Cara Membuat Anggaran yang Berfungsi

Anda bisa saja membaca ini di kotak masuk Anda.

Mendaftar untuk buletin mingguan gratis kami. Tidak ada spam, hanya saran yang bagus.

• Diperlukan alamat email yang valid.
• Anda harus mencentang kotak untuk menyetujui persyaratan dan ketentuan.

Terima kasih telah mendaftar!

Kami akan segera menemui Anda di kotak masuk Anda.

Penganggaran adalah alat penting untuk mendapatkan kendali atas keuangan Anda — bahkan dalam lingkungan ekonomi yang normal. Di tengah sejarah pengangguran dan kesulitan keuangan yang disebabkan oleh pandemi COVID-19, semakin penting untuk memiliki rencana untuk memenuhi kebutuhan dasar Anda, melunasi hutang, dan berinvestasi untuk masa depan Anda.

Dan bagi mereka yang sudah memiliki anggaran, sekarang saatnya untuk menilai kembali. Apa yang masuk akal sebelumnya mungkin tidak berlaku lagi. Misalnya, meskipun membayar utang adalah prioritas keuangan yang mendasar, kebijaksanaan keuangan konvensional mungkin tidak terlalu berlaku saat ini. Bagi mereka yang tidak memiliki dana darurat, penulis dan pendidik keuangan Tiffany “The Budgetnista” Aliche merekomendasikan agar hanya melakukan pembayaran minimum demi membangun tabungan.

Yang lain telah menemukan bahwa persyaratan tempat tinggal tiba-tiba mengubah prioritas pengeluaran mereka - dan bahkan menghasilkan penghematan dalam bentuk liburan yang hilang, keanggotaan gym, dan pengeluaran tidak penting lainnya. Sekarang bisa menjadi waktu untuk mengunci tabungan itu dan mengarahkan uang itu ke dana darurat, investasi, atau pembayaran utang.

Apa pun situasi keuangan Anda, saat Anda membuat atau mempertimbangkan kembali anggaran, Anda pasti ingin mengikuti langkah-langkah ini untuk menjadikannya milik Anda.

“Jenis anggaran terbaik adalah ketika orang menyelaraskan nilai mereka dengan cara mereka membelanjakan uang mereka,” kata Erin Lowry, penulis “The Broke Millennial:Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together.” Menemukan gaya yang sesuai dengan tahap kehidupan Anda saat ini dan sejalan dengan tujuan Anda adalah kunci keberhasilan penganggaran dalam jangka panjang, katanya. "Ini tidak dimaksudkan untuk membatasi - itu dimaksudkan untuk membuat Anda memegang kendali."

Cara Membuat Anggaran

Seperti apa pun dalam hidup, tidak ada solusi satu ukuran untuk semua. Inti dari strategi penganggaran Anda akan bergantung pada tujuan, kepribadian, dan gaya hidup Anda. Tetapi mengikuti prinsip-prinsip inti ini dapat membuat Anda siap untuk sukses.

1. Ketahui penghasilan Anda

Langkah pertama untuk membuat anggaran adalah mengetahui berapa banyak yang Anda hasilkan — dan karena sebagian besar pengeluaran terbesar Anda dibayarkan setiap bulan, biasanya mengukur pendapatan Anda per bulan. Ini mudah jika Anda seorang karyawan bergaji atau memiliki gaji tetap. Ingatlah bahwa Anda harus fokus pada gaji yang dibawa pulang, atau jumlah uang yang Anda bersih setelah pajak dan potongan sebelum pajak seperti premi asuransi kesehatan atau kontribusi 401(k).

Jika penghasilan Anda tidak konsisten, anggaran mingguan atau dua mingguan mungkin lebih masuk akal. Ini berlaku untuk pemilik bisnis, pekerja lepas, kontraktor independen, dan siapa saja yang pendapatan utamanya berasal dari tip atau komisi.

2. Lacak pengeluaran Anda

Setelah Anda tahu berapa banyak yang Anda masuk, saatnya untuk mengatur pengeluaran Anda. Saat Anda memulai, Lowry menyarankan Anda meninjau laporan bank dan kartu kredit setidaknya dari tiga hingga enam bulan terakhir. “Itu bisa menjadi praktik yang membuka mata,” katanya. “Anda pikir Anda menghabiskan $200 sebulan untuk makan bersama teman-teman dan pergi ke happy hour, dan Anda benar-benar menghabiskan $450.”

Cara yang baik untuk mengkategorikan pengeluaran Anda adalah dengan membaginya menjadi dua kategori:biaya tetap dan variabel. Biaya tetap, seperti asuransi kesehatan, sewa, atau hipotek, tidak berubah dari bulan ke bulan. Anda juga ingin memperhitungkan pengeluaran tetap yang tidak teratur yang tidak Anda bayar setiap bulan. Pajak real estat, beberapa premi asuransi, dan STNK adalah contoh tagihan yang memiliki biaya tetap, tetapi dibayar setiap tahun atau setiap tiga bulan. Anda dapat memperhitungkan pengeluaran ini dengan membagi biaya tahunan dengan 12 dan menambahkannya ke anggaran bulanan Anda.

