Haruskah Saya Mengkonsolidasikan Kartu Kredit Saya?

Sebelum Anda menggabungkannya, lihat persyaratan bunga pada setiap penawaran yang harus Anda yakini benar-benar akan hemat.

Berapa banyak hutang Anda pada kartu kredit Anda? Jika Anda mengikuti Jonses, mungkin beberapa ribu dolar untuk beberapa kartu -- orang Amerika rata-rata memiliki utang kartu kredit sekitar $6.194, dan memiliki empat kartu kredit aktif di dompet mereka [sumber:White]. Pada tahun 2022, konsumen AS secara kolektif menagih $790 miliar untuk plastik mereka [sumber:Debt.org].

Salah satu cara paling populer untuk mengkonsolidasikan semua hutang kartu kredit adalah dengan mentransfer saldo dari beberapa akun yang ada ke satu kartu kredit baru. Ini adalah solusi yang menarik karena relatif cepat dilakukan dan dapat berdampak positif dan langsung pada utang Anda. Meskipun tujuan Anda adalah menghemat sedikit uang setiap bulan, dan mungkin merampingkan pembayaran tagihan bulanan, perusahaan kartu kredit ingin menghasilkan uang -- jadi ada beberapa hal yang perlu diketahui saat Anda memilih penawaran transfer saldo yang tepat.

Hanya sebagian dari setiap pembayaran bulanan yang Anda lakukan pada saldo kartu kredit Anda yang diterapkan ke pokok; Anda juga membayar bunga, dan terkadang banyak bunga. Suku bunga dapat memberikan dampak yang signifikan pada seberapa besar pembayaran bulanan Anda dan lamanya waktu yang diperlukan untuk melunasi hutang -- oleh karena itu, suku bunga adalah hal pertama yang harus dipertimbangkan dalam persamaan konsolidasi.

Tingkat bunga kartu kredit Anda juga disebut tingkat persentase tahunan (APR), dan tingkat ini dapat tetap atau berubah-ubah. Saat mengevaluasi penawaran transfer saldo, pastikan untuk memilih kartu baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayar saat ini, jika tidak, Anda tidak akan menghemat uang. Sama sekali. Dan ketahuilah bahwa penawaran nol persen yang menarik sering kali hanya untuk waktu perkenalan yang terbatas, yang disebut tingkat penggoda (dan mungkin hanya berlaku untuk utang yang Anda transfer, bukan pembelian baru yang Anda masukkan ke kartu -- pembelian tersebut mungkin dikenakan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi). Selain memahami tingkat bunga, lihat lebih detail kesepakatan:Apakah kartu, misalnya, memiliki biaya aplikasi, biaya tahunan, atau biaya layanan? Pilihan kartu paling cerdas tidak memiliki biaya ini (walaupun Anda mungkin tidak dapat menghindari membayar biaya transfer). Pastikan Anda memahami batasan penawaran sebelum memutuskan apakah kartu tersebut tepat untuk kebutuhan Anda.

Penawaran Transfer Saldo dan Skor Kredit Anda

Hal lain yang perlu dipertimbangkan ketika Anda berpikir untuk menggabungkan kartu kredit dengan transfer saldo adalah bagaimana Anda memengaruhi peringkat kredit Anda secara keseluruhan. Mengkonsolidasikan utang bergulir Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda atau mungkin menurunkannya -- itu tergantung pada apa yang Anda lakukan dengan kartu kredit lama Anda dan sesuatu yang disebut rasio pemanfaatan kredit Anda.

Skor kredit Anda, atau skor FICO, adalah apa yang digunakan pemberi pinjaman untuk membantu menentukan seberapa bertanggung jawab Anda terhadap uang Anda dan seberapa berisiko untuk meminjamkan kepada Anda; semakin tinggi angka skor kredit Anda, semakin rendah risiko pinjaman kepada Anda. Meskipun angka ini ditentukan oleh sejumlah variabel, beberapa hal yang pasti:Jumlah uang yang Anda berutang sehubungan dengan masalah kredit Anda yang tersedia -- ini disebut rasio pemanfaatan kredit Anda. Misalnya, katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit, masing-masing dengan batas $15.000. Anda membawa $5.000 pada setiap kartu, dengan total utang $15.000 dan batas kredit yang tersedia $45.000. Jika Anda mentransfer utang $15.000 Anda ke kartu kredit baru dengan batas $20.000 dan menutup kartu kredit lama Anda, skor kredit Anda mungkin benar-benar turun. Mengapa? Rasio pemanfaatan kredit Anda telah berubah. Meskipun jumlah hutang Anda tidak berubah, batas kredit Anda yang tersedia telah menurun, dan rasio baru tersebut membuat Anda tampak lebih berisiko bagi pemberi pinjaman.

