Apa itu IRA mandiri? Semua yang perlu Anda ketahui

Jika Anda memiliki selera risiko dan Anda tidak ingin mengikuti orang banyak saat berinvestasi, Anda mungkin ingin mempertimbangkan IRA mandiri (SDIRA) untuk tujuan pensiun.

Jika Anda adalah investor yang cerdas dan menganggap saham dan obligasi itu monoton, SDira mungkin menarik bagi Anda.

Mari kita bahas beberapa aturan dan alasan Anda mungkin ingin memilih jenis investasi ini.

IRA mandiri, ditentukan

Apa itu IRA mandiri? IRA mandiri  mirip dengan IRA tradisional atau Roth, dan dirancang untuk memberikan keuntungan pajak. Sementara IRA tradisional dapat dibatasi pada saham, obligasi, CD, dan reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), IRA mandiri mungkin memiliki sedikit lebih banyak fleksibilitas saat memilih peluang investasi. Peluang tersebut dapat mencakup tidak hanya saham dan obligasi, tetapi juga real estat, logam mulia, komoditas, dan investasi alternatif lainnya yang biasanya tidak tersedia dalam IRA tradisional. Anda memilih investasi dan wali amanat atau kustodian bersertifikat seperti bank atau broker akan menangani detail administratif dan memegang aset.

Apa yang dimaksud dengan batas kontribusi untuk tahun 2022? Untuk investor di bawah 50 tahun, batas kontribusi tahunan adalah $6.000, dan bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas, Anda dapat berkontribusi hingga $7.000 per tahun.

Di SDIRA, aset Anda tumbuh bebas pajak, yang berarti Anda dapat mengerem pajak apa pun atas pendapatan atau keuntungan modal hingga pensiun.

Dapatkah saya mengatur IRA mandiri saya sendiri?

IRA mandiri bukanlah rencana yang Anda kelola sepenuhnya sendiri. Anda memerlukan kustodian atau wali bersertifikat untuk membuka SDira. Kustodian bersertifikat bertanggung jawab untuk memelihara dan mengelola IRA. Mereka juga memiliki tanggung jawab untuk mematuhi semua persyaratan pelaporan IRS mengenai IRA dan akan menyimpan aset rencana Anda untuk diamankan. Namun, mereka tidak memiliki otoritas investasi. Wali amanat, di sisi lain, diberdayakan untuk membuat keputusan investasi dan mereka dapat mengelola aset keuangan Anda.

Aturan untuk IRA mandiri

Penting untuk mengetahui aturan SDira dan melanggarnya dapat mengakibatkan konsekuensi pajak yang berat.

Orang yang Didiskualifikasi

Sesuai aturan IRS, Bagian Kode Pendapatan Internal 4975 Bagian 11 pada Transaksi Terlarang (4.72.11.3.1 Orang yang Didiskualifikasi), investor atau penerimanya tidak dapat terlibat dalam transaksi dengan orang yang didiskualifikasi. Mereka umumnya mencakup mereka yang menawarkan layanan paket dan anggota keluarga atau entitas bisnis Anda, termasuk:

• Anda
• Pasangan Anda
• Majikan Anda
• Keturunan dan keturunan Anda, termasuk anak-anak mereka
• Mereka yang menawarkan layanan terkait paket (seperti penjaga, penasihat, fidusia, atau administrator)
• Entitas di mana Anda adalah pemilik minimal 50%
• Entitas mana pun di mana orang yang didiskualifikasi memiliki pengaruh atas entitas tersebut

Pembatasan investasi

Transaksi yang dilarang di IRA mengacu pada penyalahgunaan SDira oleh Anda, penerima manfaat Anda atau orang yang didiskualifikasi, biasanya berdasarkan orang yang didiskualifikasi yang tercantum di atas.

Transaksi terlarang lainnya dengan IRA dapat mencakup meminjam uang darinya, menjual properti, menggunakannya sebagai jaminan untuk pinjaman, atau membeli properti untuk penggunaan pribadi dengan dana dari IRA.

Transaksi apa yang dilarang di IRA mandiri?

SDIRA akan menguntungkan Anda saat Anda pensiun dan tidak diperbolehkan melakukan transaksi untuk keuntungan pribadi. Berikut adalah beberapa contoh transaksi yang dilarang:menjual, menukar atau menyewakan properti, asuransi jiwa, meminjamkan uang atau memberikan kredit, menyediakan barang, jasa atau fasilitas. Mengambil bagian dalam salah satu transaksi ini dapat mendiskualifikasi SDIR Anda.

Keuntungan IRA mandiri

Beberapa manfaat utama SDira termasuk memiliki kendali penuh atas investasi Anda, kemampuan untuk berinvestasi dalam investasi alternatif, potensi pengembangan kekayaan untuk penerima manfaat di masa depan, dan mencapai lebih banyak diversifikasi dalam portofolio Anda.

