Berapa Banyak yang Harus Anda Miliki dalam Tabungan?

Anda bisa saja membaca ini di kotak masuk Anda.

Mendaftar untuk buletin mingguan gratis kami. Tidak ada spam, hanya saran yang bagus.

• Diperlukan alamat email yang valid.
• Anda harus mencentang kotak untuk menyetujui persyaratan dan ketentuan.

Terima kasih telah mendaftar!

Kami akan segera menemui Anda di kotak masuk Anda.

Ini adalah salah satu aturan paling mendasar dari keuangan pribadi — tetapi jika Anda bertanya kepada 11 ahli yang berbeda tentang hal itu, Anda bisa mendapatkan 11 jawaban yang berbeda.

Itu intinya. Jumlah uang yang harus Anda miliki dalam dana darurat adalah sesuatu yang hanya dapat Anda putuskan, karena itu harus didasarkan pada situasi Anda sendiri dan apa yang membuat Anda merasa aman.

Mengingat rekor pengangguran yang disebabkan oleh pandemi COVID-19, yang menyebabkan jutaan orang Amerika tidak memiliki penghasilan tetap, manfaat jaring pengaman finansial sangat jelas terlihat. Menyimpan apa saja dalam dana darurat itu bagus, dan menyetorkan apa pun yang Anda bisa akan membangun bantalan dari waktu ke waktu. Uang itu dapat membantu Anda membayar tagihan jika Anda kehilangan penghasilan atau mengalami pengeluaran tak terduga. Tetapi memiliki target tabungan yang jelas dan disengaja adalah cara terbaik untuk mencapai ketenangan pikiran yang sejati.

Jadi berapa banyak yang harus Anda simpan dalam dana darurat, dan bagaimana Anda sampai pada angka itu?

Untuk membantu Anda memikirkan keputusan tersebut, kami telah mengumpulkan saran dari berbagai pakar. Mereka masing-masing merekomendasikan pendekatan yang sedikit berbeda, tetapi kesimpulannya jelas:tujuan dana darurat adalah untuk membantu Anda melewati masa-masa sulit, jadi dana itu harus cukup besar untuk menutupi pengeluaran dasar Anda selama jangka waktu tertentu. Berapa lama tergantung pada keamanan pekerjaan Anda, toleransi risiko Anda, usia Anda, dan faktor lainnya. Beberapa orang mengatakan bahwa Anda dapat lolos dengan pengeluaran beberapa bulan atau kurang, tetapi semua akan setuju bahwa itu membayar untuk tujuan yang lebih tinggi.

Gunakan rekomendasi ini sebagai panduan untuk menentukan berapa banyak uang tunai yang akan membuat Anda merasa nyaman dengan dana darurat Anda, ingatlah bahwa pengeluaran sebulan mewakili jumlah minimum uang yang Anda butuhkan untuk bertahan hidup—bukan anggaran rutin Anda. Kemudian mulailah bekerja untuk mencapai tujuan Anda dengan panduan kami.

Dave Ramsey:$1.000; kemudian tiga hingga enam bulan pengeluaran

Dave Ramsey, pembawa acara “The Dave Ramsey Show” dan penulis buku terlaris Total Money Makeover , benar-benar berfokus untuk membantu orang keluar dari utang. Tetapi dana darurat juga memiliki tempat dalam nasihatnya.

Jika Anda mengikuti Tujuh Langkah Bayi Ramsey, yang dirancang untuk membantu orang mengendalikan uang mereka melalui pembayaran utang dan membangun kekayaan, langkah pertama adalah membentuk dana darurat awal sebesar $1.000.

Itu bukan total tabungan terakhir yang direkomendasikan Ramsey untuk akun darurat yang didanai penuh. Setelah semua hutang Anda (kecuali hutang hipotek) dilunasi, dia menyarankan untuk membangun dana darurat Anda untuk menutupi pengeluaran Anda selama tiga sampai enam bulan.

Erin Lowry:Setidaknya satu bulan pengeluaran

Menyimpan uang sambil melunasi utang bisa menjadi keseimbangan yang rumit, tetapi menurut Erin Lowry, penulis seri buku “Broke Millennial”, Anda tidak boleh mengorbankan jaring pengaman darurat untuk mempercepat pembayaran utang.

