Berapa Batas Kredit Saya yang Harus Saya Gunakan?

"Hanya karena kamu bisa, bukan berarti kamu harus." Pepatah ini dapat diterapkan pada banyak keputusan dalam hidup, dan rasio pemanfaatan kredit jelas salah satunya.

Anda pasti bisa menggunakan semuanya, tapi haruskah?

Hampir setiap orang berada di bawah semacam kredit, apakah itu utang kartu kredit, pinjaman, atau keduanya. Dan kita semua tahu bahwa ada batas kredit yang dapat kita ambil. Jadi pertanyaan yang akan kami coba jawab dalam artikel ini adalah:“Berapa batas kredit yang harus saya gunakan?”

Selain itu, kami juga akan menjelaskan beberapa topik seperti tingkat utilisasi, kredit bergulir, batas kredit, dan lainnya.

Terakhir, kami juga akan mencoba memberi Anda beberapa tips dan trik agar penggunaan kredit Anda lebih mudah dipahami dan ditangani.

Tapi mari kita mulai dengan pertanyaan yang paling jelas:

Apa itu Rasio Pemanfaatan Kredit?

Sederhananya, rasio pemanfaatan kredit adalah bagian dari total kredit yang tersedia yang telah Anda gunakan . Jumlah ini biasanya dinyatakan dalam persentase, dan sebagian besar menyangkut akun yang berputar.

Sebelum melanjutkan, penting untuk membedakan antara dua jenis kredit:

• Kredit cicilan: Inilah yang biasanya kita sebut pinjaman cicilan — pinjaman rumah atau mobil adalah contoh yang umum. Mereka dilunasi melalui cicilan, dan tidak diperhitungkan dalam tingkat pemanfaatan kredit Anda.
• Kredit bergulir: ini adalah jenis kredit yang menjadi dasar penggunaan Anda. Biasanya, itu termasuk jalur kredit dan kartu kredit Anda. Ini disebut "berputar" karena tidak ada tanggal pembayaran akhir. Anda meminjam uang berdasarkan batas kartu kredit Anda dan melunasi sebagian atau seluruhnya pada akhir bulan. Setelah itu, siklus berlanjut (berputar) bulan depan.

Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah angka yang selalu berubah yang berfluktuasi saat Anda menggunakan jalur kredit yang tersedia. Jika naik, skor kredit Anda mungkin turun (hanya sementara). Namun, jika Anda mengendalikannya dan mempertahankannya, itu dapat meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu.

Bagaimana penggunaan kredit dihitung?

Meskipun ada alat kalkulator penggunaan kredit online yang tersedia, perhitungannya sangat sederhana sehingga Anda hampir tidak membutuhkannya. Yang harus Anda lakukan adalah mengakses informasi akun Anda dan ikuti rumus sederhana ini:

Utang kartu kredit Batas kartu kredit =Rasio penggunaan kredit

Meskipun rumus ini menyangkut tingkat penggunaan kartu kredit, Anda dapat menggunakannya untuk kredit lain yang sama. Yang perlu Anda lakukan adalah mengakses informasi kredit Anda secara online atau melalui kreditur Anda, dan Anda dapat menghitung penggunaan Anda dengan mudah.

Bagaimana Pemanfaatan Kredit Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Pemanfaatan kredit hanyalah salah satu dari lima faktor yang memengaruhi skor FICO Anda. Model penilaian yang paling sering digunakan terlihat seperti ini:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Usia kredit (15%)
• Pertanyaan kredit (10%)
• Campuran kredit (10%)
• Pemanfaatan Hutang/Kredit (30%)

Jadi meskipun itu hanya salah satu dari lima parameter, pemanfaatan kredit mempengaruhi skor kredit Anda secara signifikan. Jadi mari kita lihat bagaimana VISA Anda memengaruhi FICO Anda.

Jika Anda menggunakan lebih dari satu kartu kredit (dan siapa yang tidak), penting untuk membedakan antara per kartu dan rasio penggunaan secara keseluruhan . Satu memperhitungkan pemanfaatan kartu kredit hanya satu kartu. Yang lain melakukannya untuk semua kartu yang Anda miliki atas nama Anda.

