Konsolidasi Utang DIY:Cara Mengkonsolidasikan Utang Sendiri

Orang Amerika yang membawa saldo dari bulan ke bulan harus waspada dengan bunga yang mereka bayar:Karena Federal Reserve terus melakukan kenaikan bertahap, tarif kartu kredit terus melonjak.

Namun ada jalan keluarnya:Konsolidasikan saldo Anda di bawah satu alternatif bunga rendah atau tanpa bunga.

Ada beberapa cara untuk melakukan ini, termasuk membiayai kembali rumah Anda dan menggunakan sebagian ekuitas untuk melunasi kartu kredit Anda, atau mengambil pinjaman pribadi (dijamin atau tidak). Setiap alternatif mungkin menawarkan suku bunga yang jauh lebih rendah daripada yang Anda bayar sekarang, tetapi bahkan opsi konsolidasi utang terbaik pun kemungkinan akan membebani Anda lebih dari alternatif DIY.

Tetapi jika Anda mundur dari meningkatkan saldo hutang Anda di rumah dan Anda tidak ingin repot mengajukan pinjaman pribadi, bayangkan menyembuhkan kesengsaraan kartu kredit Anda dengan … tunggu … kartu kredit lain.

Ya. Kami tidak hanya mengada-ada. Jika Anda memenuhi syarat, tersedia kartu kredit yang menawarkan bunga nol persen, biasanya untuk jangka waktu 12-18 bulan.

Lebih dari empat dari 10 pemegang kartu (44%) memiliki saldo pada kuartal terakhir tahun 2017, penelitian American Bankers Association menunjukkan. Bahkan ketika suku bunga rata-rata mendorong lebih tinggi dari minggu ke minggu — menjadi 16,81% baru-baru ini pada 24 Juni 2018, naik dari 13,15% tahun sebelumnya, menurut pelacak CreditCard.com — mereka yang mau mengerjakan pekerjaan rumah mereka dapat menemukan banyak peluang untuk memangkas biaya yang tidak pernah tidur.

Percayalah:Ada perusahaan kartu kredit yang sangat menginginkan bisnis Anda sehingga mereka rela membiarkan Anda mentransfer saldo Anda dengan suku bunga yang sangat rendah, dan terkadang bahkan nol persen … setidaknya untuk sementara waktu. Kedengarannya menarik?

Mari kita periksa.

Berbelanja dengan Kartu Kredit Tarif Rendah hingga Nol

Perburuan kartu kredit dengan tarif rendah atau nol yang memungkinkan transfer saldo dimulai di mesin pencari internet favorit Anda. Ketik “penawaran terbaik untuk kartu kredit tarif rendah” dan biarkan keajaiban pemrosesan data terjadi.

Siapa yang tahu, kan?

Tunggu. Pekerjaan Anda baru saja dimulai. Sekarang Anda benar-benar perlu melakukan penelitian. Apakah peringkat kredit Anda sesuai dengan persyaratan kartu yang menarik perhatian Anda? Beberapa kartu tanpa bunga memerlukan kredit yang bagus — skor FICO 670 ke atas.

Berapa lama masa tenggang suku bunga rendah/nol? (Jangan menetap kurang dari satu tahun.) Apakah Anda pikir Anda dapat melunasi saldo konsolidasi Anda saat itu? Berapa suku bunga setelah periode perkenalan berakhir?

Apakah Anda ingin semacam hadiah yang ada di dalamnya? Beberapa kartu rendah/nol dengan opsi transfer saldo juga menawarkan uang kembali atau hadiah perjalanan atau pemanis lainnya. Anda tidak ingin meninggalkan peluang.

Untungnya, jika dilakukan dengan benar, pencarian Anda akan menghasilkan lusinan daftar “Kartu Kredit Bunga Rendah Terbaik 2018.” Jelajahi setidaknya beberapa, dan pastikan Anda tidak hanya melihat daftar yang diiklankan atau dipromosikan. Perhatikan daftar yang dikumpulkan oleh publikasi terkemuka.

