Semua yang Perlu Anda Ketahui Tentang HSA

Jika Anda ingin menghemat biaya pengobatan dan sekaligus mengurangi penghasilan kena pajak, membuka rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah pilihan yang bagus. Namun, itu mungkin bukan yang paling cocok untuk Anda, tergantung pada situasi dan polis asuransi Anda.

Mari kita lihat lebih dekat cara kerja HSA, dan pro dan kontra dari membukanya.

Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)?

HSA adalah rekening tabungan yang hanya dapat Anda gunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Uang yang Anda setorkan ke HSA tidak dikenai pajak, dan Anda mengendalikan dana tersebut, bukan perusahaan asuransi Anda.

Jika Anda terdaftar dalam High-Deductible Health Plan (HDHP), Anda memenuhi syarat untuk membuka HSA. HDHP adalah polis asuransi dengan deductible yang lebih tinggi dari biasanya.

Premi Anda mungkin rendah, tetapi Anda harus membayar pengurangan yang besar dan kuat sebelum perusahaan asuransi Anda membayar apa pun. Menurut IRS, individu dengan potongan $1.400 dan keluarga dengan potongan $2.800 memenuhi syarat sebagai HDHP.

Jika Anda adalah individu yang sehat dengan sedikit biaya pengobatan, HDHP mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. HSA juga bisa menjadi pilihan yang baik bagi pensiunan untuk membantu mengimbangi beberapa biaya medis.

Apa Keuntungan Pajaknya?

Berikut adalah tiga manfaat pajak yang akan Anda terima untuk membuka HSA:

• Uang yang Anda sumbangkan tidak dikenakan pajak pendapatan federal
• Setiap bunga yang Anda peroleh dari HSA tidak dikenakan pajak pendapatan federal
• Uang yang Anda tarik tidak dikenakan pajak pendapatan federal, dengan asumsi pembelian tersebut untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat

Pro dan Kontra

Seperti apa pun, ada kelebihan dan kekurangan menggunakan HSA. Mari kita lihat beberapa pro dan kontra terbesar di bawah ini.

Pro

• Kontrol lebih banyak: Salah satu keuntungan terbesar dari HSA adalah Anda memiliki kendali lebih besar atas biaya pengobatan Anda. Anda memiliki akun dan dapat memutuskan bagaimana uang tersebut dibelanjakan. Dan jika Anda tidak menghabiskan semuanya pada akhir tahun, maka secara otomatis akan bergulir ke tahun berikutnya.
• Kontribusi pemberi kerja: Majikan Anda dapat berkontribusi pada HSA Anda sebagai bagian dari paket tunjangan karyawan Anda.
• Tidak ada pajak: Setiap uang yang Anda setorkan ke HSA Anda bebas pajak. Dan jika Anda mendapatkan bunga atas uang di HSA Anda, itu juga bebas pajak. Dan jika Anda menggunakan dana tersebut untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, penarikan Anda juga bebas pajak.
• Nyaman: Uang yang Anda masukkan ke dalam HSA Anda mudah diakses dan digunakan. Sebagian besar perusahaan asuransi akan mengeluarkan Anda kartu debit sehingga Anda dapat segera membayar biaya yang diperlukan.
• Peluang investasi: Selain itu, uang yang Anda masukkan ke dalam HSA Anda dapat diinvestasikan dalam reksa dana atau sarana investasi lainnya. Tetapi jika Anda berencana untuk melakukan ini, Anda harus menemukan kustodian HSA untuk mengelola investasi Anda.

Kontra

• Pengurangan tinggi: Agar memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus menyetujui rencana asuransi dengan pengurangan yang tinggi. Untuk keluarga yang terdiri dari empat orang, membayar $ 2.800 atau lebih untuk prosedur medis yang diperlukan bisa terasa sangat tidak terjangkau.
• Pajak: Jika Anda menggunakan uang di HSA Anda untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, Anda harus membayar pajak untuk itu.
• Kemungkinan biaya: Beberapa HSA membebankan biaya pemeliharaan bulanan atau biaya per transaksi. Biaya ini kemungkinan akan mengimbangi bunga yang Anda peroleh dengan akun tersebut. Anda mungkin bisa mendapatkan pembebasan biaya jika Anda dapat mempertahankan saldo minimum di akun Anda.

Pembelian yang memenuhi syarat

Saat Anda menggunakan dana di HSA Anda, Anda ingin memastikan bahwa Anda hanya menggunakannya untuk pembelian medis yang memenuhi syarat. Jika tidak, Anda harus membayar pajak federal atas penarikan Anda.

Namun, peraturan yang mengatur akun ini sering diperbarui, sehingga sulit untuk mengetahui apa yang dianggap sebagai pengeluaran yang memenuhi syarat. Daftar ini tidak mencakup semua tetapi dapat berfungsi sebagai panduan untuk membantu Anda memulai.

Berikut adalah beberapa pengeluaran yang memenuhi syarat IRS:

• Ambulans
• Pengendalian kelahiran
• Alat tes gula darah
• Kiropraktik
• Perawatan gigi
• Resep obat
• Tembakan flu
• Terapi fisik
• Obat bebas (OTC)
• Ujian penglihatan
• Kursi Roda

Namun, jika suatu barang tidak terdaftar sebagai pengeluaran yang memenuhi syarat IRS, Anda mungkin bisa mendapatkan persetujuan dengan surat kebutuhan medis. Misalnya, program penurunan berat badan, program CPR, atau peralatan rumah khusus mungkin memenuhi syarat dengan surat kebutuhan medis.

Bagaimana Saya Memulai?

Jika Anda tertarik untuk membuka HSA, Anda dapat melakukannya melalui perusahaan atau lembaga keuangan Anda. Namun, ada beberapa hal yang perlu diingat.

Pertama, HSA hanya tersedia untuk individu di bawah usia 65 tahun. Setelah Anda terdaftar di Medicare, Anda tidak dapat terus memberikan kontribusi untuk HSA Anda.

Juga, IRS membatasi berapa banyak uang yang dapat Anda sumbangkan setiap tahun. Individu dapat berkontribusi hingga $3.600 per tahun, dan keluarga dapat berkontribusi hingga $7.200 per tahun. Jika Anda berusia antara 55 dan 65 tahun, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun.

Intinya

Jika Anda terdaftar dalam HDHP, Anda secara otomatis memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA. HSA dapat menjadi pilihan yang bagus, berkat manfaat pajak, dan dapat memberi Anda kontrol lebih besar atas perawatan medis Anda.

Apakah Anda pernah menggunakan HSA? Jika pernah, seperti apa pengalaman Anda? Beri tahu saya di komentar!