Apa Itu Konsolidasi Utang &Apa yang Harus Anda Ketahui?

Apakah Anda sedang berjuang dengan pembayaran utang atau ingin membayar lebih sedikit untuk pinjaman pribadi Anda secara keseluruhan, konsolidasi utang bisa menjadi jawabannya. Tidak peduli berapa banyak Anda membayar bunga sekarang, pinjaman konsolidasi utang dapat menyederhanakan beberapa pembayaran dan mungkin menurunkan jumlah yang akan Anda bayarkan setiap bulan.

Ia bekerja dengan mengambil semua utang berbunga tinggi Anda, seperti kartu kredit dan jenis pinjaman pribadi lainnya, dan menggulungnya menjadi satu pinjaman, biasanya dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Anda juga dapat membiayai kembali untuk jangka waktu yang lebih lama atau lebih pendek untuk membantu membuat pembayaran bulanan Anda lebih mudah dikelola.

Jika prospek menyimpan uang untuk pinjaman berbunga tinggi atau melunasinya lebih cepat terdengar menarik, teruslah membaca. Anda akan mempelajari lebih lanjut tentang apa itu konsolidasi utang, cara kerjanya, dan apakah itu langkah yang tepat.

Bagaimana Cara Kerja Konsolidasi Utang?

Konsolidasi hutang bekerja dengan menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu - Anda akan berutang satu pemberi pinjaman, bukan beberapa. Idealnya, Anda akan menemukan tingkat bunga yang lebih rendah untuk menghemat uang saat melunasi sisa utang Anda.

Katakanlah Anda masih memiliki $15.000 untuk membayar kembali pinjaman pribadi Anda dengan jangka waktu 10 tahun dan saat ini dengan tingkat bunga 15%. Jika Anda disetujui untuk pinjaman konsolidasi utang sebesar 9%, Anda melihat penghematan yang cukup signifikan —$410 per bulan!

Orang biasanya menggunakan pinjaman konsolidasi utang untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka atau karena mereka berjuang dengan mengingat semua tanggal jatuh tempo untuk beberapa pinjaman. Jenis utang yang dapat Anda konsolidasikan termasuk pinjaman mobil, utang kartu kredit, pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan pinjaman gaji.

Ada beberapa jenis opsi konsolidasi utang yang berbeda, yang akan kita bahas di bagian selanjutnya.

Jenis Konsolidasi Utang Mana yang Tepat untuk Anda?

Ada empat jenis utama konsolidasi utang, masing-masing dengan kelebihan dan kekurangannya. Yang tepat untuk Anda bergantung pada faktor-faktor seperti skor kredit, pendapatan, dan jumlah yang ingin Anda konsolidasi.

Konsolidasi Utang Kartu Kredit

Konsolidasi utang kartu kredit mengacu pada penggunaan kartu kredit untuk menggabungkan utang. Cara ini sering digunakan untuk mengkonsolidasikan utang dari beberapa kartu kredit menjadi satu dengan tingkat bunga yang lebih rendah, sehingga proses pelunasan utang menjadi lebih cepat dan mudah.

Juga dikenal sebagai transfer saldo, Anda cukup membuka kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Jika Anda memiliki nilai kredit yang sangat baik, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk pengenalan 0% APR untuk jangka waktu tertentu, seperti 12 bulan. Maka yang perlu Anda lakukan hanyalah mentransfer saldo dari kartu kredit awal ke yang baru.

Jika Anda memenuhi syarat untuk penawaran ini, Anda akan menghemat banyak uang karena Anda membayar pinjaman secara efektif tanpa bunga. Ini terutama benar jika Anda ingin lebih agresif dengan pembayaran utang Anda dalam periode perkenalan. Jika tidak, tingkat bunga akan naik, artinya Anda akan kembali ke tempat awal – melunasi utang berbunga tinggi. Pastikan untuk memeriksa tingkat bunga sebelum Anda mendaftar.

Penerbit kartu kredit biasanya membebankan biaya transfer saldo, yang biasanya berupa biaya tetap atau persentase dari total jumlah yang ditransfer, mana yang lebih besar. Hitung biaya untuk melihat apakah itu sepadan, karena jika tinggi, dapat meniadakan uang yang Anda coba hemat dengan bunga.