Transfer Penimbangan dan Biaya Tahunan

Beberapa penerbit kartu memasukkan biaya di muka ke dalam kesepakatan mereka, terutama biaya transfer dan tahunan. Ini, seperti yang akan kita lihat, tidak dipahat di atas batu.

Waspadai saja mereka. Biaya transfer sering berkisar dari 3% hingga 5%. Jika Anda berencana untuk memindahkan $5.000 ke kartu dengan tarif rendah/nol dan penerbit tidak mau mengalah, itu bisa berarti antara $150 hingga $250 langsung keluar dari kantong Anda.

Demikian pula, beberapa bank menginginkan biaya tahunan. Anda akan menginginkan kartu tanpa biaya tahunan, atau bank yang bersedia membebaskannya.

Pro dan Kontra Konsolidasi Via Kartu Kredit

Meskipun terbukti dengan sendirinya, keuntungan dari kartu kredit dengan tarif rendah atau nol yang memungkinkan transfer saldo patut diulang.

Anda akan mendapatkan tarif yang lebih rendah pada saldo yang ada. Jika saldo tersebut mendekati rata-rata yang dilaporkan oleh biro kredit Experian — $6.354 pada akhir tahun 2017 — Anda memiliki kesempatan untuk menghemat sekitar $1.000, atau sekitar $90 per bulan.

Bayangkan membajak $90 sebulan — uang yang sudah Anda belanjakan — ke dalam saldo Anda. Dengan anggaran yang disiplin, kali ini tahun depan Anda bisa mendapatkan $1.000 lebih dekat untuk menjadi hitam tanpa mengeluarkan uang ekstra.

Dengan mentransfer saldo Anda, Anda akan memiliki kesempatan untuk menutup kartu yang membawa persyaratan buruk — tarif tinggi, biaya tahunan yang kaku, atau keduanya — dan melanjutkan.

Anda bahkan akan menerapkan moto Amerika Serikat pada kondisi keuangan Anda:E pluribus unum . Dari banyak (saldo kartu kredit), satu. Dengan menggabungkan utang Anda, alih-alih beberapa pembayaran pada beberapa kartu setiap bulan, Anda akan memiliki satu pembayaran ke satu penerbit.

Pastikan Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik. Seperti disebutkan di atas, harga terbaik diberikan kepada mereka yang memiliki nilai kredit terbaik. Jika skor Anda memar, Anda mungkin tidak memenuhi syarat.

Kami mencatat biaya transfer saldo di atas. Saat mempertimbangkan kerugian dari opsi rendah/nol, perbandingan apel-ke-apel menuntut Anda memperhitungkan biaya transfer dan biaya tahunan, jika ada, untuk menentukan apakah Anda mendapatkan penawaran yang bagus. Jika penerbit dengan tarif rendah/nol memerlukan paket di muka, Anda mungkin lebih baik meninggalkan saldo Anda di tempatnya dan bernegosiasi dengan perusahaan kartu untuk persyaratan yang lebih baik — lihat di bawah.

Transfer saldo berpotensi menurunkan skor kredit Anda. Setiap kali Anda mengajukan dan membuka rekening kartu kredit baru, biro kredit memperhatikan. Mereka juga mencatat setiap kali saldo Anda di atas 30% dari batas kredit Anda.

Dengan kata lain, katakanlah Anda mentransfer rata-rata nasional sekitar $6.300, dan penerbit kartu rendah/nol memberi Anda batas kredit sebesar $10.000. Untuk setiap bulan Anda di atas $3.000, Tiga Besar (Experian, TransUnion dan Equifax) akan menurunkan skor Anda. Dapatkan kembali poin tersebut dengan membayar saldo Anda tepat waktu.