Penting juga untuk dicatat bahwa kedua rasio ini diperhitungkan dalam hal skor kredit FICO Anda. Misalnya, jika Anda memaksimalkan kartu dan membuka yang baru untuk menyeimbangkannya, kartu yang telah dimaksimalkan akan terus berdampak negatif pada skor kredit Anda. Itu tetap benar bahkan jika saldo Anda pada kartu baru adalah $0. Ada banyak tips berguna untuk meningkatkan skor kredit Anda, dan kami sarankan Anda membolak-balik beberapa di antaranya sebelum mencoba mengatasi sendiri masalah terkait kredit.

Sederhananya — jika penggunaan kredit Anda terlalu tinggi di salah satu kategori, itu akan berdampak negatif pada skor kredit FICO Anda.

Apakah membatalkan kartu kredit membantu?

Membatalkan kartu kredit adalah hal lain yang dapat memiliki efek negatif jangka pendek pada nilai kredit Anda . Meskipun hutang Anda pada saat pembatalan adalah $0, keseluruhan jumlah kredit dan campuran kredit Anda akan berkurang. Namun, persentase penggunaan kredit Anda secara keseluruhan akan naik.

Misalnya, jika Anda memiliki dua kartu dengan batas masing-masing $3.000, jumlah total kredit Anda menjadi $6.000. Saat Anda menutup salah satu kartu tersebut, total batas kredit Anda turun menjadi $3.000. Selain itu, tingkat pemanfaatan Anda akan lebih tinggi karena sekarang hanya dihitung untuk satu kartu kredit.

Apa itu Rasio Pemanfaatan Kredit yang Baik?

Meskipun jawaban atas pertanyaan ini mungkin bergantung pada beberapa faktor (pengeluaran tak terduga, jumlah kartu kredit, limit, dll.), aturan umum mengatakan bahwa rasio pemanfaatan kredit terbaik biasanya sekitar 30% . Beberapa ahli merekomendasikan di bawah 10%, tetapi itu bisa sulit dicapai oleh kebanyakan orang.

Jadi, misalnya, jika batas Anda ditetapkan pada $10.000, sebaiknya simpan saldo kartu kredit Anda di bawah $3.000 kapan saja. Menjaga pemanfaatan kredit Anda tetap rendah mungkin sangat bermanfaat dalam hal menghitung skor FICO Anda. Selain itu, mungkin berguna jika Anda mencoba keluar dari pinjaman dan jenis utang lainnya, yang merupakan topik yang dapat Anda teliti lebih lanjut di salah satu artikel kami tentang utang.

Ingatlah bahwa peringkat kredit tidak meningkat secara otomatis. Bahkan jika Anda mengikuti aturan penggunaan kredit 30% dan melakukan pembayaran ke hutang kartu kredit Anda, skor kredit Anda akan memakan waktu hingga satu bulan untuk menunjukkan perubahan. Sebagian besar kreditur memperbarui informasi ini pada akhir siklus penagihan 30 hari.

Cara Menurunkan Penggunaan Kartu Kredit

Secara umum, ada beberapa cara paling jelas untuk menurunkan rasio penggunaan kredit Anda:

Berusahalah untuk mengurangi saldo kartu kredit Anda

Anda dapat mencapai ini jika Anda menetapkan tujuan untuk selalu menjaga saldo kartu kredit Anda di bawah jumlah tertentu. Atau, Anda cukup membayar ke kartu kredit Anda sesering mungkin. Jika Anda tidak dapat membayar untuk melunasi kartu kredit Anda saat ini, Anda mungkin harus meminimalkan penggunaan kartu kredit Anda untuk pembelian untuk sementara waktu.

Meningkatkan batas kredit Anda

Meskipun ini mungkin memudahkan Anda untuk menerapkan aturan penggunaan kredit 30 persen, itu tidak semudah mengangkat telepon dan meminta bank Anda dengan sangat baik. Saat mempertimbangkan aplikasi Anda, kreditur harus mempertimbangkan sejumlah faktor, termasuk riwayat kredit Anda. Jika Anda mengalami masalah dalam mengurangi hutang dan penggunaan kartu kredit Anda, kreditur mungkin melihatnya sebagai tanda bahaya dan menolak Anda untuk meningkatkannya.

Sebarkan tagihan Anda di beberapa kartu

Pada dasarnya, membebankan semuanya ke satu kartu atau jalur kredit dapat membuat Anda kehilangan kendali atas keuangan Anda dengan cepat. Jika memungkinkan, cobalah untuk menetapkan kartu yang berbeda untuk tujuan yang berbeda dan lacak itu. Ini mungkin tidak banyak, tetapi pasti akan membantu Anda mencapai rasio pemanfaatan kredit yang ideal.

