Bagaimana Melindungi Pensiun Anda Dari Tuntutan Hukum

Rencana kontribusi pasti dan IRA di tempat kerja sangat penting untuk menumbuhkan uang Anda yang ditangguhkan pajak sampai Anda menarik tabungan Anda di kemudian hari. Semoga, ini adalah saat semua kerja keras Anda terbayar, saat Anda berbaring di pantai di suatu tempat, menuai manfaat dari rencana tabungan tangguhan pajak Anda dan saran strategis dari manajer kekayaan Anda.

Peristiwa Malang

Digugat hanyalah salah satu peristiwa hidup yang tidak direncanakan oleh siapa pun. Namun, seperti perceraian atau kehilangan orang yang dicintai, peristiwa malang memang terjadi, seringkali dengan implikasi keuangan yang besar. Cara terbaik untuk menghadapi prospek situasi negatif adalah dengan melindungi diri Anda dari potensi jebakan sebelumnya.

Tidak ada yang membuat situasi lebih buruk daripada pukulan membabi buta, di mana aset Anda dapat diambil dari Anda bersama dengan beban emosional dari keadaan yang dihadapi. Bagi mereka yang terlambat dalam karir mereka, gugatan berpotensi menghapus tabungan pensiun mereka. Sebuah survei oleh ICI Research Perspective menunjukkan bahwa 63% dari semua rumah tangga AS memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan atau IRA, dan 36% rumah tangga A.S. memiliki IRA tradisional dan Roth IRA pada tahun 2019. Sebagian besar pertumbuhan akun IRA dihasilkan dari rollover rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja.

Manfaat Tambahan dari Akun Pensiun

Akun pensiun memiliki banyak manfaat tambahan, selain keuntungan pajak mereka yang terkenal. Ini adalah berita bagus bagi sebagian besar orang Amerika, ternyata salah satu cara paling efektif untuk melindungi aset adalah dengan melindunginya di rekening pensiun. rekening pensiun individu, 401(k)s, dan jenis rencana hemat pajak lainnya dapat membantu Anda mencegah hilangnya aset Anda jika terjadi tuntutan hukum.

Di tingkat federal, aturannya jelas untuk 401 (k) dan akun pensiun yang disponsori majikan. Undang-undang negara bagian lebih rumit dalam hal apakah IRA adalah permainan yang adil atau tidak dalam kasus gugatan.

Perisai Rencana Pensiun

Pertama dan terutama, pastikan Anda tidak berutang tunjangan anak atau pajak ke IRS karena ini akan membuka rekening Anda untuk tuntutan hukum. Tuntutan hukum hubungan domestik akan mencabut perlindungan IRA di mana pun Anda tinggal di negara ini.

Jika Anda berhutang pajak ke IRS, aset pensiun Anda mungkin permainan yang adil, sama seperti aset lain yang dapat disita dari Anda untuk melunasi hutang yang belum dibayar. Pemerintah federal tidak akan mengubah aturan apa pun yang terkait dengan aturan penarikan minimum jika terjadi tuntutan hukum dan akan mengenakan tarif penarikan awal 10% jika Anda mengambil uang sebagai reaksi atas gugatan Anda.

Dalam hal kreditur swasta menggugat utang yang belum dibayar, rekening pensiun biasanya dilindungi, meskipun ada beberapa pengecualian terhadap aturan tersebut. Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan (ERISA) berkaitan dengan perlindungan federal 401 (k) dan akun pensiun yang disponsori majikan lainnya dari kreditur. Pemerintah federal memastikan keamanan akun-akun ini untuk melindungi pensiun bahkan dalam kasus tuntutan hukum. IRA terdakwa hingga $1 juta akan dilindungi di bawah Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan tahun 2005.

Namun, pada bulan Juni 2014, Mahkamah Agung AS memutuskan bahwa IRA yang diwarisi tidak akan lagi dilindungi jika pewaris mengajukan kebangkrutan—kecuali untuk IRA yang diwarisi dari pasangan.

Spesifik Profesi

Pemilik bisnis, pengusaha, dan individu wiraswasta lainnya harus menyadari masalah yang dapat timbul jika terjadi gugatan, yang dapat merusak tidak hanya perusahaan tetapi juga aset mereka. Untuk lindung nilai terhadap risiko cedera pribadi, pemilik bisnis harus mendaftar sebagai perseroan terbatas (LLC) atau korporasi S.

Jika bidang pekerjaan Anda memiliki riwayat tuntutan hukum yang sering terjadi, mungkin yang terbaik adalah menciptakan kepercayaan perlindungan aset. Bidang di mana ini mungkin sangat bermanfaat adalah real estat, kesehatan, dan hukum itu sendiri.

Menurut Galfand Berger LLP, rata-rata tahunan tuntutan malpraktik medis yang diajukan setiap tahun adalah 85, 000. Asuransi malpraktik profesional dapat relatif murah dan harus digunakan untuk menyelamatkan para profesional di seluruh AS dari tekanan konsensus plin-plan tentang IRA.

