Kapan Akun Masuk Koleksi, Dan Bagaimana Menghindarinya

Jika Anda memiliki hutang yang telah jatuh tempo, Anda mungkin bertanya-tanya:Kapan sebuah akun masuk ke penagihan? Jawabannya bervariasi, seperti yang akan Anda lihat di bawah.

Kebanyakan orang setidaknya memiliki gagasan yang kabur bahwa tagihan yang belum dibayar dapat masuk ke penagihan. Jika saldo tetap belum dibayar untuk jangka waktu tertentu, itulah yang akan terjadi. Ini juga bukan hanya rekening pinjaman. Tagihan utilitas, penyedia medis, penyedia layanan, dan pemilik juga dapat mengubah kewajiban yang belum dibayar menjadi penagihan.

Kapan akun masuk ke koleksi, dan bagaimana cara menghindarinya?

Kapan akun masuk ke koleksi?

Tidak mungkin menentukan dengan tepat kapan akun akan masuk ke koleksi. Itu tergantung pada jenis pinjaman, serta kebijakan pemberi pinjaman tertentu.

Itu juga diatur oleh hukum negara. Misalnya, undang-undang penyitaan hipotek bervariasi secara dramatis dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Periode proses penyitaan di Georgia hanya 37 hari. Tapi bisa memakan waktu hingga 445 hari di New York.

Pada pinjaman lain, seperti kartu kredit dan kredit mobil, situasinya lebih beragam. Anda biasanya dapat berasumsi bahwa akun Anda tidak akan masuk ke penagihan jika Anda sudah lewat 30 hari. Pemberi pinjaman akan mulai menelepon Anda dan mengirim surat, tetapi terlalu dini dalam proses penagihan. Namun, tunggakan tersebut akan dilaporkan ke biro kredit.

Jika Anda terlambat 60 hari pada kartu kredit, akun biasanya akan diserahkan ke departemen penagihan internal. Nada kontak dari departemen itu akan jelas kurang akomodatif. Pada titik ini, akun Anda biasanya tidak akan diserahkan ke proses pengumpulan formal. Tapi itu pasti akan menuju ke arah itu.

Situasinya biasanya akan sangat berbeda dengan kredit mobil. Dalam 60 hari, kemungkinan proses kepemilikan kembali akan dimulai. Jika mobil diambil alih, dan hasil penjualan tidak cukup untuk melunasi pinjaman (perhitungkan!), Anda akan berutang saldo kekurangan. Itu akan segera masuk ke status koleksi.

Proses penagihan akan dimulai oleh pemberi pinjaman yang menagih pinjaman Anda. Pinjaman Anda akan dianggap bermasalah. Kemudian akan diserahkan ke agen penagihan.

Koleksi dan pengaruhnya terhadap laporan kredit Anda

Salah satu komplikasi dengan penagihan adalah bahwa mereka dapat dilaporkan pada laporan kredit Anda beberapa kali. Pemberi pinjaman asli akan melaporkan pinjaman sebagai charge-off. Agen penagihan akan melaporkannya sebagai rekening penagihan. Jika agen penagihan pertama menjual utang kepada yang kedua, agen penagihan baru juga akan melaporkannya.

Biro kredit menjadi lebih canggih dalam menyingkirkan koleksi duplikat. Tapi mereka masih berhasil masuk ke laporan kredit Anda. Begitulah cara satu koleksi berubah menjadi dua atau tiga.

Koleksi pasti akan berdampak negatif pada skor kredit Anda. Usia koleksi sangat penting. Yang terjadi bulan lalu akan memiliki efek yang jauh lebih besar daripada yang terjadi lima tahun lalu.

Jenis utang juga penting. Misalnya, koleksi medis akan memiliki bobot negatif yang lebih kecil daripada koleksi kredit mobil.

Jumlah utang juga penting. Penagihan $7.000 adalah pelanggaran kredit yang lebih serius daripada penagihan $150.

