Berapa Banyak yang Harus Saya Miliki Dalam Tabungan?

Secara finansial, 2020 telah menjadi panggilan bangun tidur utama bagi kebanyakan orang. Dalam sebuah studi baru-baru ini, sekitar sepertiga responden mengaku kehilangan 10 hingga 25 persen pendapatannya akibat pandemi COVID-19, sementara 9 persen kehilangan semuanya.

Situasi ini memberikan pencerahan baru tentang pentingnya menabung. Seperti yang telah dibuktikan oleh pandemi, hidup bisa datang padamu dengan cepat, dan karena itu membayar untuk dipersiapkan.

Sekarang, Ada banyak orang yang berharap bisa menabung lebih banyak saat ada kesempatan daripada membelanjakannya.

Pada waktu bersamaan, ada banyak anak muda yang siap menghadapi pandemi dan penurunan yang diakibatkannya. Musim dingin ini, Bank of America mengungkapkan bahwa hampir seperempat orang berusia antara 24 dan 41 yang menabung memiliki lebih dari $100, 000 disingkirkan. Menurut penelitian, hampir tiga perempat milenium menabung untuk tonggak kehidupan, seperti uang muka pembelian rumah.

Yang mengatakan, Saya ingin membantu Anda masuk ke dalam kelompok yang terakhir:orang-orang yang serius dalam menabung. Seperti pepatah, cara terbaik untuk mulai menabung adalah dengan melakukannya.

Pertanyaan pertama yang muncul di benak adalah, berapa banyak dari gaji saya yang harus saya simpan?

Ini adalah pertanyaan yang membuat kita semua menderita, sebagian besar karena sebagian besar dari kita tidak diajari dengan benar cara menabung — atau cara berpikir tentang menabung — di sekolah. Kebanyakan orang lulus, memasuki dunia kerja, dan dibiarkan berjuang sendiri. Dan sayangnya, kebanyakan membangun strategi keuangan serampangan berdasarkan pendapat dan tujuan orang lain — bukan milik mereka sendiri.

Dalam postingan ini, Saya akan memberi Anda beberapa informasi dan tip untuk membantu Anda mengukur kemajuan keuangan Anda, dengan pemahaman bahwa Anda adalah individu yang unik dengan gaya hidup dan tujuan keuangan Anda sendiri. Akhirnya, tanggung jawab ada pada Anda untuk membangun akumulasi kekayaan Anda sendiri. Tidak ada orang lain yang bisa melakukannya untuk Anda.

Siap? Mari kita mulai.

Berapa Banyak yang Harus Anda Miliki dalam Tabungan?

Sebagian besar pakar keuangan akan menyarankan Anda untuk menggunakan aturan 50/30/20 sebagai model tabungan umum dan memiliki cukup uang yang ditabung untuk menutupi pengeluaran selama tiga sampai enam bulan.

Aturan 50/30/20 Mengatakan Anda Harus Mengalokasikan:

• 50 persen dari anggaran Anda untuk pengeluaran jangka pendek seperti makanan, menyewa, keperluan, pinjaman mahasiswa, dan asuransi mobil
• 30 persen dari penghasilan Anda harus digunakan untuk hal-hal seperti hiburan, liburan, dan hadiah.
• 20 persen dari penghasilan Anda harus masuk ke tabungan Anda

Dengan berlakunya aturan 50/30/20, jika Anda menghasilkan $60, 000 setelah pajak:

• $30, 000 akan digunakan untuk pengeluaran harian
• $18, 000 akan digunakan untuk pengeluaran diskresioner
• $12, 000 akan masuk ke dana tabungan Anda

Apakah Aturan 50/30/20 Realistis?

Model 50/30/20 tidak masuk akal untuk semua orang. Faktanya, itu bisa sangat mustahil bagi sebagian orang.

Sebagai contoh, misalkan Anda membayar $1, 400 di sewa - atau $16, 800 per tahun — yang merupakan rata-rata A.S. (kami akan berhenti sejenak di sini sehingga pembaca Kota New York kami dapat menenangkan diri). Itu hanya menyisakan Anda dengan $13, 200 untuk dibelanjakan untuk utilitas, pemeliharaan, pinjaman mahasiswa, atau pembayaran kartu kredit — sehingga sulit untuk membenarkan menempatkan $12, 000 di bank.

