Bagaimana Anda Mengkonsolidasikan Tagihan Anda?

Langkah pertama dalam mengkonsolidasikan tagihan Anda adalah menghitung berapa banyak hutang yang Anda miliki dan berapa banyak pendapatan yang tersedia untuk mengatasinya. Daftar semua saldo kartu kredit Anda dan pinjaman tanpa jaminan dan pastikan untuk menyertakan tingkat bunga dan pembayaran bulanan untuk masing-masing. Pada lembar terpisah, cantumkan semua sumber pendapatan.

Selanjutnya Anda perlu memilih opsi pembebasan utang yang paling sesuai dengan situasi Anda. Ada lima cara untuk mengkonsolidasikan utang.

1. Gunakan kartu kredit transfer saldo – Ini adalah pilihan terbaik untuk seseorang dengan sedikit hutang (di bawah $3,000). Transfer saldo kartu kredit berbunga tinggi ke satu kartu tanpa bunga. Mungkin ada biaya transfer yang terlibat dan ini adalah penawaran "perkenalan", yang berarti suku bunga nol persen berakhir, biasanya dalam 12-18 bulan. Jika Anda melunasi hutang selama periode perkenalan, Anda menghemat semua bunga yang akan Anda bayar dan ini adalah pilihan yang sangat baik. Jika Anda kurang disiplin untuk melunasi saldo dalam 18 bulan, lebih baik Anda melihat-lihat lagi.
2. Pinjaman konsolidasi – Ini adalah pinjaman pribadi tanpa jaminan dari bank, yang berarti tidak didukung oleh jaminan apa pun. Tarif saat ini berkisar antara 7% hingga 20%, tergantung pada nilai kredit, jumlah pinjaman, dan jangka waktu pinjaman. Dalam banyak kasus, biaya originasi dibebankan untuk pinjaman ini. Jika Anda memiliki kredit macet, perkirakan untuk membayar bunga pada skala yang tinggi.
3. Pinjaman ekuitas rumah – Ini adalah pinjaman dari bank atau credit union dengan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan. Tarif saat ini berkisar antara 6,5%-hingga-10%, yang jauh lebih rendah dari tarif 15%-29% yang dikenakan oleh sebagian besar kartu kredit. Namun, ini adalah pilihan yang lebih berisiko. Gagal membayar pinjaman dapat mengakibatkan penyitaan rumah Anda.
4. Program pengelolaan utang – Ini bukan pinjaman, melainkan rencana konsolidasi yang ditawarkan oleh lembaga konseling kredit nirlaba. Konselor kredit menilai pendapatan dan anggaran Anda untuk menentukan apakah Anda dapat melunasi utang dalam 3-5 tahun. Jika demikian, mereka bekerja dengan kreditur Anda untuk mengurangi tingkat bunga utang Anda dan menghasilkan pembayaran bulanan yang terjangkau. Anda akan melakukan satu pembayaran ke lembaga konseling kredit, dan mereka akan mencairkan dana tersebut kepada kreditur Anda.
5. Pinjaman pribadi dari teman/kerabat – Meminjam dari teman atau kerabat adalah pilihan dengan risiko yang jelas:Anda dapat menghancurkan suatu hubungan jika keadaan menjadi buruk. Di sisi positifnya, Anda akan berharap kerabat/teman akan menawarkan tingkat bunga yang terjangkau dan waktu untuk membayar kembali. Pastikan untuk membuat surat promes yang merinci perjanjian, termasuk jumlah pinjaman, suku bunga, dan jadwal pembayaran. Ingatlah bahwa IRS akan mempertimbangkan bunga yang tidak dibebankan sebagai pendapatan bagi peminjam, kecuali pinjamannya kurang dari $14.000, yang memenuhi syarat untuk pengecualian pajak hadiah mulai tahun 2017.

Langkah terakhir adalah melunasi semua hutang Anda dan mengelola uang Anda dengan lebih baik. Menghabiskan lebih banyak dari yang Anda hasilkan membuat Anda berhutang, jadi pastikan untuk membuat anggaran dan menciptakan ruang untuk menabung.

Bagaimana Cara Kerja Konsolidasi Utang?

Konsolidasi hutang membuat pembayaran tagihan Anda lebih mudah dikelola dengan mengurangi bunga yang dibayarkan dari total hutang dan hanya membutuhkan satu pembayaran bulanan.

Anda mendapatkan pinjaman baru untuk menutupi hutang Anda yang ada, dan melunasi semuanya sekaligus. Hutang keseluruhan berkurang karena tingkat bunga pinjaman tunggal lebih rendah daripada tingkat gabungan pinjaman lama.

Pinjaman dapat dilakukan melalui bank, serikat kredit, atau layanan peminjaman online, meskipun hal itu mungkin memerlukan rumah Anda atau aset lain sebagai jaminan.

Pilihan lain adalah perusahaan pembebasan utang, di mana konselor kredit mendaftarkan Anda dalam program manajemen utang. Konselor kredit bekerja dengan kreditur Anda untuk menurunkan suku bunga. Anda melakukan satu pembayaran bulanan ke perusahaan pengelola utang, yang mendistribusikan dana tersebut kepada kreditur dengan biaya layanan.

Biayanya biasanya kurang dari $50, menurut survei 2016. Suku bunga biasanya dikurangi menjadi antara 6% dan 9%, yang dapat berarti penghematan ribuan dolar. Rencana tersebut biasanya membutuhkan waktu tiga hingga lima tahun untuk diselesaikan.

Pemerintah AS merekomendasikan untuk menggunakan perusahaan yang telah disertifikasi oleh National Foundation of Credit Counseling. NFCC melaporkan pada tahun 2017 bahwa lembaga anggota memiliki tingkat keberhasilan yang bervariasi.

“Tinjauan kami terhadap data tingkat keberhasilan anggota menegaskan bahwa lebih dari 70% klien mencapai kesuksesan, hampir setengahnya melunasi semua hutang mereka secara penuh,” kata juru bicara NFCC Bruce McClary. “Selain itu, bahkan mereka yang tidak menyelesaikan DMP dan melunasi semua hutang tanpa jaminan mereka masih menikmati kesuksesan dengan membayar lebih dari 25% dari hutang awal mereka sebelum keluar dari program.”