Skor Kredit 101:Semua yang Perlu Anda Ketahui

Pernahkah Anda memeriksa skor kredit Anda? Anda adalah salah satu dari hampir seperempat orang Amerika yang belum memeriksa skor kredit mereka, menurut Javelin Research.

Bukan rahasia lagi bahwa nilai kredit membingungkan dan penuh dengan informasi yang salah. Terlebih lagi, skor kredit dapat diturunkan dengan tindakan yang Anda anggap akan membantu mereka — dan kebalikannya juga benar. Mempertimbangkan hal ini, mungkin akan lebih baik jika Anda mengabaikan skor Anda sepenuhnya.

Sebagai ukuran kesehatan keuangan Anda, skor kredit Anda adalah alat yang sangat berharga. Dengan mengingat hal itu, jika Anda ingin membangun kredit dan menghemat uang, inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang nilai kredit.

Apakah Skor Kredit itu?

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit antara 300 dan 850 untuk mengetahui seberapa besar kemungkinan Anda membayar utang.

Setiap kali Anda meminjam uang, membuka rekening utilitas atau menyewa apartemen, seseorang harus mempercayai Anda. Pada saat yang sama, pemberi pinjaman dan tuan tanah tidak dapat menghubungi semua penerbit kartu kredit Anda untuk menentukan kepercayaan Anda. Skor kredit Anda akan ditarik sebagai gantinya.

Singkatnya, skor kredit Anda adalah jumlah total kehidupan finansial Anda. Lebih khusus lagi, ini adalah angka tiga digit yang menunjukkan riwayat peminjaman dan pengembalian uang Anda. Skor yang lebih tinggi berarti kreditur menganggap Anda lebih dapat dipercaya.

Bahkan jika Anda menertawakan konsep ini, skor kredit adalah bisnis yang sangat serius.

Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik kemampuan Anda untuk mengelola keuangan dan membayar hutang; semakin rendah skor Anda, semakin berisiko Anda sebagai peminjam. Di sisi lain, semakin rendah skor Anda, semakin tinggi tingkat bunga Anda, dan semakin sulit bagi Anda untuk mendapatkan kredit.

Setiap biro kredit utama. Setiap perusahaan memiliki skor sendiri, seperti Experian, Equifax, dan TransUnion. FICO, sebuah perusahaan analisis data, membuat skor berdasarkan informasi yang diberikan setiap biro.

Di sinilah hal-hal menjadi membingungkan. Tergantung pada jenis kredit yang Anda cari, skor Anda akan bervariasi. Namun, skor FICO masing-masing biro hanyalah skor dasar. Jadi, saat Anda mengajukan kredit atau pinjaman, pemberi pinjaman biasanya menilai risiko Anda berdasarkan skor FICO khusus industri.

Dengan kata lain, ada perbedaan antara gagal bayar pada kartu kredit dan tertinggal di hipotek Anda. Dengan demikian, Anda mungkin harus menggunakan skor kredit yang berbeda saat mengajukan kartu kredit daripada saat mengajukan hipotek. Rentang skor FICO untuk industri yang berbeda biasanya antara 250 dan 900.

Sejarah Singkat Skor Kredit

Pada hari-hari sebelum skor kredit, petugas pinjaman menentukan apakah pemohon layak untuk dikreditkan. Tapi, ini bermasalah karena keputusan sangat subjektif. Akibatnya, diskriminasi ras dan gender tersebar luas.

Pada awal 1950-an, Fair, Isaac and Company (sekarang dikenal sebagai FICO) menciptakan model skor kredit pertama untuk memprediksi risiko peminjam. Namun, baru pada tahun 1970-an nilai kredit digunakan secara luas.

Pengenalan nilai kredit memudahkan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan pinjaman yang objektif. Sebagai hasil dari model penilaian, industri kredit juga mengalami pertumbuhan yang eksplosif.

Pada awal tahun 1989, FICO memperkenalkan model penilaian modern berdasarkan data dari tiga biro kredit. Menurut FICO, 90% keputusan peminjaman didasarkan pada skornya.

Mengapa Skor Kredit Penting?