Di mana pun Anda berdiri dalam perjalanan utang Anda, Anda harus memiliki sedikit bantalan, dan $1.000 tidak akan cukup bagi kebanyakan orang, menurut pendapat Lowry.

“Dana darurat minimum, bahkan ketika melunasi hutang, harus menjadi biaya hidup dasar sebulan,” kata Lowry. “Saya pikir lingkungan tempat kita tinggal saat ini adalah contoh yang sangat bagus mengapa $1.000 tidak memotongnya lagi — terutama jika bagian bawahnya rontok sekaligus.”

Setidaknya satu bulan dari biaya hidup dasar Anda akan memberi Anda cukup bantalan untuk mulai menyusun rencana saat keadaan darurat melanda, kata Lowry.

Jared Andreoli:Setidaknya tiga bulan pengeluaran

Menurut Jared Andreoli, CFP, perencana keuangan dan pendiri Simplicity Financial di Milwaukee, Wisconsin, preferensi individu kliennya membantu menginformasikan jumlah uang yang harus masuk ke dana darurat mereka. Tapi setidaknya pengeluaran beberapa bulan adalah titik awal yang baik.

“Saya menyarankan klien untuk memiliki minimal tiga bulan pengeluaran dalam dana darurat mereka,” katanya. “Saya juga memberi tahu klien bahwa dana darurat Anda harus cukup besar untuk Anda tidur di malam hari. Pada akhirnya itulah gunanya dana darurat. Anda harus merasa nyaman dengannya.”

Tapi ada batas atas juga. Jika dana darurat Anda mulai tumbuh lebih besar dari biaya hidup 12 bulan, Andreoli merekomendasikan untuk merenungkan mengapa Anda merasa sangat membutuhkannya — dan bagaimana uang ekstra itu dapat melayani Anda dengan lebih baik di tempat lain, seperti di dana pensiun Anda. atau akun pialang.

Greg McBride:Pengeluaran enam bulan

Menurut Greg McBride, CFA, kepala analis keuangan di Bankrate.com, menetapkan tujuan tabungan itu penting, tetapi Anda harus ingat bahwa tujuan Anda adalah tujuan, bukan titik awal.

“Targetnya cukup untuk menutupi pengeluaran selama enam bulan,” katanya. Tetapi mencapai jumlah itu tergantung pada seberapa baik Anda mengembangkan kebiasaan menabung yang dapat Anda bangun dari waktu ke waktu. “Titik awal Anda adalah tentang membangun kebiasaan itu. Siapkan setoran langsung dari gaji Anda ke rekening tabungan khusus Anda. Itu membentuk kebiasaan yang sangat penting, dan kemudian itu terjadi secara otomatis.”

McBride juga merekomendasikan penggunaan metode ini untuk mencapai beberapa tujuan keuangan secara bersamaan. Selain tabungan darurat Anda, ingat juga tabungan pensiun Anda. “Jika Anda tidak menabung setidaknya 10% dari penghasilan Anda, Anda harus segera sampai di sana,” katanya. “Dan begitu Anda sampai di sana, pada akhirnya Anda ingin mengerjakannya hingga 15%.”

Menentukan berapa banyak yang harus dialokasikan untuk setiap akun bergantung pada situasi pribadi Anda.

“Ini akan tergantung pada di mana Anda berdiri pada tabungan darurat untuk memulai:Jika Anda tidak memilikinya, Anda akan ingin berbuat salah dengan menempatkan lebih banyak dalam tabungan darurat,” kata McBride. Tetapi jika pemberi kerja Anda cocok dengan 401(k) kontribusi, dia berkata, “Anda harus memastikan bahwa Anda berkontribusi cukup untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja itu” sebelum memasukkan lebih banyak uang ke tabungan.

Farnoosh Torabi:Pengeluaran enam sampai sembilan bulan

“Dalam resesi terakhir, pada puncak pengangguran, dibutuhkan rata-rata sekitar delapan bulan bagi seorang individu untuk menemukan pekerjaan baru. Itu sebabnya saya mengatakan enam hingga sembilan bulan secara umum adalah aturan praktis yang baik, ”kata Torabi, seorang jurnalis keuangan dan pembawa acara podcast “So Money”. Untuk pengusaha atau wiraswasta, Torabi meningkatkan rekomendasi tersebut hingga minimum 12 bulan pengeluaran tunai.