Akhirnya, kelemahan utama:Semakin dalam terjerat hutang. Setelah saldo tersebut ditransfer, Anda tiba-tiba akan memiliki kartu dengan ruang terbuka lebar. Anda mungkin tergoda untuk menghadiahi diri sendiri. Jangan seperti Oscar Wilde, yang menulis, “Satu-satunya cara untuk menyingkirkan godaan adalah dengan menyerah padanya.”

Jangan mengacaukan hal yang baik dengan menyerah pada kebiasaan buruk lama yang dipandu oleh renungan jenaka dari penulis naskah abad ke-19. Menutup akun lama tersebut harus berjalan seiring dengan bersihnya yang Anda buat dengan transfer saldo Anda.

Sebelum Anda Membuat Kartu Baru

Ketahuilah ini sebelum Anda terjun ke permainan kartu baru:Tarif Anda yang ada mungkin dapat dinegosiasikan.

Jangan bodoh.

Karena ekonomi terus menderu dan kepercayaan konsumen secara praktis melonjak, Era Perasaan Baik terbaru ini berarti penyedia layanan sangat ingin mempermanis pengaturan dengan pelanggan mereka saat ini.

Survei creditcard.com mengungkapkan hanya menelepon penerbit dapat menghasilkan penghematan besar.

• 90% bebas biaya keterlambatan
• 80% mendapat pengurangan atau penghapusan biaya tahunan
• Hampir 70% mengalami pengurangan APR (tingkat persentase tahunan)

Seperti yang Anda harapkan, pelanggan yang lebih baik memiliki peluang terbaik untuk memenangkan hati bank:mereka yang melakukan pembayaran tepat waktu — terutama mereka yang mengancam akan berhenti menggunakan kartu atau menutup rekening mereka.

Masa promosi berakhir, sisa saldo:Lalu apa?

Selain suku bunga promosi, dua poin penting harus diselesaikan sebelum Anda berkomitmen pada kartu transfer saldo.

Yang pertama — Berapa lama masa promosi? - kita bahas di atas. Tembak setidaknya selama satu tahun; beberapa kartu akan bertahan selama 18 bulan. Dua puluh satu bulan tidak pernah terdengar sebelumnya.

Yang kedua — Berapa APR saya setelah periode promosi? — adalah yang terpenting. Sebagian besar kartu transfer saldo memiliki kisaran tarif. Ketahui di mana kemungkinan Anda akan jatuh.

Tunggu! Anda berpikir. Jika saya masih memiliki saldo setelah tarif promosi berakhir, saya akan melakukan transfer rendah/nol tarif lagi. Ini seperti menggunakan keinginan ketiga Anda untuk meminta lebih banyak permintaan kepada Jin:Ada konsekuensi serius.

Sama seperti dengan saldo tinggi, Tiga Besar mengambil pandangan redup dari konsumen yang berguling saldo utang tinggi. Dengan demikian, pemberi pinjaman akan menganggap Anda sebagai risiko buruk, yang menjadi masalah ketika Anda ingin meminjam rumah atau mobil.

Kredit Saya Buruk; Apakah saya masih bisa Masuk?

Peminjam dengan nilai kredit lebih rendah dari 600 akan kesulitan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu transfer saldo dengan APR rendah/nol. Sayangnya, konsumen ini sama sekali bukan risiko yang baik untuk kredit tanpa jaminan tambahan. Sebagai gantinya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu aman, di mana Anda menaruh sesuatu yang bernilai terhadap saldo.

Sebaliknya, jika Anda adalah seseorang dengan utang berbunga tinggi, saldo besar, dan kredit macet, taruhan terbaik Anda untuk menangani masa depan keuangan Anda mungkin termasuk membuat janji dengan layanan konseling kredit nonprofit.

Para ahli ini tahu bagaimana bekerja dengan kreditur Anda, dan akan dapat membantu Anda menyusun rencana anggaran untuk mengatur keuangan Anda. Dengan bimbingan dan sedikit disiplin, Anda mungkin tidak memerlukan kartu kredit transfer saldo rendah/nol APR.