Pikirkan skor kredit sebagai kartu laporan keuangan. Dalam bentuk aslinya, ini dikembangkan untuk memprediksi kemungkinan peminjam gagal membayar pinjaman. Namun, seiring berjalannya waktu, hal itu menjadi sangat relevan sejak saat itu.

Skor kredit Anda diperiksa setiap kali Anda mengajukan kredit — apakah itu pinjaman atau kartu kredit. Anda mungkin memerlukan biaya lebih untuk meminjam uang jika nilai kredit Anda membuat Anda tampak seperti peminjam yang berisiko.

Selain itu, batas kredit mungkin tidak disetujui jika Anda memiliki nilai kredit yang rendah.

Juga, skor kredit Anda mungkin diperiksa sebelum Anda dipekerjakan. Dan, biasanya, tuan tanah memeriksa kredit Anda sebelum menyewakan tempat kepada Anda.

Secara keseluruhan, ada harga yang harus dibayar karena memiliki kredit yang buruk. Misalnya, untuk menutupi kekurangan jika Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman atau kartu kredit, Anda mungkin perlu mengambil bentuk kredit yang sangat mahal, seperti pinjaman gaji.

Suku bunga yang terlalu tinggi dapat menjadi beban keuangan yang besar juga. Hal ini terutama pada pinjaman besar dan pembelian seperti hipotek dan pinjaman mobil. Setiap tahun, Anda dapat menghabiskan ratusan atau ribuan dolar untuk biaya bunga jika Anda memiliki saldo kartu kredit.

Sebaliknya, Anda dapat menghemat uang, membangun kredit yang lebih baik, dan mendapatkan peluang dengan memahami dan meningkatkan skor kredit Anda

Apa itu Skor Kredit yang Baik?

Skor kredit antara 300-850 umumnya dianggap baik jika 700 atau lebih tinggi, jelas Experian. Skor yang sangat baik dalam kisaran yang sama adalah 800 atau lebih tinggi. Namun, sebagian besar nilai kredit jatuh antara 600 dan 750. Selain mewakili keputusan kredit yang lebih baik, nilai yang lebih tinggi juga dapat meyakinkan kreditur bahwa Anda akan membayar kembali utang Anda di masa mendatang.

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk memutuskan apakah akan menawarkan kredit kepada Anda atau tidak (seperti kartu kredit atau pinjaman), seperti bank yang menawarkan pinjaman hipotek, perusahaan kartu kredit, dan bahkan dealer mobil yang membiayai pembelian mobil. Selain itu, skor kredit Anda menentukan persyaratan penawaran, seperti tingkat bunga atau uang muka.

Berbagai jenis skor kredit ada. Di antara skor kredit yang paling umum adalah skor FICO dan skor VantageScore, tetapi ada juga skor khusus untuk industri.

Karena itu, setiap kreditur mendefinisikan kredit yang baik atau buruk secara berbeda. Meskipun demikian, skor kredit dibagi menjadi rentang berdasarkan di mana Anda berada pada spektrum kelayakan kredit.

Berikut ini adalah rentang skor kredit FICO:

• Luar biasa:800 ke atas
• Sangat Bagus:740-799
• Bagus:670-739
• Cukup:580-669
• Buruk:579 ke bawah

Ada juga VantageScore 3.0 yang berkisar antara 300 hingga 850. Namun, skor dikategorikan berbeda:

• Luar biasa:750 hingga 850
• Bagus:700 hingga 749
• Cukup:650 hingga 699
• Buruk:550 hingga 649
• Sangat buruk:300 hingga 549

Menurut VantageScore, rata-rata skor kredit AS adalah 695, dan berdasarkan FICO, adalah 714. Dengan kata lain, orang Amerika rata-rata memiliki skor kredit yang baik.

Ingin Memahami Skor Kredit Anda? Mulai Dengan Laporan Kredit Anda

Pertama, mari kita lihat laporan kredit Anda untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang skor kredit Anda.

Setiap 12 bulan, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis dari setiap biro. Untuk laporan kredit gratis Anda, kunjungi AnnualCreditReport.com. Skor tidak akan diberikan di situs. Namun, informasi yang masuk ke laporan kredit Anda.

