Menyimpan penyesalan — dan bagaimana menghindarinya

Pada November 2018, Biro Riset Ekonomi Nasional menerbitkan makalah berjudul "Menyimpan Penyesalan" [ini versi PDF lengkapnya]. Setelah Anda mengarungi bahasa akademik studi, ada beberapa hal menarik di sini tentang mengapa orang melakukan dan tidak menabung untuk masa pensiun.

Menyimpan penyesalan, para penulis mengatakan, adalah "keinginan di belakang untuk menyelamatkan lebih awal dalam hidup".

Jelas sekali, Anda dapat menderita karena menyimpan penyesalan pada usia berapa pun. Ketika saya bertemu Debbie yang berusia 31 tahun untuk makan malam minggu lalu, masalahnya bermuara pada menyimpan penyesalan. Dia berharap dia akan menabung lebih banyak ketika dia masih muda. Tetapi untuk keperluan makalah ini, penulis mengalihkan perhatian mereka ke orang-orang berusia 60 hingga 79 tahun, orang-orang usia pensiun tradisional.

Para peneliti menemukan bahwa dua pertiga dari mereka yang disurvei mengatakan bahwa mereka seharusnya menabung lebih banyak ketika mereka bekerja:“66,6 persen mengatakan mereka akan menabung lebih banyak jika mereka dapat melakukan kembali kehidupan mereka sebelumnya.”

Seperti yang Anda harapkan, penulis menemukan bahwa orang kaya dan berpenghasilan tinggi mengalami lebih sedikit penyesalan menabung. (Saya senang para peneliti menyadari bahwa ada perbedaan antara pendapatan dan kekayaan.)

Tapi apa yang menyebabkan penyesalan yang tersimpan di tempat pertama? Mengapa orang tidak menabung lebih banyak? Mari kita lihat apa yang ditemukan dalam penelitian ini.

Sumber Menyimpan Penyesalan

Dalam survei mereka terhadap 1590 orang, penulis bertanya tentang pendidikan, kepribadian, dan apa yang mereka sebut sebagai “kejutan positif dan negatif”. (Yang terakhir ini pada dasarnya mencoba untuk menentukan bagaimana kejadian tak terduga mempengaruhi tabungan.)

Setelah mengumpulkan hasilnya, mereka mencapai kesimpulan ini:

• “Kami hanya menemukan bukti sederhana untuk hubungan antara tindakan penundaan kami dan keinginan untuk mengoptimalkan kembali tabungan.” Ya, penundaan adalah faktor dalam menyimpan penyesalan. Tapi itu tidak sebesar yang Anda harapkan.
• Kegagalan untuk mengantisipasi guncangan negatif — meremehkan kemungkinan dan efeknya — memiliki efek yang lebih besar dalam menyelamatkan penyesalan.
• Keseluruhan, “Sebagian besar responden memandang persiapan ekonomi mereka cukup, namun mereka tetap mengungkapkan penyesalan yang menyelamatkan.” Dengan kata lain, seperti yang dialami banyak GRS, bahkan ketika Anda berpikir Anda memiliki cukup tabungan, Anda sering berharap memilikinya lagi .

“Menyimpan penyesalan tinggi pada saat atau sesaat sebelum pensiun tetapi jauh lebih rendah pada usia yang lebih tua, ” tulis para penulis. Mereka percaya ada dua alasan untuk ini.

Pertama, ketika orang berhenti bekerja, mereka dihadapkan pada banyak ketidakpastian. Ketidakpastian ini membuat mereka merindukan jaring pengaman yang lebih besar, membuat mereka berharap bahwa mereka akan menyimpan lebih banyak. Dalam arti, ini sebabnya Saya telah mengalami penyesalan yang menyelamatkan. Ketika hidupku sudah mapan, Saya baik-baik saja dengan telur sarang saya. Tapi selama beberapa tahun terakhir, banyak hal yang tak terduga, pengeluaran yang tidak direncanakan. Hal-hal tampak tidak pasti. Karena ini, Saya berharap saya memiliki lebih banyak tabungan.

Ada atau tidak ada sebenarnya peningkatan risiko terhadap tabungan seseorang, jika dia merasa ada peningkatan risiko, ini mengarah pada penyesalan yang menyelamatkan.

Ada alasan lain mengapa menyimpan penyesalan menurun seiring bertambahnya usia:Pola konsumsi berubah. Orang yang lebih tua mendapatkan, semakin sedikit yang mereka belanjakan. Pengeluaran yang berkurang ini mengarah pada kelegaan yang lebih besar. Ini mengurangi stres.

Kejutan untuk Tabungan

Menyimpan penyesalan paling besar di antara orang-orang yang selalu puas dengan hasil yang biasa-biasa saja (85,8% dari orang-orang ini mengalami penyesalan) dan orang-orang yang selalu menunda hal-hal sulit (88,2%), tapi ini adalah sangat sampel kecil dari keseluruhan. Plus, ini adalah ciri-ciri kepribadian yang, dengan usaha, dapat diubah.

