Bagaimana memilih penasihat keuangan:6 tips untuk menemukan yang tepat

Jika Anda tidak ahli dalam masalah uang, memilih penasihat keuangan untuk mengelola kehidupan uang Anda bisa menjadi keputusan yang sulit. Hampir tidak mungkin untuk mengetahui setiap arena keuangan dengan baik, karena mereka bisa sangat terspesialisasi. Perencanaan perumahan benar-benar berbeda dari memilih investasi yang tepat, Misalnya. Mengelola portofolio berbeda dengan menyusun anggaran bulanan.

Jika Anda mencari dasar-dasarnya – seseorang untuk menginvestasikan uang Anda, membuat keputusan yang cerdas, membangun rencana keuangan – salah satu pilihan yang baik bisa menjadi robo-advisor. Penasihat robo teratas akan membantu Anda melakukan semua hal ini berdasarkan tujuan dan toleransi risiko Anda, dan membebankan Anda biaya sederhana, juga. Anda dapat memulai dalam hitungan menit secara online dengan robo-advisor dan ini sangat bagus untuk membangun portofolio.

Namun, jika Anda mencari saran lanjutan, mengatakan, untuk perencanaan perumahan, Anda akan menginginkan seorang penasihat manusia. Inilah yang harus Anda cari ketika memilih penasihat keuangan manusia, mengapa Anda membutuhkan fidusia dan sifat-sifat yang harus Anda tuntut untuk menemukan yang tepat untuk situasi Anda.

Apa yang harus dicari dalam penasihat keuangan

Menemukan penasihat keuangan yang tepat dapat mengurangi beban Anda, tetapi memberi seseorang akses ke salah satu bagian paling sensitif dalam hidup Anda bisa jadi menantang secara emosional.

Saat Anda mencari penasihat keuangan, Anda sebenarnya mempekerjakan seorang ahli untuk bekerja untuk Anda. Ini wawancara kerja, jadi penting untuk memperhatikan semua jawaban yang diberikan penasihat. Dan hati-hati dengan "penasihat" yang diberikan perusahaan keuangan kepada Anda secara gratis. Penasihat ini biasanya penuh dengan konflik kepentingan – mereka lebih banyak tenaga penjualan daripada penasihat. Itulah mengapa sangat penting bagi Anda untuk memiliki penasihat yang bekerja hanya untuk kepentingan terbaik Anda.

Jika Anda mencari penasihat yang benar-benar dapat memberikan nilai nyata bagi Anda, penting untuk meneliti sejumlah opsi potensial, tidak hanya memilih nama depan yang mengiklankan kepada Anda.

“Bicaralah kepada teman dan keluarga untuk mengetahui siapa yang akan mereka rekomendasikan dan mengapa, ” kata Bill Van Sant, direktur utama di Girard, sebuah perusahaan manajemen kekayaan di daerah Philadelphia.

"Akhirnya, Anda perlu merasa percaya diri dengan kompetensi penasihat, objektivitas, dan respons mereka terhadap kebutuhan Anda, ” kata Van Sant. “Hubungan penasihat-klien, seperti banyak hubungan, dibangun di atas kepercayaan dan komunikasi, jadi melakukan uji tuntas yang tepat dalam memilih penasihat harus memberikan manfaat jangka panjang dan ketenangan pikiran bagi semua pihak.”

Berikut adalah enam tips untuk membantu Anda memilih penasihat keuangan tepercaya yang dapat Anda andalkan.

1. Temukan fidusia sejati

Pedoman hukum tentang siapa yang dianggap sebagai fidusia masih becek, sebagus-bagusnya. Saat ini, banyak penasihat harus bertindak demi “kepentingan terbaik Anda, ” tetapi apa yang diperlukan hampir tidak dapat diterapkan, kecuali dalam kasus yang paling mengerikan. Anda harus menemukan fidusia sejati.

“Ujian pertama untuk penasihat keuangan yang baik adalah jika mereka bekerja untuk Anda, sebagai advokat Anda, ” kata Ed Slott, CPA dan pendiri IRAhelp.com. “Begitulah fidusia, tapi semua orang mengatakan itu, jadi Anda akan membutuhkan tanda-tanda lain selain nasihat penasihat atau bahkan kredensial mereka. ”

Slott menyarankan agar konsumen melihat apakah penasihat berinvestasi dalam pendidikan berkelanjutan mereka seputar perencanaan pajak untuk tabungan pensiun seperti akun 401(k) dan IRA. Ini adalah akun yang kompleks, dan hukum berubah dari waktu ke waktu, seperti dengan SECURE Act tahun 2019.