Anda akan melihat ini di laporan kredit Anda:

Identifikasi Informasi

Ini termasuk hal-hal seperti nama, alamat, nomor Jaminan Sosial, dan tanggal lahir Anda. Jika Anda telah menyertakan info pekerjaan pada aplikasi kredit, itu mungkin muncul di sana juga. Yakinlah, Anda tidak akan terpengaruh oleh informasi ini; itu hanya untuk identifikasi.

Garis Perdagangan

Akun kredit Anda tercantum di sini. Semua informasi akun dilaporkan, termasuk jenisnya, kapan dibuka, batas atau jumlah pinjaman, dan saldo akun.

Pertanyaan Kredit

Setiap pemberi pinjaman yang melakukan pemeriksaan kredit “keras” pada Anda dalam dua tahun terakhir dapat ditemukan di bagian ini.

Catatan dan Koleksi Publik

Di sini Anda dapat melihat apakah utang Anda telah dikirim ke penagihan. Di sini Anda juga dapat menemukan catatan publik seperti kebangkrutan, penyitaan, gugatan, pemotongan gaji, dan hak gadai.

Ada beberapa aplikasi yang memungkinkan Anda memeriksa skor kredit Anda secara gratis, seperti Credit Sesame. Layanan ini biasanya menunjukkan skor kredit Anda berdasarkan model lain, VantageScore 3.0, daripada skor FICO Anda. Namun, Anda juga dapat memeriksa dan memantau skor kredit Anda secara gratis dengan banyak bank dan penerbit kartu kredit.

Apa yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Rumus persis yang digunakan oleh FICO untuk menghitung skor sangat rahasia. Namun, ini memberi tahu kami bahwa ada lima faktor yang diperhitungkan:

Riwayat Pembayaran

Skor FICO didasarkan pada sekitar 35% dari informasi ini, yang meliputi:

• Informasi pembayaran mendetail di berbagai akun. Ini termasuk kartu kredit, rekening ritel, rekening perusahaan pembiayaan, dan pinjaman cicilan.
• Catatan publik dan item koleksi. Di antaranya adalah kebangkrutan, penyitaan, tuntutan hukum, lampiran upah, hak gadai, dan putusan pengadilan.
• Tunggakan pembayaran dan item catatan publik yang terkait dengan pembayaran yang terlambat dan terlewatkan (“kenakalan”).
• Pembayaran yang masih berlaku dan belum terlambat.

Pemanfaatan Kredit

Tingkat pemanfaatan kredit menunjukkan berapa banyak kredit Anda yang tersedia sedang digunakan. Anda memiliki pemanfaatan kredit 20% jika batas kredit Anda adalah $1.000 dan saldo Anda adalah $200. Secara umum, para ahli merekomendasikan untuk menjaga angka ini di bawah 30%. Dan, FICO juga menyukai angka ini menjadi rendah.

Umumnya, memiliki saldo $1.000 pada kartu kredit $5.000 (penggunaan kredit 20%) lebih baik daripada memiliki saldo $500 pada kartu kredit $1.000 (penggunaan kredit 50%).

Aku tahu, ini bisa berbulu. Namun, meskipun saldo lebih tinggi pada contoh pertama, pemanfaatan kredit lebih rendah.

Panjang Riwayat Kredit

Skor FICO didasarkan pada informasi ini hingga 15%. Seringkali, semakin lama riwayat kredit Anda, semakin tinggi Skor FICO® Anda. Bergantung pada riwayat pembayaran dan jumlah yang terutang, bahkan orang yang sudah lama tidak menggunakan kredit bisa mendapatkan Skor FICO® yang bagus.

Skor FICO mempertimbangkan faktor-faktor berikut saat menghitung panjang sejarah:

• Berapa lama Anda memiliki akun kredit. Usia akun terlama Anda, akun terbaru, dan usia akun rata-rata semuanya masuk ke skor FICO Anda.
• Berapa durasi akun kredit tertentu?
• Kapan terakhir kali Anda menggunakan akun tertentu?