Segala sesuatu yang lain adalah biaya variabel, termasuk gas, bahan makanan, makan di luar, dan acara khusus. Pengeluaran variabel lebih sulit untuk dianggarkan, tetapi melihat kebiasaan pengeluaran Anda sebelumnya akan memberi Anda gambaran yang baik tentang apa yang harus dianggarkan untuk setiap bulan.

3. Bandingkan pendapatan dan pengeluaran

Sekarang saatnya untuk melihat penghasilan dan pengeluaran Anda secara berdampingan. Ini bisa menjadi langkah yang paling menakutkan, tetapi ini yang paling penting. Anda pasti ingin menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan, dan mengetahui di mana Anda berada adalah langkah pertama untuk mencapai tempat yang Anda inginkan. Terlepas dari mana Anda memulai, Anda dapat bergerak untuk mengarahkan diri Anda ke arah yang benar.

Jika rasio pendapatan terhadap pengeluaran Anda tidak aktif, cara tercepat untuk membalikkannya adalah dengan mengurangi pengeluaran variabel Anda. Mengurangi perjalanan atau belanja dapat dengan cepat menambah fleksibilitas anggaran Anda — tetapi ini bukan solusi jangka panjang yang paling berkelanjutan. Anda juga ingin mempertimbangkan cara untuk meningkatkan pendapatan dan mengurangi biaya tetap Anda.

Perubahan terpenting yang Anda buat akan membutuhkan waktu paling lama untuk menyesuaikan. Pindah ke rumah atau apartemen yang lebih murah dapat menghemat banyak biaya pemeliharaan dan perumahan selama bertahun-tahun. Dan penghasilan yang bisa Anda peroleh dari bekerja di sampingan, mendapatkan promosi, atau mengubah karier membuat melewatkan latte berikutnya tampak tidak penting dibandingkan. Namun keduanya bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk menyelesaikannya, jadi kesabaran adalah kuncinya.

4. Pilih alat yang tepat untuk mengotomatiskan anggaran Anda

Mencatat pendapatan dan pengeluaran Anda adalah langkah pertama dalam membuat anggaran yang sukses. Setelah Anda memiliki dasar ini untuk anggaran Anda, Anda dapat mengetahui sistem atau alat penganggaran yang tepat.

Anda dapat mengatur sistem yang berfungsi dengan lancar tanpa aplikasi penganggaran yang rumit. Aliche percaya otomatisasi adalah kunci keberhasilan anggaran, tetapi dia tidak menggunakan aplikasi populer apa pun. Dia membuatnya sederhana dengan menggunakan setoran langsung untuk memisahkan uang yang masuk ke rekening untuk pengeluaran, pembayaran tagihan, dan tabungan. Dia membayar tagihannya dengan fitur pembayaran otomatis banknya dan melacak semuanya dengan spreadsheet Excel (Google Spreadsheet juga berfungsi).

Jika penghasilan Anda lebih tidak dapat diprediksi, Lowry merekomendasikan untuk menggunakan anggaran berbasis nol, dan mengatakan bahwa aplikasi Anda Membutuhkan Anggaran adalah yang paling cocok untuk strategi ini. Di bawah penganggaran berbasis nol, Anda akan mendasarkan pengeluaran bulan ini pada pendapatan bulan sebelumnya, dan setiap dolar diperhitungkan, tanpa ada yang tersisa di akhir bulan. Uang yang tidak Anda keluarkan untuk pengeluaran digunakan untuk membayar utang, berinvestasi, atau digunakan selama bulan-bulan ketika Anda tidak menghasilkan banyak uang. Ini mendorong Anda untuk menabung selama waktu “pesta” dan memberi Anda bantalan selama waktu “kelaparan”.

Tidak ada kekurangan aplikasi dan layanan penganggaran untuk dipilih, mulai dari harga gratis hingga $ 12+ per bulan. Terlepas dari harganya, alat terbaik adalah yang benar-benar membantu Anda menyelesaikan pekerjaan. Anda mungkin menemukan antarmuka pengguna atau iklan yang terpampang di aplikasi gratis merusak pengalaman Anda. Dan membayar untuk aplikasi penganggaran yang ramping bisa menjadi biaya tambahan yang tidak perlu karena Anda dapat mengunduh templat anggaran untuk Excel atau Google Spreadsheet secara gratis. Ingat, alat khusus yang Anda gunakan kurang penting daripada mengembangkan kebiasaan membuat anggaran yang sesuai dengan gaya hidup Anda.

Kiat Pro

Tetap sederhana untuk memulai penganggaran! Dengan menyisihkan sedikit dari setiap gaji untuk ditabung, Anda dapat menciptakan kebiasaan untuk membangun.