Selain itu, koleksi berbayar selalu lebih baik daripada koleksi terbuka. Hal ini terutama berlaku seiring berjalannya waktu sejak koleksi tersebut dilunasi.

Namun, faktor penting lainnya adalah jumlah koleksi. Satu koleksi yang terjadi tiga tahun lalu hampir tidak sepenting empat koleksi yang tersebar selama empat tahun terakhir. Lebih buruk lagi jika mereka tidak dibayar.

Koleksi dapat bertahan di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Bahkan jika itu jatuh dari laporan kredit Anda, ada kemungkinan bahwa agen penagihan akan terus mengejar Anda untuk pembayaran.

Koleksi "mimpi buruk nuklir"

Ini terjadi ketika koleksi menjadi penilaian. Saat itu terjadi, permainan berubah, dan pilihan Anda menjadi lebih terbatas.

Untungnya, sebagian besar koleksi tidak menjadi penilaian. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman dan agen penagihan akan pergi ke pengadilan hanya untuk hutang yang lebih besar. Koleksi medis $500 mungkin tidak akan pernah melewati status pengumpulan. Tapi koleksi kartu kredit yang belum dibayar sebesar $5.000, atau kekurangan $8.000 pada pinjaman mobil, hampir pasti akan terjadi.

Dari sudut pandang kredit, penilaian jauh lebih serius daripada koleksi. Itu karena penilaian menjadi bagian dari catatan publik Anda. Lebih buruk lagi, kemampuan Anda untuk menegosiasikan penyelesaian sebagian besar akan hilang jika statusnya menjadi penilaian.

Itu masih menjadi lebih buruk. Setelah kreditur memperoleh penilaian terhadap Anda, mereka memiliki hak hukum untuk mengejar penagihan utang. Mereka akan beralih dari menelepon Anda tiga kali sehari, untuk menghiasi gaji Anda, atau bahkan menyita rekening bank Anda untuk melunasi hutang. Dengan penilaian di tangan, mereka juga tidak memerlukan izin Anda untuk melakukannya.

Ketika suatu penagihan berubah menjadi suatu keputusan, hubungan Anda dengan kreditur bergeser dengan jelas ke arah lawan Anda. Lakukan semua yang Anda bisa untuk mencegah koleksi menjadi penilaian.

Cara menghindari akun masuk ke koleksi

Jaga komunikasi dengan kreditur Anda

Cara terbaik pertama adalah menjaga komunikasi dengan kreditur Anda. Itu harus terjadi segera setelah Anda mencapai tahap akhir 30 hari—dan sebaiknya lebih cepat. Jangan pernah menunggu kreditur menghubungi Anda tentang tunggakan itu. Pembayaran hutang, bagaimanapun juga, adalah tanggung jawab Anda.

Lakukan pembayaran atas utang yang telah jatuh tempo

Anda juga harus melakukan segala upaya untuk melakukan pembayaran atas hutang yang telah jatuh tempo sesegera mungkin. Pembayaran sebagian lebih baik daripada tidak membayar sama sekali. Beberapa kreditur bersedia melakukan penyelesaian multi-bulan agar Anda dapat mengejar ketinggalan.

Jangan biarkan keterlambatan pembayaran bergulir

Lakukan yang terbaik untuk menghindari keterlambatan pembayaran 30 hari yang bergulir menjadi 60 hari. Anda kemudian akan tertinggal dua bulan, bukan satu, yang akan menggandakan jumlah uang yang Anda perlukan.

Jika Anda mencapai tanda 60 hari, mintalah kreditur untuk rencana pembayaran, atau tentang opsi untuk penyelesaian kesulitan. Itu selalu yang terbaik untuk menyelesaikan penyelesaian dengan kreditur asli. Agen penagihan lebih agresif dan kurang pemaaf. Mereka hanya ingin dibayar.

