Haruskah Anda Mengkonsolidasikan Hutang Anda?

Cari yang terhormat,

Dengan lima kartu kredit, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan beberapa hutang lainnya, saya merasa kewalahan. Saya saat ini dengan segalanya dan memiliki kredit yang baik, tetapi hanya melacak semua pembayaran itu merepotkan dan terus-menerus membuat saya stres. Sebagian besar hutang saya sudah dalam pembayaran otomatis, tetapi saya ingin mengkonsolidasikan hutang saya untuk membuat segalanya lebih mudah dikelola. Apakah ini ide yang bagus?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Meminjam uang cukup mudah. Membayarnya kembali adalah bagian yang sulit. Dan ya, menangani beberapa jumlah pembayaran dan jadwal pembayaran membuat stres. Ini adalah salah satu "biaya" tersembunyi dari pinjaman yang mempengaruhi jutaan orang Amerika.

Konsolidasi utang dapat membantu Anda mengelola dengan menyederhanakan pembayaran dan menyederhanakan akuntansi. Itu mungkin mengurangi stres Anda—tetapi itu tidak akan mengurangi utang Anda. Anda masih terikat dengan uang yang Anda pinjam. Itu tidak berarti konsolidasi bukanlah ide yang baik. Namun sebelum Anda melakukannya, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan.

Coba gerakan pra-konsolidasi ini

Mengelola utang saat ini adalah satu hal, memastikan Anda tidak mengambil lebih banyak utang sama pentingnya. Jadi pertama-tama, mundurlah selangkah dan lihat bagaimana pengeluaran Anda dibandingkan dengan penghasilan Anda. Apakah Anda mengeluarkan uang berlebihan? Jika demikian, cobalah untuk memprioritaskan ulang dan membuat perubahan dalam anggaran Anda sebelum menggabungkan.

Jika ini hanya masalah manajemen bulanan, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan sendiri. Misalnya, coba hubungi kreditur Anda. Anda mungkin dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau mengubah tanggal jatuh tempo pembayaran yang akan membantu Anda merasa lebih memegang kendali.

Berbicara dengan penasihat kredit dapat membantu Anda memahami utang Anda dan menemukan teknik pengelolaan.

Jika Anda memilih untuk mengkonsolidasikan, lihat di luar pembayaran bulanan

Konsolidasi adalah mengambil satu pinjaman untuk melunasi beberapa pinjaman. Di sisi positifnya, ini berarti pembayaran tunggal dengan tingkat bunga yang mungkin lebih rendah dengan kewajiban bulanan yang lebih rendah. Ini mungkin memberi Anda lebih banyak ruang bernapas dalam jangka pendek—tetapi juga bisa memperpanjang tanggal pembayaran Anda, meningkatkan bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman. Jadi lihat gambaran besarnya.

Persyaratan pinjaman konsolidasi penting dan bergantung pada beberapa faktor, termasuk nilai kredit Anda, apakah utang dijamin, berapa banyak yang Anda pinjam, dan suku bunga saat ini. Lalu ada hal-hal seperti biaya transfer saldo, biaya penutupan dan total bunga yang dibayarkan. Ini sebenarnya dapat menambah untuk hutang Anda.

Menyederhanakan keuangan Anda dan membebaskan sejumlah uang bulanan mungkin merupakan pertukaran yang bermanfaat. Di sisi lain, total biaya dari waktu ke waktu mungkin tidak sepadan. Pastikan untuk berbelanja untuk mendapatkan kesepakatan terbaik.

Pertimbangkan dengan cermat opsi konsolidasi Anda

Ada beberapa cara berbeda untuk menggabungkan semua hutang Anda menjadi satu. Namun seperti hal lainnya, ada pro dan kontra untuk masing-masing dan pilihan untuk Anda bergantung pada jangka waktu dan risiko yang bersedia Anda ambil.