“Mereka harus membuktikannya kepada Anda dengan menunjukkan bahwa mereka telah mengikuti pelatihan berkelanjutan yang serius dalam pajak pensiun dan perencanaan perumahan, " dia berkata. “Selama lebih dari 40 tahun saya berlatih, Saya telah melihat kesalahan pajak yang mahal dan tidak dapat diubah karena ketidaktahuan tentang peraturan pajak, dan sayangnya masih menjadi masalah besar.”

“Anda tidak boleh berinvestasi dengan penasihat mana pun yang tidak berinvestasi dalam pendidikan mereka. Ini harus tentang Anda terlebih dahulu, ” kata Slott.

2. Periksa kredensial itu

Konsumen yang mencari penasihat keuangan juga harus memeriksa kredensial profesional mereka, terutama mencari standar yang diakui dengan baik seperti analis keuangan carteran (CFA) atau perencana keuangan bersertifikat (CFP). Penunjukan ini mengharuskan pemegangnya untuk bertindak sebagai fidusia.

“Orang-orang ini telah menguasai kumpulan pengetahuan yang kompleks, telah lulus ujian komprehensif (atau dalam kasus pemegang piagam CFA, serangkaian pemeriksaan), dan setuju untuk mematuhi kode etik, ” kata Robert Johnson, profesor keuangan di Creighton University.

Johnson mengutip bagian dari kode untuk pemegang CFA yang mendesak mereka untuk “bertindak demi keuntungan klien mereka dan menempatkan kepentingan klien mereka di atas kepentingan majikan atau mereka sendiri.”

Anda dapat memverifikasi kredensial penasihat di situs CFA Institute atau situs Dewan CFP. Meskipun kredensial ini tidak menjamin bahwa seseorang memang bekerja sesuai minat Anda, mereka memang menunjukkan tingkat pendidikan dan kompetensi tertentu, dan itu berharga.

3. Pahami bagaimana penasihat dibayar

“Bagaimana publik benar-benar tahu apa yang akan mereka dapatkan ketika mereka menyewa penasihat atau perencana keuangan, ” tanya Scott Bishop, CFP, dan mitra di STA Wealth Management. “Industri keuangan bukanlah 'profesi' yang kuat karena ketika Anda menemui dokter atau pengacara, Anda agak tahu apa yang akan Anda dapatkan – meskipun kualitas dan keahlian mungkin berbeda di antara perusahaan.”

Bishop mencatat perbedaan antara saran yang ditawarkan oleh wirehouses, agen asuransi, pialang-dealer independen, dan penasihat investasi terdaftar independen.

Beberapa tenaga penjualan menyamar sebagai penasihat, terutama mereka yang bekerja di perusahaan di mana bisnis utama tidak menasihati klien, seperti perusahaan asuransi atau perusahaan pengelola dana. Dalam beberapa kasus, penasihat sering kali hanya menjual produk dan layanan perusahaan kepada Anda.

Dan meskipun Anda mungkin lebih mungkin menemukan saran yang tidak memihak dari penasihat independen, Anda masih ingin berhati-hati. Bahkan penasihat independen pun bisa menjadi tenaga penjualan untuk sebuah perusahaan.

Beberapa pertanyaan yang dapat Anda ajukan antara lain sebagai berikut, kata Brian Walsh, CFP, manajer perencanaan keuangan dengan SoFi, perusahaan keuangan pribadi:“Apakah mereka mendapat komisi dari penjualan asuransi? Apakah mereka mendapat komisi dari transaksi saham? Apakah mereka berafiliasi dengan perusahaan keuangan yang menawarkan produk eksklusif?”

Jadi berhati-hatilah di sekitar penasihat bahwa Anda tidak membayar untuk layanan. Seperti kata pepatah lama, "Dia yang membayar piper memanggil lagu itu."

4. Carilah penasihat yang hanya membayar

Salah satu cara mengatasi konflik kepentingan dalam industri keuangan mungkin yang paling jelas:Anda perlu mencari penasihat yang bekerja untuk Anda dan hanya dibayar oleh Anda dan klien lain seperti Anda. Tentu saja, itu berarti uang keluar dari kantong Anda sendiri, tetapi Anda kemungkinan besar akan unggul.

Alasannya adalah bahwa berbagai "solusi" keuangan seperti anuitas biasanya mengandung komisi penjualan besar yang dimasukkan ke dalam harga. Saat Anda membeli produk ini, Anda membayar biaya besar untuk produk tersebut atas saran dari tenaga penjualan yang berkonflik, tetapi biaya biasanya dikaburkan. Akhirnya, saran ini dapat membebani Anda lebih banyak daripada biaya penasihat yang hanya membayar.