Tetapi dia juga memperingatkan bahwa dampak pandemi COVID-19 dan kerugiannya terhadap ekonomi kemungkinan akan bertahan lama; oleh karena itu, penting untuk terus mengendalikan pengeluaran dan mengalokasikan lebih banyak untuk cadangan darurat Anda, terutama selama beberapa tahun ke depan.

Suze Orman:Pengeluaran selama delapan bulan

Orman, penulis buku terlaris New York Times dan pembawa acara podcast “Women &Money,” telah lama merekomendasikan tujuan dana darurat untuk delapan bulan biaya hidup. Tapi dia juga menekankan bahwa ini adalah tujuan yang harus Anda capai; Anda dapat memulai dengan berkontribusi apa pun yang Anda bisa.

“Tentu, butuh waktu bertahun-tahun untuk mencapai tujuan delapan bulan Anda,” tulis Orman dalam posting blog Dana Darurat 101-nya. Tidak apa-apa, katanya. “Masalah penting adalah Anda mulai menabung hari ini dan setiap bulan Anda akan semakin dekat dengan tujuan Anda.”

Baru-baru ini, Orman menambahkan ketentuan bagi mereka yang sedang atau hampir pensiun:

“Apa yang saya sarankan untuk semua orang saat ini adalah bahwa ketika Anda memasuki masa pensiun, Anda memiliki uang tunai tiga tahun,” kata Orman kepada pembawa acara Jean Chatzky di podcast “HerMoney,” mengutip ketidakpastian pasar saat ini.

"Pasar beruang - dari mana ia bergerak dari atas ke bawah, kembali ke atas lagi - biasanya 3,1 tahun," katanya. “Dan itulah mengapa saya memutuskan tiga tahun. Tapi sekarang Anda harus benar-benar tetap berada di jalur ini.”

Liz Plot:Pengeluaran tiga sampai 12 bulan

Bagi Liz Plot, CFP, perencana keuangan rekanan di Ballast Point Financial Planning di Columbia, Maryland, dana darurat yang ideal sangat bergantung pada keadaan individu.

“Kami biasanya merekomendasikan agar orang-orang memiliki penghematan pengeluaran antara tiga dan 12 bulan,” katanya.

Untuk menentukan tempat dalam rentang tersebut yang terasa tepat untuk Anda, pertimbangkan detail seperti keamanan kerja, rencana masa depan, dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

“Bagi kebanyakan orang, enam bulan sudah cukup. Tetapi jika Anda wiraswasta, mungkin lebih tepat, ”kata Plot. “Jika Anda mengharapkan transisi pekerjaan yang akan datang, kontrak kerja Anda selesai, atau Anda akan menyelesaikan sekolah dan Anda berharap perlu waktu untuk mencari pekerjaan baru, maka Anda ingin itu dibangun sedikit. sedikit lagi.”

Ramit Sethi:pengeluaran 12 bulan

Ramit Sethi, penulis buku terlaris New York Times dan pendiri Iwillteachyoutoberich.com, biasanya merekomendasikan untuk menghemat pengeluaran selama tiga hingga enam bulan.

Namun, mengingat pandemi dan krisis keuangan saat ini, Sethi telah mengevaluasi kembali jumlah itu; sekarang, dia merekomendasikan untuk membidik pengeluaran senilai satu tahun di jaring pengaman Anda. Ini untuk menjelaskan situasi ekonomi yang tidak pasti dan tingkat pengangguran yang meningkat dengan lebih baik.

“Uang di saku Anda sekarang lebih berharga daripada uang di saku Anda nanti,” kata Sethi.

Jill Schlesinger:Enam hingga 12 bulan biaya hidup — atau lebih

Jill Schlesinger, pembawa acara podcast “Jill on Money” dan analis bisnis untuk CBS News, merekomendasikan untuk menyimpan dana darurat yang relatif konservatif:“Anda harus memiliki enam hingga 12 bulan biaya hidup Anda di tempat yang aman yang dapat diakses oleh Anda,” dia mengatakan.

Dia tahu ini bukan saran yang sangat menarik. “Orang-orang menganggapnya sangat membosankan, dan saya mengerti itu,” katanya. Namun, “itu sangat membosankan kecuali saat Anda membutuhkannya. Anda tidak pernah tahu kapan Anda akan membutuhkannya.”