• Kartu kredit transfer saldo —Pendekatan paling sederhana untuk utang kartu kredit adalah mentransfer banyak saldo ke satu kartu berbunga rendah. Keuntungannya adalah Anda memiliki satu pembayaran; kelemahannya adalah sering kali ada biaya transfer saldo dan mungkin biaya tahunan.
• Pinjaman pribadi tanpa jaminan —Ditawarkan oleh bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online, tidak ada jaminan yang diperlukan untuk jenis pinjaman ini. Kelayakan kredit Anda adalah kunci untuk mendapatkan persyaratan terbaik. Suku bunga biasanya tetap dan jangka waktu pembayaran mungkin fleksibel. Tapi perhatikan biaya originasi dan penalti pembayaran di muka.
• pinjaman 401(k) —Karena tidak ada pemeriksaan kredit, dan suku bunga umumnya rendah, pinjaman 401(k) dapat masuk akal dalam keadaan tertentu. Tapi itu bukan pilihan tanpa risiko dan tanpa biaya. Pertama, Anda meminjam terhadap pensiun Anda. Selain itu, Anda berisiko terkena pajak dan penalti jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu. Terakhir, jika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda mungkin harus membayar kembali pinjaman tersebut dalam waktu yang sangat singkat.
• Lini kredit ekuitas rumah (HELOC)— Suku bunga rendah dapat menjadikan ini pilihan yang menarik bagi pemilik rumah. Namun, bunga HELOC yang digunakan untuk melunasi utang tidak lagi dapat dikurangkan dari pajak. Plus, refinancing utang tanpa jaminan seperti saldo kartu kredit dengan pinjaman ekuitas rumah aman memiliki risiko yang melekat. Jika Anda terlambat melakukan pembayaran yang diperlukan, Anda bisa kehilangan rumah.

Hati-hati dengan penipuan pembayaran utang

Orang-orang dengan utang menjadi target utama scammers—jadi berhati-hatilah dengan tawaran keringanan utang dan perbaikan kredit, terutama yang menawarkan pengampunan atau penyelesaian utang. Program ini berbeda dengan konsolidasi pinjaman dan sering kali merupakan scam. Tip besar adalah jika Anda meminta uang di muka.

Biasanya, perusahaan penyelesaian utang menyarankan Anda menghentikan pembayaran utang dan sebagai gantinya membayar uang di muka ke rekening khusus, yang akan digunakan untuk mencoba bernegosiasi dengan kreditur Anda. Masalahnya adalah meskipun Anda mungkin berpikir bahwa mencapai kesepakatan dengan perusahaan penyelesaian utang memungkinkan Anda lolos jika Anda melewatkan pembayaran, bunga, biaya, dan penalti dapat tetap ditambahkan ke kepala sekolah. Selain itu, Anda berisiko bahwa kreditur akan menyewa agen penagihan utang.

Selain itu, pembayaran yang terlewat akan muncul sebagai transaksi negatif pada laporan kredit Anda, sehingga lebih sulit untuk mendapatkan kredit di masa mendatang. Bahkan jika kreditur setuju untuk menerima kurang dari jumlah keseluruhan yang terutang, hal itu akan tetap memengaruhi nilai kredit Anda.

Berhati-hatilah dengan pinjaman mahasiswa

Menggabungkan pinjaman pelajar menimbulkan serangkaian masalah yang berbeda. Dan memiliki banyak pinjaman pelajar, baik federal maupun swasta, membuat konsolidasi menjadi lebih kompleks. Berhati-hatilah di sini.

Misalnya, pinjaman konsolidasi langsung federal hanya tersedia untuk pinjaman pelajar federal. Mereka tidak serta merta menurunkan bunga Anda tetapi dapat membuat pembayaran lebih mudah dengan suku bunga tetap dan periode pengembalian yang lebih lama.

Di sisi lain, pinjaman konsolidasi swasta mungkin menawarkan suku bunga yang lebih rendah (tetap atau dapat disesuaikan), tetapi tidak memiliki perlindungan yang sama seperti pinjaman federal, seperti pembayaran berbasis pendapatan, kesabaran, dan pengampunan. Pinjaman juga dapat mencakup biaya dan biaya tambahan. Dan setelah Anda membiayai kembali pinjaman federal menjadi pinjaman pribadi, Anda tidak dapat mengubahnya kembali menjadi pinjaman pelajar federal untuk mendapatkan manfaat program federal.

Kelola untuk jangka pendek dan panjang

Saat Anda berfokus pada pengelolaan utang, lihat juga gambaran keuangan Anda yang lebih besar—anggaran, sasaran, dan rencana Anda untuk mencapainya. Konsolidasi pinjaman dapat membantu Anda menangani utang dengan lebih baik sekarang, tetapi pastikan Anda juga memikirkan jangka panjang—yang diharapkan mencakup pengendalian utang di masa mendatang.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi  Schwab.