Faktor besar lainnya — salah satu yang dapat mempengaruhi siapa pun — itulah yang penulis istilahkan sebagai “kejutan ekonomi”. Guncangan ekonomi yang positif mungkin akan menerima warisan. Guncangan ekonomi negatif mungkin kehilangan pekerjaan Anda.

Dari kertas itu sendiri, inilah tabel yang menunjukkan hubungan antara penyesalan tabungan dan guncangan ekonomi. (Angka yang Anda inginkan di sini adalah "rata-rata". Ubah ini menjadi persentase untuk mengetahui hubungannya. Misalnya, 0,794 yang terdaftar di bawah rata-rata untuk "Pekerjaan terbatas kesehatan" menunjukkan bahwa 79,4% dari mereka yang kesehatannya memengaruhi kemampuan mereka untuk bekerja berharap mereka telah menabung lebih banyak.)

“Di antara mereka yang menyimpan penyesalan, ” tulis para penulis, “66 persen melaporkan mengalami kejutan di awal kehidupan yang mengarah pada konsekuensi ekonomi yang merugikan, dibandingkan dengan hanya 43 persen di antara mereka yang tidak menyimpan penyesalan.”

Saya menemukan berita gembira ini juga menarik:“Di antara mereka yang menyesal, 38 persen melaporkan bahwa manfaat Jaminan Sosial kurang dari yang diharapkan dibandingkan dengan hanya 26 persen di antara mereka yang tidak menyesal.” Mungkin dulu sulit mengantisipasi manfaat Jamsostek, tetapi saat ini mereka seharusnya tidak pernah mengejutkan. Info itu mudah ditemukan.

Dalam banyak kasus, bukan kejutan itu sendiri yang menyebabkan masalah. Ini adalah kegagalan untuk mengantisipasi kejutan yang mungkin. Ini persiapan yang buruk.

Penulis percaya bahwa orang cenderung terlalu optimis. Mereka “[mengharapkan] hasil di masa depan yang lebih baik daripada kemungkinan yang wajar”. Mereka pikir mereka lebih baik dari rata-rata dan akan mencapai hasil yang lebih baik dari rata-rata. Plus, mereka menderita "ilusi kontrol", keyakinan berlebihan dalam kemampuan mereka untuk mengarahkan nasib mereka.

Poin terakhir ini penting bagi saya (dan banyak pembaca GRS).

Saya seorang pendukung vokal untuk menjadi proaktif. Saya sangat percaya bahwa, sejauh mungkin, kita semua harus bekerja untuk mengelola bagian-bagian kehidupan kita yang termasuk dalam “lokus kendali” kita. Beberapa hal — cuaca, ekonomi, tindakan orang lain — berada di luar kendali kita, dan itu bodoh untuk menghabiskan perhatian kita pada mereka. Tetapi orang lain — sikap kita, hubungan kita, tingkat tabungan kami — benar-benar di bawah kendali kami, dan bodoh untuk mengabaikannya.

Saat membaca artikel ini, Awalnya saya resah karena penulisnya berargumen bahwa orang-orang seperti saya percaya bahwa kita dapat mengendalikan lebih banyak hidup kita daripada yang sebenarnya kita lakukan. Saya menyadari, Namun, bahwa mereka sebenarnya mengatakan sesuatu yang berbeda:Mereka yang mengalami penyesalan yang menyelamatkan secara keliru percaya bahwa orang dan peristiwa di Lingkaran Kepedulian mereka sebenarnya termasuk dalam Lingkaran Kendali mereka.

Bos uang seperti Anda dan saya mungkin tidak memiliki persepsi yang sempurna tentang apa yang bisa dan tidak bisa kita kendalikan, tapi saya percaya kita memiliki pemahaman yang lebih baik daripada mereka yang mengungkapkan penyesalan yang menyelamatkan. Kami menyadari bahwa banyak hal di luar kendali kami, jadi kami bersiap untuk kemungkinan. Kami mengharapkan yang tak terduga.

Hindari Menyimpan Penyesalan

Penulis "Menyimpan Penyesalan" tidak menggali jauh ke dalam solusi. Makalah mereka bersifat informatif, tidak preskriptif.

Yang mengatakan, Saya pikir info yang diberikan di koran menyarankan beberapa solusi untuk menyimpan penyesalan. Jika Anda ingin menabung cukup untuk masa pensiun, lakukan hal berikut:

