Haruskah Saya Mengkonsolidasikan Hutang Saya?

Jika Anda memiliki hutang yang panjang dan terasa berat untuk dikelola, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri, “Haruskah saya mengkonsolidasikan hutang saya?”

Sebelum Anda mengambil langkah apa pun, saya ingin menjelaskan beberapa hal yang sangat penting untuk dipertimbangkan saat membuat keputusan konsolidasi utang.

Pinjaman Ekuitas Rumah Membuat Rumah Anda Beresiko

Belum lama ini, aset terbesar orang Amerika adalah ekuitas di rumah mereka. Namun, bank telah menargetkan pinjaman ekuitas rumah secara agresif dalam beberapa tahun terakhir. Ini telah menyebabkan pergeseran berbahaya dalam pernyataan kekayaan bersih orang Amerika. Apa yang dulunya aset sekarang bisa menjadi kewajiban.

Tawaran konsolidasi mungkin sangat menarik:Anda memiliki sembilan kartu kredit, semuanya dengan saldo terutang (yah…perusahaan kartu kredit pasti berpikir demikian). Anda harus membayar sembilan kali terpisah setiap bulan, dan tingkat bunga pada kartu ini cukup tinggi untuk boot. Bank datang dan menawarkan pinjaman ekuitas rumah yang akan melunasi semua hutang kartu kredit Anda.

Kedengarannya melegakan… sekarang Anda hanya melakukan satu pembayaran bulanan, bukan sembilan, dan bunga pinjaman ekuitas rumah ini jauh lebih rendah. Semua angka masuk akal. Tetapi jika Anda bertanya-tanya, "Haruskah saya mengkonsolidasikan utang saya dengan pinjaman ekuitas rumah?"

Jawabannya:Mungkin itu bukan ide yang bagus.

Anda Belum Mengubah Perilaku Anda

Bayangkan ini:Anda masih memiliki sembilan kartu kredit. Berkat pinjaman ekuitas rumah Anda, semuanya memiliki saldo nol dan rasanya enak. Kemudian sisi konsumen Anda mulai berbisik:"Anda punya beberapa kelonggaran, penyangga, bantalan untuk hal-hal ekstra yang Anda butuhkan!" Dan akhirnya, Anda menyerah. Dengan lambaian tangan, keinginan Anda menjadi kebutuhan Anda, dan saldo kartu kredit mulai naik.

Selain saldo nol yang baru dan menarik ini, rumah Anda sekarang dalam bahaya. Anda telah mengambil hutang yang dijamin dalam bentuk pinjaman ekuitas rumah. Tetapi satu-satunya orang yang merasa aman adalah bank. Anda menjadi mangsa ilusi keamanan dan telah gagal melakukan sesuatu yang sangat penting bagi keamanan finansial Anda:Anda tidak mengubah perilaku Anda.

Atasi Masalah, Bukan Gejalanya

Jika Anda memilih beberapa bentuk pinjaman konsolidasi utang, Anda mungkin telah membuat pilihan yang bijaksana dengan angka. Jika Anda membuka kartu kredit transfer saldo nol persen selama enam bulan untuk semua sembilan kartu, maka Anda mungkin telah membuat pilihan yang bijaksana dengan angka-angkanya. Tapi Anda tidak mengubah perilaku Anda. Anda mengobati gejalanya:bukan masalahnya.

Dengarkan kisah Lindsey mimpi buruk dengan kartu kredit 0%.

Yang paling menakutkan, sekarang setelah kartu kredit Anda digabungkan menjadi satu kartu, atau pinjaman ekuitas rumah, Anda masih memiliki jalur kredit yang tersedia. Dan Anda belum belajar untuk hidup tanpa kredit. Anda belum belajar untuk hidup sesuai kemampuan Anda. Anda belum belajar mengelola keuangan pribadi Anda. Langkah konsolidasi ini telah membawa Anda ke tempat yang lebih baik secara finansial untuk saat ini. Tetapi jika perilaku Anda tidak berubah sekarang, Anda akan berakhir dalam situasi yang jauh lebih buruk daripada sebelum Anda berkonsolidasi.

Tertarik untuk mengubah perilaku Anda? Pertama, hentikan pengeluaran untuk kartu kredit. Kedua, hidup dengan anggaran. Ketiga, bereksperimenlah dengan alat Perencana Pinjaman YNAB sehingga Anda dapat melihat dampak dari pembayaran ekstra.

Tiga Persyaratan Utama untuk Konsolidasi Utang

Jika setelah membaca di atas, Anda masih bertanya, “Haruskah saya mengkonsolidasikan utang saya,” ketahuilah bahwa saya tidak menentang konsolidasi (diperiksa kasus per kasus) jika Anda telah mengubah perilaku Anda.

Menurut saya, Anda memenuhi syarat untuk konsolidasi pinjaman jika Anda memenuhi tiga persyaratan utama berikut:

1. Anda memiliki penghematan pengeluaran selama satu bulan.
2. Anda memegang kendali atas uang Anda.
3. Anda benar-benar ingin menghancurkan hutang Anda.

Jika Anda dapat mencentang ketiga kotak tersebut (semuanya!), dengan ini saya memenuhi syarat Anda sebagai seseorang yang dapat mempertimbangkan konsolidasi. Jumlahnya masuk akal dan perilaku Anda telah berubah.

Jika Anda belum mengubah perilaku Anda, maka konsolidasi adalah hal terburuk yang dapat Anda lakukan untuk keluar dari situasi Anda saat ini. Itu hanya akan menyedot Anda kembali lebih dalam. Keuangan bukan tentang angka, tetapi tentang perilaku.

Buat perubahan dan Anda akan berkembang.

Lhidup dari gaji ke gaji dan merasa di luar kendali secara finansial? Buat rencana pengeluaran dengan uji coba YNAB 34 hari gratis. Ambil kembali kendali atas kehidupan finansial Anda untuk selamanya.