Lagipula, mungkin terlihat bagus di atas kertas. Namun pada kenyataannya, Anda tidak ingin menjadi orang yang memberi tahu teman Anda bahwa Anda tidak dapat bertemu mereka untuk minum-minum atau menonton film di malam hari karena Anda sedang menabung untuk masa pensiun.

Jika Anda tidak dapat hidup dengan gagasan untuk menabung 20 persen dari penghasilan Anda, dan 10 hingga 15 persen adalah tujuan yang lebih realistis, gunakan itu sebagai titik awal. Sebagai aturan umum, triknya adalah mencoba dan menjaga pengeluaran Anda serendah mungkin. Dengan cara itu, saat Anda mendapatkan lebih banyak pendapatan, Anda dapat meningkatkan tabungan Anda secara bertahap dengan menyimpan uang ekstra yang Anda miliki.

Salah satu tip yang dapat Anda gunakan adalah mencoba dan mendapati diri Anda menghabiskan uang dengan cara yang sembrono dan dapat dihindari. Sebagai contoh, lain kali Anda ingin menghabiskan $30 untuk pizza dan sayap, pergi ke toko kelontong dan mencoba dan mengumpulkan makanan seharga $10 atau $12. Kemudian segera transfer uang yang seharusnya Anda habiskan untuk makanan cepat saji ke rekening tabungan Anda. Di akhir bulan, manjakan diri Anda dengan sesuatu yang menyenangkan sebagai hadiah.

Cara Menentukan Tujuan Tabungan yang Tepat untuk Anda

Kemungkinannya adalah, beberapa paragraf terakhir mungkin telah menyentuh akord dalam beberapa cara. Mungkin Anda berpikir, Hidup tanpa pengiriman pizza? Lakukan pendakian, Bung. Atau mungkin Anda berpikir, Itu mudah - saya pada dasarnya adalah seorang pertapa dan sudah memasak semua makanan saya sendiri.

Intinya adalah, Anda tahu keuangan pribadi Anda lebih baik daripada siapa pun. Hanya Anda yang dapat menentukan berapa banyak yang harus Anda simpan di bank tanpa menjadi sengsara.

Jika ada satu hal yang saya tidak bisa cukup menekankan, itu untuk melihat diri Anda di masa depan dan bersiaplah untuk setiap kurva yang dapat secara drastis mempengaruhi situasi keuangan Anda. Kemungkinan besar, Anda akan menjadi 10 tahun dari sekarang tidak akan menjadi orang yang sama dengan Anda hari ini. Anda dan keluarga Anda suatu hari nanti mungkin berharap Anda telah menyisihkan lebih banyak penghasilan dan membiarkannya tumbuh seiring waktu.

Hanya untuk bermain advokat iblis, Anda juga dapat melihat ke belakang dan berharap Anda telah melakukan perjalanan ke Barcelona sebelum Anda menetap.

Jadi, saran saya sederhana: Kenali dirimu. Keluarkan buku catatan Anda dan luangkan beberapa menit untuk mencatat siapa diri Anda dan ingin menjadi apa Anda. Kemudian bangun tujuan tabungan yang selaras dengan kebutuhan Anda saat ini dan masa depan.

Memenangkan Pertandingan Panjang

Milenium sering mendapatkan reputasi untuk menghabiskan uang dengan mengabaikan. Belum, sementara para boomer suka mengkritik kaum muda karena menghabiskan pendapatan mereka untuk hal-hal seperti mangkuk acai adiboga atau roti panggang alpukat, faktanya, generasi milenial secara mengejutkan dipersiapkan untuk masa pensiun.

Seperti yang ditemukan oleh satu studi baru-baru ini, milenium sebenarnya adalah penabung yang lebih baik daripada Gen X dan boomer. Mayoritas milenium mulai menambah tabungan pensiun mereka pada usia 24, dibandingkan dengan Gen X dan boomer, yang mulai dari 30 dan 35, masing-masing. Milenial juga berkontribusi sekitar 10 persen ke dana pensiun atau rekening investasi mereka, dibandingkan dengan Gen X, yang menyumbang sekitar 8 persen.

Masalahnya adalah banyak anak muda Amerika mengandalkan tidak realistis, dan model pensiun yang tidak sehat yang membuat mereka pensiun pada usia 55 atau 60 tahun tanpa rencana nyata tentang bagaimana mereka ingin menghabiskan tahun-tahun emas mereka.