• Ramalan masa depan. Saya tahu sulit untuk mengatakan di mana Anda akan berada dalam lima atau sepuluh tahun. Kadang-kadang, tidak mungkin. Semua sama, penting untuk dicoba. Memiliki rencana mengurangi penyesalan menabung. Para peneliti menemukan bahwa “penyesalan menabung paling tinggi di antara responden yang menyatakan bahwa mereka tidak memiliki rencana keuangan”. Semakin panjang horizon perencanaan seseorang, semakin rendah tingkat penyesalan mereka.
• Rencana untuk masalah. Anda tidak dapat memprediksi kapan hal-hal buruk akan terjadi. Anda tidak tahu apakah (atau kapan) Anda akan terkena kanker, seorang mabuk akan menabrak mobil Anda, atau angin topan akan menghanyutkan rumah pantai Anda. Kamu bisa, Namun, relatif yakin bahwa sesuatu buruk akan terjadi beberapa waktu . Taruhan terbaik Anda adalah bersiap - seperti Pramuka. Pertahankan dana darurat yang memadai.
• Jadilah proaktif! Tidak pernah ada alasan bahwa manfaat Jaminan Sosial Anda harus mengejutkan. Administrasi Jaminan Sosial mengeluarkan pernyataan berkala tentang perkiraan manfaat. Plus, mudah untuk mencari keuntungan yang diproyeksikan secara online. Ini hanyalah salah satu contoh bagaimana Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mencegah kejutan di masa depan.
• Kuasai uang Anda. “Hubungan antara penyesalan menabung dan literasi keuangan juga kuat, ” tulis para penulis. Orang-orang dengan tingkat literasi keuangan yang tinggi mengalami penyesalan setengah dari mereka yang berada di tingkat terendah. Untuk menghindari kekecewaan di kemudian hari, pelajari semua yang Anda bisa tentang keuangan pribadi.
• Simpan lebih banyak. Ya, ini adalah solusi yang jelas untuk menyimpan penyesalan. Saya mengerti. Tapi mari kita jelaskan ini:Tingkat tabungan Anda — perbedaan antara apa yang Anda peroleh dan apa yang Anda belanjakan — adalah angka terpenting dalam kehidupan finansial Anda. Tingkat tabungan tidak hanya penting bagi kutu buku yang ingin pensiun dini. Ini adalah faktor kunci untuk mencapai tujuan keuangan apa pun.

Tidak ada yang bisa menjamin masa depan keuangan Anda. Ketapel dan anak panah keberuntungan yang luar biasa dapat mendatangkan malapetaka bahkan pada orang yang paling siap sekalipun. Tetapi Anda dapat memaksimalkan peluang hasil positif dengan mengambil langkah-langkah cerdas sekarang. Anda dapat mengurangi kemungkinan bahwa Anda akan mengalami penyesalan yang menyelamatkan dengan mengambil tindakan hari ini.

Pikiran Akhir

Jika kita tahu kapan kita akan mati, keputusan keuangan akan jauh lebih mudah.

Seandainya saya tahu, contohnya, bahwa saya akan dianiaya oleh beruang, mengatakan, 04 Juli 2029, maka itu akan menjadi masalah sederhana untuk memastikan telur sarang pensiun saya bertahan sepuluh tahun lagi.

Di samping itu, jika saya tahu bahwa serangan beruang yang menentukan tidak akan terjadi sampai saya berusia 120 tahun, kemudian saya dapat mengambil langkah-langkah yang tepat sehingga saya memiliki cukup uang untuk bertahan selama tujuh puluh tahun.

Tapi saya tidak tahu kapan dan bagaimana saya akan mati. Anda juga tidak. Hasil dari, yang terbaik yang bisa kita lakukan adalah menebak berapa lama kita akan hidup dan berapa banyak uang yang kita perlukan.

Sangat sedikit orang yang menyesal telah menabung. Faktanya, para peneliti ini menemukan bahwa hanya 1,7% responden yang akan menabung lebih sedikit jika mereka dapat melakukan kembali kehidupan mereka sebelumnya.

Sementara 66,6% responden berharap mereka menabung lebih banyak ketika mereka masih muda, sekitar 10% dari orang-orang ini mengatakan mereka bisa bukan telah melakukannya. Tidak mungkin mereka menghabiskan lebih sedikit. Tapi itu berarti 60,9% dari mereka yang disurvei dapat dan seharusnya meningkatkan tingkat tabungan mereka.

Orang miskin memiliki penyesalan tabungan yang lebih besar. Para penulis menulis:“Di antara mereka yang berada di kuartil kekayaan tertinggi, 38,9 persen menyatakan menyimpan penyesalan; di antara mereka yang berada di kuartil kekayaan terendah, 71,9 persen melakukannya.”

Sulit untuk melacak sebab dan akibat di sini, tentu saja, tapi menurut saya itu tidak penting. Pesannya jelas. Semakin miskin situasi ekonomi pribadi Anda, semakin penting bagi Anda untuk menabung!

Mengarungi jargon, ada banyak hal-hal menarik tentang penuaan dan penuaan dalam tulisan ini. Saya telah menyentuh hanya pada poin utama. Beberapa info latar belakang dan tambahan sama-sama menarik. (Bagaimana para peneliti memprediksi bagaimana orang akan membuat keputusan di masa depan? Bagaimana mereka memodelkan kebiasaan menabung? Apa pendapat mereka tentang penentuan nasib sendiri?)

Tapi intinya jelas: Untuk menghindari penyesalan ketika Anda lebih tua, lebih hemat sekarang.