“Penasihat tidak boleh didorong untuk memaksakan agendanya sendiri tetapi dengan selalu melakukan yang terbaik untuk klien, ” kata Brooks Campany, presiden pasar di Argent Trust Company di Oxford, Mississippi. “Biaya berdasarkan persen dari aset yang dikelola adalah pengaturan yang aman. Ketika aset klien meningkat, maka biaya penasihat meningkat. ”

Pendekatan lain adalah dengan membebankan biaya per jam untuk layanan. Pengaturan ini dapat bekerja dengan baik untuk klien dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi, karena mereka membayar untuk nasihat sekali dan bukan untuk berapa banyak uang yang mereka miliki.

Dengan tetap berpegang pada penasihat fidusia yang hanya membayar, Anda membayar piper dan memanggil lagu. Dengan penasihat seperti itu, setelah konsultasi awal, Anda dapat kembali setahun sekali untuk pemeriksaan dan meminta penasihat menyesuaikan rencana Anda jika situasi hidup atau tujuan keuangan Anda berubah.

5. Cari kejelasan

Setiap penasihat harus dapat menjelaskan semuanya dengan jelas dan memuaskan Anda sepenuhnya. Jika seorang penasihat membuat Anda merasa tidak kompeten atau tidak cerdas untuk mengajukan pertanyaan, pergi begitu saja. Anda tidak dapat membangun hubungan jangka panjang dengan individu seperti itu.

“Seorang investor mungkin mencurigai seorang penasihat tidak bekerja untuk kepentingan terbaik mereka jika mereka hanya menawarkan produk eksklusif, memungut biaya tanpa menjelaskan alasannya, atau secara aktif memperdagangkan akun Anda tanpa izin Anda, terutama jika melakukannya atas dasar komisi, di mana mereka dibayar untuk setiap transaksi, ” kata Van Sant.

Jika penasihat Anda melakukan salah satu dari hal-hal ini dan tidak dapat memberikan jawaban yang jelas mengapa, kamu harus keluar. Jika Anda belum mengesahkan transaksi ini dan penjelasan penasihat tidak jelas untuk kepuasan Anda sepenuhnya, itu tidak cukup untuk membuat penasihat berhenti. Anda perlu mencari penasihat baru.

Banyak penasihat keuangan menghasilkan uang dengan mengaburkan apa yang mereka lakukan. Pastikan penasihat Anda jelas tentang siapa yang membayarnya.

6. Temukan penasihat yang membuat Anda tetap di jalur

"Kompetensi, kerendahhatian, empati adalah tiga karakteristik yang membuat seorang penasihat baik, ” kata Campany. “Mungkin karakteristik yang paling penting adalah empati. Mampu memahami perasaan klien Anda dan berkomunikasi dengan mereka bahwa Anda mampu mengatasi perasaan tersebut memberikan tingkat kenyamanan yang sangat penting bagi peran Anda bagi mereka.”

Banyak konsumen meremehkan pentingnya seorang penasihat untuk mendengarkan kebutuhan mereka, tetapi itu bukan satu-satunya cara penasihat pada akhirnya dapat mengatasi situasi dan tujuan kehidupan spesifik klien. Penasihat yang baik tidak akan hanya memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan, tetapi juga akan membuat Anda termotivasi, juga.

“Strategi keuangan yang sempurna di atas kertas sama sekali tidak berarti apa-apa jika Anda tidak menerapkannya, ” kata Walsh. “Di situlah pemahaman penasihat tentang psikologi dan perilaku manusia berperan. Penasihat yang baik harus membangun kepercayaan, mengajukan pertanyaan menyelidik, dan pertimbangkan langkah-langkah unik yang akan segera membantu Anda menjadi lebih baik dengan uang Anda dan membuat kemajuan.”

Terkadang penasihat mungkin harus menenangkan Anda setelah waktu yang sangat melelahkan atau menyenangkan di pasar saham atau bahkan hidup Anda. Pada akhirnya, penasihat harus membuat Anda tetap di jalur untuk mencapai tujuan Anda, dan terkadang itu berarti menjadi seorang psikolog.

“Pada saat volatilitas pasar, penasihat Anda harus menjadi suara alasan yang mantap, membantu Anda menghindari keputusan emosional yang dapat menyebabkan kesalahan yang merugikan, ” kata Sue Christoph, mitra di RMB Capital di Chicago.

Intinya

Menemukan penasihat tidak sesederhana pergi dengan orang yang ditugaskan oleh perusahaan dana atau pialang asuransi kepada Anda. Anda perlu secara aktif mencari seseorang yang akan bekerja untuk kepentingan terbaik Anda, dan itu membutuhkan waktu. Tetapi pada akhirnya Anda mungkin akan mendapatkan saran yang lebih baik, menghemat uang dan mendapatkan lebih banyak sambil mencapai tujuan keuangan Anda. Itu sepadan dengan kerja keras ekstra dalam membantu Anda menemukan penasihat yang dapat Anda ajak bekerja selama beberapa dekade.