Kredit Baru

Informasi ini memberikan kontribusi sekitar 10% untuk skor FICO. Menurut penelitian FICO, membuka beberapa rekening kredit dalam waktu singkat menghadirkan risiko yang lebih besar, terutama bagi orang-orang dengan sedikit riwayat kredit.

Sebuah pertanyaan "keras" akan muncul pada laporan kredit Anda ketika Anda mengajukan pinjaman atau kredit. Saat Anda mengajukan pinjaman mobil dari tiga pemberi pinjaman yang berbeda untuk menemukan kesepakatan terbaik, FICO mungkin hanya mencatat satu pertanyaan untuk jenis pinjaman yang sama.

Skor kredit Anda tidak terpengaruh saat Anda memeriksa kredit Anda sendiri, yang dianggap sebagai pertanyaan "lunak". Anda akan menjalani pemeriksaan kredit yang sama, apakah Anda melamar pekerjaan atau mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman.

Campuran Kredit

Skor FICO terdiri dari sekitar 10% dari informasi ini. Kartu kredit, akun ritel, pinjaman cicilan, pinjaman hipotek, dan akun dengan perusahaan pembiayaan semuanya dipertimbangkan dalam skor FICO. Akun kredit yang tidak ingin Anda gunakan bukanlah ide yang baik, dan Anda tidak perlu salah satunya.

Skor FICO mempertimbangkan faktor-faktor seperti jenis akun kredit yang Anda miliki dan jumlah total akun yang Anda miliki.

Cara Memeriksa dan Memantau Skor Kredit Anda

Mengawasi skor kredit Anda adalah ide yang bagus. Mengapa? Itu bisa berfluktuasi dari waktu ke waktu. Dan, untungnya, tidak seperti dulu, memeriksa dan memantau skor kredit Anda tidak pernah semudah ini.

Tiga biro kredit utama memberikan laporan kredit gratis setahun sekali, dan ada beberapa cara untuk memeriksa skor kredit Anda. Meskipun Anda dapat meminta laporan kredit Anda langsung dari biro kredit, Anda juga dapat mengaksesnya melalui situs web resmi pemerintah, AnnualCreditReport.com. Sebelum memberikan informasi pribadi apa pun, pastikan Anda berada di situs yang benar.

Sebagai pemeriksaan berkala antara laporan kredit tahunan dan laporan mutasi bank, banyak bank, dan perusahaan kartu kredit akan memberikan skor kredit Anda secara gratis.

Selain itu, situs pemantauan skor kredit gratis seperti Credit Karma, Experian, dan Credit Sesame menyediakan akses ke skor dan laporan kredit gratis. Perhatikan saja, bahwa setiap situs pelaporan kredit yang Anda gunakan harus diteliti secara menyeluruh sebelum Anda mendaftar atau membagikan informasi pribadi apa pun. Ini karena sumber data dan syarat &ketentuan sangat bervariasi.

Cara Membangun Kembali Skor Kredit yang Rusak

“Ada banyak jalan yang menyebabkan kredit rusak,” tulis Peter Daisyme dalam artikel Due sebelumnya. "Anda mungkin melewatkan beberapa pembayaran untuk pinjaman penting." Mungkin juga Anda telah membuka terlalu banyak kartu kredit. Bahkan ada kemungkinan Anda gagal membayar hipotek atau pinjaman mobil Anda. Setelah kerusakan skor kredit, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang dapat dilakukan untuk memulihkannya.

“Bagaimanapun Anda sampai di sini, skor kredit pribadi Anda rusak, dan kemungkinan mempengaruhi hidup Anda dalam beberapa cara negatif; Anda mungkin mendapati diri Anda ditolak untuk pinjaman, mendapatkan tarif hipotek yang lebih buruk, dan/atau ditolak untuk aplikasi apartemen,” Peter menambahkan. Situasi ini tidak harus berlangsung selamanya, untungnya. “Dengan teknik yang tepat dan komitmen yang tepat, Anda dapat membangun kembali skor kredit Anda dari awal.”

Pahami skor Anda dan cari kesalahan.

