Perjanjian utang dan cara menghindari jebakan utang yang tidak perlu

Perjanjian hutang adalah bentuk kebangkrutan pribadi yang tumbuh paling cepat di Australia. Mereka dirancang untuk menawarkan debitur cara murah untuk membuat pengaturan dengan kreditur mereka, sambil menghindari kebangkrutan dan beberapa konsekuensi yang lebih serius.

Saat diperkenalkan, reformis hukum bermaksud bahwa perjanjian utang harus dikelola oleh sukarelawan daripada oleh administrator komersial yang memungut biaya. Namun, dalam praktek, debitur sering membayar biaya yang cukup besar kepada administrator perjanjian utang.

Faktanya, banyak debitur membayar lebih dari 100% dari utang awal mereka, karena mahalnya biaya administrasi. Tetapi ada pilihan yang lebih murah yang tersedia untuk mengelola utang.

Perjanjian utang

Perjanjian hutang adalah kontrak mengikat yang dibuat antara debitur dan krediturnya sesuai dengan hukum kepailitan pribadi. Mereka ditujukan untuk memberikan debitur dalam tekanan keuangan dengan pilihan untuk berkompromi dengan kreditur. Tidak semua debitur dapat membuat perjanjian utang - ada batas pendapatan dan utang.

Dalam banyak kasus, debitur membayar krediturnya sejumlah pengurangan yang disepakati dengan cara mencicil selama jangka waktu tertentu. Administrator perjanjian utang membantu dalam proses negosiasi dan mendistribusikan pembayaran kepada kreditur.

Perjanjian hutang memiliki konsekuensi merugikan yang lebih sedikit daripada kebangkrutan. Salah satu keuntungan utama adalah bahwa debitur dapat diizinkan untuk menyimpan rumah mereka.

Namun, konsekuensi buruk dari perjanjian utang termasuk memiliki catatan di National Personal Insolvency Index, dan kesulitan memperoleh kredit. Kemampuan debitur untuk mempertahankan lisensi dalam berbagai profesi dapat terpengaruh dan perjanjian utang harus diungkapkan dalam situasi tertentu.

Masalah yang berkembang di Australia

Pada tahun 2016 ada 12, 150 perjanjian utang baru, terdiri dari 41,5% dari semua kebangkrutan pribadi di Australia. Sementara jumlah perjanjian utang terus meningkat setiap tahun, kebangkrutan telah menurun sejak 2010.

Penelitian kami meneliti tiga sumber data untuk mengukur dampak perjanjian utang. Sumber-sumber ini termasuk statistik dari Australian Financial Security Authority (AFSA), survei online terhadap 400 debitur, dan wawancara dengan pemangku kepentingan industri.

Kebanyakan debitur membayar lebih di bawah perjanjian utang dari jumlah mereka awalnya berutang. Ini karena biaya yang dibebankan oleh AFSA dan, secara khusus, administrator perjanjian utang nirlaba.

Pada tahun 2016, hampir 23% dari pembayaran debitur digunakan untuk biaya administrator perjanjian utang. Jumlah total biaya yang dibayarkan oleh debitur lebih tinggi ketika biaya Badan Keamanan Keuangan Australia dan biaya pengaturan yang dibayarkan kepada administrator perjanjian hutang disertakan.

Banyak perjanjian hutang yang tidak cocok

Perjanjian utang bermanfaat bagi sebagian orang, seperti mereka yang memiliki rumah untuk dilindungi dari sita dalam kebangkrutan. Namun, pendukung konsumen menemukan banyak contoh perjanjian utang tidak sesuai dengan kebutuhan debitur. Biaya administrasi yang tinggi merugikan terutama bagi debitur berpenghasilan rendah.

Beberapa debitur mengadakan perjanjian utang yang jelas-jelas tidak mampu mereka bayar, memperparah tekanan keuangan mereka. Jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran yang disyaratkan berdasarkan perjanjian hutang dan itu dihentikan, biaya tidak dapat dipulihkan tetapi hutang kepada kreditur tetap ada, meninggalkan debitur dalam posisi yang lebih buruk.

Debitur yang terutama mengandalkan manfaat Centrelink adalah salah satu contoh paling jelas dari orang-orang yang tidak cocok dengan perjanjian utang. Manfaat Centrelink dimaksudkan untuk memberikan standar hidup dasar, dan mengalihkan sebagian pendapatan ke perjanjian utang kemungkinan akan menyebabkan kesulitan yang signifikan.

Orang-orang yang pendapatannya terdiri dari cacat atau pensiun lanjut usia mungkin dalam banyak kasus lebih baik menyatakan kebangkrutan, atau mencari bentuk lain dari keringanan utang.

Pilihan yang lebih baik tersedia

Ada beberapa pilihan bebas biaya untuk mengelola utang yang tidak melibatkan konsekuensi merugikan dari perjanjian utang.

Skema kesulitan keuangan biasanya memungkinkan pembayaran dengan mencicil, atau perpanjangan waktu jangka pendek, untuk hutang kepada utilitas atau penyedia kredit. Penyelesaian sengketa independen gratis yang ditawarkan oleh Layanan Ombudsman Keuangan dan Ombudsman Kredit dan Investasi tersedia bagi orang-orang yang memiliki perselisihan dengan penyedia layanan keuangan.

Orang sering masuk ke dalam perjanjian utang tanpa mencari nasihat independen atau mengakses pilihan lain untuk mengelola utang. Pada tahun 2016, 92% debitur perjanjian utang mengandalkan pengelola utang sebagai sumber informasi utama mereka. Pemasaran sering menekankan keuntungan dari perjanjian utang atas kebangkrutan.

Debitur seringkali kurang memiliki pengetahuan yang memadai tentang biaya yang lebih murah, pilihan yang lebih baik untuk mengelola utang dan konsekuensi merugikan dari perjanjian utang. Ketika sistem perjanjian utang didirikan, tidak diharapkan bahwa pribadi, pengelola utang yang menghasilkan laba akan mengambil peran penting.

Para reformis hukum mencatat dalam RUU Amandemen Perundang-undangan Kepailitan tahun 1996 bahwa 'jika biaya dibebankan, perjanjian utang dalam banyak kasus tidak akan layak baik untuk debitur, atau untuk krediturnya. Lebih lanjut mereka mencatat bahwa ini akan menggagalkan tujuan diperkenalkannya perjanjian utang.

Rekomendasi

Reformasi sistem perjanjian utang saat ini sedang dipertimbangkan, tetapi untuk menjadi efektif, reformasi ini harus memberikan perlindungan yang lebih baik bagi debitur. Ini harus mencakup persyaratan kelayakan yang lebih ketat bagi debitur yang mengadakan perjanjian utang seperti pendapatan minimum atau kepemilikan aset yang dilindungi dari penyitaan dalam kepailitan.

Kita butuh yang lebih ketat, penilaian kelayakan debitur yang mengikat secara hukum dari pihak penyelenggara perjanjian utang; pemberian informasi yang lebih jelas kepada debitur; dan batasan biaya administrator. Debitur harus memiliki akses ke layanan penyelesaian sengketa gratis ketika masalah dengan administrator perjanjian utang muncul.

Reformasi tersebut akan mengurangi risiko debitur menjadi lebih buruk, finansial, sebagai akibat dari perjanjian utang yang tidak sesuai dengan keadaan mereka.