Nuansa Lokal

Undang-undang tentang perlindungan pensiun jika terjadi tuntutan hukum berbeda-beda di setiap negara bagian. Banyak negara bagian tidak akan menghentikan kreditur yang marah untuk menyita rekening pensiun dan IRA Anda.

Sebagai contoh, California adalah negara bagian yang genting untuk memiliki rekening pensiun jika Anda dituntut atau mengajukan kebangkrutan. Di California, IRA tidak terlindungi dengan baik seperti 401(k)s. Artinya dalam praktiknya adalah jika Anda dituntut karena cedera pribadi di California, 401(k) Anda akan dilindungi dari jaksa; Namun, IRA Anda hanya akan dilindungi sampai pada titik yang dianggap perlu oleh pengadilan. Penghakiman akan didasarkan pada ambang batas tertentu yang menurut pengadilan akan cukup untuk mendukung Anda dan tanggungan Anda di masa pensiun. Ini seharusnya membuat khawatir mereka yang berencana pensiun, karena tidak ada ambang batas khusus, dan peristiwa masa depan jauh dari dapat diprediksi.

Penting untuk dicatat bahwa beberapa negara bagian memiliki undang-undang terbatas atau tidak sama sekali yang melindungi tabungan IRA jika terjadi tuntutan hukum. Di samping itu, negara bagian terbaik untuk perlindungan IRA dalam gugatan adalah Texas, Washington, dan Arizona. Di Arizona, hanya kontribusi IRA yang dibuat dalam waktu 120 hari setelah gugatan yang terkena risiko oleh penggugat.

Meskipun ada perbedaan yang mapan di antara negara-negara bagian, sangat penting untuk memahami bahwa hukum tidak pernah jelas. Mungkin tidak ada jawaban langsung untuk hasil gugatan Anda, tergantung pada jenis akun (Roth IRA, IRA tradisional, dll.) dan yurisdiksi lokal. Sebagai contoh, Anda mungkin memiliki perlindungan dana yang lebih besar di dalam akun IRA Anda dibandingkan dengan yang di luar, bahkan jika itu terdiri dari distribusi dari akun.

Moran Knobel, sebuah perusahaan konsultan dan administrasi rencana pensiun bersertifikat, menawarkan daftar undang-undang negara bagian demi negara bagian yang komprehensif yang melindungi IRA dan memberikan analisis akun pensiun individu sebagai properti yang dikecualikan.

Ingat Payungmu

Bagi mereka yang memiliki aset terkait dengan rencana pensiun dan IRA, memperoleh polis asuransi payung (juga dikenal sebagai polis payung pribadi atau polis payung kewajiban pribadi) dapat membantu melindungi terhadap kemungkinan kreditur masuk ke rekening pensiun. Asuransi payung pribadi dapat ditambahkan di atas asuransi pemilik rumah dan asuransi mobil yang sudah ada sebelumnya dan akan menutupi kelebihan biaya jika terjadi bencana.

Fitur menarik dari polis asuransi payung selama tuntutan hukum adalah bahwa perusahaan asuransi diharuskan untuk memberikan pembelaan hukum kepada Anda di atas pertanggungan yang sudah Anda terima. Penting untuk dicatat bahwa payung kebijakan tidak mencakup kegiatan bisnis, tindakan yang disengaja (seperti pelecehan seksual), atau ganti rugi. Dalam kasus gugatan, jika Anda diminta untuk membayar klaim, asuransi payung akan ikut bermain ketika asuransi kewajiban standar Anda telah habis.

Polis asuransi payung dan asuransi malpraktik profesional adalah dua cara hebat untuk melindungi IRA Anda. Pada kasus ini, Anda masih dapat menerima manfaat IRA, yang lebih menarik karena biaya terkait yang lebih rendah dan fleksibilitas investasi dibandingkan dengan rencana dan 401 (k) yang disponsori pemberi kerja lainnya.

Garis bawah

Penting untuk menerapkan perlindungan dasar untuk melindungi masa pensiun Anda dari tuntutan hukum dan kebangkrutan. Pemerintah federal memiliki undang-undang untuk melindungi banyak rekening pensiun, termasuk 401(k) dan rencana yang disponsori majikan. Ketika datang ke IRA, negara memiliki yurisdiksi yang lebih besar dalam memutuskan apa yang diperebutkan dalam kasus gugatan.

Jika Anda berencana untuk pensiun atau memiliki banyak aset di akun pensiun dan IRA, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk pindah ke negara bagian dengan perlindungan berat terhadap akun-akun ini. Untuk menghindari menendang diri sendiri nanti, pastikan untuk proaktif dalam mengamankan masa pensiun Anda—baik itu melalui asuransi malpraktik, polis asuransi payung, atau sekadar memahami hukum. Karena undang-undang itu kompleks dan sering mengandung kemungkinan celah, mungkin kepentingan terbaik Anda untuk berkonsultasi dengan profesional hukum.