Mereka yang mendekati masa pensiun harus lebih memperhatikan berapa banyak yang mereka tabung, menurut Schlesinger, sehingga mereka dapat menghindari penarikan dari investasi mereka selama penurunan pasar. Untuk orang-orang itu, dia merekomendasikan untuk menambah cadangan darurat Anda menjadi biaya satu atau bahkan dua tahun.

Dana J. Menard:Tiga hingga enam bulan untuk pasangan, enam hingga 12 bulan untuk individu

“Beberapa orang lebih bersedia mengambil risiko,” kata Dana J. Menard, CFP, pendiri dan CEO Twin Cities Wealth Strategies di Maple Grove, Minnesota. “Yang lain ingin tahu bahwa mereka memiliki penyangga yang kuat. Saya merekomendasikan klien saya untuk mencari tahu apa yang benar-benar membuat mereka nyaman.”

Penilaian risiko itu mungkin bergantung pada berapa banyak pendapatan yang masuk ke rumah tangga Anda. Sebagai aturan praktis, Menard merekomendasikan tiga hingga enam bulan pengeluaran tetap untuk pasangan, tetapi menaikkannya menjadi enam hingga 12 bulan pengeluaran tetap untuk individu lajang.

“Saya suka bekerja dengan cara saya melalui beberapa latihan untuk mengetahui bagaimana perasaan mereka tentang memikul risiko harus menghasilkan uang itu jika keadaan darurat muncul,” katanya. Pada akhirnya, hal terpenting adalah, setelah mencapai tujuan tabungan akhir, Anda merasa aman dengan kemampuan Anda untuk mengatasi kesulitan yang tidak terduga.

Eric Maldonado:Pengeluaran enam hingga 12 bulan

Eric Maldonado, CFP, penasihat keuangan di Aquila Wealth Advisors di San Luis Obispo, California, juga merekomendasikan penyangga dana darurat untuk pengeluaran enam hingga 12 bulan.

"Ini menjadi katup stres Anda," katanya. “Anda ingin dapat membuat keputusan besar dalam hidup berdasarkan apa yang paling Anda hargai. Jika Anda tidak memiliki cukup uang tunai, Anda akhirnya harus membuat keputusan tergesa-gesa karena keterbatasan waktu.”

Dan pada akhirnya, untuk itulah keadaan darurat Anda dibuat:ketenangan pikiran.

Tidak peduli kesulitan atau peluang apa yang menghadang Anda, “Anda tidak perlu membuat konsesi pada prioritas Anda ketika Anda punya waktu untuk berpikir, mencari nasihat, dan melihat bagaimana semuanya berjalan,” kata Maldonado. “Lebih sulit untuk membuat keputusan besar saat mengalami stres atau kecemasan. Memiliki enam hingga 12 bulan cadangan uang tunai memungkinkan Anda menghilangkan sebagian dari stres dan kecemasan itu. Ini memberi Anda waktu dan pilihan.”

Intinya

Tidak peduli berapa jumlah spesifik yang Anda putuskan, para ahli cenderung setuju bahwa dana darurat yang lengkap terdiri dari beberapa bulan biaya hidup yang disimpan dengan aman di rekening yang menghasilkan bunga dan mudah diakses.

Ingatlah bahwa untuk memperkirakan pengeluaran sebulan, Anda harus mempertimbangkan jumlah minimum uang yang Anda butuhkan untuk bertahan hidup, dibandingkan dengan kebiasaan pengeluaran Anda dalam keadaan normal.

Anda mungkin awalnya bertujuan untuk menghemat pengeluaran satu bulan, kemudian meningkatkan tujuan itu menjadi tiga bulan, enam bulan, atau lebih setelah Anda mencapai tujuan awal Anda. Yang paling penting adalah Anda membangun kebiasaan yang akan membantu Anda mencapai tujuan tabungan tersebut.

Buka rekening tabungan berimbal hasil tinggi, atur transfer otomatis, dan mulai transfer sisa dana setiap akhir bulan ke dana darurat Anda, sehingga ketika biaya tak terduga muncul, Anda siap menghadapinya.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang menabung untuk keadaan darurat dan apa yang harus dilakukan jika Anda mengalami kehilangan gaji atau pengeluaran tak terduga sebelum Anda mencapai tujuan tabungan, lihat panduan tabungan dana darurat kami.