Lagi, flash maju dalam waktu dan gambar diri masa depan Anda. Apakah gagasan Anda tentang pensiun duduk di tepi kolam sepanjang hari, menunggu khusus burung awal? Mungkin tidak.

Itu resep untuk kehilangan kemampuan Anda di usia dini dan mati muda.

Memikirkan Kembali Pensiun dengan FIRE

Di era disrupsi, tidak mengherankan bahwa ada pendekatan yang lebih baik untuk pensiun daripada menunggu sampai Anda menjadi warga negara senior untuk menyebutnya sebagai karier.

Alih-alih mendefinisikan pensiun sebagai usia di mana Anda berhenti bekerja selamanya, anggap itu sebagai saat di mana Anda berhenti bekerja untuk menghasilkan uang dan mulai melakukan apa yang Anda sukai. Untuk beberapa orang, yang mungkin berlayar keliling dunia dengan perahu dan memancing di tempat-tempat eksotis. Untuk yang lain, mungkin memulai bisnis Anda sendiri.

Dalam kedua kasus, Strategi ini melibatkan penyisihan yang cukup untuk pensiun dini sehingga Anda dapat menikmati masa pensiun Anda saat Anda masih muda dan sehat.

“Anda telah mendengar saya mengatakan jutaan kali bahwa pensiun bukanlah usia—ini adalah angka finansial, ” kata Dave Ramsey. “Tidak ada undang-undang yang mengatakan Anda harus bekerja sampai Anda berusia 65 tahun. Itu hanya mitos.”

Ramsey adalah pendukung besar kemandirian finansial, pensiun dini (FIRE) gerakan — strategi yang melibatkan mengorbankan keinginan yang dangkal, menabung sebanyak mungkin pendapatan, menginvestasikannya sehingga dapat tumbuh dari waktu ke waktu, dan kemudian menggunakan uang itu untuk menjalani kehidupan impian Anda.

Kebanyakan ahli cenderung menempatkan angka ini sekitar 25 kali pendapatan tahunan Anda. Jadi, jika Anda menghasilkan $50, 000 per tahun, Anda akan membutuhkan suatu tempat di rata-rata $1, 250, 000 untuk mencapai kemandirian finansial sejati. Namun, ini bisa jauh lebih rendah atau lebih tinggi, tergantung pada karir Anda, gaya hidup, dan tujuan keuangan.

Akhirnya, dua faktor terbesar yang berperan adalah waktu dan jumlah total pendapatan yang ingin Anda tabung. Jika rata-rata tabungan Anda hanya sekitar 5 persen dari penghasilan Anda, itu akan membawa Anda 67 tahun untuk pensiun. Namun, jika Anda menabung 90 persen dari penghasilan Anda, Anda dapat melakukannya dalam 19 tahun.

Kemandirian finansial adalah sesuatu yang bisa saya capai, dan Anda juga bisa — jika itu tujuan Anda.

Jadi, mari nyalakan KEBAKARAN di bawah Anda — dan jelajahi beberapa cara agar uang Anda dapat bekerja.

Tiga Jenis Rekening Tabungan untuk Dijelajahi

Sekarang sampai pada bagian yang menantang:mencari tahu di mana harus memarkir uang Anda. Berikut adalah beberapa pilihan tabungan jangka pendek terbaik untuk dipertimbangkan.

Pasar uang

Pasar uang seperti rekening tabungan jangka pendek dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. Akun ini biasanya memiliki persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi, tetapi memberikan lebih banyak potensi keuntungan daripada akun biasa.

Tidak disarankan untuk menempatkan lebih dari batas yang diasuransikan FDIC sebesar $250, 000 di rekening pasar uang pada waktu tertentu. Cara terbaik untuk mendekati investasi pasar uang adalah untuk aman, pertumbuhan terbatas — sprint, bukan maraton.

Belajarlah lagi:

• Akun dan Tarif Pasar Uang Terbaik

Rekening Tabungan Hasil Tinggi (HYSA)

Salah satu kelemahan menggunakan rekening pasar uang adalah, umumnya, uang Anda akan terikat selama Anda memilikinya di sana. Jadi, jika Anda membuka sertifikat deposito (CD) enam bulan, Misalnya, Anda harus menyimpannya di akun selama jangka waktu tersebut, atau Anda dapat menghadapi hukuman dan biaya karena mencoba mengaksesnya.