Kontrol penuh atas investasi Anda

Menempatkan diri Anda di kemudi berarti Anda mungkin dapat memilih apa yang Anda masukkan ke dalam akun Anda. Anda memiliki kemampuan untuk mengontrol arah yang Anda inginkan dari investasi Anda. Jika Anda memilih untuk memiliki sejumlah cryptocurrency atau real estat tertentu dalam portofolio Anda, Anda dapat melakukannya. Anda tidak terbatas pada apa yang mungkin ditawarkan oleh 401(k) perusahaan kepada Anda.

Opsi alternatif tersedia

Selain reksa dana, saham, ETF, dan investasi "tradisional" lainnya, Anda dapat memperluas portofolio dengan real estat, surat promes, ekuitas swasta, opsi, cryptocurrency, logam mulia, mata uang asing dan banyak lagi. Anda tidak perlu membatasi diri hanya pada satu peluang investasi.

Diversifikasi instan dalam portofolio Anda

Diversifikasi berarti Anda menyebarkan investasi Anda dalam beberapa cara. Ketika Anda berinvestasi di SDira, Anda memiliki kesempatan untuk memperluas portofolio Anda. Selain itu, saat berinvestasi di lebih dari sekadar satu aset, Anda dapat mengurangi risiko kehilangan sebagian besar portofolio Anda jika satu aset tersebut menurun nilainya secara signifikan.

Risiko IRA yang diarahkan sendiri

Apa risikonya? Penting untuk mengevaluasi risiko SDira sebelum Anda berinvestasi di dalamnya. Mari kita lihat.

Aturan yang harus diikuti

Seperti disebutkan sebelumnya, ada beberapa aturan yang perlu Anda ketahui. Jika Anda tidak ingin membayar denda atau pajak, ikuti aturan yang telah ditetapkan IRS untuk SDIRs. Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan profesional pajak yang juga mengetahui aturan tersebut. Ingatlah, Anda masih harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) di IRA tradisional Anda, yang berarti Anda harus mulai mengambil uang dari akun setelah Anda berusia 72 tahun.

Kontrol penuh atas investasi Anda

Meskipun Anda memiliki kendali atas investasi Anda, mungkin ada beberapa kerugian jika Anda tidak sepenuhnya memahami cara kerja SDira. Karena kustodian tidak boleh memberi Anda nasihat keuangan apa pun, Anda mungkin perlu melakukan uji tuntas terkait jenis investasi ini.

Biaya

Biaya SDira dapat bervariasi antar kustodian dan penyedia. Kustodian dapat membebankan tiga jenis biaya:biaya pengaturan, biaya tahunan, dan biaya transaksi. Jadi, mungkin bijaksana untuk melakukan perbandingan biaya sebelum membuka akun.

Cara menyiapkan IRA mandiri

Untuk membuka IRA mandiri, Anda dapat melakukan langkah-langkah berikut:

1. Temukan penjaga. Anda harus menemukan kustodian bersertifikat yang memungkinkan Anda menyiapkan SDira.
2. Siapkan akun Anda. Siapkan akun Anda sesuai dengan pedoman dan sertakan biaya yang diperlukan untuk menyiapkannya.
3. Pilih investasi Anda. Setelah akun disiapkan, Anda dapat mendanai IRA Anda dan pilih investasi Anda.

Meskipun Ally Bank tidak menawarkan SDira, Ally Invest menawarkannya. Tujuan kami adalah membantu Anda membuat pilihan berdasarkan informasi tentang tabungan pensiun Anda. Selalu pastikan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang memahami situasi Anda untuk membuat rencana pensiun.

Selain memastikan Anda memahami dasar-dasar keuangan perencanaan pensiun Anda, Anda juga harus menilai tingkat kenyamanan Anda sendiri saat mempertimbangkan IRA mandiri.

Apakah IRA mandiri layak dilakukan?

Jawabannya:Tergantung situasi Anda. Jika Anda menganggap diri Anda sebagai investor percaya diri yang memiliki banyak waktu untuk menyelidiki berbagai opsi, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berinvestasi di SDira. Namun, itu datang dengan risiko. Biaya saja dapat menyebabkan Anda menghindar. Sebelum Anda menyelam lebih dalam, ada baiknya berkonsultasi dengan profesional pajak untuk membantu Anda membuat keputusan terbaik untuk situasi Anda dan fidusia untuk membantu Anda memilih SDIra terbaik. Belanja dan bandingkan IRA untuk membuat keputusan sebaik mungkin.

Dengan SDIRA, seperti IRA lainnya, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memiliki campuran investasi sehingga Anda menyeimbangkan beberapa kepemilikan berisiko dengan kendaraan berisiko rendah, yang dapat mencakup CD. Untuk menambah fleksibilitas keamanan, Anda dapat menyebarkan dana Anda di sejumlah CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda, sehingga sebagian dari uang Anda tersedia secara teratur.

Ally Bank menawarkan berbagai CD dan produk IRA yang dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda hanya dengan jenis fleksibilitas yang dibutuhkan oleh perencanaan pensiun yang cerdas. Misalnya, dengan CD IRA Raise Your Rate, Anda memiliki pilihan untuk menaikkan tarif satu kali jika tarif CD 2 Tahun kami naik; Anda memiliki opsi untuk menaikkan tarif dua kali  jika tarif CD 4 Tahun kami naik.