Cara Menggunakan Anggaran

Anggaran seharusnya tidak hanya membantu Anda bertahan — itu akan membantu Anda mencapai suatu tempat. Dan itu berarti Anda harus menetapkan sasaran dan meninjau kembali anggaran Anda secara teratur untuk menyesuaikan kursus Anda.

Tetapkan sasaran

Sasaran yang efektif memberi Anda alasan untuk membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan dan menyelaraskan uang Anda dengan nilai-nilai Anda. Tujuan adalah prioritas Anda. Jika Anda tidak memiliki dana darurat atau tabungan pensiun, atau Anda memiliki utang berbunga tinggi, itu harus ada dalam daftar Anda.

Dana darurat

Anda harus menyeimbangkan melunasi hutang dengan menabung untuk dana darurat; berapa banyak yang perlu Anda sisihkan adalah masalah perdebatan di antara para ahli. Lowry menyarankan bahwa, minimal, Anda harus menyisihkan biaya hidup satu bulan (idealnya lebih) saat Anda melunasi hutang. Aliche merekomendasikan membangun cadangan untuk menutupi enam bulan pengeluaran dasar dalam iklim ekonomi saat ini, karena ketika pengeluaran tak terduga melanda, "tidak ada tabungan tanpa hutang sama dengan hutang." Temukan nomor yang Anda sukai dan jadikan itu target.

Membayar hutang

Ada banyak taktik berbeda untuk melunasi utang secara efektif. Salah satu strategi adalah fokus pada utang dengan tingkat bunga tertinggi, sementara hanya membayar minimum pada semua yang lain. Ini dikenal sebagai metode longsoran hutang, dan akan membantu Anda melunasi hutang lebih cepat dengan membayar lebih sedikit bunga. Namun, mencoba mendaki gunung utang tertinggi Anda terlebih dahulu bisa mengecewakan. Jika demikian, Anda dapat membangun momentum menggunakan metode bola salju, di mana Anda menangani terkecil Anda utang dulu. Setelah itu lunas, ambil apa yang Anda bayar untuk tagihan itu dan segera kerjakan untuk hutang terbesar Anda berikutnya. Inspirasi yang datang dari mengumpulkan kemenangan kecil dapat mengubah pandangan keuangan Anda dengan cara yang tidak terekam dalam angka.

Tujuan jangka panjang seperti pensiun

Anda juga ingin menyisihkan dana untuk pembelian yang lebih besar dan tujuan jangka panjang, seperti rumah, pendidikan anak, atau pensiun. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi dengan 401(k) Anda, Anda harus melakukan segala kemungkinan untuk berkontribusi hingga pertandingan tersebut. Pikirkan seperti ini:Jika pekerjaan Anda akan cocok dengan 50% dari kontribusi 401(k) Anda hingga 5%, apakah Anda memiliki peluang investasi lain yang akan langsung mendapatkan pengembalian 50%? Mungkin tidak ada yang legal, jadi ambillah. Bagi siapa pun yang tidak memiliki rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja, Anda dapat membuka IRA di pialang diskon seperti Vanguard, dan bertujuan untuk memaksimalkan kontribusi Anda setiap tahun ($6.000 untuk tahun 2020).

Apa pun tujuan Anda, masukkan ke dalam anggaran Anda dan sisihkan dana tersebut terlebih dahulu. Pikirkan tujuan Anda sebagai pengeluaran tetap yang datang langsung dari atas. Mulai dari yang kecil. Jangan terlalu keras atau terlalu cepat keluar dari gerbang. Merencanakan terlalu banyak pengorbanan dapat membuat Anda gagal dalam jangka panjang.

“Pengorbanan yang berlebihan sangat merugikan anggaran, karena Anda tidak dapat mempertahankannya,” kata Aliche. Dia percaya untuk memulai dengan sejumlah kecil tabungan dari setiap gaji. Ini bukan tentang jumlah uang yang Anda hemat; ini tentang menciptakan kebiasaan yang benar.

Kunjungi kembali dan sempurnakan

Rencanakan untuk secara teratur memeriksa anggaran Anda, terutama ketika Anda baru memulai. Jangan berharap untuk mendapatkan semuanya sempurna dalam upaya pertama. Bersikaplah fleksibel dan lakukan penyesuaian saat keadaan Anda berubah. Simpan alat dan strategi yang bekerja untuk Anda dan buang yang tidak. Dan tidak apa-apa untuk tidak melakukannya 100% tepat di awal, selama Anda menuju ke arah yang benar.

Sejak awal, memeriksa rencana anggaran Anda seminggu sekali adalah cara yang baik untuk tetap di jalur. Kemudian, setelah sistem Anda disempurnakan, check-in bulanan untuk melihat utang Anda menyusut dan tabungan Anda tumbuh dapat menjadi cara yang bagus untuk terus membuat keputusan keuangan yang sehat dari hari ke hari.