Mengkonsolidasikan utang menggunakan transfer saldo kartu kredit memiliki kelemahan lain — skor kredit Anda dapat terpengaruh. Jika Anda menutup kartu kredit Anda yang lain, atau bahkan memiliki saldo yang tinggi pada satu kartu kredit, hal itu dapat meningkatkan pemanfaatan kredit Anda, yang berdampak negatif pada skor Anda. Ini akan pulih saat Anda membayarnya kembali.

Pinjaman Konsolidasi Hutang

Juga disebut pinjaman pribadi, jenis konsolidasi utang ini mengharuskan Anda mengambil pinjaman yang mencakup saldo semua pinjaman Anda yang lain. Setelah disetujui untuk pinjaman konsolidasi utang, uang akan dicairkan – biasanya ke rekening bank Anda – dan Anda akan melunasi pinjaman Anda yang lain. Maka yang tersisa hanyalah satu pinjaman kepada pemberi pinjaman Anda saat ini.

Pinjaman pribadi biasanya merupakan pinjaman tanpa jaminan yang menawarkan suku bunga tetap, artinya Anda akan membayar jumlah yang sama setiap bulan selama durasi pinjaman.

Jenis pinjaman ini bukan pilihan terbaik Anda jika Anda memiliki skor kredit yang lebih rendah, karena mungkin tidak menawarkan tingkat bunga yang lebih menguntungkan, jika Anda disetujui sama sekali. Beberapa pemberi pinjaman pinjaman pribadi juga membebankan apa yang disebut biaya originasi, yang pada dasarnya adalah biaya pemrosesan. Bergantung pada persyaratan pinjaman Anda saat ini, Anda mungkin dikenai denda pembayaran di muka, jadi periksa untuk melihat apakah penghematan yang akan Anda terima dari suku bunga yang lebih rendah benar-benar mengimbangi biaya yang dapat Anda bayar.

Konsolidasi Ekuitas Rumah

Pinjaman ekuitas rumah (jangan dikelirukan dengan jalur kredit ekuitas rumah) adalah cara populer untuk memanfaatkan ekuitas rumah Anda untuk mengkonsolidasikan utang Anda. Ini adalah jenis hutang yang dijamin di mana Anda menggunakan rumah Anda sebagai jaminan, tetapi itu berarti Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat yang lebih rendah dibandingkan dengan jenis pinjaman lainnya.

Jumlah yang dapat Anda pinjam biasanya lebih besar. Namun, ini terbatas pada faktor-faktor seperti jumlah ekuitas rumah yang Anda miliki, yang dihitung dengan menggunakan nilai properti Anda saat ini dikurangi dengan berapa banyak Anda masih berhutang pada hipotek Anda.

Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah faktor lain yang dapat memengaruhi seberapa banyak Anda memenuhi syarat. Untuk menghitung Anda, tambahkan semua pembayaran utang bulanan Anda dan bagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Karena rumah Anda dianggap sebagai jaminan, Anda mempertaruhkan properti Anda jika tidak dapat mengelola pembayaran Anda.

401(k) Konsolidasi Pinjaman

Mengambil pinjaman 401(k) untuk mengkonsolidasikan utang Anda bisa jauh lebih berisiko daripada opsi lain – yaitu, jika rencana Anda memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman.

Kedengarannya seperti ide yang bagus:meminjam uang dari dana Anda sendiri (dengan asumsi Anda telah memberikan kontribusi yang cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman) dan membayar sendiri kembali – dengan bunga, tentu saja – tetapi tertinggal dalam pembayaran Anda berarti membayar lebih dari yang Anda tawar. .

Pertama, saldo Anda yang belum dibayar dapat dihitung sebagai distribusi – pada dasarnya penarikan di mata IRS – dan jika Anda belum berusia 59 tahun atau lebih, Anda mungkin harus membayar penalti karena akan dihitung sebagai distribusi awal. Itu di atas bunga yang masih harus Anda bayar untuk pinjaman Anda. Selain itu, jika Anda memutuskan untuk meninggalkan pekerjaan Anda (atau Anda diberhentikan), kemungkinan besar Anda harus segera melunasi pinjaman tersebut.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah Anda mengambil uang dari rekening pensiun Anda. Tentu, Anda bisa menghemat uang dengan bunga, tetapi Anda bisa kehilangan kesempatan untuk membiarkan dana pensiun Anda tumbuh.

Kapan Konsolidasi Utang Merupakan Ide Bagus?