Bayar kartu kredit Anda dua kali per bulan

Ini mungkin cara paling mudah untuk menjaga rasio penggunaan kartu kredit Anda tetap terkendali. Meskipun Anda menggunakan kartu kredit sepanjang bulan, pembayaran di tengah bulan dapat membantu menjaga penggunaan di bawah 30%.

Jika Anda masih bergumul dengan penggunaan kartu kredit yang tinggi, Anda harus mencoba mencari tahu mengapa skor kredit Anda terus menurun.

Berapa Banyak Batas Kredit Saya yang Harus Saya Gunakan?

Seperti yang mungkin sudah Anda duga sekarang, jawabannya tidak selalu sederhana.

Cara paling aman untuk memainkannya adalah dengan menjaga persentase penggunaan kredit Anda pada 30% atau lebih rendah . Ini adalah rasio pemanfaatan kredit yang ideal, tentu saja. Sayangnya, kita tidak hidup di dunia yang ideal, dan terkadang kita hanya perlu memaksimalkan kartu kredit kita atau menggunakan semua kredit yang tersedia.

Jika ini terjadi, jangan terlalu khawatir. Efek rasio pemanfaatan kredit Anda yang kurang optimal dapat dengan mudah diperbaiki jika Anda baru mulai membayar utang kredit Anda secara teratur. Ini tidak memengaruhi skor FICO Anda secara permanen, dan Anda akan dapat bangkit kembali dengan cukup cepat.

Di sisi lain, jika pemanfaatan kredit Anda terlalu rendah, ini mungkin memiliki efek positif sementara pada skor kredit Anda secara keseluruhan. Ini mungkin merupakan sinyal bagi kreditur Anda bahwa Anda berada di jalur yang benar dalam menyelesaikan hutang Anda.

Jadi, intinya — jawaban untuk “Berapa batas kredit saya yang harus saya gunakan?” hingga 30% dari keseluruhan kredit Anda yang tersedia. Tapi jika melebihi itu, Anda akan baik-baik saja selama pengeluaran Anda terkendali.

FAQ

Apakah menutup kartu kredit mempengaruhi kredit?

Ya, ada korelasi langsung antara pembatalan kartu kredit dan skor kredit. Saat Anda menutup kartu kredit, skor kredit Anda secara keseluruhan akan sedikit menurun, karena penggunaan kredit Anda akan meningkat untuk sementara dan campuran kredit Anda mungkin turun.

Apakah buruk memiliki banyak kartu kredit dengan saldo $0?

Tidak. Menjaga penggunaan kartu kredit Anda tetap rendah selalu merupakan pertanda baik bagi kreditur Anda dan dapat membantu meningkatkan skor FICO Anda.

Apakah penggunaan kredit dihitung per kartu?

Rasio penggunaan kartu kredit Anda dihitung per kartu dan keseluruhan. Ini berarti bahwa setiap kartu individu dipertimbangkan, serta semua sumber kredit Anda yang lain. Kedua perhitungan ini sama pentingnya untuk skor FICO Anda.

Kapan pemanfaatan kredit dilaporkan?

Sebagian besar kreditur melaporkan penggunaan kredit Anda pada akhir bulan atau pada akhir siklus penagihan 30 hari Anda.

Apakah penurunan batas kredit mempengaruhi skor kredit?

Ya, tapi hanya sementara. Menurunkan batas kredit untuk sementara dapat merusak skor kredit Anda karena akan meningkatkan rasio saldo terhadap batas secara keseluruhan, yang akan tercermin pada skor kredit Anda hingga siklus penagihan berikutnya.

Jika batas kartu kredit saya adalah $300, berapa yang harus saya belanjakan?

Hingga $90, karena penggunaan kartu kredit yang ideal adalah 30% atau kurang.

Berapa batas kredit yang harus saya gunakan?

Para ahli merekomendasikan untuk menggunakan hingga 30% dari batas kartu kredit Anda. Persentase yang tepat bervariasi tergantung pada skor kredit dan kebiasaan belanja Anda secara keseluruhan, tetapi itu adalah aturan praktis yang baik.