Rekening tabungan hasil tinggi (HYSA) adalah rekening tabungan online yang biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi dari rekening pasar uang sambil memberi Anda akses langsung ke uang tunai Anda setiap saat. Contoh HYSA meliputi:

• Tabungan Pribadi American Express
• Modal Satu
• Marcus oleh Goldman Sachs

Masing-masing menawarkan program HYSA yang kompetitif dengan suku bunga yang saat ini berada di kisaran 1,30 persen. Satu-satunya downside adalah bahwa HYSA akan datang dengan tingkat variabel yang berfluktuasi dengan pasar. Belum lama berselang ketika tarif naik 2 hingga 2,5 persen, Misalnya. Tetap, Suku bunga HYSA cenderung 20 sampai 25 kali lebih tinggi dari rekening tabungan tradisional.

sebuah HYSA, seperti reksa dana pasar uang, seharusnya hanya menjadi bagian dari keseluruhan portofolio Anda. Gunakan ini sebagai cara fleksibel untuk menyimpan uang sehingga Anda dapat melihatnya tumbuh sambil memaksimalkan penghasilan.

Belajarlah lagi:

• Rekening Tabungan Hasil Tinggi Terbaik

Penghematan Imbalan

Salah satu jenis rekening tabungan yang perlu dipertimbangkan untuk memegang keuangan jangka pendek adalah rencana tabungan hadiah. Ini berguna untuk pengeluaran sehari-hari, seperti membayar tagihan atau melakukan transaksi ATM. Sebagian besar rekening tabungan hadiah bekerja bersama dengan rekening giro.

Program tabungan hadiah biasanya menawarkan bonus tabungan tahunan, pertandingan tabungan, imbalan hubungan seperti potongan biaya ATM, atau bonus tunai untuk rekening tabungan baru.

Lagi, ini bukan di mana Anda harus memarkir sebagian besar uang Anda. Anggap saja sebagai alternatif HYSA, dengan lebih banyak insentif untuk menabung.

Cara Mendekati Tabungan Jangka Panjang

Semua tabungan jangka panjang yang serius harus disalurkan ke risiko rendah, kendaraan investasi pengembalian tinggi seperti saham, obligasi, dan real estat.

Langkah pertama Anda adalah membuka rencana 401 (k) jika atasan Anda menawarkannya atau menjelajahi akun pensiun individu (IRA) atau Roth IRA. Fokus pada memaksimalkan kontribusi individu Anda dan kemudian melihat ke rekening pialang atau reksa dana kena pajak untuk menambah tabungan tambahan jika memungkinkan.

Inilah salah satu saran:Anda seharusnya tidak pernah merasa terikat dengan rencana 401(k). Anda dapat menolak rencana dan mendanai pensiun Anda sendiri menggunakan IRA. Atau, Anda dapat memasukkan rencana Anda yang ada ke dalam program 401 (k) perusahaan lain. Ketahui pilihan Anda dan lakukan langkah yang tepat untuk Anda.

Anda juga perlu mempertimbangkan rekening tabungan kesehatan (HSA) untuk tabungan keuangan jangka pendek dan jangka panjang. Dana yang diparkir di sini dapat disimpan bebas pajak, dan dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat yang pasti akan Anda peroleh selama hidup Anda. Ini adalah strategi yang bagus untuk orang-orang dengan rencana yang dapat dikurangkan yang tinggi, dan itu datang dengan manfaat pajak yang besar.

FAQ

Haruskah Saya Mempertimbangkan Asuransi Jiwa?

Jika Anda memiliki keluarga atau berpikir untuk memulai sebuah keluarga, Anda harus mempertimbangkan asuransi jiwa sehingga Anda dapat melindungi orang yang Anda cintai ketika Anda akhirnya meninggal. Asuransi jiwa lebih murah untuk dibeli ketika Anda masih muda, jadi jika Anda mampu membelinya, itu bisa masuk akal.

Saat Anda mencari opsi, pastikan Anda menjelajahi rencana asuransi universal dan seumur hidup. Jenis polis asuransi ini dapat memberi Anda manfaat hidup, mengganti atau menambah penghasilan seiring bertambahnya usia. Imbalannya adalah bahwa pinjaman dan penarikan biasanya mengurangi manfaat kematian dari polis.

