turun saat Anda mendaftar dalam manajemen hutang. Itu karena ketika perusahaan manajemen utang Anda menegosiasikan kembali kewajiban kredit Anda, kewajiban itu dapat berubah saat pembayaran dilakukan kepada kreditur, yang mengakibatkan pembayaran terlambat dilaporkan pada riwayat kredit Anda. Selain itu, banyak kreditur akan menutup akun Anda saat Anda berada dalam manajemen utang, dan riwayat baik yang Anda miliki dengan akun tersebut akan dihapus dari riwayat kredit Anda.

Terlepas dari apakah nilai kredit Anda naik atau turun dalam jangka pendek, mendaftar dalam program manajemen utang adalah keputusan jangka panjang, dan faktanya adalah membayar utang Anda adalah hal terbaik untuk nilai kredit Anda. Ini tentu lebih baik daripada terus terlambat—atau tidak membayar sama sekali.

4. Anda harus menyerahkan kredit baru

Setelah terdaftar dalam program manajemen utang, Anda akan dilarang membuka jalur kredit baru. Jika Anda melakukannya, Anda akan mempertaruhkan manfaat yang telah dinegosiasikan oleh program pengelolaan utang Anda untuk Anda.

Meskipun tidak membuka kredit baru umumnya merupakan langkah terbaik untuk Anda saat Anda mencoba keluar dari utang, pastikan Anda tidak mengantisipasi kebutuhan pinjaman mobil, misalnya, selama periode pembayaran Anda.

5. Tidak langsung berlaku

Setelah Anda terdaftar dalam program manajemen utang, diperlukan waktu satu bulan atau sebelum kreditur Anda menerima pembayaran pertama mereka. Ini bisa berarti dua hal.

Pertama, jika Anda ingin menghindari tanda keterlambatan pada laporan kredit Anda, Anda harus melakukan setidaknya satu bulan, mungkin dua bulan, "pembayaran ganda":satu pembayaran ke layanan manajemen utang dan pembayaran rutin Anda langsung ke kreditur Anda. Karena kebanyakan orang tidak mampu membayarnya, Anda harus bersiap untuk kemungkinan mendapatkan nilai terlambat pada laporan kredit Anda.

Kedua, Anda mungkin menerima panggilan penagihan dari kreditur Anda sebelum mereka menerima pencairan pertama mereka dari agen manajemen utang. Sayangnya, agen manajemen utang tidak dapat menghentikan panggilan penagihan, tetapi sebagian besar penagih akan puas ketika Anda memberi tahu mereka bahwa Anda telah mendaftar dalam suatu program dan akan meninggalkan Anda sendiri begitu Anda memberi tahu mereka.

6. Suku bunga Anda akan turun

Setelah perusahaan pengelola utang Anda menghubungi kreditur Anda, sebagian besar kreditur akan segera menurunkan suku bunga Anda beberapa poin, biasanya ke tingkat antara 12 persen dan 16 persen.

Ini bisa sangat membantu jika Anda membayar 17 persen atau lebih, dan terutama jika Anda terlambat pada satu atau lebih akun dan membayar APR default sebesar 20 persen atau lebih. APR yang dikurangi ini dapat menghemat ribuan dolar.

7. Biaya akan dibebaskan

Perusahaan pengelola utang Anda mungkin juga dapat meminta kreditur Anda untuk menghapus biaya keterlambatan di masa mendatang yang mungkin timbul karena kreditur menyesuaikan jadwal pembayaran Anda, sehingga menghemat hingga $40 per kreditur setiap bulannya.

8. Anda akan mendapatkan satu pembayaran bulanan

Salah satu manfaat sederhana dari program manajemen utang adalah kemampuan untuk mengkonsolidasikan pembayaran utang Anda menjadi satu pembayaran bulanan. (Layanan manajemen utang kemudian mendistribusikan pembayaran Anda kepada kreditur Anda).

9. Anda menghindari kebangkrutan, tetapi tetap memiliki opsi

Tak seorang pun ingin menyatakan pailit, dan memang manajemen utang memberikan alternatif yang layak untuk menjadi melarat secara hukum. Namun, mendaftar di manajemen utang atau konseling kredit sebenarnya merupakan prasyarat untuk mengajukan kebangkrutan. Jadi, bahkan jika Anda masih belum mampu membayar semua kreditur Anda, kebangkrutan merupakan pilihan bagi Anda setelah Anda mencoba manajemen utang.

10. Hutang Anda akan di autopilot

Setelah Anda terdaftar dalam rencana pengelolaan utang, dan jika Anda membiarkan rencana pengelolaan utang Anda membayar semua kreditur Anda setiap bulan, Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang utang Anda lagi. Pembayaran Anda didebit otomatis dari rekening bank Anda, dan utang Anda akan hilang hanya dalam beberapa tahun. Tentu saja, mengalokasikan lebih banyak uang untuk pembayaran Anda kapan pun Anda bisa, adalah hal yang cerdas, tetapi itu hanya masalah masuk ke halaman akun perusahaan manajemen utang Anda dan meningkatkan pembayaran Anda.

Ringkasan

Jika menurut Anda program manajemen utang dapat membantu Anda, saya mendorong Anda untuk mendapatkan semua fakta dan melakukan riset sebelum Anda mendaftar untuk program apa pun! Program-program ini adalah penyelamat bagi sebagian orang, tetapi bagi yang lain mereka dapat melakukan lebih banyak kerusakan daripada kebaikannya. Salah satu perusahaan yang memiliki pengalaman pribadi dengan saya adalah CareOne Credit Counseling.

Baca selengkapnya

• Cara Terbaik Untuk Mengkonsolidasikan Utang:Panduan Lengkap
• Opsi Untuk Utang yang Luar Biasa:Konsolidasi, Manajemen, Penyelesaian, dan Kepailitan

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit