Perencanaan Pensiun:Bagaimana Memulai dari Awal

Baik Anda berusia 20-an, 30-an, 40-an, atau 50-an, waktu yang tepat untuk mulai menabung untuk masa pensiun adalah sesegera mungkin. Sekarang, jika Anda saat ini tenggelam dalam hutang (seperti saya beberapa tahun yang lalu) atau jika Anda tidak memiliki strategi penganggaran yang baik, Anda mungkin memiliki beberapa langkah untuk diambil terlebih dahulu. Sulit untuk memikirkan masa depan ketika Anda berjuang untuk memenuhi kebutuhan. Percayalah — saya tahu dari pengalaman!

Tetapi begitu Anda memiliki pegangan yang lebih baik pada keuangan Anda, ada baiknya untuk mulai melihat ke depan. Jika Anda merasa berada di belakang kurva dalam hal membangun sarang telur, Anda tidak sendirian. Sekitar 25% dari non-pensiunan tidak memiliki uang yang disimpan untuk pensiun menurut Federal Reserve.

Untungnya, tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa depan. Berikut adalah empat tips cerdas yang dapat Anda gunakan untuk merencanakan masa pensiun segera setelah Anda siap.

1. Masukkan tabungan pensiun ke dalam anggaran Anda.

Saya sangat yakin bahwa anggaran Anda adalah alat terpenting yang dapat Anda gunakan dalam perjalanan finansial Anda. Ini membantu Anda mengetahui apa yang paling penting bagi Anda dan memberi Anda peta jalan untuk mencapai tujuan Anda.

Tanpa anggaran, Anda akan terus-menerus merasa frustrasi tentang uang seperti yang saya rasakan di masa lalu. Lebih buruk lagi, Anda mungkin tidak akan mampu membeli hal-hal yang paling penting bagi Anda (seperti menabung untuk masa pensiun, membeli rumah, atau menabung untuk pendidikan anak Anda).

Saat Anda siap untuk mulai merencanakan masa pensiun, penting untuk memasukkan tujuan ini ke dalam anggaran Anda. Misalnya, mungkin Anda ingin menabung 10% dari penghasilan Anda pada awalnya untuk masa depan. Hitung jumlahnya dan tambahkan ke anggaran Anda sebagai pengeluaran bulanan. Jika Anda tidak memasukkan tabungan pensiun dalam rencana keuangan bulanan Anda, itu mungkin tidak akan pernah terjadi.

Ingin lebih meningkatkan jumlah yang Anda tabung untuk pensiun? Anda dapat menggunakan beberapa strategi pemotongan biaya untuk membebaskan lebih banyak uang dalam anggaran Anda. Siapa pun yang mengenal saya tahu bahwa saya penggemar berat menabung. Menghabiskan lebih sedikit untuk hal-hal yang tidak benar-benar Anda butuhkan memberi Anda kekuatan untuk mencapai tujuan keuangan Anda lebih cepat. Lihat daftar ini dengan 30 cara favorit saya untuk menghemat uang.

2) Manfaatkan program tabungan pensiun majikan Anda.

A 401(k), jika majikan Anda menawarkannya, adalah salah satu tempat terbaik untuk mulai membangun sarang pensiun Anda. Paket tabungan yang diuntungkan pajak ini memungkinkan Anda menyelipkan uang untuk pensiun dari gaji Anda (alias penghasilan kotor Anda). Anda tidak membayar pajak sampai Anda menarik dana di masa mendatang.

Pemerintah federal membatasi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada 401 (k) Anda setiap tahun. Untuk tahun 2020, batas kontribusi untuk karyawan adalah $19.500.

Banyak paket 401(k) menampilkan sesuatu yang dikenal sebagai kecocokan kontribusi pemberi kerja. Jika majikan Anda menawarkan fasilitas ini, ia akan menyetor sejumlah uang ke dana 401(k) Anda berdasarkan berapa banyak yang Anda investasikan. Misalnya, pemberi kerja mungkin:

• Sumbangkan $0,50 ke dalam rencana tabungan pensiun Anda untuk setiap dolar yang Anda investasikan, hingga 6% dari gaji Anda.
• Sumbangkan satu dolar ke dalam rencana tabungan pensiun Anda untuk setiap dolar yang Anda investasikan, hingga 3% dari gaji Anda.

Kecocokan majikan adalah uang gratis yang dapat membantu tabungan pensiun Anda tumbuh lebih cepat. Jadi, jika Anda memiliki akses ke keuntungan ini dan Anda mampu membawa pulang sedikit lebih sedikit uang tunai setiap gaji, Anda harus benar-benar mempertimbangkan untuk memanfaatkannya.

3) Pertimbangkan untuk menambahkan IRA.

A 401(k), terutama yang menawarkan kecocokan pemberi kerja, adalah cara yang bagus untuk membantu mempersiapkan masa pensiun. Tetapi ada lebih dari satu cara untuk menabung untuk tahun-tahun emas Anda. IRA juga bisa menjadi tambahan yang berguna untuk rencana tabungan pensiun Anda.

• IRA Tradisional: IRA Tradisional mungkin adalah jenis akun pensiun yang paling terkenal. Dengan IRA Tradisional, Anda dapat menyetor kontribusi bebas pajak sekarang dan membayar pajak nanti saat Anda melakukan penarikan.
• Roth IRA: Roth IRA adalah jenis lain dari akun pensiun. Dengan Roth IRA Anda membayar pajak atas kontribusi Anda di muka. Namun, Anda tidak membayar pajak lagi saat menarik dana di masa mendatang.

Untuk tahun 2020, IRS akan mengizinkan Anda berkontribusi hingga $6.000 ke dalam semua gabungan IRA Tradisional dan Roth Anda. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, jumlah kontribusi maksimum meningkat menjadi $7.000.

Sudah memiliki 401(k) atau IRA? Analisis gratis dari Bloom dapat membantu Anda melihat bagaimana akun investasi Anda menumpuk.

4) Jadikan tabungan Anda otomatis.

Dengan tujuan tabungan apa pun — pensiun atau lainnya — menyetel tabungan Anda dengan autopilot dapat membantu. Bahkan tabungan non-pensiun bisa lebih mudah untuk diikuti jika uangnya langsung keluar dari rekening bank Anda setiap bulan.

CIT Bank menawarkan opsi tabungan otomatis dengan rekening Pembuat Tabungan — ditambah tingkat bunga yang lebih tinggi pada saldo Anda daripada yang mungkin dapat Anda peroleh di tempat lain.

Dengan 401(k) Anda dapat menjadwalkan draft otomatis dengan persentase tertentu dari setiap gaji. Dana yang dirancang langsung menuju kontribusi pensiun Anda. Sebagian besar paket IRA memungkinkan Anda menjadwalkan kontribusi otomatis dari rekening bank Anda juga.

Tabungan otomatis dapat membantu Anda menjadikan tujuan keuangan tertentu sebagai prioritas. Selain itu, lebih sulit untuk secara tidak sengaja membelanjakan uang untuk hal lain jika dana sudah keluar dari gaji atau rekening bank Anda.

Melangkah Maju

Tidak apa-apa untuk memulai dari yang kecil dalam hal tabungan pensiun jika hanya itu yang Anda mampu saat ini. Anda selalu dapat meningkatkan upaya tabungan pensiun Anda di masa depan ketika anggaran Anda memungkinkan. Tetapi Anda tidak boleh menunggu sampai Anda mencapai semua tujuan keuangan Anda yang lain (seperti menabung untuk dana kuliah anak-anak Anda atau melunasi hipotek Anda) sebelum Anda memulai.

Anda juga harus bertujuan untuk menghilangkan jenis hutang tertentu sebelum Anda pensiun juga. Terlilit hutang bisa membuat Anda sulit menabung untuk masa pensiun. Utang juga bisa membuat anggaran Anda lebih ketat setelah Anda berhenti bekerja penuh waktu.

Terakhir, ingatlah bahwa tidak apa-apa untuk meminta bantuan profesional jika Anda membutuhkannya. Perencana keuangan bersertifikat (CFP) khusus biaya mungkin dapat menjawab pertanyaan spesifik yang Anda miliki tentang keuangan Anda dan membantu Anda membuat rencana pensiun yang disesuaikan untuk mencapai tujuan masa depan Anda.