Belajarlah lagi:

• Apakah Saya Membutuhkan Asuransi Jiwa?
• Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik

Mungkinkah Menyimpan Terlalu Banyak?

Tidak mungkin untuk menyimpan terlalu banyak uang dari waktu ke waktu. Namun, ada kemungkinan bahwa Anda dapat menyimpan terlalu banyak uang setiap tahun. Lagi, pertimbangkan gaya hidup dan tujuan keuangan Anda, dan putuskan apakah sistem FIRE tepat untuk Anda atau apakah Anda lebih suka menabung secara konservatif, dan pensiun di kemudian hari. Hanya Anda yang bisa membuat pilihan itu.

Apakah Saya Membutuhkan Tabungan Jangka Panjang jika Saya Mengharapkan Warisan?

Jika Anda cukup beruntung memiliki dana perwalian atau jenis warisan apa pun yang datang, Anda masih harus menyimpan seperti yang Anda lakukan tanpanya. Sejumlah peristiwa malang bisa terjadi di jalan, seperti kehilangan pekerjaan yang tidak terduga, sebuah snafu hukum, atau keputusan keuangan yang buruk yang membuat Anda mendapatkan kurang dari yang Anda harapkan.

Abaikan warisan dan simpan seperti yang Anda lakukan tanpa itu agar aman.

Bagaimana Pandemi Berdampak pada Tabungan?

Pandemi hanyalah salah satu bencana yang akan Anda hadapi dalam hidup Anda. Gunakan itu sebagai pengalaman belajar dan sebagai cara untuk membangun rencana investasi antipeluru. Jika Anda kehilangan semua penghasilan Anda, dan sekarang tidak dapat menyimpan, fokus sekarang pada diversifikasi aliran pendapatan Anda bergerak maju. Dapatkan pekerjaan paruh waktu atau mulai pekerjaan sampingan. Yang paling penting, jangan biarkan apa pun menggagalkan rencana tabungan Anda.

Berapa Banyak Orang Amerika yang Tidak Memiliki Tabungan?

Sangat mengganggu untuk dicatat bahwa 70 persen orang Amerika memiliki kurang dari $1, 000 di tabungan. Dan 45 persen tidak memiliki tabungan sama sekali — menempatkan mereka pada risiko yang serius. Bahkan jika Anda baru memulai, ingat:Menabung bahkan sebagian kecil dari penghasilan Anda jauh lebih baik daripada alternatifnya.

Berapa Rata-Rata Orang Memiliki Tabungan?

Ini cenderung sangat bervariasi menurut usia dan jenis rumah tangga. Di semua segmen, rata-rata orang Amerika memiliki sekitar $8, 863 tersebar di serikat kredit atau bank. Orang yang berusia 34 dan lebih muda memiliki rata-rata $4, 727 di tabungan. Dan mereka yang berusia antara 35 dan 44 memiliki sekitar $10, 399 disingkirkan. Orang Amerika yang lebih tua, antara usia 55 dan 64, memiliki rata-rata $17, 587 tabungan.

Haruskah Saya Menabung Jika Saya Berutang?

Jika Anda berhutang, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah melunasinya — dan dengan cepat. Hutang kartu kredit adalah pembunuh kekayaan nomor satu, dan sayangnya, mudah untuk menghalangi kepala Anda.

Di U.S. rata-rata utang konsumen per kapita sekarang berkisar sekitar $12, 687. Dan ketika pandemi dikatakan dan dilakukan, ini pasti lebih tinggi. Negosiasikan pembayaran jika Anda harus, atau mendapatkan pekerjaan kedua — atau bahkan sepertiga —, dan sisihkan apa pun yang tersisa setelah tagihan Anda dibayar. Kemudian, serius dalam membangun rencana tabungan jangka panjang.

Mulailah Menabung untuk Masa Depan Finansial Anda Sekarang

Setiap orang memiliki tujuan dan situasi keuangan yang berbeda. Tetapi kita semua membutuhkan uang untuk hidup nyaman di masa pensiun — meskipun kita semua memiliki visi sendiri tentang seperti apa pensiun itu.

Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa depan Anda, semakin cepat Anda mencapai kemandirian finansial. Kumpulkan rencana yang cocok untuk Anda dan patuhi itu, dan Anda akan melakukannya dengan baik.