Jika Anda bersedia berkomitmen untuk membayar lebih sedikit secara keseluruhan untuk utang Anda, menyederhanakan keuangan Anda, atau menjadi agresif dengan melunasi semuanya lebih cepat, maka konsolidasi utang bisa menjadi hal yang tepat untuk Anda. Itu, dikombinasikan dengan skor kredit yang sangat baik, DTI rendah dan rencana untuk menghindari hutang yang tidak perlu di masa depan, akan membantu Anda menuai keuntungan finansial dari pinjaman konsolidasi hutang.

Untuk memastikan Anda benar-benar menghemat uang untuk suku bunga, cari pinjaman yang tidak membebankan biaya originasi. Jika Anda memanfaatkan penawaran awal April 0%, pastikan Anda memiliki rencana untuk melunasinya sebelum periode tersebut berakhir. Hal yang sama berlaku untuk semua jenis pinjaman – lihat apakah Anda dapat melakukan lebih dari pembayaran minimum, dengan asumsi Anda tidak akan dikenakan biaya untuk melakukannya dan bahwa Anda mampu.

Konsolidasi utang juga merupakan ide bagus jika Anda memiliki rencana yang jelas. Dengan kata lain, Anda telah membuat anggaran yang membantu Anda membelanjakan sesuai kemampuan Anda dan menghindari utang di masa mendatang.

Kapan Konsolidasi Utang Merupakan Ide Buruk?

Ingat, konsolidasi utang bukanlah jawaban untuk semua masalah Anda, juga tidak akan berhasil untuk semua orang. Misalnya, jika Anda memiliki kredit macet, kemungkinan besar Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru. Bahkan jika Anda melakukannya, tarif yang ditawarkan pemberi pinjaman mungkin tidak lebih rendah dari yang Anda bayar saat ini.

Itu juga tidak mempertimbangkan kebiasaan pengeluaran Anda. Jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman konsolidasi tetapi belum mengekang alasan Anda berhutang sejak awal, Anda dapat menemukan diri Anda kembali ke tempat Anda memulai. Atau katakanlah Anda belum berhenti menggunakan kartu kredit kami setelah transfer saldo – Anda dapat dengan mudah memaksimalkan kartu Anda, sehingga sulit untuk melakukan pembayaran tepat waktu.

Lebih buruk lagi, Anda sudah kewalahan dengan pembayaran dan bahkan tidak mampu membayar pembayaran minimum. Dalam hal ini, konsolidasi utang mungkin bukan solusi yang tepat – mungkin rencana pengelolaan utang lebih sesuai dengan kebutuhan Anda.

Bahkan dengan kebiasaan keuangan yang baik, konsolidasi utang mungkin tidak masuk akal jika Anda tidak memiliki banyak hal untuk dilunasi. Jika Anda berpikir Anda dapat melunasi saldo dalam waktu kurang dari setahun, Anda mungkin tidak akan menghemat banyak bunga. Selain itu, membayar hal-hal seperti biaya originasi atau pemrosesan mungkin tidak sepadan, dan bahkan mungkin meniadakan apa yang dapat Anda hemat dari bunga. Dalam hal ini, pertimbangkan untuk menilai kembali anggaran Anda saat ini untuk melihat apakah Anda dapat lebih agresif dengan rencana pembayaran utang Anda.

Ringkasan

Konsolidasi hutang adalah cara yang bagus untuk membantu Anda melunasi pinjaman berbunga tinggi yang mahal dan bentuk hutang lainnya, menghemat uang Anda dalam prosesnya. Bergantung pada faktor-faktor seperti skor kredit Anda, pendapatan, dan jumlah utang yang ingin Anda konsolidasi, ada banyak opsi untuk dipilih seperti transfer saldo kartu kredit hingga pinjaman 401(k).

Namun, ini bukan solusi menyeluruh – Anda masih harus mengatasi kebiasaan keuangan mendasar yang membuat Anda berhutang sejak awal. Itu berarti membuat beberapa perubahan gaya hidup yang signifikan untuk memastikan rencana pengeluaran Anda tetap pada jalurnya.

Sebelum mendaftar dengan pemberi pinjaman konsolidasi utang, pelajari proses dan pro dan kontra dari setiap opsi. Kemudian lakukan riset dan lihat-lihat sehingga Anda tahu bahwa Anda mendapatkan penawaran terbaik.