Untuk meningkatkan skor kredit Anda, Anda perlu memahami faktor apa yang memengaruhinya dan bagaimana faktor tersebut memengaruhi skor akhir Anda. Ada beberapa jenis skor kredit, tetapi skor FICO sejauh ini adalah yang paling umum. Sebagai penyegaran, skor FICO Anda dipengaruhi oleh faktor-faktor berikut:riwayat pembayaran, jumlah terutang, panjang riwayat kredit, kredit baru, dan campuran kredit. Setiap tahun, periksa kinerja Anda dalam kategori ini, serta kesalahan apa pun.

Berkomitmen untuk menghindari kredit dan utang baru.

Apa cara terbaik untuk membangun kembali skor kredit yang rusak? Hentikan pendarahan. Atau, dengan kata lain, untuk tidak memperburuk skor kredit Anda lebih jauh. Itu berarti tidak menutup akun yang ada atau memperoleh kartu kredit atau utang baru.

Siapkan pengingat pembayaran.

Adalah penting bahwa Anda membayar semua tagihan Anda tepat waktu, dan idealnya secara penuh, selama beberapa bulan hingga beberapa tahun jika Anda ingin melihat skor kredit Anda meningkat. Menyiapkan pengingat otomatis adalah cara terbaik untuk melacak pembayaran mana yang akan datang, dan kapan jatuh temponya.

Mulai kurangi hutang Anda.

Jika Anda memiliki hutang saat ini, konsolidasikan apa yang Anda bisa. Anda juga dapat memperkenalkan aliran pendapatan baru, menegosiasikan tarif yang lebih baik, atau fokus pada utang berbunga tinggi terlebih dahulu.

Buat kebiasaan jangka panjang yang lebih baik.

Untuk menjaga skor kredit Anda beringsut lebih tinggi dan mencegah bencana lain, Anda harus membangun kebiasaan jangka panjang yang lebih baik setelah Anda menghilangkan atau mengurangi sebagian besar hutang Anda. Sarannya termasuk memiliki dana darurat, membayar tagihan tepat waktu, dan sering memeriksa skor kredit Anda.

FAQ Tentang Skor Kredit

Apa itu skor kredit?

Selain menentukan kelayakan kredit Anda, skor kredit adalah angka tiga digit. Skor kredit dihitung berdasarkan faktor-faktor seperti berapa lama Anda telah menggunakan kredit, seberapa baik Anda telah membayar, dan jenis kredit apa yang telah Anda gunakan. Umumnya, jika Anda memiliki nilai kredit yang tinggi, Anda akan dapat meminjam uang dengan bunga yang lebih baik.

Berapa nilai kredit yang bagus?

FICO, model penilaian kredit yang paling dikenal luas, mengatakan skor kredit antara 670 dan 739 umumnya dianggap "baik." Itu dalam skala dari 300 hingga 850. Skor FICO membantu pemberi pinjaman memprediksi risiko peminjam gagal membayar pinjaman. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah risiko yang Anda tunjukkan kepada siapa pun yang meminjamkan uang kepada Anda. Skor yang lebih tinggi juga membuat Anda lebih mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan penawaran terbaik.

Bagaimana skor kredit dihitung?

Dengan menggunakan panjang riwayat kredit Anda, jenis kredit, riwayat pembayaran, dan jumlah utang, pemberi pinjaman mengevaluasi kelayakan kredit Anda. Variabel lain yang dimasukkan FICO adalah informasi rekening bank.

Mengapa ketiga nilai kredit saya berbeda?

Anda mungkin memiliki skor yang berbeda dengan Experian, Equifax, dan Transunion. Alasannya? Biro kredit memiliki informasi yang bervariasi, belum menerima informasi, atau mempertimbangkan faktor secara berbeda. Kesalahan data juga dapat terjadi antar biro kredit.

Seberapa cepat saya harus mulai membangun kredit saya?

Manfaat membangun kredit sedini mungkin tidak dapat dilebih-lebihkan. Anda dapat membangun kredit lebih awal dengan menjadi pengguna resmi pada kartu kredit orang tua Anda, misalnya. Beberapa bank dan aplikasi seperti Greenlight mengizinkan hal ini.