Meskipun Anda tidak memiliki banyak masukan tentang seberapa besar batas kredit yang ditawarkan pada kartu baru Anda, Anda memiliki kendali atas apa yang terjadi pada akun lama Anda yang sekarang tidak digunakan. Biarkan akun tersebut tetap terbuka tetapi tidak digunakan dan Anda tidak akan berdampak negatif pada batas kredit yang tersedia atau, pada gilirannya, rasio pemanfaatan kredit Anda.

Namun, pada akhirnya, jika Anda menghitung angka dan menemukan Anda tidak akan dapat melunasi saldo yang Anda transfer selama jangka waktu rendah atau nol persen pada kartu berbunga rendah yang baru, maka transfer saldo mungkin bukan solusi yang tepat. untuk tujuan penghematan uang Anda. Mari kita bicara tentang beberapa opsi lain, selanjutnya.

Opsi Konsolidasi Hutang Kartu Kredit Tambahan

Ada lebih dari satu jalan keluar dari hutang kartu kredit. Saat mempertimbangkan konsolidasi, lihat opsi lain, seperti jalur kredit ekuitas rumah atau jalur kredit tanpa jaminan.

Transfer saldo bukan satu-satunya pilihan yang tersedia untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit. Bagi sebagian orang, menggabungkan utang kartu kredit menjadi pinjaman konsolidasi utang atau menggulirkan utang kartu kredit menjadi pinjaman lain, seperti pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), atau jalur kredit tanpa jaminan (ULOC) mungkin lebih masuk akal. -- atau lebih layak, karena penawaran transfer saldo terbaik biasanya disediakan untuk orang-orang dengan nilai kredit yang sangat baik.

Transfer saldo memindahkan utang Anda dari kartu kredit ke kartu kredit, tetapi pada akhirnya tetap utang kartu kredit, dan utang kartu kredit dianggap utang tanpa jaminan. Utang tanpa jaminan berarti tidak ada yang dijadikan jaminan. Hutang yang dijamin, di sisi lain, pada dasarnya berarti Anda meminjam uang untuk sesuatu. Hipotek Anda, misalnya, adalah utang yang dijamin; jika Anda default pada pembayaran hipotek Anda bank dapat menempatkan hak gadai terhadap atau menyita rumah Anda. Ada plus dan minus untuk menggulirkan utang kartu kredit menjadi pinjaman yang dijamin. Misalnya, meskipun Anda mungkin dapat mengklaim bunga atas pinjaman ekuitas rumah Anda sebagai pengurangan pajak, yang merupakan nilai tambah, jika Anda kesulitan membayar pinjaman, Anda berisiko kehilangan rumah, yang merupakan kerugian.

Pinjaman konsolidasi hutang dapat menjadi solusi yang baik bagi mereka yang ingin mengkonsolidasikan semua hutang tanpa jaminan mereka, termasuk hutang kartu kredit dan hutang kartu toko, menjadi satu pinjaman yang dijamin. Pinjaman konsolidasi hutang biasanya menawarkan jadwal pembayaran bulanan yang lebih rendah dan lebih mudah dikelola, tetapi mereka memiliki harga, secara harfiah -- pembayaran bulanan yang lebih rendah biasanya merupakan hasil dari periode pembayaran yang lebih lama, yang mungkin berarti Anda akan membayar lebih secara keseluruhan.

Pada akhirnya, tidak ada solusi yang sempurna -- dalam dua tahun membuka pinjaman sebagai solusi untuk membayar hutang kartu kredit, 70 persen dari kita akan menemukan diri kita sendiri dengan hutang yang sama atau lebih [sumber:McCune]. Sebagai alternatif, dan jika sesuai dengan anggaran Anda, alih-alih mengkonsolidasikan utang kartu kredit, fokuslah pada pembayaran Anda:Lakukan setiap pembayaran tepat waktu, bayar lebih dari pembayaran minimum jika memungkinkan, dan bayar kartu dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu untuk menghasilkan yang terbesar dampak.