Tetapi bahkan mereka dapat mencapai penyelesaian…

Apa yang harus dilakukan jika akun masuk ke koleksi

Ketahui hak Anda

Pertama, ketahui hak Anda berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Undang-undang tersebut mencegah agen penagihan melecehkan Anda, menelepon Anda pada waktu yang tidak tepat, atau mendiskusikan situasi Anda dengan pihak ketiga. Mereka juga dilarang mengaku sebagai agen pemerintah, atau mengancam Anda akan ditangkap. Anda akan memiliki jalur hukum jika mereka melanggar salah satu dari ketentuan ini, dan masih banyak lagi.

Bahkan mungkin membantu untuk secara khusus menyatakan kepada agen penagihan bahwa Anda mengetahui hak-hak Anda berdasarkan Undang-Undang. Itu tidak akan membuat mereka pergi, tetapi mungkin memaksa mereka untuk sedikit tenang.

Sarankan pembayaran kurang dari jumlah penuh

Bahkan dengan agen penagihan, sarankan untuk melunasi hutang kurang dari jumlah penuh yang harus dibayar. Ketika Anda melakukannya, buatlah tawaran lowball. Jika utangnya sebesar $1.000, tawarkan $300 sebagai pelunasan penuh. Agen penagihan hanya dibayar apa yang dapat mereka kumpulkan dari hutang. Seseorang yang sangat putus asa mungkin menerima jauh lebih sedikit daripada jumlah penuh. Bahkan lebih mungkin jika koleksinya setidaknya berumur beberapa tahun.

Harapkan mereka untuk menolak tawaran pertama Anda. Misalnya, agen mungkin melawan dengan harga $850. Anda dapat melawan konter mereka dengan harga $400. Akhirnya, Anda dapat membagi selisihnya dan membayar $600.

Melakukan pembayaran ke agen penagihan

Sangat penting! Agen penagihan bukanlah teman Anda. Perjanjian verbal tidak diperhitungkan.

Dapatkan pengakuan tertulis

Agen penagihan akan menggunakan perjanjian ini untuk membuat Anda membayar sejumlah uang, lalu kembali menuntut jumlah penuh. Sebelum mengirim uang ke agen penagihan, pertama-tama dapatkan pengakuan tertulis dari penyelesaian yang disepakati. Perjanjian tersebut juga harus menetapkan bahwa agen penagihan akan melaporkan rekening tersebut sebagai pembayaran ke ketiga biro kredit.

Baru setelah itu Anda harus mengirim uang. Simpan salinan cek Anda, dan semua dokumen terkait lainnya. (Serius—tidak ada ”otak kentut” pada langkah ini!)

Dapatkan salinan laporan kredit Anda

Setelah 30 hari, dapatkan salinan laporan kredit Anda. Pastikan bahwa koleksi menunjukkan sebagai dibayar. Jika tidak, hubungi agen penagihan, dan ingatkan mereka untuk membuat laporan – sekali lagi, ke ketiga biro kredit. Jika tidak, Anda harus menghubungi biro kredit sendiri. Anda harus memberikan salinan perjanjian tertulis, serta bukti pembayaran ke masing-masing biro.

Ringkasan

Ketika tagihan masuk ke penagihan, itu adalah proses yang panjang dan menegangkan untuk membuatnya dibayar. Anda harus bertahan sampai akhir.

Jika agen penagihan sangat tidak kooperatif, Anda mungkin harus menyewa pengacara yang berspesialisasi dalam masalah kredit.

Kadang-kadang agen penagihan akan menanggapi dengan baik panggilan dari seorang pengacara, atau penerimaan surat di alat tulis pengacara. Anda akan memerlukan sejumlah uang untuk membayar biaya pengacara, tetapi itu akan menjadi satu-satunya cara untuk menyingkirkan agen penagihan.

Pernahkah Anda berurusan dengan agen penagihan? Bagaimana Anda menyelesaikannya?

Baca selengkapnya

• Apa yang Harus Dilakukan Saat Anda Mendapatkan Tagihan Medis yang Tidak Mampu Anda Bayar
• Tanya Jawab:Dapatkah Saya Memperbaiki Akun Lama yang Belum Dibayar Atau Ditagih Di Laporan Kredit Saya?

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit